Pesa zako sio kweli kwako isipokuwa ukitayarishwa kikamilifu
Rajiri wako anaweza kuwa na ukarimu sana kwa michango ya mpango wako wa kustaafu au mpango wako wa chaguo la hisa, lakini pesa na faida zingine sio kweli kwako mpaka ukikubaliana na ratiba ya utoaji wa mpango.
Hadi kufikia hatua hiyo, bado unaweza kupoteza faida zako.
Nini Hasa Ni Vesting?
"Vesting" inahusu sehemu yako ya umiliki katika pesa uliyopewa kama sehemu ya kustaafu, chaguo la hisa au mpango mwingine wa faida. Ni dhana fulani ya kuchanganyikiwa tangu hata ingawa unaweza kuona fedha katika akaunti yako, bado unaweza kupoteza pesa (au faida nyingine) ikiwa unatoka kazi yako kwa sababu hujawahi ndani yake bado.
Ili kuhamasisha uaminifu wako, waajiri mara nyingi hutoa michango yao kwenye akaunti yako ya kustaafu au chaguo la hifadhi kulingana na ratiba ya utoaji wa fedha, ambayo inamaanisha kuwa wanaweza kudanganya michango yao mbele yako kama karoti - zaidi ya miaka unayofanya kazi, zaidi ya michango yao unayopata kuweka. Ikiwa unatoka, fedha zinarejea kwa kampuni.
Vesting haipatikani kwa pesa yoyote unayochangia (ni pesa yako, na unaweza kupata hiyo ikiwa unatoka kampuni).
Wakati wowote unapofanya mchango kwenye mpango wako wa kustaafu kwenye kazi, wewe ni 100% uliyopewa katika michango yako mwenyewe. Mipango ya kujifungua inatumika tu kwa fedha ambazo makampuni huchangia kwa niaba yako.
Mipango ya kuandaa kwa Akaunti ya Kustaafu
Ratiba za kujifungua huja katika aina tatu za msingi:
- Ushauri wa haraka: Kama vile jina linamaanisha, wafanyakazi wenye aina hii ya mpango wa kujifungua hupata pesa 100% ya fedha zinazofanana na mwajiri wao mara tu inapoingia kwenye akaunti zao.
- Cliff akivaa: Cliff mipango ya kujifungua kuhamisha 100% umiliki kwa mfanyakazi katika chunk moja kubwa baada ya muda maalum wa huduma (kwa mfano, mwaka mmoja). Wafanyakazi hawana haki ya michango yao inayofanana ikiwa wanaondoka kabla ya kipindi hicho kukamilika. Lakini siku wanayofikia tarehe ya alama, wanao yote. Sheria ya Shirikisho inahitaji ratiba ya kufadhili ya cliff katika mipango ya kustaafu ya kustaafu kama 401 (k) au 403 (b) usizidi miaka mitatu.
- Vifungo vilivyotengwa: Upelekaji wa fedha unawapa wafanyakazi hatua kwa hatua kuongeza umiliki wa michango inayofanana na urefu wao wa huduma huongezeka, na kusababisha umiliki wa 100%. Kwa mfano, ratiba ya miaka mitano ya kujifungua inaweza kutoa ruzuku 20% baada ya mwaka wa kwanza, kisha 20% zaidi kila mwaka hadi wafanyakazi wawe na umiliki kamili (100%) baada ya miaka mitano. Ikiwa mfanyakazi anaondoka kabla ya miaka mitano yuko juu, anapata kuweka asilimia tu ya michango ya mfanyiaji ambayo anayopewa. Sheria ya Shirikisho huweka kiwango cha juu cha miaka sita kwenye ratiba ya utoaji wa fedha katika mipango ya kustaafu.
Mipango ya Vesting kwa Chaguzi za Hifadhi
Chaguzi za hisa huwapa wafanyakazi haki ya kununua hisa za kampuni kwa bei ya kuweka, bila kujali thamani ya sasa ya soko. Matumaini ni kwamba bei ya soko la hisa itaongezeka juu ya bei iliyowekwa kabla ya chaguo itumike, kumpa mfanyakazi fursa kwa faida.
Mipango hii inaweza kuja na aina yoyote ya msingi ya kujifunika.
Katika mpango wa mpango, kwa mfano, mfanyakazi anapata upatikanaji wa chaguzi zote za hisa kwenye tarehe ile ile. Katika mpango uliopangwa, wafanyakazi wanaruhusiwa kutumia sehemu tu ya chaguzi zao kwa wakati mmoja.
Ikiwa wafanyakazi, kwa mfano, wanapewa chaguo juu ya hisa 100 zilizo na ratiba ya miaka mitano ya kufungua, wanapaswa kufanya kazi kwa kampuni kwa miaka mitano zaidi kabla ya kutumia zoezi lolote la kununua hisa. Katika ratiba ya miaka mitano iliyopangwa, wanaweza kuwa na hisa 20 kwa mwaka hadi kufikia hisa 100 mwaka wa tano.
Kwa sababu misaada zaidi ya chaguo la hifadhi sio sehemu ya mpango wa kustaafu wa mfanyakazi, ratiba zao za kujifungua hazipatikani na sheria sawa za shirikisho zinazoongoza michango inayofanana.
Mawazo ya Mwisho Kuhusu Vesting
Ili kupunguza au hata kuondoa uwezekano wa kupoteza michango yoyote ya mwajiri inayofaa ili uweze kustahiki, ni muhimu kujifunza na kuelewa ratiba ya kuvipa na sheria katika kampuni yako.
Hakikisha kuchunguza taarifa yako ya hivi karibuni ya akaunti, wasiliana na idara ya rasilimali yako, au angalia mwongozo wako wa manufaa ili ujifunze zaidi kuhusu ratiba yoyote ya kujifungua akaunti zako za kustaafu zinaweza kuzingatiwa.