Utahitaji Equity katika Nyumba Yako ili Kuchukua Mfuko wa Pili
Swali: Je, ni wapi na tunapata wapi?
Msomaji anauliza hivi: "Mimi na mke wangu tulikuwa tukifikiri kuhusu kununua nyumba kubwa.-mkwe wangu alipendekeza kupata mikopo ya pili na kuongeza ghorofa ya pili kwa nyumba yetu iliyopo.Kama nimesikia mabenki hawana kufanya rehani ya pili tena.Tunawezaje kupata mikopo ya pili? Je, kupata mikopo ya pili ni pamoja na nini? "
Jibu: Kabla ya kipindi cha miaka ya miaka ya 1990 na mapema miaka ya 2000, karibu mtu yeyote anaweza kupata mikopo ya pili.
Wengi wa nyumba nyumbani walipata rehani ya pili ili kuwasaidia kununua nyumba. Kwa kawaida hizi zilikuwa mikopo ya piggyback , yenye asilimia 80 ya mikopo ya kwanza na asilimia 20 ya mikopo ya pili. Ambayo ina maana ya fedha 100%.
Aina hizo za mikopo ni chache na mbali kati ya leo. Lakini haimaanishi mmiliki wa nyumba hawezi kupata mikopo ya pili . Hata hivyo, wafadhili wengi wanataka kuona kwamba nyumba ina usawa kabla ya kufikiria kuidhinisha mwenye nyumba kwa ajili ya mikopo ya pili. Kabla ya ajali ya soko la nyumba ya 2008, akopaye anaweza kupata mikopo ya pili hadi asilimia 100 ya thamani ya soko la nyumba, na wakati mwingine kwa zaidi ya hiyo. Leo, mabenki wanataka usalama wa kimwili, umewekwa na kuungwa mkono na usawa thabiti , kwa vile mikopo.
Mortgage ya pili ni nini?
Mortgage ya pili ni ndogo katika nafasi ya mortgage ya kwanza zilizopo. Badala ya kufadhiliwa mikopo ya kwanza kwa kuibadilisha na mikopo ya juu , akopaye anaweza kupendelea kuchukua mikopo ya pili ya pili.
Wakati gharama zako za kupata mikopo ya pili zinategemea kiasi kilichokopwa, gharama zinazohusiana na mkopo ni ndogo.
Kumbuka kwamba mikopo ya pili inaweza pia kuwa mikopo kubwa zaidi kuliko mikopo ya kwanza iliyopo. Hakuna haja ya kuwa kiasi cha pili cha mkopo cha pili kiwe chache kuliko cha kwanza.
Wateja wengi wanatumia ukubwa wa mikopo yao ya pili kwa kiwango cha riba na kiasi cha malipo. Mortgage ndogo pia inamaanisha gharama za kufungwa chini, ambayo mara zote hukaribishwa.
Ili kufafanua vizuri, hebu angalia sampuli ya pili ya mikopo.
Sema nyumba yako ina thamani ya $ 200,000. Una deni la $ 120,000 kwenye mikopo yako ya kwanza. Benki inaweza kutumia utawala wa asilimia 80 ili kufikia asilimia 80 ya $ 200,000, au $ 160,000, ikiwa alama zako za mikopo ni nzuri.
Baada ya kuondoa mkopo wako wa kwanza wa dola 120,000, unaweza kukopa dola 40,000 kwenye rehani ya pili wakati bado unabaki mto wa usalama wa usawa wa 20%. Rehani ya pili ni kisha kumbukumbu katika rekodi ya umma na kuwa uhusiano dhidi ya nyumba yako. Ikiwa huwezi kulipa malipo, kiungo huwapa benki haki ya kukamata nyumba yako katika kufuta.
Sababu za Kupata Mortgage ya Pili
Kiwango cha riba na ratiba ya kulipaji inaweza kuwa nzuri zaidi kwenye mikopo ya pili kuliko kusafakari tena mikopo yako ya kwanza katika mkopo mkubwa . Kwa mfano, kama mikopo yako ya dola 120,000 inapaswa kulipwa kwa asilimia 6.5 ya riba, rehani ya pili inaweza kupatikana kwa kiwango cha chini , labda asilimia 5 au chini, kulingana na mabadiliko ya soko.
Aidha, gharama ya kupata mkopo $ 40,000 inaweza kuwa ndogo sana ikilinganishwa na gharama ya kupata mkopo $ 160,000.
Rehani nyingine za pili hazizidi gharama za kukopa yoyote ya fedha mbele - hawezi kuwa na gharama za kufungwa . Kwa mfano, gharama nyingi za kufunga zinatumia karibu 3% ya mikopo. Asilimia tatu ya $ 40,000 ni $ 1,200 tu, ikilinganishwa na asilimia tatu ya $ 160,000, ambayo ni $ 4,800.
Je, unaweza kufanya nini na pesa kutoka kwa mikopo ya pili?
Mtayarishaji atakuuliza kwa nini unataka mikopo ya pili kwenye programu yako ya mkopo . Unaweza kufikiria kuwa sio biashara yoyote ya wakopeshaji, lakini wakopeshaji hawakubaliana nawe. Hapa ndio sababu mkopeshaji anaweza kuzingatia:
- Marekebisho ya nyumbani au nyongeza
- Maboresho ya nyumbani
- Elimu
- Matibabu ya dharura
- Uwekezaji wa kuaminika
- Jihadharini kwa wategemezi
- Uimarishaji wa madeni, ikiwa ina maana
- Usafiri
- Tumia usalama wa dhamana
Wafanyabiashara hawapendelea kupanua mikopo kwa ajili ya kupungua kwa mali. Uliza mkopo wako kuhusu mahitaji maalum ya kutumia mapato kabla ya kuomba mikopo ya pili.
Pia kukumbuka kwamba Sheria ya Kupunguzwa kwa Ushuru na Kazi ya 2017 bado inaruhusu kupunguzwa kwa maslahi ya mikopo ya pili iliyotolewa na mkopo uliotumiwa kununua, kujenga au kuboresha nyumba.
Wakati wa kuandika, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, ni Mshirika wa Broker katika Lyon Real Estate huko Sacramento, California.