Kusumbua masuala, mkondo huu wa mapato unatakiwa kutatua kwa tatu haijulikani wakati huo huo:
- Muda mrefu: Ni lazima iwe kwa muda mrefu kama unavyofanya.
- Mfumuko wa bei: Inapaswa kuendelea na gharama za maisha.
- Mahitaji ya Utunzaji wa Afya: Gharama ambayo imeongezeka kwa kiwango cha karibu mara tatu ya mfumuko wa bei katika miaka ya hivi karibuni.
Kwa jinsi gani unaweza kukabiliana na changamoto hii na kuweka pamoja mapato ya kustaafu ambayo hudumu kwa muda mrefu kama unavyofanya? Tulikusanya utafiti wa hivi karibuni na kuweka pamoja orodha ya kufanya ili kukupeleka.
Fikiria tabia zako za matumizi
Je! Wewe ni mtu wa nyumbani, mchungaji au kitu kingine kabisa? Watafiti wa JP Morgan waligundua kwamba asilimia 75 ya idadi ya watu inafaa kwa mojawapo ya maelezo mawili ya kutumia ...
- Foodies hutumia asilimia 28 ya mapato yao juu ya chakula na kunywa (vyakula pamoja na kula nje).
- Wafanyakazi wa nyumbani hutumia asilimia 54 ya mapato yao kwenye rehani, kodi za mali, ukarabati na vitu vya kuweka ndani ya nyumba hizo, kama samani na cable kwa skrini ya gorofa; inawezekana baadhi wanaweza kuwa na nyumba zaidi ya moja.
- Wafanyabiashara hutoa robo kamili ya mapato yao kusafiri.
Jamii ya nne inajumuisha kundi ndogo la watu (asilimia 2 ya kaya chini ya asilimia 65 na 6 ya juu) ambayo inatumia asilimia 28 ya fedha zao juu ya huduma za afya. Wanaweza kuwa na mahitaji ya kuendelea kwa maagizo ya bei au hali nyingine ya sugu.
Fikiria jinsi Matumizi Yako yatakavyobadilika
Hata aina gani ya spender wewe, ingawa, fikiria kwamba matumizi yako hubadilika na umri. Mzee unayepata, gharama zako zinazidi kupungua, anaelezea Katherine Roy, Mkurugenzi Mtendaji Mkuu wa JP Morgan Asset Management. Hiyo inashikilia kweli hata kuchukua mfumuko wa bei katika akaunti. "Ingawa bei zinaongezeka, unatumia kidogo," anasema Roy. Kwa mfano, wastani wa kaya katika kikundi cha umri wa miaka 55 hadi 64 hutumia karibu $ 51,000 kwa mwaka. Hiyo inapita kwa dola 45,000 kwa umri wa miaka 65 hadi 74, na $ 34,000 kwa watu hao 75-pamoja. Jamii-kwa-kikundi, gharama pia zinazidi kuacha kama wewe ni umri isipokuwa michango ya misaada, zawadi (ah, wajukuu!), Na huduma za afya. Mwisho, kwa mujibu wa Kituo cha Utafiti wa Kustaafu katika Chuo cha Boston, kina gharama zaidi ya mara mbili baada ya umri wa miaka 85 kuliko ilivyokuwa hapo awali.
Tengeneza mpango wako wa kuokoa ili kulipa fidia
Angalia mifumo yako ya matumizi ya sasa kwa wazo la wapi unaweza kuanguka. Kisha utumie wakati fulani kupanga matumizi yako ya baadaye katika eneo hilo. Kwa mfano, kaya za nyumbani zinapaswa kuangalia wakati zinawezekana kulipa deni na / au kama kupunguzwa kwa maana kuna maana. "Asilimia arobaini na tano ya watoto wa umri wa miaka 65 bado wana ghorofa," anasema Roy.
"Ikiwa ni kwa sababu wanafanya tathmini ya gharama ya fursa [na kuwekeza fedha badala] kwa sababu wana kiwango cha chini cha riba, au kwa sababu walichukua usawa nje haijulikani." Ikiwa ni mwisho, ni mipango ya kuondokana na mkopo huo kabla ya kustaafu inaweza kuwa hoja nzuri. Hata hivyo, gharama ya kuuza sehemu moja, kununua mwingine, kuhamia, na kutoa nafasi mpya haipaswi kupuuzwa, anasema Ken Hevert, Makamu wa Rais Mkuu wa Retirement Products katika Uwekezaji wa Fidelity. "Mara nyingi watu wanashangaa na gharama kubwa ya kufanya mambo haya," anasema.
Wafanyabiashara, wakati huo huo, wanapaswa kuelewa kwamba wanderlust haipaswi kupungua kama unavyo umri. Kwa kweli, matumizi ya kusafiri yalikuwa kwenye viwango vya juu zaidi kwa watu walio na umri huu wa umri wa miaka 75, hivyo ni busara kuweka kando tofauti ya fedha kwa ajili ya safari zako.
Na kwa wale wanaojitokeza? Ingawa matumizi yao yanaweza kuonekana mbali na chati hizo, huwa huwa na frugal katika maeneo mengine, pamoja na rehani zilizopwa kulipwa na bili za kodi za chini. Watafiti hawakuona haja ya kuokoa tofauti kwa kula nje.
Tofauti kwa Akaunti ya Afya
Uwekezaji wa Uaminifu unakadiria kuwa wanandoa wa miaka 65 wanaoingia kustaafu watahitaji dola 260,000 (kwa dola za leo) ili kufikia gharama za huduma za afya wakati wa maisha yao , na $ 130,000 zaidi ili kuhakikisha juu ya mahitaji ya muda mrefu ya huduma (zaidi kwa hili kwa muda mfupi). Hiyo ni namba kubwa, hivyo utakuwa vizuri kutumikia kuelewa gharama za kila mwaka. Mwaka jana, kwa mfano, mwenye umri wa miaka 65 akienda kwenye Medicare ya jadi alikuwa na matumizi ya wastani ya huduma ya afya ya dola 4,660, idadi inayoongezeka kwa asilimia 6 kwa mwaka. Fikiria fedha tofauti - labda katika Akaunti ya Akiba ya Afya - kuzingatia mahitaji haya. "Tunajua kwamba watu wanao na vitu kama vitu [tofauti] wanajisikia kuwa na ujasiri zaidi wanaoweza kulipa gharama hizi," anasema Roy.
Mikakati ya Kushughulika na Kodi
Jambo lingine kubwa la jicho limefunuliwa na Safari ya Fidelity katika Utafiti wa Kustaafu: Kodi. Kabla ya kustaafu, watu wengi wana kodi zilizozuiliwa kutoka kwa malipo yao. Kisha wao kurudi kurudi, labda kupata marejesho, labda kufanya malipo na kuhamia mwaka uliofuata. Baada ya kustaafu - kwa sababu mapato mengi ya kustaafu hayatolewa - kodi kuwa gharama inayoweza kusimamiwa. Ili kutatua shida hiyo, Hebert anasema, fanya mambo matatu:
Panga kwa ukweli kwamba utakuwa kulipa kodi, uwezekano wa kila robo, kwa kupiga pesa ili ufanyie kazi kabla ya kuitumia. Uaminifu huzuia kodi kutoka kwa mgawanyo wa IRA kwa kiwango cha mwanzo kwa asilimia 10, lakini inakuwezesha kuongeza iwezekanavyo ukichagua.
Fikiria kama kiwango chako cha kodi kitakuwa cha juu katika kustaafu kuliko sasa. Ikiwa ndivyo, fikiria kuweka fedha katika Roth IRA (au Roth 401 (k)) ama kupitia michango au uongofu.
Njoo na mkakati ambao hutafuta pesa kutoka kwa kustaafu. Kwa ujumla, Hevert maelezo, kwanza kuchora fedha ambayo tayari kulipa kodi ni njia ya kwenda.
Mpango kwa wadogo "Nini-kama"
Ni nini kinachotokea kwenye mto wako wa dharura baada ya kustaafu? Ushauri ulipaswa kuwa kuingia kwenye akaunti yako ya fedha - moja unayotumia kulipa bili ya kila mwezi. Tatizo ni kwamba hilo haliwezi kukupa kubadilika kwa kutosha kushughulikia bili zisizotarajiwa kama ukarabati wa gari, upasuaji wa dharura, na kadhalika. "Kwa kuongezeka, tunadhani [kudumisha] kwamba mfuko wa hifadhi ya dharura ni suluhisho sahihi," anasema Roy.
Kwa hiyo mfuko wako wa dharura unapaswa kustaafuje? Wakati wa maisha yako ya kazi utawala wa kidole ni kuwa na uhasibu wa mfuko kwa miezi 3-6 ya gharama, lakini hakuna sheria sawa ya wastaafu. Badala yake, wasimama kuchunguza ni kiasi gani unahitaji kukupata kupitia dharura nyingi zisizotarajiwa, na kuweka kiasi hicho kwa fedha zote tofauti na kioevu. Ikiwa unapotumia pesa na unapotumia pesa yako - unapokuwa ukijaza tena akaunti yako ya fedha na usawazishajiji - hakikisha uweke nafasi hiyo, pia.
Mpango wa gharama za muda mrefu
Jack Vanderhei, Mkurugenzi wa Utafiti wa Taasisi ya Utafiti wa Faida ya Wafanyakazi, anasema hivi: "Kwa wengi wa wale ambao huishi katika nyumba ya uuguzi kwa kipindi cha muda mrefu [madeni ya kifedha] yatakuwa mabaya," anasema Jack Vanderhei. Isipokuwa una mamilioni ya dola katika mali za uwekezaji, kulipa gharama hizi nje ya mfukoni haitawezekani; ndiyo sababu mfano wa Fidelity unapendekeza kuwahakikishia dhidi yao. Vanderhei inaonyesha Mkataba wa Taasisi ya Mada ya Kisheria, au QLAC (sema "q-ukosefu"). Hizi ni malipo yaliyotengwa unayotumia kutoka ndani ya IRA au mpango mwingine wa kustaafu wenye sifa. Unaweza kuweka $ 125,000 au asilimia 25 ya usawa wako katika QLAC (chochote kilicho chini) na kiasi hicho kinachukuliwa kutoka kwa mahitaji ya usambazaji wa chini. Inapunguza muswada wako wa kodi na inakukinga kwa muda mrefu wakati huo huo, kwa sababu mkondo wa kipato - ambao unaweza kutumiwa kwa muda mrefu kama miaka 15 au umri wa miaka 85 - utaendelea muda mrefu kama unavyofanya.
Wafanyabiashara wengine huchagua bima ya huduma ya muda mrefu kwa kutarajia gharama hizi, ingawa kuna njia nyingine pia. Jambo muhimu ni kwamba unatayarisha mbele kwa muda unapohitaji huduma zaidi kuliko unayofanya sasa.