Kuzingatia aina zote za akaunti za kustaafu zinaweza kupata dizzying kidogo. Kwa chaguo zote hizi, wapi unapaswa kuwashusha dola zako za kustaafu?
Uchaguzi unayotegemea hutegemea sana kwenye hali yako ya kifedha, kwa hiyo hakuna utawala mgumu na wa haraka wa wapi unapaswa kuokoa akiba yako ya kustaafu. Lakini kuna utawala wa sehemu tatu za kifua ambacho kitatumika kwa waokoaji wengi.
Hapa ni:
- Ikiwa mwajiri wako anatoa mpango wa 401 (k) unaofanana, ushikilie kiasi unachohitaji kutoka kwa malipo yako hadi max mechi hiyo.
- Ikiwa unaweza kumudu kuokoa zaidi, kuiweka kwenye Roth IRA.
- Ikiwa utaondoka Roth IRA yako, nenda nyuma kwenye 401 (k) yako na usamehe zaidi kutoka kwa malipo yako hadi ukifanya kazi hiyo nje.
Nimeelewa? Nzuri. Hii ndiyo sababu hii ndiyo njia ya kwenda na dola yako ya kustaafu.
401 (k) Inalingana
Hii ni uchaguzi wa kwanza wazi. Kwa nini? Kwa kweli, kwa sababu ni bure ya fedha, na husema hapana kutoa fedha. Zaidi ya nusu ya waajiri watafananisha angalau baadhi ya sehemu ya hifadhi ya wafanyakazi wao 401 (k). Kawaida hii inachukua fomu ya mechi ya dola-kwa-dola - ambapo mwajiri anacheza asilimia 100 ya michango yako hadi asilimia fulani - au mechi ya asilimia, ambapo mwajiri anacheza tu asilimia (kawaida asilimia 50) ya yako kushikilia hadi asilimia fulani.
Kwa mfano, hebu sema mwajiri wako anatoa mechi ya asilimia 50 ya michango hadi asilimia 6.
Kwa hiyo hiyo ina maana kwamba ikiwa unafanya dola 100,000 kwa mwaka, na ushikilie asilimia 6 (dola 6,000) kwa 401 (k) yako, mwajiri wako atapiga kwa asilimia 3 ya ziada ($ 3,000), akileta akiba yako ya jumla kwa $ 9,000 kwa mwaka.
Tena, hii ni fedha za bure. Pata kiwango cha asilimia ya mwajiri wako, na ufanyie kile unachohitaji kufanya kwa max nje inayofanana .
(Karatasi moja hapa ni kwamba mchango wa vinavyolingana na mwajiri wako ni wako tu kama unakaa na kampuni kwa kiasi fulani cha muda - hii imedhamiriwa na kile kinachojulikana kama ratiba ya kujifungua . Kwa hiyo ikiwa hufikiri umepata muda mrefu kampuni yako mpya, basi ujue kwamba baadhi ya fedha hizo zinaweza kutoweka ikiwa unatoka mapema.)
Roth IRAs
Unaweza kuhifadhi upeo wa dola 18,000 kwa mwaka 401 (k), lakini hatuwezi kwenda nje - angalau, bado. Badala yake, mara tu umehifadhi kile unachohitaji ili kuondokana na mwajiri, utaelekeza Roth IRA.
Wafanyabiashara wa kifedha na gurus ya kibinafsi huwa na kuimba nyimbo za sifa za Roth, na kwa sababu nzuri. Ingawa haukuruhusu kuchukua punguzo la kodi ya mbele kama vile IRA ya jadi, unaweza kuondoa hiyo bure bila malipo baada ya kustaafu. Na kwa njia nyingi ni makazi kamili ya kodi . Kama Mtaalam wetu wa Kuwekeza kwa Waanzizi anaelezea hivi:
"Kwa Roth, hulipa kodi kwa kipato cha mgawanyiko wako. Hulipa kodi kwenye mji mkuu wako kupata mapato. Huna kulipa kodi kwa mapato yako ya riba. "
Na pia hutoa kubadilika, kwa kuwa Roth IRA ina sheria nyingi za uondoaji mzuri kuliko binamu wa jadi: Unaweza kuondoa pesa ili kununua nyumba yako ya kwanza, na wakati mwingine fedha zinaweza pia kulipa dharura ya matibabu.
Hiyo inamaanisha huna haja ya kuchagua kati ya kuokoa kwa kustaafu na kuokoa kwa nyumba yako ya kwanza, na inaweza hata kutumika kama mfuko wa dharura wa dharura.
Unaweza kuhifadhi hadi $ 5,500 kwa mwaka katika Roth IRA. Ikiwa unaweza kumudu kufanya hivyo, panga kiwango cha juu kila mwaka.
Rudi kwenye 401 (k)
Hebu kurudi kwa mshauri wa mawazo kufanya $ 100,000 kwa mwaka. Ikiwa mwajiri wako anatoa asilimia 50 vinavyolingana hadi asilimia 6 kwenye mchango, basi kuongeza kiwango hicho kinakuweka $ 9,000 kwa mwaka, au asilimia 9 ya mshahara wako. Ongeza kwenye kiwango chako cha juu cha Roth IRA cha $ 5,500, na uko $ 14,500, au asilimia 14.5 ya mapato yako.
Hiyo ni nzuri! Lakini unapaswa kuokoa asilimia 20 ya mapato yako . Na kuokoa hata zaidi kunaweza kuwa na athari kubwa kwenye kiota chako cha kiota. Kwa hiyo ikiwa bado una pesa baada ya kuongeza Roth IRA yako, unapaswa kurudi kwenye 401 (k) na kuchangia zaidi.
Tayari umefanya mechi ya mwajiri wako, kwa hivyo ukiongeza asilimia yako ya mchango hautakupata fedha zaidi ya bure. Lakini 401 yako (k) bado inatoa faida ya wazi ya kuruhusu kuchangia dola kabla ya kodi kwenye mfuko wako wa kustaafu.
Kiasi cha juu ambacho mfanyakazi anaweza kuchangia 401 (k) kila mwaka ni $ 18,000. Kwa hiyo mkulima ambaye tayari amechanganya mwajiri anayechangia na mchango wa $ 6,000 kila mwaka anaweza kuwaita wachache wao 401 (k) na kuongeza mchango wao kwa hadi $ 12,000 kwa mwaka. Hiyo italeta akiba yao ya kila mwaka hadi $ 26,500. Na kuokoa zaidi ya robo ya mshahara wako ni njia kuu ya kufikia malengo yako ya kustaafu na uwezekano wa kustaafu mapema.
Chini ya Chini
Mpango huu wa mchezo hauwezi kuomba kila saver. Baadhi ya wafanyakazi hawana upatikanaji wa programu 401 (k), na kulingana na hali yako ya kifedha, magari ya kustaafu tofauti yanaweza kuwa sahihi zaidi kwako. Na bila shaka, si kila mtu anayeweza kumudu akaunti nyingi za kustaafu. Lakini ikiwa unagawa na kuimarisha akiba yako, kumbuka kuanza na 401 yako (k) vinavyolingana, kisha uende Roth IRA yako, na kisha uweke fedha yoyote ya ziada ambayo unaweza kumudu kuokoa katika 401 yako (k).