Ni Nini Bora Kwako? Mwaka wa miaka 15 dhidi ya kulinganisha kwa mwaka wa miaka 30

Kuchanganyikiwa na uchaguzi wote unahitaji kufanya wakati ununuzi wa nyumba? Rehani za kiwango cha kutosha ni mikopo rahisi na maarufu zaidi ya nyumba, na huzuia mshangao ambao unaweza kuja na rehani za kiwango cha kurekebisha . Lakini bado unahitaji kuchagua kati ya mikopo ya miaka 15 na mikopo ya miaka 30, kazi na mkopo wa haki , na udhibiti gharama zako.

Mwaka wa miaka 15 dhidi ya mikopo ya miaka 30

Rehani ya miaka 15 inapunguza gharama zako zote za kukopa na inakuwezesha kuondoa madeni haraka.

Lakini mkopo wa miaka 30 una malipo ya chini ya kila mwezi, huku kuruhusu kuokoa kwa malengo mengine na kulipa gharama zisizotarajiwa.

Haiwezi kuamua? Tutafunika faida na hasara kwa undani hapa chini. Lakini ikiwa malipo ya miaka 15 ni ya kutisha, unaweza kupata mkopo wa miaka 30 na kulipa ziada kila mwezi . Kuhesabu tu malipo yako kama una mikopo ya miaka 15, na kufanya malipo ya juu mpaka dharura inakuzuia kufanya hivyo. Mkakati huo unakuondoa nje ya madeni mapema, na utalipa maslahi kidogo zaidi kuliko ungekuwa na mikopo ya miaka 30. Hata hivyo, ikiwa unataka kutumia kiwango cha chini kabisa kwa riba, fanya kwenye mikopo ya miaka 15 ili iweze kiwango cha chini kabisa iwezekanavyo .

Malipo ya kila mwezi

Kwa mtazamo wa kwanza, tofauti inayoonekana kati ya mikopo ya miaka 15 na 30 ni malipo ya kila mwezi. Mikopo ya miaka 30 inaonyesha malipo ya chini-ingawa hiyo haifai kuwa bora zaidi. Nyingine, chini ya kuonekana, tofauti pia ni muhimu.

Malipo ya gharama nafuu: Kulingana na mapato yako na ukubwa wa malipo yako ya chini , mortgage ya miaka 15 inaweza kuwa nafuu.

1. Ikiwa una wasiwasi juu ya mtiririko wako wa fedha kila mwezi, inaweza kuvutia kupanua malipo yako zaidi ya miaka 30 badala ya 15.
2. Wafadhili wanaidhinisha maombi yako ya mkopo kulingana na sehemu ya uwezo wako wa kulipa mkopo. Kwa kufanya hivyo, wanalinganisha mapato yako ya kila mwezi na malipo yako ya kila mwezi ya madeni. Hata kama unastahili na malipo ya mwaka wa 15, uwiano wako wa madeni na kipato unaweza kukuzuia kwa mikopo hiyo.

Malengo mengine: Ikiwa unapohifadhi kwa malengo mengine, kama kustaafu, mikopo ya miaka 30 inafanya iwe rahisi kufadhili malengo hayo. Badala ya kufanya malipo makubwa ya mikopo ya kila mwezi, utakuwa na pesa nyingi zaidi katika bajeti yako kuweka kwa malengo hayo ya muda mrefu. Bila shaka, ikiwa unaenda kwa mkopo wa miaka 30 na unatumia pesa tu "unataka" kila mwezi, unaweza kuwa bora na mkopo wa miaka 15.

Uwezeshaji: Mkopo wa miaka 30 husaidia kuweka chaguo zako kufunguliwa na kunyonya mshangao wa maisha. Ikiwa unabadilisha kazi (au kupoteza kazi), utafahamu kuwa malipo ya chini ya kila mwezi.

Mahesabu ya malipo: Ili kuona mechanics nyuma ya malipo yako ya kila mwezi ya malipo, jifunze misingi ya hesabu za malipo na utumie mahesabu ya bure ya bure ili kujaribu chaguo tofauti za malipo.

Jinsi ya Kufunga kwa haraka

Rehani ya miaka 15 inakusaidia kulipa usawa wa mkopo wako haraka. Kwa malipo ya kila mwezi, utafanya too kubwa katika deni lako kuliko unavyoweza kupata mkopo wa miaka 30. Katika hatua yoyote, utakuwa na deni kidogo, ambayo inatoa faida kadhaa:

1. Unajenga usawa zaidi , ambayo unaweza kutumia kwa ununuzi wa nyumba yako ijayo au mahitaji mengine.
2. Ni rahisi kurudisha na uwiano wa chini wa mkopo-kwa-thamani .
3. Ikiwa unahitaji kuuza nyumba yako, huwezi uwe chini ya maji .

Zaidi, ikiwa unakaa nyumbani kwako, unaweza kuacha kufanya malipo ya mikopo baada ya miaka 15 badala ya kuwaacha muda wa miaka 30.

Gharama za riba

Kwa mikopo ya miaka 15, unalipa maslahi kidogo zaidi kuliko ungekuwa na mikopo ya miaka 30. Sababu mbili zinafanya kazi kwako:

1. Kiwango cha riba: mikopo ya miaka 15 kwa kawaida ina viwango vya chini vya riba kuliko mikopo ya miaka 30, vitu vingine vyote vina sawa. Kwa hiyo utalipa maslahi kidogo kutoka mwanzo wako wa kwanza.
2. Gharama ya maisha ya riba: Ukipa muda mrefu, unayopa riba zaidi . Zaidi, kwa malipo ya kila mwezi kwa mkopo wa miaka 30, uwiano wa mkopo wako (na kiasi unacholipa riba) hubakia kwa muda mrefu. Kuona jinsi mchakato huo unavyofanya kazi, angalia meza ya uchanganuzi inayoonyesha malipo ya kila mwezi, mashtaka ya kila mwezi ya riba, na usawa wako wa mkopo.

Mfano: Mwaka wa miaka 15 dhidi ya kulinganisha kwa miaka 30

Kuona jinsi mambo yote hapo juu yanafanya kazi pamoja, hebu tufanye kupitia mfano.

Ufikie kukopa $ 200,000 kununua nyumba, na unaweza kuchagua kati ya mikopo ya miaka 15 na 30 ya mikopo.

• Tumia mkopo wa kiwango cha miaka 30 na kiwango cha asilimia 4.10.
• Tumia mkopo wa kiwango cha miaka 15 na kiwango cha asilimia 3.43.

Malipo ya kila mwezi: mkopo wa miaka 30 una malipo ya chini ya kila mwezi.

• Malipo ya miaka 30: $ 966
• Malipo ya miaka 15: $ 1,432

Kupunguza madeni: Utalipa kasi kwa kasi ya mkopo wa miaka 15.

• Kusalia mkopo wa mkopo kwa mkopo wa miaka 30 baada ya miaka saba: $ 172,513
• Kusalia mkopo wa mkopo kwa mkopo wa miaka 15 baada ya miaka saba: $ 119,674

Gharama ya riba: Utalipa maslahi kidogo na mkopo wa miaka 15.

• Na mkopo wa miaka 30, utalipa $ 147,903 kwa gharama za riba juu ya maisha ya mkopo wako. Pia, utakuwa kulipa mkopo wa $ 200,000.
• Na mkopo wa miaka 15, utalipa $ 56,122 tu kwa gharama ya jumla ya riba.