- Pensheni zote na Usalama wa Jamii hutoa mapato ya uhakika kwa maisha.
- Pensheni kawaida hutoa uchaguzi unaowezesha kupata mapato kwa mke; Usalama wa Jamii hutoa mapato ya waathirika pia.
Hata hivyo, ndivyo ambapo mwisho unafanana. Ingawa Sheria za Usalama wa Jamii ni sawa kwa kila mtu, sheria za pensheni za kila kampuni si sawa. Hii inamaanisha wastaafu wawili wanaokuja na hali sawa za kifedha na familia zinaweza kufanya uchaguzi tofauti kuhusu wakati wa kuanza pensheni yao kulingana na kampuni ambayo wanafanya kazi.
Kwa mfano, kila wakati nimeangalia chaguo la pensheni kwa wastaafu wa Honeywell ujao, nimeona thamani ya kuchelewesha tarehe ya kuanza ya pensheni. Hata hivyo kwa mipango mingi ya pensheni inavyopitiwa, kuna thamani kubwa ya kuwa na kuchelewa kustaafu tarehe ya kuanza kwa pensheni yao hata kama wanapaswa kustaafu mapema.
Mfano wa Uchambuzi wa Pensheni
Daudi anastaafu saa 60.
Pensheni yake hutoa chaguo kadhaa na kiasi tofauti cha kulipia kulingana na umri gani anachochagua kuanza mapato yake ya pensheni. Ingawa atastaafu katika 60, inaweza kuwa na manufaa kwa yeye kusubiri mpaka 65 kuanza pensheni yake. Ana akiba na akaunti nyingine za kustaafu anaweza kutumia ili kutoa mapato yake ya kustaafu kutoka umri wa miaka 60 hadi 65 ikiwa anaamua kuchelewa kuanza kwa pensheni yake.
Hapa ni muhtasari wa mbili za uchaguzi wa pensheni:
- Uzima wa pekee katika umri wa miaka 60: $ 19,536 kwa mwaka
- Uzima wa pekee katika umri wa miaka 65: $ 34,128
Je! Anapaswa kuanza pensheni yake akiwa na miaka 60 au 65?
Ikiwa Daudi anasubiri miaka mitano kuanza pensheni yake, atapata $ 14,592 zaidi kwa mwaka. Lakini atapoteza $ 97,680 (miaka 5 x $ 19,536 kwa mwaka). Kufanya uchambuzi rahisi kuchukua $ 97,680 umegawanyika na $ 14,592 na unaona anapunguza $ 97,680 yake katika miaka 6.7, mwaka anafikia umri wa miaka 71. Hii inaweza kuitwa kama kuvunja-hata umri wake.
Uchambuzi rahisi, hata hivyo, hauzingatii thamani ya muda wa fedha. Ikiwa Daudi atatumia $ 97,680 ya fedha yake mwenyewe kutoka umri wa miaka 60 hadi 65 basi hatakuwa na riba kwa pesa hiyo. Ikiwa tunadhani Daudi anaweza kupata 4% kwa fedha zake, husababisha mapumziko yake-hata umri hadi umri wa miaka 73.
Akifikiria Daudi anasubiri hadi umri wa miaka 65 kuanza pensheni yake, akiwa na umri wa miaka 80, tarehe yake ya kuanza pensheni itapungua zaidi ya dola 120,000 katika mfukoni wake ikilinganishwa na kuanzia pensheni yake saa 60. (Uchambuzi bado unachukua kurudi kwa 4% kwa Daudi mwenyewe akiba na uwekezaji.)
Kiwango cha juu cha kurudi Daudi anadhani anaweza kupata juu ya uwekezaji wake, kuchelewa chini ya manufaa ya tarehe ya kuanza ya pensheni yake inakuwa.
Kwa mfano, ikiwa Daudi alidhani anaweza kupata kiwango cha kurudi kwa asilimia 10 kwenye akiba na uwekezaji wake, mapumziko yake-hata umri huenda hadi umri wa miaka 82.
Kuwa tahadhari katika kudhani unaweza kupata kiwango cha juu cha kurudi kwa vile unapaswa pia kuzingatia kiwango cha hatari ya uwekezaji inahitajika ili ujaribu kupata kurudi kwa juu. Mapato ya pensheni ni uhakika. Kulinganisha faida za pensheni kwa uwekezaji wa risiti si uchambuzi wa haki. Mara nyingi ni vigumu ikiwa haiwezekani kupata kiwango cha juu cha kurudi kutoka kwa uwekezaji salama .
Ikiwa Daudi alikuwa ndoa ya kuvunja sawa-hata uchambuzi inaweza kufanyika kwa kutumia chaguo la pensheni ambayo hutoa kipato cha kuendelea kwa mwenzi aliyeishi . Katika hali hiyo, uwezekano wa kuishi pamoja unapaswa kuzingatiwa.
Pensheni Kila ni tofauti
Kila pensheni ina formula yake mwenyewe inayoamua kiasi gani unaweza kupata wakati gani.
Nimefanya kazi na wateja ambao walikuwa na pensheni kutoka kampuni zaidi ya moja na kwa pensheni moja tuliwashauri kuanza faida mara moja; wakati kwa pensheni nyingine tunashauri wao wanasubiri miaka mitano kabla ya kuanza faida.
Kodi lazima pia kuchukuliwa katika uchambuzi wako wa mwisho. Wakati mwingine huchelewesha tarehe ya kuanza ya pensheni yako na kuchukua IRA au 401 k) uondoaji wa fedha wakati wa kipindi cha miaka ya muda hutoa matokeo ya kodi bora baada ya kutazamwa juu ya muda wako kamili wa kustaafu.
Utumbo wako wa kusikia wakati unapoanza faida za pensheni huenda ukawa si sawa. Uchunguzi wa makini katika eneo hili unaweza kulipa. Usifungue faida za pensheni bila kwanza kuangalia nambari zilizopangwa nje ya idadi yako kamili ya miaka uliyotarajiwa katika kustaafu.