Sheria ya Kupata Fedha Yako Kati ya Mpango wa 401 (k), IRA au Mengine ya Kustaafu
Ni kiasi gani cha kujiondoa au kuchukua awali? Kiwango gani cha uondoaji kwa muda ni salama kutosha kwamba hutaongeza akiba yako, lakini ni kubwa ya kutosha ili ufurahiwe uhifadhi wako wa maisha badala ya kuifanya?
Pia, fikiria hili: Mpango wako wa kustaafu haukua mwisho tu unapoanza kustaafu. Fedha hiyo bado ina fursa ya kukua hata unapoanza kutoa fedha ili kusaidia kulipa gharama zako za maisha. Lakini kiwango ambacho kitakua kupungua kama unapochukua fedha. Kulinganisha kiwango cha uondoaji na kiwango cha ukuaji ni sehemu ya sayansi na sanaa ya kuwekeza kwa mapato.
Kiwango cha Sala cha 401 (k) Kuondolewa
Washauri wengi wa kifedha watapendekeza "utawala wa 4%" kama utawala wa msingi wa kuanza na wakati wa kutathmini kiasi gani unaweza kuchukua kutoka akaunti zako za kustaafu bila hofu ya kuokoa akiba yako. Hiyo ni, unaweza kuondoa 4% kila mwaka na kudumisha usalama wa kifedha. Utafiti maarufu katika miaka ya 1990 na Bill Bengen ilionyesha jinsi kiwango cha 4% cha uondoaji zaidi ya miaka 30 kilikuwa na nafasi nzuri ya kufanikiwa hata kama ilivyobadilika kwa mfumuko wa bei. Lakini vigezo vingi vinaweza kufanya asilimia hii ya utawala wa kidole pia kihafidhina au hatari sana.
Kuna wale ambao watakuambia kwamba kiwango cha uondoaji wa asilimia 7 ni salama, wengine wanasema usalama wa kweli ni karibu na 2%, hasa mwaka wa kwanza au zaidi. Kama ufumbuzi wa fedha nyingi, jibu linategemea wewe. Maisha yako ya maisha , utendaji wa uwekezaji wako, ni kiasi gani unahitaji kukidhi gharama, mke wako, Usalama wa Jamii , kazi ya pili, na kadhalika.
Kwa kulinganisha, angalia ni kiwango gani cha uondoaji wa 4% ambacho kinafikia kwa akiba yako, na urekebishe kutoka hapo. Unaweza kukimbia mahesabu yako ya kustaafu ili kupata hisia ya kile unachohitaji na kile unachoweza kuhesabu. Kuna wengi mahesabu muhimu ya kustaafu kwenye Mtandao. Lakini kama wewe karibu na kustaafu, ni wazo nzuri kupata ushauri kutoka kwa mtaalamu wa kifedha usio na maana.
Uwekezaji katika Kipindi chako cha Kuondoa Ustaafu
Ni mkakati wa kawaida wa kutenga zaidi ya kwingineko kwa uwekezaji wa mapato ya kudumu kama wewe karibu na kustaafu. Mapato yasiofaa yanaweza kuwa bet ya salama, ndiyo, lakini pia inaweza kusaidia kuhama kwingineko yako mahali ambapo huzalisha kipato badala ya kukua tena. Uwekezaji wa mapato huzalisha gawio au riba, si tu vifungo lakini hifadhi, mali isiyohamishika , na aina nyingine za mali kulipa pato la kudumu au la kawaida . Kwa kweli, unaweza kutumia mapato hayo ili kufidia gharama za maisha bila kugusa mkuu au kiasi cha awali cha uwekezaji.
Tatizo ni, siku hizi ni vigumu kupata mavuno yoyote kwenye uwekezaji wako bila kuchukua hatari nyingi. Hata kama una nia ya kukubali hatari fulani, pesa si kubwa. Isipokuwa akaunti yako ina usawa mkubwa, huwezi kuishi kwa 4% kwa mwaka.
Wawekezaji wengi wanaotaka kukuza mazao kidogo watajaribu mkakati wa ngazi kwa CD, au vifungo vifupi na vya muda mrefu. Katika wawekezaji wa chini na wenye kiwango cha maslahi ya kiwango cha maslahi wanataka mavuno mazuri ya kupatikana. Vifungo vya muda mrefu vina viwango vya juu vya riba kuliko vifungo vifupi, lakini ukitumia fedha zako kwa kipindi kirefu, unakimbia hatari ya kuacha uwekezaji bora zaidi unapaswa kuongezeka kwa riba. Mkakati wa ngazi unajaribu kupata mchanganyiko wa uwekezaji wa muda mfupi, na mazao ya juu yanayotolewa na uwekezaji wa muda mrefu. Badala ya kununua dhamana moja ya miaka mitano ambayo hulipa 3%, ungependa kununua vifungo vitano vilivyokua kwa viwango tofauti katika kipindi cha miaka mitano ijayo. Uwekezaji wa muda mfupi utalipa kidogo, muda mrefu utalipa zaidi. Kueneza pesa zako katika maturities mbalimbali kunaweza kukusaidia kupata kurudi kwa heshima bila kutoa upungufu wako (kwa maneno mengine, njia ya kupata mikono yako juu ya fedha lazima unahitaji).
Kwa vifungo vilivyokua kila mwaka, una fursa ya kuimarisha (na sisi sote tuna matumaini kwamba viwango vitakuwa bora kwa wakati huo).
Ni akaunti gani ya kustaafu ambayo unatoka kutoka kwanza?
Kuzingatia nyingine ni akaunti ambayo kuteka kutoka kwanza. Lakini jinsi ya kufanya hivyo kwa njia bora zaidi ya ushuru inategemea hali yako binafsi. Unaweza kuanza kuondoa fedha kutoka kwa akaunti ya kustaafu bila adhabu baada ya umri wa miaka 59 1/2, lakini huna kuanza kuanza kuchukua mgawanyo wa chini unahitajika kutoka kwenye akaunti za kustaafu kodi hadi umri wa miaka 70 1/2. A Roth IRA hufanya kazi tofauti. Hakuna usambazaji wa chini unaohitajika , basi basi pesa hiyo inakua bila malipo kwa muda mrefu kama ungependa.
Lakini kuna baadhi ya matukio ambayo unataka kupanga mipangilio yako ya uondoaji ili kupunguza muswada wa kodi yako ya kila mwaka. Kwa sababu uondoaji kutoka Roth IRA hauna kodi ya kodi kwa kustaafu, ungependa kuchukua fedha kutoka kwa mfuko huo badala ya mwingine. Ikiwa una mchanganyiko wa akaunti za uwekezaji , wasiliana na mshauri wa kifedha au mtaalamu na msimamizi wako wa mpango ili kuona kama kuna mkakati unaofaa kwako. Unaweza pia kufikiria kubadilisha Roth IRA kabla au wakati wa kustaafu. Tena, mtaalamu wa kifedha anaweza kuelezea kama hii inakuwa ya busara kulingana na mahitaji yako na malengo.
Je, kinachotokea kwa hifadhi ya 401 (k) isiyofanywa?
Ikiwa hutaongeza fedha yako au, hali mbaya zaidi, huwezi kuondoa fedha zako za kustaafu kabla ya kifo, fedha zitapelekwa kwa wafadhili uliowapa jina wakati ulifungua akaunti. Ndiyo sababu ni wazo nzuri kuangalia marafiki, au baada ya mabadiliko ya maisha kama vile ndoa, kuzaliwa kwa mtoto, talaka, nk. Wafadhili wako watalipa kodi ya mapato kwa uondoaji huu.
Kikwazo: Maudhui yaliyomo kwenye tovuti hii hutolewa kwa habari na madhumuni ya majadiliano tu, na haipaswi kuwa mbaya kama ushauri wa uwekezaji. Chini hali hakuna taarifa hii inawakilisha mapendekezo ya kununua au kuuza dhamana.