Jinsi ya Kufanya Fedha ya Kufanya Upya Kazi
Refinance ya nje ya fedha hutokea wakati unapochagua mkopo wa nyumbani uliopo kwa kufadhiliwa na mkopo mpya, mkubwa.
Kwa kukopa zaidi kuliko wewe sasa deni, mkopeshaji hutoa fedha ambayo unaweza kutumia kwa chochote unachotaka. Mara nyingi, "fedha" huja kwa njia ya hundi au uhamisho wa waya kwenye akaunti yako ya benki .
Jinsi ya kutumia Pesa
Unaweza kutumia mapato ya mkopo wako njia yoyote unayopenda. Lakini hatari na gharama haziwezi kupuuzwa. Ni muhimu kutumia refinancing fedha-nje kwa mambo ambayo kuboresha fedha yako na uwezo wako wa kulipa mkopo . Matumizi mengine ya kawaida ya refinancing ni pamoja na:
- Maboresho ya nyumbani: Ni mantiki kutumia usawa wa nyumbani kwa miradi ya nyumba. Maboresho ya kimkakati yanayoongeza thamani ya soko la nyumba yako itaongeza usawa wako, na iwe rahisi kurudia uwekezaji wako wakati unauza nyumba yako. Ni vyema kutumia fedha kwa ajili ya miradi "salama" ambayo wanunuzi wa baadaye-sio wewe na familia yako-watafurahia.
- Gharama za Elimu: Programu zingine za elimu zinaweza kukusaidia kupata kazi thabiti na kupata kipato zaidi. Ikiwa una uhakika kwamba shahada mpya au kozi ya utafiti itakufaidika, kuchukua fedha kutoka nyumbani kwako kunaweza kuwa na maana.
- Mradi wa Biashara: Ni kujaribu kufanya usawa wa nyumba kuanza biashara, na imefanywa kwa mafanikio, lakini pia ni hatari. Kwa asilimia kubwa ya biashara ambayo inashindwa, unahitaji kutathmini jinsi utakavyolipa mkopo na jinsi familia yako inaweza kuathiriwa ikiwa mradi wako hauleta mapato. Amesema, mikopo ya nyumbani inaweza kuwa chini ya gharama kubwa kuliko kadi za mkopo, na ikiwa unaweza kupoteza hasara, kuchukua fedha nje ya nyumba yako inaweza kuwa chaguo cha bei nafuu. Zaidi, mabenki yanaweza kuhitaji kutumia nyumba yako kwa dhamana ya kibinafsi ili kupata mkopo wa biashara hata hivyo.
- Uimarishaji wa madeni? Kulipa kadi za mkopo za kiwango cha juu huwa na busara intuitively, lakini unapofanya hivyo, unaongeza hatari ambayo hapo awali haipo. Kadi za mkopo ni mikopo isiyo na uhakika, na wakopaji hawana haki ya kuchukua nyumba yako ikiwa unashindwa kulipa (wote wanaweza kufanya ni kuharibu mkopo wako na kujaribu kukusanya fedha ). Mara baada ya kuweka deni hilo kwenye mkopo wa nyumba ya mikopo, nyumba yako ni mchezo wa haki ikiwa unashindwa kulipa.
Ingawa matumizi ya juu yanajulikana, sio daima chaguo bora zaidi. Aina nyingine za mikopo zinaweza kuwa bora zaidi, na tutafuatilia wale walio chini. Lakini kwanza, faida na dhamira ya kuweka njia hizo katika mazingira.
Faida na Matumizi ya Refinancing ya Fedha
Ni rahisi kuelewa ni kwa nini kuingiza nje kunavutia. Wakati unaweza kuboresha mkopo wako uliopo na kiwango cha chini cha riba kuliko wewe tayari-pamoja na kukamilisha lengo-ni kujaribu kufanya hivyo.
Faida za kugonga usawa wa nyumbani ni pamoja na:
- Mikopo kubwa: Usawa nyumbani kwako unaweza kufikia makumi (au mamia) ya maelfu ya dola, kwa hiyo ni njia rahisi kwa kiasi kikubwa cha pesa.
- Viwango vya chini: Kwa sababu nyumba yako inalinda mkopo , unapenda viwango vya riba ndogo (ikilinganishwa na kadi za mkopo na mikopo binafsi).
- Faida za kodi za uwezekano: Faida za kodi si kama za ukarimu kama ilivyokuwa. Lakini ikiwa unatumia fedha za "maboresho makubwa" nyumbani kwako, unaweza kupata mapumziko ya kodi ambayo hupunguza gharama ya mkopo wako kwa ufanisi. Uliza mhasibu wako kwa maelezo.
- Kipindi cha kulipa muda mrefu: Kwa kuchukua nafasi ya mikopo yako iliyopo na mkopo wa miaka 30 au mkopo wa miaka 15, unaweza kuinua malipo yako. Lakini hiyo inakuja kwa gharama.
Hasara za kuingiza nje ni pamoja na:
- Gharama za riba: Utayarisha saa kwenye madeni yako yote ya nyumba, kwa hiyo utaongeza gharama za riba ya maisha yako (kukopa zaidi pia inafanya hivyo). Kuona jinsi hii inakuathiri, angalia meza za uhamisho kwenye mkopo wako uliopo na mkopo mpya. Njia inayozunguka hii ni kutumia mikopo ya pili badala yake.
- Hatari ya kufutwa: Ikiwa huwezi kulipa mkopo wako, unaweza kupoteza nyumba yako . Mikopo isiyohakikishwa ni hatari sana.
- Gharama za kufungwa: Mikopo ya nyumba za mikopo zinahitaji gharama kubwa ya kufungwa mbele. Daima hulipa gharama hizo ikiwa unawaingiza kwenye usawa wa mkopo wako, uandike hundi, au upe kiwango cha juu . Ili kufungwa mkopo wako, utatumia kati ya dola elfu kadhaa na dola elfu, na unahitaji kuongeza kiasi hicho kwa chochote unachotumia fedha.
Njia mbadala za kupata pesa
Kufungua upya mkopo wako ni hatua kubwa. Ikiwa unapenda kuchukua hatua za chini sana, una chaguo kadhaa.
Mikopo ya kibinafsi: Unaweza kuepuka kuongeza madeni yako kuhusiana na nyumba kwa kutumia mikopo zisizohakikishwa kama mikopo ya saini kutoka mabenki, vyama vya mikopo, na wakopaji mtandaoni . Ikiwa una mkopo mzuri, unaweza hata kufadhili miradi madogo kwa kutoa matangazo ya kadi ya mkopo-tu kulipia madeni kabla ya viwango vya sumu viwili vya sumu vilivyoingia.
Rehani ya pili: Badala ya kuchukua mkopo wako wa nyumbani uliopo, unaweza kuongeza mkopo wa usawa wa nyumba au mkopo wa mkopo (HELOC) kukopa dhidi ya nyumba yako. Njia hiyo inakuwezesha kuacha mkopo wako uliopatikana-hivyo kiwango cha riba yako, ratiba ya uhamishaji , na malipo ya kila mwezi kubaki sawa. Ukodishaji wa pili unaweza kuja na kiwango cha riba cha kutofautiana , lakini mara tu ukilipa, utarudi ambapo uko leo kama haujawahi kukopa.
Mikopo maalum: Kulingana na kwa nini unataka kukopa, aina fulani ya mkopo inaweza kuwa chaguo bora zaidi kuliko kuchukua fedha nje ya nyumba yako. Kwa mfano:
- Mikopo ya wanafunzi imeundwa kwa ajili ya mahitaji ya elimu, na mikopo ya shirikisho ina sifa za kuazima .
- Mikopo ya biashara ndogo inaweza kuwa inapatikana kwa kuunga mkono kutoka Utawala wa Biashara Wakuu wa Marekani (SBA), na kusababisha viwango vya riba ndogo.
Rejea za nyuma: Wamiliki wa nyumba zaidi ya umri wa miaka 62 wanaweza kuchukua mapato ya kustaafu au malipo ya pesa kwa kutumia rehani ya reverse . Huna haja ya kufanya malipo ya kila mwezi, lakini utahitaji kuuza nyumba au kulipa mkopo wakati akopaye wa mwisho atatoka nyumbani.
Kupata Kupitishwa
Equity: Kutumia mkopo wa refinance wa fedha hupunguza usawa wako, hivyo unahitaji usawa wa kutosha nyumbani kwako ili ustahili. Kwa maneno mengine, nyumba yako inahitaji kuwa na thamani zaidi kuliko unayopa deni lako. Wakopeshaji wengi wanashtaki kutoa mikopo zaidi ya asilimia 80 ya thamani ya soko la nyumba yako, lakini programu za serikali zinazoungwa mkono na VA na FHA zinakuwezesha kukopa zaidi. Kumbuka tu kwamba zaidi unayopaa, gharama zako za hatari na za kukopa huongezeka zaidi.
Mapato: Wakopeshaji wanahitaji kuthibitisha kwamba una mapato ya kutosha ili kulipa malipo ya kila mwezi kwa mkopo wako. Malipo hayo yanaweza kuongezeka kwa kukopa zaidi, kwa hiyo angalia uwiano wako wa madeni-kwa-kipato ili uone kama utakuwa katika uwiano sahihi.
Mikopo: Kama na mkopo wowote wa nyumba, alama zako za mikopo ni muhimu. Kwa alama za chini na vigezo hivi karibuni katika historia yako ya mkopo, utaishia kulipa viwango vya juu vya riba, ambavyo vinaweza kubadilisha gharama kubwa.
Unapopoteza fedha wakati wa kusafishia, badala ya kusafakari tu kwa usawa huo, wakopaji huchukua hatari zaidi. Matokeo yake, ni vigumu kidogo kuhitimu, na gharama zinazidi kuwa za juu kwa mikopo hii.