Jibu rahisi ni kwamba deni la kadi ya mkopo ni wajibu wa akopaye-sio mtu mwingine - hasa wakati wa kukopa kila mmoja. Lakini hali halisi ya maisha ni ngumu zaidi.
Nini zaidi, wakopeshaji wanaweza kusababisha machafuko na hofu wakati wanawaambia marafiki na familia kutumia pesa zao kulipa madeni ya mtu mwingine.
Majengo yako hupa Madeni
Malipo yako ni kila kitu ambacho unamiliki wakati unapokufa, kama vile fedha katika akaunti za benki, mali isiyohamishika, na mali nyingine. Baada ya kifo, mali yako itatatuliwa, maana mtu yeyote anaye na haki ana haki ya kulipwa kutoka kwa mali yako, na kisha mali yoyote iliyobaki itahamishiwa kwa warithi wako.
Wafadhili wana muda mdogo wa kukusanya madeni. Mwakilishi wako binafsi (au msimamizi) anatakiwa kumjulisha wadeni wa kupita kwako. Hii inaweza kutokea kupitia tangazo la kuchapishwa na kwa njia ya mawasiliano iliyotumwa moja kwa moja kwa wakopeshaji. Kisha, madeni yamewekwa mpaka madeni yote yatimizwe au mali yako iko nje ya fedha.
Si mali ya kutosha? Ikiwa mali yako haina mali ya kutosha ili kufidia madeni yako yote, wafadhili hawana bahati. Kwa mfano, ikiwa una $ 10,000 katika deni na mali yako pekee ni $ 2,000 katika benki, wakopaji wako wataandika mbali usawa wowote usiolipwa na kuchukua hasara.
Mali inaweza kuuzwa: Mali yako yanajumuisha vitu kama nyumba yako, magari, mapambo, na zaidi. Mali yoyote ambayo yanaenda kwenye mali yako yanapatikana ili kukidhi wadai wako. Kabla ya kusambaza mali kwa warithi (ikiwa ni kufuata maelekezo kwa mapenzi au kufuata sheria ya serikali), mwakilishi wako binafsi anatakiwa kuhakikisha kuwa madai yote ya deni ni kushughulikiwa.
Ikiwa hawana fedha za kutosha ili kulipa bili, mali inaweza kuhitaji kuuza kitu cha kuzalisha fedha.
Je! Mchezo wa haki wa nyumba? Inawezekana kwamba mali itakuwa na kuuza nyumba kulipa bili ya kadi ya mikopo na madeni mengine. Hata hivyo, sheria ya serikali huamua hatua gani zinazopatikana kwa wadaiwa. Mara nyingi, mahakama za mitaa huamua kama mali hiyo inahitaji kuuza nyumba au ikiwa vifungo vinaweza kuwekwa nyumbani.
Je, warithi hulipa? Mali isiyohamishika hulipa madeni kabla ya mali kupitishwa kwa warithi. Hii inaweza kuchanganya ikiwa mtu anatarajia kurithi mali fulani-mali haijatibadi mikono, na inaweza kamwe kwenda kwa mpokeaji aliyepangwa ikiwa inahitaji kuuzwa. Kwa bahati mbaya, kwa warithi, huhisi kama wanalipa deni, lakini kitaalam mali hulipa.
Mali isiyo ya Probate
Mali tu katika mali hiyo inapatikana kwa kulipa deni. Mali zinaweza, na mara nyingi huenda, zirithi kwa warithi bila kwenda kwa mtihani au kuwa sehemu ya mali.
Haipatikani kwa wadaiwa: Wakati mali zinaporomoka probate, hazihitajika kutumiwa kulipa madeni. Wadaiwa kwa ujumla hawawezi kwenda baada ya mali zinazoenda moja kwa moja kwa warithi, ingawa kuna baadhi ya tofauti.
Wafadhili waliochaguliwa : Aina fulani za mali zina mrithi mteule au maagizo maalum kuhusu jinsi ya kushughulikia mali baada ya kifo cha mmiliki wa akaunti.
Mfadhili ni mtu au chombo kilichochaguliwa na mmiliki kupokea mali wakati wa kifo. Kwa mfano, akaunti za kustaafu (kama IRA au 401k) na sera za bima ya maisha hutoa fursa ya kutumia walengwa. Kwa sifa sahihi ya wafadhili, mali zinaweza kupitisha moja kwa moja kwa mrithi bila kuzingatiwa. Jina la wafadhili linapitia maelekezo yoyote kwa mapenzi (mapenzi hayatajali kwa sababu itatumika tu kwa mali ambazo ni sehemu ya mali, na majarida ya wafadhili yanawawezesha kupitisha mali kabisa).
Makazi ya pamoja: Mojawapo ya njia za kawaida ambazo mali huepuka kuzingatia ni pamoja na haki za kuishi . Kwa mfano, wanandoa wanaweza kuwa na akaunti kama wapangaji wa pamoja. Wakati mmoja wao akifa, mmiliki aliyeishi mara moja anakuwa mmiliki mpya wa asilimia 100.
Kuna faida na hasara kwa njia hii, hivyo tathmini chaguzi zote na wakili-usijifanye tu ili kuepuka kulipa madeni.
Chaguo zingine: Kuna njia nyingine za kuweka mali kutokana na kutathmini (ikiwa ni pamoja na matumaini na mipango mingine). Ongea na wakili wa mipango ya mali isiyohamishika kujua kuhusu chaguzi zako.
Ndoa na Mali ya Jumuiya
Katika hali nyingine, mwenzi anayeishi anaweza kulipa madeni ambayo mke aliyekufa alichukua-hata ikiwa mke aliyeishi hakuwahi saini makubaliano ya mkopo au hata alijua kuwa deni lilipo. Katika nchi za mali za jamii , fedha za ndoa zinaunganishwa, na hii inaweza wakati mwingine kuwa shida. Majimbo ya jumuiya ni pamoja na Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington, na Wisconsin. Wakazi wa Alaska wanaweza kuchagua matibabu ya jamii pia.
Angalia na wakili wa mitaa ikiwa unakabiliwa na kulipa bili ya mwenzi wa marehemu. Hata katika nchi za mali za jamii, kuna fursa za kuwa na madeni fulani kufutwa.
Akaunti ya Shauri
Katika hali nyingine, jamaa na marafiki wanatakiwa kulipa madeni kwa akopaye aliyekufa. Hii ni mara nyingi kesi wakati wakopaji wengi wako kwenye akaunti.
Akaunti za pamoja ni akaunti zilizofunguliwa na wakopaji zaidi ya moja. Hii ni ya kawaida kwa wanandoa wa ndoa, lakini inaweza kutokea katika ushirikiano wowote (ikiwa ni pamoja na ushirikiano kuhusiana na biashara). Mara nyingi, kila mtu anayepazima ni asilimia 100 anayehusika na madeni kwenye kadi ya mkopo. Haijalishi kama haujawahi kutumia kadi au ikiwa unashiriki gharama 50/50.
Cosigning ni kitendo cha ukarimu kwa sababu ni hatari . Mshirikishi anaomba kwa ajili ya mkopo na mtu mwingine, na alama ya mkopo mzuri wa mshirikishi na mapato yenye nguvu husaidia akopaye kuidhinishwa. Hata hivyo, wasiojiunga hawana kukopa-yote wanayofanya ni kuhakikisha kwamba mkopo utalipwa. Ikiwa unajiunga na akopaye akifa, unahitajika kulipa deni. Kunaweza kuwa na chache chache (kwa mfano, kifo cha mkopo mwenye mkopo anaweza kusababisha ugonjwa wa kutolewa au nyingine), lakini wastahili wanapaswa kuwa tayari na uwezo wa kulipa mkopo.
Watumiaji walioidhinishwa? Wamiliki wa kadi ya ziada hawatakiwi kulipa deni la kadi ya mkopo wakati akopaye wa msingi akifa. Watu hawa waliruhusiwa tu kutumia kadi, lakini hawana makubaliano rasmi na mtoaji wa kadi ya mkopo. Matokeo yake, mtoaji wa kadi ya mkopo kawaida hawezi kuchukua hatua za kisheria dhidi ya mtumiaji aliyeidhinishwa au kuharibu mkopo wa mtumiaji. Hiyo ilisema, kama wewe ni mtumiaji aliyeidhinishwa na unataka kuchukua kadi (au namba ya kadi) baada ya kuazima ya msingi akifa, unaweza kufanya hivyo mara nyingi. Utahitaji kuomba na mtoa kadi na kupata kibali kulingana na alama zako za mikopo na kipato.
Wakopeshaji wa kudanganya ni ubaguzi kwa kila kitu hapo juu. Kwa mfano, ikiwa ni dhahiri kuwa kifo ni karibu na mtu aliyekufa hawana mali yoyote ya kulipa bili, inaweza kuwa wakijaribu kutembea kwa ununuzi (au kufanya pesa za fedha) kama mtumiaji aliyeidhinishwa. Ikiwa mahakama huamua kuwa hii haikuwa ya uaminifu, mtumiaji aliyeidhinishwa anaweza kulipa deni.
Wakati Wapokezaji wa Madeni Wito
Kusimamia madeni baada ya kifo kunaweza kuchanganya. Mbali na shida ya kihisia na kazi zisizo na mwisho ambazo zinahitaji uangalizi, umepata kuweka mchanganyiko wa sheria za kukusanya madeni kushindana na.
Watozaji wanaweza mara nyingi kuwaita familia na marafiki wa mwepaji aliyekufa, lakini sheria hutofautiana kutoka hali hadi hali. Wafanyabiashara hawapaswi kupotosha mtu yeyote asiyehitajika kulipa deni. Sheria inaruhusu tu aina hii ya kuwasiliana ili kuwawezesha wafadhili kuwasiliana na mtu anayesimamia mali ya marehemu (mwakilishi binafsi au msimamizi).
Usichanganyike katika jitihada za kukusanya. Omba kuwa mawasiliano yote yaweke kwa kuandika, na uepuke kutoa maelezo yoyote ya kibinafsi (hasa Idadi yako ya Usalama wa Jamii) kwa washuru wa deni. Ikiwa watoza huja nyumbani kwako , unaweza kuwauliza wasimamishe .
Wakati mwingine wachunguzi huwapotosha wapendwa, na kuwafanya wafadhili kuwa wanahitaji kulipa deni. Wakozaji wengi wa deni ni waaminifu, lakini kuna hakika baadhi ya mazao mabaya huko nje. Ikiwa huna jukumu la deni, rejea wafadhili na watoza madeni kwa mwakilishi binafsi anayesimamia mali. Na watoza wanaoendelea, kuandika-kuandika-kwamba wanakuacha kuwasiliana nawe.
Ikiwa mali zinakufikia , mali hizo labda sio mchezo wa haki kwa watoza. Kudai kuwa mwakilishi wa kibinafsi na taasisi za kifedha hufanyiwa vitu vizuri, mali yako ya kurithi inapaswa kuwa zaidi ya kufikia wadai. Hata hivyo, angalia na wakili wakati wa shaka.
Pata msaada wa kisheria ikiwa mtu anauliza uwalipe deni la kadi ya mkopo kwa mtu aliyekufa. Watoza mara nyingi huchanganyikiwa na hamu ya kukusanya tu. Wakati mwingine wao ni hata waaminifu. Usifikiri kuwa unastahili tu kwa sababu mtu anasema wewe ni.
Vidokezo kwa Wakopaji
Ikiwa una madeni ya kadi ya mkopo, ni busara kupanga mapema-unaweza kufanya mambo rahisi kwa kila mtu wakati wa kifo chako.
Kupanga majengo ni mchakato wa kupanga kifo , na ni wazo nzuri kwa kila mtu (tajiri au maskini). Wakati wa mchakato huo, utafunika mada muhimu kama vile mapenzi yako, maagizo ya matibabu, matakwa ya mwisho, na zaidi. Pia inawezekana kupata tumaa zaidi na kutumia matumaini kusimamia mali baada ya kupita.
Bima ya maisha inaweza kusaidia kulipa deni wakati unapokufa. Hasa ikiwa mtu mwingine atawajibika kwa madeni yako, bima ya maisha inalinda wapendwa wako. Inaweza kutumika kwa madhumuni yoyote, ikiwa ni pamoja na kulipa madeni ya kadi ya mkopo au mikopo ya nyumbani ( ikiwa ni pamoja na mikopo ya usawa wa nyumbani ).
Tengeneza fedha zako kabla ya kufa-mambo yatakuwa rahisi kwa msimamizi wako. Ikiwa una akaunti nyingi zisizotumiwa wazi, fikiria kuzifunga (lakini tahadhari matokeo yoyote kwa mkopo wako ). Mkopo uliotawanyika karibu unaweza uwezekano wa kuunganishwa kwenye sehemu moja , na unaweza hata kuokoa fedha kwa riba.
Tazama walengwa wako na wamiliki wa akaunti ya pamoja. Wakati mali hupitia kwa mrithi aliyepewa mteule, anaweza kupitisha majaribio na hawapatikani kwa wadaiwa. Hiyo inaweza kushikilia akaunti ya pamoja na haki za kuishi. Hata hivyo, ikiwa huna wastahili wanaoishi, mali zinaweza kuhamasisha kwenda kwenye mali yako (angalia na msimamizi wa akaunti yako ya kustaafu na kampuni ya bima ya maisha ili kujua ni sheria gani-inatofautiana kutoka kampuni hadi kampuni). Mara baada ya mali iko katika mali yako, huenda ikaenda kuelekea kulipa madeni. Tathmini mapitio yako ya wafadhili mara kwa mara ili uhakikishe kuwa bado wana busara.
Vidokezo kwa Waendeshaji
Ikiwa wewe ni msimamizi wa mali (au mwakilishi binafsi au msimamizi, kulingana na hali hiyo), ni muhimu kushughulikia madeni ya mtu aliyekufa kwa usahihi.
Pata vyeti vya kifo cha ziada. Utahitaji kutoa taarifa kwa mashirika mengi. Mahitaji ya "nakala" ya cheti cha kifo itatofautiana, lakini ni bora kuwa na nyaraka rasmi kutoka Idara ya Vital Takwimu ya eneo lako-kupata zaidi ya unadhani unahitaji.
Wajulishe wafadhili kuwa akopaye amekwisha kupita. Angalia na wakili wa mitaa ili kuhakikisha kuwa umetoa taarifa ya kutosha (huenda usijui wa wadai wote, kwa hivyo unahitaji njia ya kupata taarifa kwa wakopaji haijulikani). Kuwapa wakopaji pia kumzuia mtu kumtupa deni katika jina la mtu aliyekufa.
Mjulishe Utawala wa Usalama wa Jamii wa kifo pia. Hii inaweza kusaidia kuzuia wizi wa utambulisho na matatizo mengine, na inaweza kuwa na manufaa kwa wadai.
Pata ripoti ya mikopo kwa mtu aliyekufa. Tumia hii kutambua wakopeshaji ambao wanaweza kuhitaji kufahamishwa kifo cha akopaye. Hata kama akopaye ana usawa wa sifuri, wajulishe wakopaji wote uwezo-hutaki kadi ya mkopo (au nambari ya kadi ya mkopo) huko nje inapatikana kwa wezi.
Kazi na wakili ikiwa una mashaka yoyote. Bei unayolipa inaweza kukusaidia kuepuka makosa ya gharama kubwa na ya muda.
Pata mtazamo mkubwa wa picha ya madeni yote ya marehemu. Ikiwa mali hazina pesa za kutosha kulipa kila deni kwa dai, utahitajika kuahirisha madeni-kutumia sheria ya hali kama mwongozo wa kuagiza orodha. Kusubiri mpaka utambue madai yote kabla ya kuanza kufanya malipo. Kadi ya kadi ya mkopo ni duni sana kwenye orodha (wakati kodi, gharama za mwisho, na msaada wa watoto kuchukua kipaumbele cha juu).
Usisambaze mali kwa warithi mpaka wewe ni asilimia 100 fulani kwamba madai ya halali ya mikopo yanalipwa. Hakuna mtu anataka kufanya wamiliki wa kusubiri, lakini ni muhimu kupata maelezo yote sahihi. Kama mwendeshaji, huna jukumu la kulipa deni la marehemu kwenye fedha zako mwenyewe, lakini unaweza kuhukumiwa binafsi ikiwa unafanya makosa na kushindwa kulipa dai halali.
Aina tofauti za Madeni
Aina ya deni uliyo nayo. Tena, kuna kipaumbele ambacho madeni hulipwa (na jinsi), na madeni ya kadi ya mkopo ni duni sana kwenye orodha.
Mikopo ya kibinafsi: Madeni ya kadi ya mkopo ni aina ya mkopo wa kibinafsi , na mikopo zaidi ya watu binafsi hufanyiwa sawa. Hakuna dhamana inahitajika ili kupata mkopo , hivyo wakopaji wanapaswa kutumaini kuwa mali hiyo itakuwa na mali ya kutosha kulipa deni.
Mikopo ya mwanafunzi: Madeni ya mwanafunzi pia hayana uhakika katika kesi nyingi. Hata hivyo, wakati mwingine mikopo hii hutolewa (au kusamehewa) kifo cha akopaye. Hasa na mikopo ya wanafunzi wa shirikisho, ambayo ni ya kirafiki zaidi kuliko mikopo binafsi, kuna fursa nzuri ya kuwa madeni yanaweza kufutwa. Wakopeshaji binafsi wanaweza kuweka sera zao wenyewe .
Mikopo ya nyumba: Unapotununua nyumba na pesa zilizokopwa, mkopo huo hutumiwa kwa kiungo dhidi ya mali . Mkopo huo unahitaji kulipwa, au mkopeshaji anaweza kuchukua mali kwa njia ya kufutwa , kuuuza, na kuchukua kile ambacho kinadaiwa. Rehani ya pili na mikopo ya usawa wa nyumba inakuacha nafasi sawa. Sheria ya Shirikisho inafanya iwe rahisi kwa wanachama fulani wa familia na warithi wa kuchukua mikopo ya nyumbani na kuweka nyumba ya familia, hivyo usitarajia Mkopeshaji atayarisha mara moja.
Mikopo ya faragha: Mikopo ya faragha pia inapatikana mikopo ambapo gari ni dhamana. Ikiwa malipo yanaacha, mkopeshaji anaweza kuimarisha gari . Hata hivyo, wafadhili wengi wanataka tu kulipwa, na hawatarudia ikiwa mtu anachukua malipo.
Wakati wa Kukabiliana
Pata msaada ikiwa hujui jinsi ya kushughulikia hali-hakuna kitu kibaya kwa kufanya hivyo. Mtu aliyekufa alikuchagua kulingana na hukumu yako, na unaweza kuamua kwamba msaada wa kitaaluma unahitajika (na warithi watalazimika kukabiliana na hilo). Kuweka mali baada ya kifo ni mchakato mgumu. Kutoa hisia za kupoteza mpendwa hufanya iwe vigumu. Msaada wa kitaaluma kutoka kwa wakili wa mitaa na wahasibu wanaweza kukuongoza kupitia mchakato na kuhakikisha kuwa mambo hayazidi kuwa mbaya zaidi.