Jinsi ya kupata mkopo na mikopo mbaya baada ya kufuta au kufilisika
Wanunuzi wengi wanafikiri hawawezi kununua nyumba ikiwa mikopo yao imekwisha tanked, lakini hiyo siyo lazima.
Kuna matumaini kwa wale ambao wanataka kununua nyumba, hata kama mikopo yao ni mbaya. Hebu tuangalie jinsi gani.
Kipindi kikubwa cha mkopo baada ya kufuta / kufilisika
- Kipindi kati ya kufilisika kwa kufilisika ni karibu miaka saba, lakini ripoti ya ripoti ya mikopo yako hukaa kwa miaka 10, ambayo husababisha mkopo mbaya.
- Kwa viwango bora na mkopo unaozingatia, kusubiri ni miaka minne baada ya kufungua kufilisika au uuzaji mfupi .
- Miongozo ya FHA ni miaka miwili baada ya kufutwa , ambayo inamaanisha unaweza kuhitimu kwa kiwango kidogo kama 3.5% chini. Miaka mitatu na mkopo mbaya baada ya uuzaji mfupi . Miongozo hii inaruhusu kwa mwaka mmoja baada ya kuuza "kufuzu" kwa muda mfupi lakini kufunika kwa wakopeshaji kukataa wazo hili.
- Wafadhili wa fedha ngumu mara nyingi hufanya mikopo miezi sita baada ya kufilisika au kufutwa lakini inaweza kuhitaji malipo ya 20% hadi 35% kutokana na mkopo mbaya. Kiwango cha riba itakuwa cha juu sana na masharti ya mkopo hayakuwa sawa; wengi watakuwa na adhabu za kulipia malipo na kubadilishwa.
- Wafadhili wa Subprime (hawapaswi kuchanganyikiwa na wakopaji wa fedha ngumu) mara chache hufanya mikopo ya fedha 100%, hata kwa mkopo mbaya.
Jinsi ya kuboresha mkopo wako mbaya ili kupata mkopo unaofaa
Ingawa unaweza kufikiri kwamba mkopo wako mbaya haukukuzuia kununua nyumba, dhana hiyo ni mbaya. Usiweke nafasi yako ya kununua nyumba na mkopo mbaya kwa sababu unaamini uongo huu.
Ongea na broker mwenye mikopo ambayo mtaalamu wa kusaidia wakopaji na mikopo mbaya kununua nyumba.
- Pata kadi kubwa ya mkopo. Ni rahisi kupata zaidi kuliko unavyofikiri baada ya kufilisika, kwa sababu tatu: kufungua kufilisika kunakupa "mwanzo mpya", mkopeshaji anajua hauna deni na huwezi kufilisika tena kwa miaka 7.
- Onyesha kazi imara juu ya kazi kwa miaka moja hadi miwili.
- Pata mshahara wa kawaida au mshahara (hii haihusu kazi ya kujitegemea).
- Hifadhi malipo ya angalau 10%.
- Epuka malipo ya marehemu na kuendelea kulipa bili yako kwa wakati; usiwe nyuma.
Jinsi alama za FICO zinaathiri viwango vya riba wakati wa kununua nyumba na mkopo mbaya
Tulizungumza na Evelyne Jamet katika Vitek Mortgage kuhusu tofauti kati ya alama za FICO na jinsi hiyo inahusiana na wakopaji kiwango cha riba. Nambari zifuatazo ni kulinganisha na kiwango cha riba mwenye kukopa kwa alama ya FICO 600 bila kulipa ambaye hakuwa na faili kufilisika au kupoteza nyumba ya awali ya kufuta. Hali hii inakubali akopaye na mkopo mbaya ni kuweka chini ya asilimia 10 ya bei ya ununuzi kwa fedha na kukidhi mahitaji ya msimu hapo juu.
- Score ya FICO ya 600 hadi 640: + 1.625% juu ya kiwango cha juu. Hii inamaanisha ikiwa akopaye na mkopo mzuri analipa 5.875%, kiwango cha riba yako itakuwa 7.5%.
Mkopo wa $ 200,000 kwa asilimia 7.5 utakupa malipo ya kila mwezi ya $ 1,398.
- Score ya FICO ya 560 hadi 580: + 2.875% juu ya kiwango cha juu. Hii inamaanisha ikiwa akopaye na mkopo mzuri anapa malipo ya 5.875%, kiwango cha riba yako itakuwa 8.75%.
Mkopo wa $ 200,000 kwa asilimia 8.75 utakupa malipo ya kila mwezi ya $ 1,573.
- Score ya FICO ya 540 hadi 559: + 3.425% juu ya kiwango cha juu. Hii inamaanisha ikiwa akopaye na mkopo mzuri anapa malipo ya 5.875%, kiwango cha riba yako itakuwa 9.3%.
Mkopo wa $ 200,000 uliopunguzwa kwa asilimia 9.3 utakupa malipo ya kila mwezi ya $ 1,653.
- Score ya FICO Chini ya 540 hadi 500: + 3.875% juu ya kiwango cha juu. Hii inamaanisha ikiwa akopaye na mkopo mzuri analipa 5.875%, kiwango cha riba yako itakuwa 9.75%.
Mkopo wa $ 200,000 kwa 975% utawapa malipo ya kila mwezi ya $ 1,718.
- Score ya FICO Chini ya 500: + 6.25% juu ya kiwango cha juu. Hii ina maana kama akopaye na mkopo mzuri anapa malipo ya 5.875%, kiwango cha riba yako itakuwa 12%. Kwa FICO ya chini ya 500, huwezi kupata mkopo wa 90%, lakini unaweza kustahili mkopo wa 65%, kwa hivyo, unahitaji kuongeza malipo yako chini kutoka 10% hadi 35%.
Mkopo wa $ 200,000 kwa 12 % utawapa malipo ya kila mwezi ya $ 2,057.
Kulinganisha FICO zinazofanana dhidi ya wakopaji bila kufuta au kufilisika
Wakopaji bila kufilisika au kufuta kwa FICO 600 atapata kiwango cha riba cha 5.875% (kulingana na hapo juu) na kulipa malipo ya kila mwezi ya $ 1183 kwa mkopo wa $ 200,000. Unaweza kuona kuwa kufilisika kwa kufungua au kufungua kumbukumbu kwenye rekodi yako, hata kwa alama ya 600 ya FICO, kunaongeza ongezeko la malipo ya mikopo ya $ 215 zaidi ya ile ya kukopa bila kufilisika au kufuta. Hata hivyo, tofauti hiyo katika malipo itawapa kununua nyumba.
Mbadala kwa Fedha-Fedha kwa Mikopo Mbaya
Wakopaji ambao hawana kuridhika na kiwango ambacho hutolewa na mkopeshaji anayezingatia anaweza kutaka kuangalia kununua nyumba na fedha za muuzaji . Mikataba ya ardhi inatoa mbadala inayofaa. Kwa kawaida, utoaji wa fedha hutoa:
- Hakuna sifa
- Viwango vya chini vya riba
- Masharti ya kubadilika na malipo ya chini
- Kufunga kufunga
Utahitaji kuangalia na wakopeshaji wako kila mwaka au hivyo kujua kama unastahiki refinance kwa kiwango cha chini.
KUFANYA: Mortgage Vitek ni muuzaji aliyependelea kwa udalali wangu na anafurahia uhusiano unaohusishwa na Lyon Real Estate. Evelyne Jamet inashughulikia mikopo tu New Mexico, Colorado, na California na inaonyesha wakopaji na kuwasiliana na mkopo mbaya FTA broker mitaa.
Wakati wa kuandika, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, ni Mshirika wa Broker katika Lyon Real Estate huko Sacramento, California.