Mtayarishaji wako anaweka kikomo cha kukopa, na unaweza kuchagua kukopa kama vile unavyotaka muda uliokubaliwa. Ni sawa na kadi ya mkopo au mstari wa biashara wa mikopo, kwa kuwa huondoa pesa kama unavyohitaji, na kulipa tu kwa unayokopesha.
Kuwa makini, hata hivyo, sio kuchanganya mstari wa usawa wa nyumba ya mkopo na mkopo wa usawa wa nyumba. Katika mkopo wa usawa wa nyumbani, mkopeshaji anakupa pesa moja na wewe hulipa malipo sawa kila mwezi hadi mkopo ulipwa. Mstari wa mikopo hutofautiana kwa kuwa unaendelea, maana iwe unaweza kutumia fedha, kulipa, na uitumie tena. Mkopo wa usawa wa nyumba pia unakuja na kiwango cha riba, wakati HELOC ina kiwango cha kutofautiana.
- Jifunze zaidi: Jinsi ya Ujenzi wa Mikopo
Mahitaji ya HELOC
Moja ya mahitaji makuu ya kustahili mstari wa usawa wa nyumba ni wa usawa wa kutosha nyumbani . Benki zinahitaji kwamba uendelee usawa wa asilimia 10 hadi 20 katika nyumba yako ya kifedha wakati wote, hata baada ya kuchukua mstari wa usawa wa nyumba. Ili kustahili, wakopaji wanahitaji usawa mkubwa katika nyumba zao. Mahitaji mengine ya HELOC yanajumuisha ushahidi wa mapato , ajira ya kutosha, na alama nzuri ya mkopo , hasa juu ya 680.
Mfano
Tuseme umenunua nyumba yako kwa dola 210,000 na ulipa $ 100,000. Kwa urahisi, nyumba bado ina thamani ya dola 210,000, ikakuacha $ 100,000 kwa usawa. Kudai benki inahitaji kudumisha uwiano wa mkopo wa thamani ya asilimia 20, kwa maana unaweza kupata HELOC kwa $ 100,000 chini ya asilimia 20 ya jumla ya thamani ya nyumba ya $ 210,000.
Hii inafanya kazi hadi ($ 210,000 x 20% = $ 42,000) ambayo benki haitatoa mikopo, ikakuacha uwezekano HELOC wa $ 58,000.
Je, ni Mkopo wa Kisheria Unaofaa kwa Wewe?
Kwanza kabisa, wazi juu ya unataka kufanya na pesa. Ikiwa unatafuta kufanya marekebisho ya nyumbani, sababu ya kawaida ya kupata HELOC, mkopo wa usawa wa nyumbani wa kawaida unaweza kuwa mzuri zaidi. Mkopo unakupa pesa moja, kukuwezesha kukamilisha urekebishaji wako na kulipa mkopo kwa namna moja kwa moja.
Mstari wa mikopo unakuwezesha kulipa mara kwa mara na kurudia tena, kama kadi ya mkopo. Ingawa maslahi ni ya chini sana kuliko kadi ya mkopo, bado inaweza kuwa hatari kama unapokopa na kulipa mara kwa mara, bila kutunza tabo kwa kiasi kilichotumiwa. Kwa maneno mengine, hutaki kuingia juu ya kichwa chako
Ikiwa unatafuta kuimarisha deni kwa kulipa kadi za mkopo za juu, mkopo wa usawa wa nyumbani unaweza kuwa chaguo nzuri tangu utapata malipo ya kila mwezi. Pata pesa, kulipa kadi mara moja, na kuanza kufanya malipo yako kwa benki kwa kiwango cha chini. Wakati HELOC inaweza kufanya kitu kimoja, unapolipa HELOC pesa inapatikana tena. Kwa wengine, fedha hii inajaribu na inaweza kuwarudisha kwa madeni, hasa pale walipoanza.
Ambapo Mstari wa Mikopo hufanya Sense
Kwa upande mwingine, HELOC inaweza kuwa bet yako bora ikiwa unalipa kwa ajili ya mafunzo ya chuo cha mtoto. Mafunzo ni muswada unaozunguka, ambayo ni hali ambapo HELOC inafanya busara. Ulipa masomo wakati wa mwanzo wa semester, kulipa kiasi, kisha urudia semester ijayo.
Kwa wakopaji wengine, faida za kodi hufanya HELOCs na mikopo ya usawa wa nyumbani hata nafuu zaidi , kwa vile riba unazolipia kwenye mikopo hii inaweza kuwa punguzo la kodi. Ongea na mtayarishaji wa kodi ili kujua mahitaji na jinsi ya kuchukua punguzo lolote. Unaweza kuhitaji itemize, na kuna mipaka ikiwa ni pamoja na, kati ya wengine, kupunguza madai ya riba kwa madeni hadi $ 100,000. Maelezo yanapatikana katika Uwasilishaji wa IRS 936.
Maswali ya kuuliza kabla ya kupata HELOC ni pamoja na:
- Unahitaji fedha gani?
- Je, unaweza kuokoa kwa ajili yake badala ya kutegemea mkopo?
- Je! Unaweza kumudu malipo ya hali mbaya kabisa au moja kwa kiwango cha riba cha juu zaidi iwezekanavyo?
- Je! Utajaribiwa kutumia fedha bila kujali?
- Nini mpango wako wa kulipa deni?
- Maneno na viwango vya riba ni nini?
Kumbuka kwamba nyumba yako inatumiwa kama dhamana. Ikiwa unakabiliwa na nyakati ngumu kwa sababu yoyote, kama upotevu wa kazi zisizotarajiwa au gharama za matibabu, una hatari ya kupoteza nyumba yako ikiwa huwezi kufanya malipo kwa mkopo wako. Unaweza pia kuwa na matatizo ya kuuza nyumba yako kutokana na liko ya ziada inayowekwa kwenye mali.
Hatimaye, wewe pekee unaweza kuamua ikiwa HELOC ni sahihi kwako. Hakikisha unaelewa kikamilifu ada, masharti, na hali ya mstari wa mikopo. Bado ni madeni na inapaswa kuchukuliwa kwa uzito. Fikiria ikiwa kuna chaguo inapatikana ili kufikia malengo yako ya kifedha ambayo hauhitaji madeni, kama vile kuchukua kazi ya muda wa muda ili kupata pesa za ziada.