Hata kama unapenda sana kazi yako, siku itakuja wakati ni wakati wa kupiga kwa muda wa mwisho na kuanza ustaafu wako. Na wakati siku hiyo inakuja, utahitaji kuwa na mpango thabiti wa fedha mahali.
Lengo lako la kifedha la msingi katika miaka yako yote ya kazi ni kukusanya kutosha katika akiba ili kuunga mkono mpango huo - kuacha fedha za kutosha ili kusaidia maisha yako bila malipo ya kutosha. Lakini kuokoa fedha nyingi iwezekanavyo ni mwanzo tu: Pia utahitaji akaunti kwa kodi , kuamua uwekezaji gani utaongeza pesa yako , akaunti kwa vyanzo vingine vya kipato cha kustaafu, na mpango wa gharama za kustaafu.
Hapa ni misingi ya kupanga kwa kustaafu.
Akaunti ya Kustaafu
Kuokoa pesa nyingi ni lazima. Wataalamu wengi wanakubali kwamba unapaswa kuhifadhi angalau asilimia 10 ya mapato yako kila mwaka, na wengi wanapendekeza kusukuma kuwa kwa asilimia 20, ikiwa inawezekana. Lakini si tu kuhusu kiasi gani unachokiokoa - pia ni kuhusu wapi kukihifadhi.
Katika miongo michache iliyopita, congress imejaribu kuhamasisha ustawi wa kustaafu kwa kuruhusu kuundwa kwa akaunti maalum ya kustaafu ya kodi. Ya maarufu zaidi ni 401 (k) , ambayo hutolewa na waajiri wengi, na inakuwezesha kuchangia dola za kodi kabla ya kustaafu na kila malipo. Waajiri wengi pia hutoa kulingana na asilimia fulani ya mchango wako, ambayo kwa kiasi kikubwa ni fedha.
Akaunti nyingine za kustaafu zinaweza kufunguliwa huru na mwajiri wako. Kazi maarufu zaidi ni Akaunti ya Kustaafu ya Mtu binafsi, au IRA. Aina ya "jadi" ya akaunti hizi ni sawa na 401 (k) , katika fedha hiyo inaweza kuchangia kabla ya kodi; kuchangia dola elfu chache kwa IRA, na fedha zinaweza kupunguzwa kwa kodi yako.
Aina nyingine ya IRA ni Roth IRA , ambayo fedha imechangia ushuru wa kodi - yaani, huwezi kuchukua punguzo la kodi juu yake - lakini inakua na inaweza kuondolewa bila malipo kwa kustaafu.
Kuwekeza Akiba yako
Haitoshi tu kuokoa kundi la fedha katika akaunti ya kustaafu ya kodi ya faida. Ili kuhakikisha kuwa pesa yako inakua na kuongezeka, unahitaji kuiwekeza .
Kwa kweli, ikiwa unashindwa kuwekeza pesa yako, itakuwa kimsingi ya kupungua kwa thamani, kwa sababu haitakuwa na kasi ya mfumuko wa bei.
Basi unapaswa kuwekeza nini? Hifadhi, hasa - hasa wakati wewe ni mdogo. Kuwekeza katika soko la hisa ni njia nzuri zaidi ya kukuza pesa yako, na fedha zilizowekeza katika soko la hisa imeongezeka kwa wastani kati ya asilimia 7 na 10 kwa mwaka (kulingana na jinsi unavyofanya hesabu). Bila shaka, soko la hisa sio hatari zake, na wakati mwingine huenda chini. Ndio maana sehemu kubwa ya hisa ni bora wakati unapokuwa mdogo, na una muda wa kufanya hasara yoyote ambayo unaweza kuingia kwenye soko. Unapokuwa wakubwa, unapaswa kutenga kiasi cha akiba yako kwa uwekezaji salama kama vifungo, kwa hiyo huna hatari ya kupoteza kikundi cha fedha kwenye soko kabla ya kustaafu.
Badala ya kucheza moja kwa moja soko la hisa na akiba yako ya kustaafu, huenda unataka kuweka fedha zako nyingi katika fedha za pamoja na / au ETFs. Wakati baadhi ya haya yanasimamiwa kikamilifu na mameneja wa mfuko ambao wanajaribu "kuwapiga soko," wengine ni zaidi ya njia zao. Chochote unachochagua, unaweza kuchagua uwekezaji kwa njia ya mtoa huduma wako 401 (k) au udalali ambao unasimamia IRA yako.
Mapato na gharama zako za kustaafu
Pesa ambazo hukusanya katika akaunti zako za kustaafu hatimaye zitakuwa msingi wa kipato chako cha kustaafu; mara moja unapofika umri wa kustaafu, unaweza kuanza kutoa pesa kutoka kwa akaunti hizo kama kipato.
Lakini 401 (k) na IRA sio tu pekee za mapato ya kustaafu. Watu wengine - hususan wale wanaofanya kazi katika sekta ya umma - watakuwa na pensheni badala ya 401 (k), wakiwapa mkondo wa mapato wenye uhakika unaowekwa na mapato yao ya awali na miaka ya ajira.
Lakini pensheni zinazidi nadra. Nini si chache ni Usalama wa Jamii, ambayo hutoa hundi ya kawaida kutoka kwa serikali; tena unasubiri kuanza kuidai, hundi yako kubwa itakuwa. Hata ingawa inatoka kwa serikali, tahadhari kuwa bado ni chini ya kodi.
Zaidi ya hayo, kuna njia nyingine za kujiweka kwa kipato cha kustaafu.
Njia moja hiyo ni annuity , aina ya bima ya maisha bidhaa ambayo hutoa mapato ya uhakika juu ya kipindi fulani cha muda.
Mpango mzuri wa kifedha utashughulikia vyanzo hivi mbalimbali vya kipato cha kustaafu, na fikiria jinsi wanavyokutana na mahitaji yako ya mapato . Hiyo kidogo ya mwisho ni muhimu, kama gharama zako zitaonekana kuwa tofauti sana kuliko zilivyofanya katika miaka yako ya kazi! Kwa mfano, wakati unapofika kustaafu nyumba yako ya mikopo inaweza kulipwa, kwa kiasi kikubwa kupungua kwa gharama zako za nyumba. Lakini kiasi ambacho unachotumia kwenye bili za matibabu kinaweza kwenda juu unapokua. Mpango wako wa kustaafu lazima unatarajia mahitaji yako ya mapato, na uhakikishe kuwa vyanzo vyako vya mapato vinawaficha.
Ili kurejesha, hapa ni misingi ya kupanga kwa kustaafu:
- Hifadhi kikundi cha pesa
- Weka katika akaunti za kustaafu za faida
- Wekeza kuwa fedha katika soko la hisa, kurekebisha ugavi wa mali kama unapozeeka
- Fikiria mahitaji yako ya mapato ya kustaafu
- Tumia akiba yako na vyanzo vingine vya mapato ili kukidhi mahitaji hayo
Hiyo ndio msingi wa kuokoa kwa kustaafu, lakini kuna maamuzi mengi muhimu yanayopangwa njiani - wakati wa kuchukua Usalama wa Jamii, ni aina gani ya uwekezaji wa kununua, ambayo akaunti za kustaafu zinazotumia, na zaidi. Tumia viungo upande wa kushoto na chini ili kukuongoza kupitia maamuzi haya - na kuelekea kustaafu kwako kwa ndoto.