Je! Umewahi kujaribu "wakati" soko la hisa? Je, unununua nyumba kabla ya kuwa tayari, kwa sababu umiliki wa nyumbani ni uwekezaji mzuri? Je, unaweka usawa kwenye kadi yako ya mkopo ili kuboresha alama yako ya mkopo?
Hizi ni hatua za kawaida za pesa, na ikiwa umefanya yeyote kati yao, huenda umefikiria unakufuata hekima ya kibinafsi na ya kweli ya fedha. Lakini kama hekima ya kawaida, hawana karibu sana kama wanavyoonekana.
Hapa kuna baadhi ya fedha za bubu ambazo unahitaji shimoni kutoka kwenye silaha yako, bila kujali ni kiasi gani kinachoonekana kuwa na maana.
Hoja ya Kinga: Hauna kadi ya mkopo, kwa sababu itasababisha madeni.
Imekuwa karibu miaka nane tangu Redio Kubwa, na zaidi ya theluthi mbili ya watu kati ya umri wa miaka 18 na 29 hawana kadi za mkopo, kulingana na utafiti wa Banktra. "Inaonekana kuwa ni busara, kwa sababu huko katika hatari ya madeni, lakini sio smart, kwa sababu hujenga mkopo wako," anasema Sarah Newcomb, mwandishi wa "Loaded: Fedha, Saikolojia, na Jinsi ya Kuendelea bila Kuacha Maadili yako nyuma. "Wingi wa milenia hii - pamoja na watu wa vizazi vingine ambao hawana kadi za mkopo katika majina yao wenyewe - wana kile kinachojulikana kama" files nyembamba za mikopo. "Hiyo sekta ya mikopo husema kuwa na mikopo kidogo historia , na inaweza kukuzuia wakati unataka kuomba mkopo au mkopo wa gari. Inaweza pia kumaanisha kulipa zaidi ya lazima kwa wamiliki wa nyumba na bima ya gari.
Kusonga kwa Smart: Ikiwa unafikiri unajibika kuwa hauna hatia kwa kipande hicho cha kwanza cha plastiki, uulize benki inayotoa kuweka kikomo cha mkopo kiwe chini. Kisha, weka bili moja au mbili moja kwa moja kadi na uangalie malipo ya moja kwa moja kutoka akaunti yako ya kuangalia ili uwafiche. Huwezi kamwe kuchelewa, na mikopo yako itaboresha.
Na kama uligeuka kwa kadi? Kadi iliyohifadhiwa - unapofanya dola ndogo na benki inayotoa - ni kadi yenye mafunzo ya magurudumu ambayo yanaweza kukuweka kwenye barabara ya historia ya mikopo yenye nguvu.
Hoja ya Kiburi: Kuweka usawa kwenye kadi ya mkopo ili kujenga mkopo.
Mmoja wa wafadhili mkubwa kwenye alama yako ya mkopo ni matumizi ya mikopo. Matumizi yako ni asilimia ya kikomo chako cha mkopo ambacho unatumia, na kinahesabu asilimia 30 ya alama zako. Ikiwa una kikomo cha $ 1,000 na muswada wako ni $ 550, unatumia asilimia 55. Hiyo ni ya juu sana - ni bora kwa alama yako ikiwa hutumii asilimia 30 ya kikomo chako cha mkopo wakati wowote. Na kubeba usawa kutoka kwa mwezi kwa mwezi na kulipa riba hakusaidia alama yako kabisa, lakini husababisha mkoba wako: Kiwango cha maslahi ya kadi ya mkopo ni asilimia 15. Kwa usawa wa $ 3,000, hiyo ingekuwa gharama $ 450 kwa mwaka.
Kusonga kwa Smart: Kwa kweli utalipa kadi yako ya mkopo kikamilifu kila mwezi, kukupa malipo yoyote ya riba. Na kama matumizi yako ya kawaida unasimamia kikomo chako, unaweza kutatua tatizo kwa njia mbili: Unaweza kuomba ongezeko la kikomo chako cha mkopo na usiweze kutumia uwezo wa ziada, au unaweza kulipa muswada wako zaidi ya mara moja kwa mwezi .
Hoja ya Kiburi: Kulipa mikopo ya wanafunzi kabla ya kujitolea wakati wa kutoa mchango wa kustaafu
Una mikopo ya wanafunzi na unataka kulipa kwa haraka iwezekanavyo, hivyo fedha yoyote ya ziada una mwisho wa mwezi inakwenda kuelekea kulipa juu na zaidi ya bili yako ya kila mwezi na kuacha kwa mkuu. Uharaka wako unaeleweka; Je, maisha haikuwa bora ikiwa tu wamekwenda? Lakini mikopo ya wanafunzi ya kulipa mikopo sio hoja ya hekima ikiwa inakuja kwa gharama ya akiba yako ya muda mrefu, kama kuchangia 401 yako (k) (hasa ikiwa unapokea waajiri wa dola vinavyolingana) au kulipa madeni ya kadi ya mikopo ya juu, anasema Newcom .
Kusonga kwa Smart: Ulipa mikopo ya mwanafunzi wako kwa polepole na kwa kasi wakati utajenga baadaye yako na kutumia fursa ya kurudi soko la hisa. Inaweza hata kuwa bora kuchagua mipango ya kulipa makao ya mapato (ambayo hupunguza malipo yako ya kila mwezi), ingawa kulipa riba kwa miaka zaidi inamaanisha kulipa riba zaidi kwa jumla.
Angalia gharama ya madeni yako ya mkopo wa mwanafunzi, toa punguzo la kodi, na ulinganishe hiyo kwa kurudi unayopata kwa kuweka fedha zako kufanya kazi kwa njia nyingine.
Hitilafu: Kupata kazi kwanza, na kuongeza baadaye.
Je, ulizungumzia mshahara wako kwa kazi yako ya sasa? Ikiwa sio, wewe sio pekee. Baadhi ya asilimia 41 ya watu hawakuwa, kulingana na Salary.com. Wengi wanaogopa kuwa haggling juu ya mshahara wa kuanzia itachukua yao nje ya mbio kwa ajili ya kazi kabisa. Lakini si kujadiliana kwa mshahara wa ushindani mwanzoni mwa kazi mpya inakuanza mbali na msimamo usiofaa wa kifedha, kwa sababu kila bonus na kukuza uendelee mbele itakuwa uwezekano wa asilimia ya msingi huo.
Kusonga kwa Smart: Usichukue kutoa kwanza. Una uwezo zaidi wakati wanataka wewe, lakini hauna bado - na ni muhimu kutambua na kuchukua faida ya wakati huo. "Watu wanadhani unapaswa kuuliza nini kinakubalika, lakini unapaswa kujiuliza:" Ninahitaji nini kulipwa ili nisiwe na wasiwasi juu ya fedha? Hiyo ndiyo wakati wako unafaa, "anasema Newcomb. Pia kuelewa kwamba matarajio kutoka upande mwingine wa meza ni kwamba utaomba zaidi. Utafiti kutoka kwa CareerBuilder unaonyesha asilimia 45 ya waajiri wako tayari kujadili kazi yako ya awali ya kazi, na kwa kweli wanatarajia kufanya hivyo. Wewe unajiacha tu ikiwa haujui.
Hitilafu: Ununuzi nyumba kwa sababu ni "uwekezaji."
Mshauri wa Fedha Carl Richards, mwandishi wa "Tabia ya Tabia," anakumbuka mara ambazo watu wamemwambia majumbani mwao: "Ni uwekezaji bora zaidi ambao nimewahi kufanya!" Masikio yake: "Je, ndiyo sababu uwekezaji pekee wewe ' Je, umewahi kuzingatiwa? '"Ana uhakika. Kulikuwa na imani ya muda mrefu kwamba maadili ya mali kamwe hayateremka ... Kisha wakaja 2008 na ajali ya soko la nyumba. Kwa kweli, maadili ya nyumbani yanaendelea kufuatana na mfumuko wa bei. Na gharama ya umiliki - bila kutaja kuhamia, kutoa, kodi, bima na matengenezo ambayo hufanya asilimia 1 hadi 2 ya thamani ya nyumba kwa mwaka, kulingana na Kituo cha Pamoja cha Mafunzo ya Nyumba ya Harvard - ni juu.
Kusonga kwa Smart: Kununua moja unayotaka kuishi - au uendelee kukodisha kwa sasa. Orodha hiyo ya gharama ya kufulia ina maana haina maana ya kununua moja kabisa ikiwa hutarajii kukaa kwa angalau miaka mitano.
Ikiwa unakaa muda mrefu, usawa unaojenga kwa kulipa (au mbali) mikopo yako inakuwa akaunti ya ziada ya akiba ambayo unaweza kutumia kwa kustaafu. Lakini hupaswi kamwe kunyoosha kununua nyumba ambayo huwezi kumudu tu kwa sababu unafikiria thamani ya mali ni kutokana na pop. Ikiwa unafanya, huna kununua wala kuwekeza - unazingatia. Na isipokuwa kama wewe ni mtaalamu wa mali isiyohamishika, ni wazo mbaya.
Hoja ya Kiburi: Kujaribu muda wa soko.
Majira ya soko huja chini ya kujua vitu viwili: Wakati wa kutoka, na wakati wa kurudi ndani. Ya kwanza ni vigumu sana msumari, na ya pili ni ngumu zaidi. Wakati tumeposikia hadithi za wawekezaji wa kawaida ambao waliingia wakati mzuri, Richards ana shaka. "Msiamini hadithi," anasema. "Amini data." Na data inasema huwezi kushinda katika mchezo huu.
Smart Fix: Kununua kwa kasi, na kwa miaka. Richards anasema kupoteza ukurasa kutoka kwa kitabu cha kucheza cha Warren Buffett : "Kitu bora zaidi unaweza kufanya ni wavivu - na tunapaswa kusherehekea ukweli huo." Na wakati unapo, usijaribu sana kuwapiga soko. Wakati hifadhi za kibinafsi na fedha za pamoja zinaweza kusisimua, ni kuwekeza mara kwa mara katika fedha za ripoti za boring na fedha za biashara zinazobadilishana (ambazo pia ni nafuu kununua na kumiliki) ambazo zina uwezekano mkubwa wa kukufanya mamilionea nyingi kwa muda mrefu. Ikiwa wewe ni wavivu, hiyo ni.
Na Kelly Hultgren