Malipo ya chini ya chini dhidi ya Pointi za Kulipa

Ambapo ni Bora?

Wakati wa kupata mkopo wa nyumbani, una maamuzi mengi ya kufanya na gharama kulipa. Ikiwa una chaguo la kulipa pointi, unaweza kujiuliza ikiwa gharama hiyo ni ya maana, na jinsi ya kupanga bajeti yako kati ya malipo yako chini na pointi yoyote.

Malipo yote yatatoka mfukoni wako mbele (isipokuwa unapopata fedha), hivyo matokeo ya haraka kwenye bajeti yako yanafanana. Vivyo hivyo, pointi mbili na malipo ya chini yanaweza kupunguza malipo yako ya kila mwezi ya malipo ya mikopo.

Hata hivyo, zaidi ya muda mrefu, huathiri fedha zako kwa njia tofauti.

Kama rasilimali ya haraka, hebu tuangalie tofauti kati ya pointi na malipo ya chini. Kisha, tutaweza kutathmini wakati chaguo moja linaweza kuwa bora zaidi kuliko lingine.

Pointi za Punguzo

Vipengee vya punguzo vinapunguza kiwango cha mkopo wako. Kwa malipo ya malipo leo, mkopo wako atapunguza kiwango cha riba kwa madeni yako. Hii mara nyingine huitwa "kununua kiwango" kwa mkopo wako kwa sababu ununuzi wa kiwango cha chini kwa ufanisi.

Ili kuwa sahihi zaidi, unaweza kusema kuwa unalipa riba mapema, na mkopo wako ni kurekebisha kiwango cha riba yako ipasavyo.

Gharama za riba haziwezi kupatikana - huwezi kupata riba nyuma wakati unauza. Matokeo yake, unahitaji kufaidika na gharama hiyo kwa njia zingine (na hakikisha namba zinaongeza). Kuna njia nyingi ambazo unaweza kupata faida kutoka kwa kulipa pointi, ikiwa ni pamoja na:

• Faida za kodi za uwezekano kutoka kwa pesa unayotumia kwenye pointi

• Malipo ya chini ya kila mwezi, na kusababisha hali nzuri zaidi ya mtiririko wa fedha katika miaka ijayo
• Kiwango cha chini cha deni juu ya miaka (ikiwa unaweka mkopo muda mrefu)

Malipo ya chini

Malipo ya chini ni kiasi unacholipa mbele kuelekea bei ya ununuzi wa mali. Kiasi hiki hupunguza ukubwa wa mkopo wako na inawakilisha nia ya umiliki wako nyumbani (kuongeza usawa wako ).

Wewe ni mmiliki wa nyumba yoyote uliyo nayo, lakini mkopeshaji wako anaweza kuwa na vifungo juu ya mali mpaka kulipia madeni yako yote.

Kufanya malipo ya chini ni sawa na kutumia nyumba yako kama benki ya nguruwe. Nyumba hufanya kazi kama duka la thamani: Kutokana na nyumba haina kupoteza thamani, unaweza kupata thamani hiyo wakati unauza mali. Vinginevyo, unaweza kukopa dhidi ya thamani hiyo na rehani ya pili au kutumia thamani hiyo kama dhamana kwa mahitaji mengine .

Malipo yako yenye Malipo na Punguzo

Vipengee vyote vya discount na malipo makubwa yatapunguza malipo yako ya kila mwezi ya malipo ya mikopo. Malipo ya kila mwezi yanatumika kwa kutumia mambo kadhaa:

• Kiwango cha riba
• Kiwango cha mkopo (pia kinachojulikana kama usawa)
• Muda wa mkopo (au muda wa mkopo uliopangwa kufanyika)

Ikiwa unapunguza yoyote ya vitu hivi, malipo ya kila mwezi pia yatashuka. Kwa kuongeza, kiasi cha riba unazolipa pia kitapungua. Kwa kushangaza, unaweza kuweka kiwango cha kiwango cha mkopo, lakini kupunguza gharama za jumla ya riba kwa kupunguza kiwango au kupunguza maisha ya mkopo.

Pembejeo tofauti hupunguza malipo yako, lakini wanafanya kwa njia tofauti. Njia bora ya kuona hii ni kujaribu majaribio ya mkopo au kutumia meza za uhamisho ili kupima mbadala tofauti za mkopo.

Jambo muhimu zaidi, angalia gharama za riba kwa muda, na juu ya maisha ya mkopo.

Je, unapaswa kufanya nini?

Kwa kuelewa vizuri jinsi malipo na gharama za riba zinavyobadilika na kila chaguo, unapaswa kuwa na wakati rahisi zaidi kutathmini chaguzi zako za wakopeshaji (na kuamua nini cha kufanya na fedha zako).

Ikiwa una fedha zinazopatikana na una mpango wa kukaa nyumbani kwako kwa muda mrefu, pointi zinafaa.

• Tathmini ya muda gani utakapoweka mkopo wako. Kwa muda mrefu, unaweza kuwa bora zaidi na kulipa riba kwa kiwango cha chini.
• Angalia kipindi cha uvunjaji kwenye pointi zako: Fikiria kiasi gani utahifadhi kila mwezi kwa malipo yako, na uhesabu muda gani utachukua ili upate upya kiasi ambacho unachotumia mbele. Kisha, kumbuka kwamba gharama yako ya jumla ya riba inaweza pia kuwa tofauti ikiwa unalipa pointi.

• Kuchunguza athari za kodi na mshauri wako wa kodi. Pointi za kulipa zinaweza kukupa punguzo leo, na hiyo inaweza kuwa na faida zaidi kuliko akiba ya riba katika miaka ijayo. Usisahau kuwa gharama za riba zinaweza pia kuwa pungufu - lakini matumizi ya pesa kwa punguzo la kodi bado hutumia pesa.
• Tathmini matumizi mengine ya fedha, na uamua kama unapaswa kufanya kitu badala ya kuweka fedha kuelekea nyumba yako.
• Panga ikiwa unadhani utakuwa na uwezo wa kufadhili kwa kiwango cha riba bora zaidi ya wakati ujao karibu. Ikiwa alama zako za mkopo au mapato yanaboresha, unaweza kupata mkopo bora zaidi. Vivyo hivyo, angalia viwango vya riba na kama usiwatarajia kuinuka, kuanguka, au kukaa ngazi.
• Tumia idadi kwenye pointi za kifedha. Vipengee vinavyotumika katika usawa wako wa mkopo si kawaida kama faida kama kulipa nje ya mfukoni, lakini inaweza kuwa na thamani ya kuangalia.

Tumia kihesabu cha pointi ili uone kiasi gani utafaidika kutokana na kulipa pointi. Kisha, kulinganisha akiba hizo kwa mkopo mdogo (kwa kutumia meza ya amortization). Kwa mfano, juu ya mkopo wa dola 300,000, tathmini uhifadhi unaopatikana kwa kiwango cha chini cha riba ikiwa unalipa pointi mbili (au $ 6,000). Kisha, angalia jinsi mkopo unavyoonekana ikiwa unabia $ 294,000 tu - unaongeza kuwa $ 6,000 kwa malipo ya chini badala ya kuiweka kwenye pointi.