Kulinganisha Combos na Mkopo na Bima ya Mortgage ya Kibinafsi (PMI)

Bilali ya Kodi ya 2007 inafanya Bima za Mikopo ya Bima ya Mikopo

Hadi mpaka Rais Bush aingie sheria ya Sheria ya Usaidizi wa Kodi na Sheria ya Afya ya mwaka 2006 , malipo ya bima ya bima ya mikopo hakuwa kodi inayotokana na kodi . Kuanzia Januari 1, 2007, wakopaji wanaweza sasa kutoa malipo hayo. Juu ya uso, hii inaonekana kama habari njema kwa wanunuzi wa nyumbani wa kwanza . Lakini ni?

Moja ya vikosi vya kuendesha gari kwa kutumia mikopo ya piggyback , pia inaitwa mikopo ya combo, ilikuwa ni kodi ya kodi iliyopatikana ili kulipa riba zote dhidi ya kulipa bima ya bima ya mikopo ambayo haikutolewa kwa mkopo mmoja.

Faida ya pili ni kwamba malipo ya jumla ya mkopo wa combo mara nyingi ni ya chini kuliko malipo na PMI.

Mikopo ya Combo Kazi

Mikopo ya nguruwe au ya piggyback ni fedha ambazo zinachanganya mikopo ya kwanza na mikopo ya pili (au bila malipo ya chini). Sababu za aina hizi za mikopo zinavutia kwa sababu wanunuzi wengi wa nyumba hawana 20% ya bei ya ununuzi kwa fedha taslimu au hawataki kuweka chini ya asilimia 20 kununua nyumba - na mikopo ya combo inapunguza mahitaji ya kulipa PMI . Aina ya kawaida ya mikopo ya combo ni:

• 5/15/80. Hali hii inahusisha kuweka chini ya 5%, na kutoa mikopo ya kwanza ya 80% ya bei ya ununuzi, pamoja na mikopo ya pili yenye 15% ya bei ya ununuzi.
• 10/10/80. Hali hii inahusisha kuweka chini ya asilimia 10, na kutoa mikopo ya kwanza ya 80% ya bei ya ununuzi, pamoja na mikopo ya pili yenye 10% ya bei ya ununuzi.
• 80/20. Hali hii inahusisha kuweka chini ya sifuri, na kutoa mikopo ya kwanza ya 80% ya bei ya ununuzi, pamoja na mikopo ya pili yenye 20% ya bei ya ununuzi.

Viwango vya riba kwenye mikopo ya pili ni kubwa zaidi kuliko wale walio na mikopo ya kwanza, lakini wakati mwingine malipo ya jumla ni chini ya yale ya kifedha ya kwanza ya mikopo na bima ya bima ya kibinafsi. Aidha, tangu mikopo ya combo ilifikia kiwango cha juu mwaka 2005, wakopaji wengi wanazingatia njia nyingine kwa sababu ya kushuka kwa kiwango cha riba ya muda mfupi.

Kulinganisha PMI na Mikopo ya Combo

Hebu tulinganishe wakopaji wawili na alama za FICO zinazofanana za 680. Hapa ndivyo nambari zinavyofanya kazi:

Fedha 80/20
Sema familia ya Kiklingoni inununua nyumba ya $ 500,000 kwa kutumia fedha 80/20. Hifadhi ya kwanza itakuwa saa 6.25% na kulipwa kwa dola 2,462.87 kwa mwezi kwa wakuu na maslahi. Rehani ya pili itakuwa saa 8.5% na kulipwa kwa dola 768.91 kwa mwezi, mkuu na maslahi.

Malipo ya jumla ya mkopo wa combo: $ 3,232

100% na PMI
Lakini familia ya Romulan hununua nyumba ya $ 500,000 kwa kutumia fedha 100% na bima ya PMI. Rehani ya kwanza itakuwa pia kwa asilimia 6.25 lakini inapatikana kwa $ 3,079, na bima ya PMI inaongeza $ 400 kwa malipo hayo.

Malipo ya jumla ya mikopo ya kwanza na PMI: $ 3,479.

Familia ya Romulan inasubiri miaka miwili, na kupata tathmini ya kuonyesha usawa wa 20%, ili kuondokana na bima. Lakini wasema Romulans kufanya, na matone ya kulipa $ 3,079 bila PMI. Wala Romulans hawakulipa chini ya Klingons mpaka mwezi wa 63 wa mkopo.

Makala ya Utoaji wa Kodi ya Mapato kwa MMI / PMI

Malipo ya bima ya bima ya mikopo (MMI) hulipwa kwa FHA, Mikopo ya Makazi ya Vijijini, na baadhi ya mikopo ya kawaida huhitaji bima ya bima ya kibinafsi (PMI), ambayo yote hutolewa kwa mujibu wa masharti fulani:

• Sheria ya Usaidizi wa Kodi na Utunzaji wa Afya kwa utoaji wa kodi ya PMI inatumika kwa ufadhili baada ya Desemba 31, 2006. Hii ina maana kwamba wamiliki wa nyumba wanaweza kukata bima ya bima kwa mikopo iliyotolewa mwaka 2007. Hata habari njema ni ukweli kwamba chini ya Usaidizi wa Madeni ya Msamaha wa Mikopo Sheria ya 2007, punguzo la kodi ya PMI limeongezwa kupitia mwaka 2010.
• Inapatikana kwa watu kufungua mapato ya pamoja au moja na chini ya $ 100,000 ya mapato ya jumla ya marekebisho (AGI), au AGI ya $ 50,000 kwa watu walioolewa wanajitenga tofauti . Watu wengi wanahitaji kupata angalau $ 50,000 ili kuifanya kuvunja bora zaidi kuliko kuchukua punguzo la kawaida, kwa hivyo hii inapunguza sifa kwa wale wanaopata $ 50,000 bado chini ya $ 100,000.
• Familia ya kupata zaidi ya $ 110,000 AGI haiwezi kuchukua punguzo. Lakini kwa wale wanaopata kati ya $ 100,000 na $ 110,000 AGI, punguzo linatolewa kwa asilimia 10 kwa dola 1,000.

• Kuchochea hupatikana kwa kufadhiliwa kama kiasi cha awali cha mkopo hazizidi. Piga ada yako ya mkopo kwa mkopo, na labda utazidi usawa wa awali na usistahili.

Wataalamu wanatabiri upya upya wa utoaji huo kulingana na yafuatayo:

• Utoaji wa kodi ya bima ya bima hukamilika kwa faida ya walipa kodi.
• Mpangilio huo unapatikana kwa wanunuzi wa nyumba.
• Uwezo wa kukodisha bima ya bima husaidia wanunuzi wengi wa nyumba ya kwanza kununua nyumba.

_{Wakati wa kuandika, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, ni Mshirika wa Broker katika Lyon Real Estate huko Sacramento, California.}