Mahesabu haya rahisi inakuwezesha kuona nini unaweza kutumia kwenye mikopo
Ungependa kufikiri hii ingehusisha uhesabu mgumu unaojumuisha kurudi kwa kodi ya miaka kadhaa, na uwezekano wa shahada ya juu katika uchumi. Lakini kwa kweli, kujifunza mipaka yako ya kununua nyumba inachukua dakika chache tu na math rahisi.
Utawala wa kidunia
Sababu muhimu zaidi ambayo wakopeshaji hutumia kama kanuni ya kidole kwa kiasi gani unaweza kukopa ni uwiano wako wa madeni na kipato, ambao huamua kiasi gani cha mapato yako inahitajika kulipa madeni yako, kama vile mikopo yako, kadi yako ya mkopo malipo, na mikopo ya mwanafunzi wako.
Wafanyabiashara hawataki zaidi ya asilimia 28 ya jumla yako (yaani, kabla ya kodi) mapato ya kila mwezi kwenda kwenye gharama zako za nyumba, ikiwa ni pamoja na malipo yako ya mikopo, kodi ya mali, na bima. Ukiongeza katika malipo ya kila mwezi kwenye madeni mengine, jumla haipaswi kuzidi 36% ya mapato yako yote.
Hii inaitwa "utawala wa kifungo cha kidole," au wakati mwingine "utawala wa 28/36."
Ikiwa uwiano wako wa deni-kwa-mapato huzidi mipaka hii kwenye nyumba unayofikiria kununua, basi huwezi kupata mkopo, au unaweza kulipa kiwango cha riba cha juu.
Kuhesabu Uwiano wa Madeni-kwa-Mapato
Kama nilivyosema, hii ni rahisi kuhesabu.
Jambo la kwanza unahitaji kufanya ni kuamua kipato chako cha kila mwezi - mapato yako kabla ya kodi na gharama nyingine hupunguzwa. Ikiwa umeolewa na utaomba mkopo pamoja, unapaswa kuongeza pamoja mapato yako yote.
Kisha kuchukua jumla na uiongezee kwanza kwa 0.28, halafu na 0.36.
Kwa mfano, ikiwa wewe na mke wako mna jumla ya mapato ya kila mwezi ya $ 7,000:
$ 7,000 x 0.28 = $ 1,960
$ 7,000 x 0.36 = $ 2,520
Hii ina maana kwamba mikopo yako, kodi na malipo ya bima hawezi kuzidi dola 1,960 kwa mwezi, na malipo yako ya kila mwezi ya madeni haipaswi kuwa zaidi ya dola 2,520, malipo ya mikopo yanajumuisha.
Kwa bahati mbaya, unahitaji kuweka malipo yako ya kila mwezi chini ya mipaka yote miwili. Kwa hiyo hatua inayofuata ni kuona nini madeni yako mengine yanavyoathiri. Ongeza malipo yako ya kila mwezi yasiyo ya mikopo ya mkopo, kama vile kadi ya kila mwezi ya malipo au malipo ya gari.
Kwa mfano huu tutafikiria malipo yako ya kila madeni yanafikia $ 950. Kuhesabu malipo ya juu ya mikopo:
$ 2,520 - $ 950 = $ 1,570
Kwa kuwa katika mfano huu una madeni yasiyo ya mikopo ya kiasi kikubwa, wewe ni mdogo kutumia $ 1,570 kwa mikopo, kodi na bima kwa nyumba mpya. Ikiwa, kwa upande mwingine, ulikuwa na dola 500 tu katika malipo yasiyo ya mikopo ya kila mwezi ya madeni, unaweza kutumia $ 1,960 kamili nyumbani kwako, tangu dola 1,960 + $ 500 = $ 2,460 (au chini ya kikomo chako cha kila mwezi cha malipo ya $ 2,520).
Kumbuka, Huu ndio tu Sheria ya Thumb
Ni muhimu kukumbuka kuwa kwa sababu benki hiyo itatoa mikopo kwa kiasi hicho, haipaswi kukopa kiasi hicho cha fedha.
Hii ni mwongozo tu unaweza kutumia wakati ununuzi wa nyumba, hivyo unaweza kuzingatia nyumba zilizo ndani ya kiwango chako cha bei.
Kwa kweli, hali yako ya kifedha maalum itaamuru aina gani ya malipo ya nyumba na ya mikopo itakuwa bora kwako.