- Wao watakuuliza kwa muda gani inachukua ili kujenga upya mkopo wao .
- Wao wataapa kuwa kutoka hapa nje watakuwa na fedha pekee, na hawatakuwa na kiasi chochote cha kutoa michango ya gazeti bila kulipa kwa mara moja.
Wanasheria wamejitahidi kwa muda mrefu kama tumekuwa na mfumo wa kufilisika ili kujua jinsi bora ya kuongeza masomo ya kufilisika kutumikia wateja wetu kama wanajenga malengo yao ya kifedha.
Ni shida. Hakuna chochote kinachokuzuia kupata kadi zaidi za malipo baada ya kupokea malipo yako ya kufilisika. Amini au la, huenda unapata barua za kutafuta kutoka kwa wafanyabiashara wa gari na maduka ya samani zinazokupa kukusaidia kupata "mwanzo mpya" kabla ya wino kavu juu ya utaratibu wako wa kutokwa. Kuogopa kwamba huwezi kamwe kupata mkopo mwingine, huenda ukajaribiwa kutumia faida hizi za gharama kubwa.
Kwa upande mwingine, tunataka wateja wetu wawe na chaguo la kuchukua mikopo wakati ni muhimu, kama kununua nyumba au gari. Inasaidia kuanza ndogo na kujenga sifa nzuri za mikopo kabla ya kuchukua deni kubwa.
Habari nyingi huko nje ya kupona kutoka kufilisika hujadili jinsi ya kurejesha tena mkopo . Lakini Emma anauliza Balance kitu tofauti. Je! Uzoefu wa kwenda bankrupt unakufundisha jinsi ya kusimamia fedha zako bora? Huu ni hadithi yake:
Je, na mimi tumeoa miaka kumi na tano na kuwa na watoto wawili wenye umri wa miaka 8 na 5. Kabla ya kuwa na watoto wetu tulifanya kazi kwa muda wote katika kazi za kulipa vizuri. Nilikuwa halali katika kampuni ya sheria ya kujeruhiwa na Will ni meneja wa mradi wa ujenzi. Tulikuwa na magari mapya, tukaenda kwenye likizo nzuri, na hatukufikiria mara mbili kuhusu kile tulichotumia kwa nguo, nywele, au burudani.
Wakati mtoto wetu alizaliwa, tuliamua kuwa tunaweza kufanya na kipato kimoja ili nipate kukaa nyumbani wakati kamili. Hiyo ilikuwa inaonekana kufanya kazi nzuri hadi tulianza kutambua kwamba sisi tulikuwa tunatumia kadi za mkopo ili tupate mshahara wangu. Hata hivyo, hatukufikiri sana juu ya kubadilisha tabia zetu za matumizi kwa sababu tumekuwa na nia ya kwamba nitarudi kufanya kazi wakati wote wakati watoto waliingia shuleni.
Hapa sisi, miaka minane baadaye, na karibu na $ 50,000 katika madeni. Tumechanganya kadi zetu za mkopo na tuna shida kufanya malipo ya chini, ambayo jumla ya $ 2,000 kila mwezi. Sisi tu kununuliwa minivan iliyotumiwa, lakini kiwango cha maslahi kilikuwa kibaya kwa sababu mikopo yetu imeteseka.
Hata kama nilirudi kufanya kazi wakati wote, sioni jinsi tunavyoweza kulipa deni hilo kubwa. Tumeamua kufungua faili kwa kufilisika na kuanza tu. Kabla ya kufanya hivyo, nataka kujua ikiwa kufuta kufilisika kutatufundisha jinsi ya kusimamia fedha zetu vizuri ili tusijikuta katika fujo hili tena miaka michache chini ya barabara.
Hebu tuone jinsi hiyo inaweza kutokea.
Je, Sheria ya Marekebisho ya Kufilisika Ili Kufanya Upunguzaji wa Kufilisika kwa Urahisi?
Mwaka wa 2005, Congress ilipitisha Sheria ya Kuzuia Dhuluma ya Uharibifu wa Ukatili na Sheria ya Ulinzi wa Watumiaji (BAPCPA). Congress ilijaribu kushughulikia kile kilichoonekana kuwa ni mfumo wa kufilisika ambao uliwawezesha watu kufungua kesi ya kufilisika ya Sura ya 7 wakati wanaweza kumudu malipo angalau kwenye kadi yao ya mkopo na madeni mengine yasiyotetewa. Miongoni mwa masharti mapya ni mahitaji ya elimu ya madeni ya sehemu mbili.
Ushauri wa Mkopo wa Kwanza : Kwanza, kabla ya kufungua kila mtu anahitaji kuwa na kikao na mshauri mkopo aliyeidhinishwa. Katika kipindi hiki, utaweka madeni, mapato na gharama zako, na mshauri wa mikopo atakuambia ikiwa unaweza kufaidika na kuchukua hatua za uharibifu, kama vile mipango maalum ya malipo, usimamizi wa fedha, kujadiliana na wadeni, au hata deni kuimarisha.
Miaka miwili baada ya kuhitajika, Sheria ya Sheria ya Taifa ya Watumiaji (NCLC) ilifanya utafiti , ambayo kati ya vitu vingine, ilipima ufanisi wa mahitaji ya ushauri wa mikopo.
NCLC iligundua kwamba mashirika ya ushauri wa mikopo yanaweza kupendekeza mbadala inayofaa kwa kufilisika mahali fulani kati ya 1% na 4% ya watu waliuriuriwa.
Hitimisho ya ripoti hiyo ni kwamba mahitaji ya ushauri haukukuwa na nguvu ya kuzuia kufilisika na haikuwa chombo cha elimu ya mdaiwa. Kulikuwa na sababu kadhaa za hitimisho hili, lakini mbili muhimu zaidi zilionekana kuwa
Somo la ushauri wa mikopo linakuja mno katika mchezo kwa wadai wengi. Wamefikia hatua ambapo msamaha pekee ambao watapata ni kwa kufungua kufilisika.
Wafanyabiashara wengi wa kufilisika sio kwa sababu ya ujuzi duni wa usimamizi wa pesa, lakini kwa sababu ya tukio ambalo lilishusha maisha yao: kama suala la matibabu muhimu, talaka, au ukosefu wa ajira. Ushauri wa mikopo unafanya kidogo kumzuia mtu kufuta kufilisika wakati madeni mengi yanayosababishwa na matukio haya ya kubadilisha maisha.
Pendekezo la Uhamisho wa Usimamizi wa Fedha: Pili, baada ya kufilisika na kabla ya kutokwa, kila mdaiwa anatakiwa kuchukua kozi ya usimamizi wa kifedha iliyoidhinishwa.
Mara nyingi hujulikana kama Sehemu ya 2 ya mahitaji ya elimu ya mdaiwa, ripoti ya NCLC inaripoti kuwa kozi hii ni gari bora zaidi kwa elimu ya wadeni kuliko Sehemu ya 1. Sehemu ya 2 inazungumzia jinsi ya kuendelea mbele, kusimamia fedha, bajeti, na kujenga upya mikopo .
Tatizo na kozi ya usimamizi wa kifedha ni asili ya laana. Si tu kina cha kutosha au kwa muda mrefu kutosha kutoa habari na mazoezi ambayo mdaiwa anahitaji kwa kuanza kwa mafanikio mapya.
Uchunguzi wa NCLC juu ya elimu ya madeni pia unasema utafiti ambao wadeni waliopimwa baada ya kujitokeza kutoka kufilisika ili kujua jinsi kufungua kwabadilisha maisha yao. Theluthi moja iliripoti kuwa mazingira yao yalikuwa sawa au yaliyo mabaya kuliko kabla ya kufungua. Robo ya kwanza alisema kuwa gharama za kulipa ziliendelea kuwa tatizo. Ukosefu wa mapato ya kutosha umeonekana kuwa jambo muhimu katika maisha ya wale wanaoendelea kupigana.
Nini Kazi?
Hali yako ni tofauti sana kuliko ripoti ya watu wengine. Umeonekana umejikuta katika chungu hii kwa sababu - tuseme kama ilivyo - usimamizi duni wa pesa, au angalau mtazamo wa kutopenda kuhusu athari za mkopo.
Una manufaa zaidi kwa kuzingatia matumizi yako. Unajua unayoingia. Unahitaji tu kutambua njia yenye ufanisi zaidi ya kuitumia. Hebu tuzungumze juu ya njia zingine za kufanya hivyo.
Je! Mpango wa Ulipaji wa Sura ya 13 ni Jibu?
Fikiria mpango wa Sura ya 13 kama ungependa upasuaji kupoteza uzito. Ni mpango mkubwa, na husababisha suala hilo. Kwa upasuaji wa kupoteza uzito unapaswa kula kidogo. Sura ya 13 inakufanya uweze kutumia kidogo. Lazima uambatana na bajeti, na sio ukarimu sana. Unatumia miaka mitatu hadi mitano kufanya malipo ya kila mwezi. Huwezi kuchukua mkopo mpya wakati huo bila kupata ruhusa kutoka kwa mahakama na kuwa na sababu nzuri sana. Kwa watu wengi, ni mabadiliko mema kutoka kwa machafuko ili kudhibiti.
Mikakati ya Mafanikio
Mabadiliko Katika Msimamo: Ikiwa unajaribu Sura ya 13 au la, wewe na mume wako utahitaji mabadiliko katika mtazamo wa pesa, au utajikuta nyuma hapa katika miaka michache. Hapa kuna baadhi ya mawazo ya kuchunguza.
Ingawa ni kweli kwamba mambo madogo yanaongeza, ninaamini kuanzia na mabadiliko ambayo yanaweza kuwa na athari nyingi.
Msaada wa Bajeti: Ikiwa una teknolojia ya teknolojia, fikiria kutumia programu ya simu au tovuti ili kukusaidia kufuatilia matumizi. Mfumo kama Mint na Billguard unaweza kuunganisha kwenye akaunti zako za benki na kadi yako ya mkopo ili kupata na kutengeneza vitu vya gharama yako binafsi. Unaweka bajeti na programu hizi zitakujulisha wakati umekwenda. Na, hiyo ni mwanzo tu.
Anza Mfuko wa Dharura: Baada ya kufuta kufilisika, huwezi kutumia kadi za mkopo kama gunia wakati dharura inatokea. Unahitaji kuanza mfuko wa dharura. Kila mwezi, toa kile ungeweza kutumia kufanya malipo yako ya kadi ya mkopo kabla ya kufilisika. Fanya hivi kabla ya kuamua kuwa na nafasi ya kufungua bajeti yako kwa vitu kama vile likizo na TV mpya. Fikiria kuwa inachukua kiwango cha chini cha dola 2,000 kwa mwezi kwa familia ya wastani ili hali ya hewa ya kipindi cha ukosefu wa ajira.
Nyumba nyingi sana? Je, unahitaji nyumba ya mguu mraba 3,000? Kwa pool. Na karakana tatu. Na mikopo ya miaka 40. Na kutembelea kila wiki kutoka huduma ya kusafisha? Hapana huna. Nilimfufua watoto wangu katika townhouse 1,600 mraba mguu na patio.
Hii inakwenda kwa magari, pia. Sisi sote tunajua uchumi wa kununua magari mapya. Sasa, karibu kila muuzaji wa gari alitumia uwepo mtandaoni na unaweza kununua kwenye simu yako ya mbali. Unaweza hata kununua duka mtandaoni kwa mpango bora wa fedha.
Kula Sana Mno? Je, umewahi kununulia kamba ya ice cream ya $ 5 na kufikiria, "Ningeweza kununua carton ya ice cream kwenye duka la vyakula (mbili zilizouzwa kwenye duka la discount), kwa kile nilicholipa tu kwa moja ya pembe na koni ya upepo." , ni furaha kwenda kwenye chumba cha barafu, lakini kwa familia nne, hiyo ni $ 20. Kwa mujibu wa Ofisi ya Takwimu za Kazi, mwaka wa 2015 familia ya wastani ya Marekani ilitumia wastani wa $ 3,008 kwenye migahawa na kuchukua. Linganisha hiyo kwa $ 4,015 tunayotumia kwenye maduka.
Ninashangaa kama takwimu hizo ni pamoja na vinywaji vya kahawa dhana? Marekani wastani inatumia $ 780 kwa mwaka katika nyumba za kahawa . Au soda, ambayo sisi hula galoni 44.7 kwa mwaka. Hiyo ni karibu 240 mikoba 12-ounce, au karibu $ 80 (katika carton) au $ 240 (katika mashine ya vending). Hiyo ni kwa kila mtu.
Badala yake kunywa maji zaidi. Na, sizungumzii kuhusu aina ya chupa. Ikiwa hupendi maji yako ya bomba, pata chujio cha chujio, au kuongeza kipande au mbili ya limau.
Kata kamba: Ushauri wa muda unaoendelea bado hufanya kazi. Toa kile ambacho huhitaji. Huna haja ya TV ya cable. Nilikuwa nadhani nilihitaji Televisheni ya cable kwa sababu nilikuwa na watoto wawili nyumbani. Walipohamia nje ya nyumba, hakuna hata mmoja wao aliye na TV ya cable. Hakika alionyesha mimi.
Watoto Je, Vifungo vya Fedha, Je, ni sawa? Na, akizungumzia watoto, wako wako ni wachanga wa kutosha ili uweze kuwafundisha sasa kwamba hawana haja ya viatu vya michezo ya tennis ya hivi karibuni au mchezo wa video. Baada ya binti yangu mwenye umri wa miaka 12 alikuwa na mchanganyiko wakati nilikataa kumpa nguo ya $ 80 katika duka la idara, nikampeleka kwenye duka la kisasa. Alifurahi kutembea nje na mifuko miwili ya nguo ambazo nililipa chini ya $ 10.
Je! Machache Machache: Ikiwa unataka kununua tanuri ya gesi, ambayo ni bidhaa nzuri ya kuwa na mbali na umuhimu, hii ndiyo njia ya kufikiri juu ya ununuzi.
- Huna haja ya hivyo usiigue.
- Ikiwa unataka kabisa, subiri siku, wiki, au mwezi kabla ya kufanya. Kuna fursa nzuri kwamba tamaa itaondoka.
- Jaribu kupata ni kutumika. Piga wito kwa marafiki zako ambao wanaweza kuwa na udongo mmoja. Angalia usafirishaji na maduka ya kisasa, ukurasa wako wa ubadilishaji wa jirani au orodha ya Craig. Kujisikia funny juu ya kununua kutumika? Pata juu au faraja mwenyewe na mfano "wa kurejeshwa".
- Ikiwa unayoingiza ndani ya nyumba, pata nyumba mpya kwa kitu kingine cha ukubwa, thamani, au matumizi. Fikiria kuuuza online.
Hizi ni mawazo machache ambayo yanaweza kukusaidia kupata udhibiti na usawa. Uhai wako wa kifedha baada ya kufilisika unapaswa kuhusisha zaidi ya kuomba kadi za mkopo za mwanzo. Utahitaji njia mpya ya kufikiri. Lakini wewe ni mwenye busara, unahamasishwa, na hutawahi kutarajia kurudi kwenye ofisi ya wakili wako wa kufilisika.