Mikakati ya Kiwango cha Kuondoa Kusimamia Mapato ya Kustaafu

Kanuni za Kiwango cha Kuondoa Itasaidia Usimamizi wa Fedha yako katika Kustaafu

Unahitaji kipato cha kustaafu. Swali ni kiasi gani cha fedha unachohitaji kila mwaka? Unataka kuhakikisha hutumia chini akaunti zako haraka sana. Jibu limewekwa kwa kuhesabu kiwango cha uondoaji salama .

Kiwango cha uondoaji salama ni sehemu ya fedha ambayo unaweza kuondokana na uwekezaji wako kila mwaka huku uacha kanuni ya kutosha kwamba fedha za mwisho kwa maisha yako yote - hata kama unastaafu wakati ambapo uchumi na / au soko la hisa sio kufanya vizuri.

Kwa mfano, ukitumia dola 4,000 kwa kila $ 100,000 uliyowekeza, ungekuwa na kiwango cha awali cha uondoaji wa asilimia 4. Mahesabu ya jadi wanasema kiwango hiki cha uondoaji ni juu ya haki; unaweza kutumia asilimia 4 ya uwekezaji wako kila mwaka na uwezekano mkubwa kamwe usipoteze pesa.

Hata hivyo, ikiwa unataka kuondoa kidogo zaidi, kuna kanuni sita ambazo unaweza kufuata ambazo zitakupa uwezekano mkubwa wa kuongeza mapato yako ya kustaafu. Ukifuata sheria hizi unaweza kuwa na kiwango cha uondoaji wa juu kama asilimia 6-7 ya thamani yako ya kwanza ya kwingineko, maana iwe unaweza kuondoa $ 6,000- $ 7,000 kwa mwaka, kwa kila $ 100,000 uliyowekeza. Hili si jambo la uhakika. Ikiwa utatumia sheria hizi, unapaswa kubadilika; ikiwa mambo haifanyi vizuri, huenda ukahitaji marekebisho na uondoe baadaye.

Kanuni sita za Kuondoa

Kwingineko yako itatoa kiwango cha juu cha uondoaji wakati soko lina bei ya chini kwa uwiano wa mapato .

Kiwango cha uwiano wa kipato (P / E uwiano) ni chombo ambacho kinaweza kutumika kukadiria mapato ya muda mrefu ya baadaye (mzunguko wa miaka 15) ya soko la hisa.

Tafadhali kumbuka: sio muhimu sana kutabiri kurudi kwa muda mfupi wa soko.

Kwa kustaafu, uwiano wa P / E wa soko unaweza kutumika katika kuamua kiwango cha kulia cha kuondoa; kiasi ambacho kinaweza kuondolewa kwa usalama kila mwaka, na uwezo wa kuondolewa kwa mwaka ujao kuongezeka kwa mfumuko wa bei.

• Uwiano wa P / E wa soko la hisa (S & P 500) ni chini ya 12, viwango vya uondoaji salama vinatoka kwa asilimia 5.7 hadi asilimia 10.6 kulingana na muda uliojifunza.
• Wakati uwiano wa P / E ya soko la hisa ni katika kiwango cha 12-20, viwango vya uondoaji salama vinatoka asilimia 4.8 hadi asilimia 8.3, kulingana na muda uliojifunza.
• Wakati uwiano wa P / E wa soko la hisa ni juu ya 20, viwango vya uondoaji salama vinatoka kwa asilimia 4.4 hadi asilimia 6.1 kulingana na muda uliojifunza.

Njia ya kukumbuka, ikiwa unastaafu wakati soko la hisa lina kiwango cha chini cha P / E, kwingineko yako itasaidia zaidi mapato zaidi ya maisha yako kuliko mtu aliye na kiasi sawa na astaafu wakati soko lina kiwango cha juu cha P / E.

Unapaswa kuwa na uwiano sahihi wa usawa kwa mapato ya kudumu ili kipato chako cha kustaafu kinaweza kuzingatia mfumuko wa bei.

Hasa, kwingineko yako lazima iwe na asilimia 50 ya usawa wa usawa na uwezekano wa usawa wa asilimia 80.

Ikiwa unashuka mbali sana na aina hii, unakimbia hatari ya kukimbia kwa fedha. Kwa kiasi kikubwa katika usawa, na masoko yenye mzunguko yanaweza kukuogopa wakati mbaya zaidi. Kikubwa sana katika mapato ya kudumu, na mapato yako ya kustaafu hayatakuwa na kasi na mfumuko wa bei.

Lazima utumie kwingineko ya darasa ya mali ili kuongeza kiwango chako cha uondoaji.

Fikiria kujenga jengo kwingineko la darasa kama vile kujenga chakula bora. Fikiria, kwa mfano, kukaa kwenye chakula cha jioni kikuu cha steak, shrimp, na viboko vya nyuma. Ingawa chakula kina aina mbalimbali, sio usawa.

Katika ulimwengu wa uwekezaji, badala ya makundi ya chakula, una madarasa ya mali. Kwingineko yenye uwiano mzuri ina, kwa kiwango cha chini, mgao kwa kila moja ya madarasa ya mali zifuatazo: usawa wa Marekani wa cap kubwa na ndogo ya aina ya cap (hisa au fedha za hisa za hisa), usawa wa kimataifa, na mapato ya kudumu (fedha, vyeti ya amana na vifungo). Kila mwaka ungependa kurejesha kwingineko hii kwa mchanganyiko wa lengo.

Ikiwa unatumia fedha na / au washauri wa kifedha ambao wana gharama kubwa kuliko fedha za fedha, basi unaweza kuhitaji kuchukua kiwango cha chini cha uondoaji wa akaunti kwa ada za juu unazolipa.

Lazima uondoe mapato ya mapato ya kustaafu kwa amri maalum, iliyoagizwa.

Unapochukua marudio, mapato yako ya kustaafu lazima yatoke kutoka kila kikundi kwa utaratibu fulani. Kwa mwekezaji mpya, sheria hizi zinaweza kuwa ngumu. Ili kurahisisha wazo, fanya ndoo tatu.

1. Nambari ya ndoo moja imejaa fedha; kutosha kufidia gharama ya maisha ya mwaka mmoja.
2. Ndani ya ndoo namba mbili unaweka uwekezaji wa mapato yako ya kudumu (wakati mwingine huitwa ngazi ya kifungo) kila safu inawakilisha gharama za maisha ya mwaka mmoja.Ku mwaka, thamani ya mwaka mmoja ya kutumia "pesa", na hutoka kwenye kikapu cha "kipato cha kipato" kwa kikapu cha "fedha." Hii inakuhakikishia kuwa daima una fedha za kutosha ili kufidia gharama zako zinazoja.
3. Ndoo ya tatu imejazwa kwenye mshipa na usawa. Unaweza kuchukua pesa tu kutoka kwenye ndoo ya usawa unapoongezeka. Mwaka unaoongezeka ni mwaka wowote wakati usawa wa wastani una kurudi kwa wastani; takriban kurudi kwa mwaka kwa zaidi ya asilimia 12-15. Mwishoni mwa mwaka unaofurika, unauza usawa wa ziada, na matumizi ya mapato ili kurejesha kipato cha kudumu na ndoo za fedha.

Kutakuwa na miaka mingi ambapo ndoo ya usawa haiingii. Itachukua nidhamu kutambua ni sawa kuruhusu mapato ya kudumu na ndoo taslimu kufikia kiwango cha chini wakati wa miaka hii. Hatimaye, mwaka unaoongezeka utaja pamoja na ndoo zote zitafanywa. Kufuatia kanuni hii itakuzuia kuwa mhasiriwa wa hisia zako mwenyewe, na kuuza uwekezaji kwa wakati usiofaa.

Sheria nyingi zilifanywa kupitia utafiti uliofanywa na Jonathon Guyton. Unaweza kupata maelezo ya ziada juu ya utaratibu ulioamriwa wa mali ambayo utaitumia kwanza, katika makala yenye jina la Maamuzi ya Uamuzi na Kiwango cha Uondoaji wa awali wa Mahali kwenye tovuti yake. Makala hii ilichapishwa kwanza katika gazeti la Machi 2006 la Journal of Financial Planning.

Unapaswa kuchukua kupunguzwa kwa mapato ya kustaafu wakati wa masoko ya kubeba.

Kanuni hii inafanya kazi kama wavu wa usalama ili kulinda mapato yako ya kustaafu baadaye kutokana na mmomonyoko wa ardhi wakati wa masoko ya kubeba. Inatokea wakati kiwango chako cha uondoaji wa sasa ni asilimia 20 kubwa kuliko kiwango chako cha kujiondoa awali. Sauti huchanganya? Njia bora ya kueleza kanuni hii ni kutumia mfano.

Dhani kuwa una dola 100,000 na unapoondoa asilimia 7 au $ 7,000 kila mwaka.

Soko huenda chini kwa miaka kadhaa na thamani yako ya kwingineko iko sasa kwa $ 82,000. Uondoaji huo wa dola 7,000 sasa ni asilimia 8.5 ya thamani yako ya sasa ya kwingineko. Kwa kuwa uondoaji wako sasa unawakilisha kipande kikubwa cha kwingineko yako, hii "utawaliwa" utawala hukimbia, na inasema unapaswa kupunguza uondoaji wa mwaka wa sasa kwa asilimia 10. Katika mfano huu, uondoaji wako utaondoka $ 7,000 hadi $ 6,300 kwa mwaka.

Mengi kama maisha halisi, ambapo miaka fulani unapokea ziada na miaka mingine kukata kulipwa inahitajika, sheria hii inaongeza kubadilika unahitaji kuvumilia kubadilisha hali ya kiuchumi.

Wakati nyakati ni nzuri, unastahiki kuinua.

Utawala huu wa mwisho ni favorite wa watu wengi. Kinyume cha utawala wa kukata kulipa, inaitwa utawala wa mafanikio. Inasema kuwa kwa muda mrefu kama kwingineko ilirudi kurudi mwaka mzima, unaweza kujitolea.

Kuongezeka kwako kunahesabiwa kwa kuongeza uondoaji wako wa kila mwezi kwa mujibu wa ongezeko la ripoti ya bei ya walaji (CPI). Ikiwa ungeondoa dola 7,000 kwa mwaka, soko lilikuwa na kurudi mzuri, na CPI iliongezeka kwa asilimia 3, na mwaka uliofuata ungeondoa $ 7,210.

Kufuatilia sheria hizi inachukua nidhamu. Tuzo ni kiwango cha juu cha kipato cha kustaafu, na uwezo wa kuongezeka wa kudumisha nguvu.

Ni muhimu kufanya maamuzi sahihi juu ya fedha zako. Ikiwa uwekezaji huu wote "mumbo jumbo" unapungua, kisha fanya hatua, na ufikirie kama kazi mpya. Inachukua muda kujifunza ujuzi mpya. Kumbuka, maamuzi sahihi yatakusaidia kuzalisha mapato ya kustaafu ambayo yataendelea.

Kabla ya kutekeleza mpango wa mapato ya kustaafu mwenyewe, pata wakati wa kujifunza mengi iwezekanavyo. Jaribu mojawapo ya madarasa haya ya uwekezaji mtandaoni ili ujifunze zaidi. Ikiwa unatafuta ushauri wa kitaaluma kutoka kwa mshauri wa fedha tu anayestahili kupata uhakika wa kupata mtu anayefahamu utafiti wa hivi karibuni katika eneo hili.