Benki na Mikopo

Misingi ya Mabenki: Jinsi ya wapi na wapi

Banking ni sehemu ya maisha yako ya kila siku, na akaunti yako ya benki inahusika kila wakati unapolipa na plastiki au kutuma pesa kwa marafiki. Benki na vyama vya mikopo pia hushiriki sana katika matukio muhimu ya maisha (kama kununua nyumba au kufadhili malengo mengine). Kujua jinsi akaunti zako zinavyofanya kazi zitakusaidia kuchukua fursa za huduma hizi huku ukieleza wazi makosa ya gharama kubwa.

Unaweza kufanya nini

Huduma za benki zinajumuisha kila kitu kutoka kwa akaunti za akiba kwa mikopo (na zaidi).

Baadhi ya vipengele muhimu zaidi ni ilivyoelezwa hapo chini. Unaweza kwenda kupitia maisha bila kutumia mabenki au vyama vya mikopo, lakini uwezekano mkubwa uweze kuokoa muda na pesa ikiwa unatumia huduma za benki za bure au za chini .

Chagua huduma gani za benki ambazo ni muhimu kwako, na ikiwa ni tayari kulipa huduma hizo.

Hifadhi pesa: Benki hutoa nafasi salama kuweka fedha. Badala ya kuhifadhi fedha chini ya godoro yako au kuizunguka na wewe, unaweza kuweka fedha katika benki na kupata wakati unapohitaji. Huwezi kamwe (au mara chache) kuwasiliana na fedha - unaweza kufanya malipo zaidi kwa umeme. Fedha katika mabenki ya bima ya FDIC yanalindwa na serikali ya Marekani ( vyama vya vyama vya mikopo ni salama ), hivyo fedha zako za bima hazitaweza kuenea kama benki inashindwa .

Kufanya malipo na kusonga fedha: Inahitaji kuwa rahisi kutumia pesa yako. Kuangalia akaunti kunakuwezesha kuandika hundi dhidi ya pesa zako benki, na kuna njia kadhaa za malipo ya elektroniki:

• Malie kwa kadi yako ya debit kwa wauzaji au wauzaji wa mtandaoni.

• Malipo bili mtandaoni ikiwa benki yako inatoa kipengele hiki (wengi hufanya - kwa kawaida kwa bure) na uwe na benki yako kutuma pesa kwa watoa huduma, makampuni ya ushirika, na wengine.
• Toa maelezo ya akaunti yako kwa mabanki ili waweze kuvuta fedha kutoka kwa akaunti yako.
• Tumia programu na huduma za mtandaoni kutuma pesa kwa marafiki na biashara unayotununua. Benki yako haipaswi kutoa huduma hizo, lakini zinatumia akaunti yako ya benki kwa ufadhili.
• Piga fedha kwa mtu (au mwenyewe) kwa shughuli muhimu.

Wakati hundi binafsi na malipo ya elektroniki sio chaguo, unaweza pia kulipa hundi za cashier na amri za fedha .

Pata riba: Baadhi ya akaunti za benki husaidia kukua pesa yako kwa kulipa riba. Kwa kipindi cha kupanuliwa kwa muda, kuchanganya kukua amana yako ya awali kwa kiasi kikubwa cha pesa. Hata hivyo, mabenki ni maeneo salama ya kushikilia pesa, kwa hivyo hawatakiwi kulipa viwango vya juu ambavyo unaweza uwezekano wa kupata kwenye uwekezaji mwingine. Benki na vyama vya mikopo ni bora kwa mfuko wako wa dharura na pesa unazopanga kutumia ndani ya miaka michache.

Borrow fedha: Benki ni katika biashara ya kukopesha. Wanatoa mikopo ya magari na nyumbani, kadi za mkopo, na mistari ya mikopo kwa kuanza biashara. Kijadi, ndiyo mabenki yote yaliyofanya (alichukua amana kutoka kwa wateja na kuitumia kukusanya mikopo), lakini mabenki hupata mapato kutokana na vyanzo vingine , na ushindani umebadilishwa. Sasa, una chaguo za ziada za kukopa, ikiwa ni pamoja na wakopeshaji wa benki zisizo na mikopo au wenzao .

Wapi kufungua Akaunti

Neno "benki" mara nyingi linatumika kwa ujumla. Kwa kweli, kuna aina mbalimbali za mabenki , na benki unayochagua itaathiri uzoefu wako.

Vyama vya mikopo na benki za mitaa mara nyingi ni chaguo bora kwa akaunti yako ya kwanza. Mabenki ya mtandaoni yanakuwezesha kupata kidogo zaidi bila gharama za ziada, lakini faida ni kubwa ikiwa una pesa nyingi katika benki. Ikiwa bado una mahitaji yasiyo ya kawaida au unataka ununuzi wa kuacha, benki kubwa inaweza kusaidia.

Mabenki makubwa inaweza kuwa jambo la kwanza unafikiria tangu wanatangaza kwa ukatili na wana maeneo mengi ya tawi. Mabenki hayo ni majina ya kaya, na hutoa bidhaa kamili na huduma mbalimbali. Wanaofikia ulimwengu, mengi ya ATM ya kuchagua, na huduma ya wateja kwa ujumla inapatikana kila siku na jioni. Hata hivyo, unaweza kuwa moja tu ya mamilioni ya wateja, na kufanya kazi na mabenki makubwa inaweza kuwa na kushangaza. Inawezekana benki kwa bure na benki kubwa, lakini kwa kawaida utakuwa na sifa ya kufuzu kwa malipo ili kufurahia uangalizi wa bure.

Mabenki ya kikanda na ya jamii kawaida huzingatia sehemu ndogo za kijiografia. Wanaweza kutumikia wateja katika mataifa kadhaa, au miji moja tu au miwili.

Haishangazi, wanahusika sana katika jamii, na husaidia watu binafsi na biashara kufanya kazi ndani ya nchi - zinaweza kuwa sehemu muhimu ya uchumi wa ndani. Kwa sababu wana kugusa zaidi, mabenki haya yana uwezekano zaidi kuliko mabenki makubwa kutoa akaunti za bure bila malipo na kuidhinisha mikopo, na hutoa bidhaa na huduma sawa (ingawa huduma zinaweza kupunguzwa).

Vyama vya mikopo ni sawa na benki za kikanda na za jamii. Lakini wana jina tofauti kwa sababu muundo wa umiliki ni tofauti: mashirika yasiyo ya faida ambayo ni inayomilikiwa na wateja (kinyume na mabenki inayomilikiwa na mwekezaji). Kwa maneno mengine, unakuwa mmiliki wa sehemu wakati unafungua akaunti na kuweka fedha. Hasa na vyama vya mikopo vidogo, unaweza kuwa na wakati rahisi kupata kibali kwa ajili ya mkopo - mfanyakazi anaweza kweli kupitia maombi yako na kuwa na nia ya kuangalia vitu vilivyotangulia ambavyo vingeweza kuwa mikataba ya benki kubwa. Hata hivyo, daima unahitaji alama za kutosha za mikopo na mapato ili ustahili.

Mabenki ya mtandaoni yanafanya kazi mtandaoni mtandaoni, hivyo ni bora kwa watumiaji wa tech-savvy. Mabenki ya mtandaoni mara nyingi ni bure, na mabenki haya huwa na kulipa viwango vya juu vya riba kwenye akaunti za akiba (na hata kuangalia) kuliko mabenki ya matofali na matope. Hata hivyo, inaweza kuwa na thamani ya kuweka akaunti wazi kwenye benki au muungano wa mikopo na maeneo ya kimwili karibu. Matawi hayo yanaweza kuruhusu amana na mapato ya haraka, na hutoa huduma za ziada .

Aina ya Akaunti

Akaunti za akiba ni aina ya msingi ya akaunti ya benki : unaweka pesa, benki hulipa riba kidogo, na unaweza kuondoa fedha au kuhamisha fedha kwenye akaunti nyingine kama inahitajika. Hata hivyo, akaunti za akiba sizo muhimu kwa matumizi ya kila siku kwa sababu ya mipaka juu ya mara ngapi unaweza kufanya aina fulani za uondoaji . Kwa bahati nzuri, kuangalia akaunti hujaza haja.

Kuangalia akaunti kunakuwezesha kutumia pesa yako kwa urahisi . Ili kufanya hivyo, unaweza:

• Andika hundi
• Samba kadi yako ya debit
• Punch katika nambari yako ya kadi mtandaoni
• Weka malipo ya muswada online
• Thibitisha wabunge kuchukua kile unachokipa kutoka akaunti yako ya kuangalia

Akaunti hizi hazipii riba, lakini labda hauna haja ya kuweka usawa mkubwa katika kuangalia wakati wowote. Hiyo ilisema, baadhi ya mazao ya juu ya mavuno na zawadi hulipa zaidi ya akaunti ya akiba ya msingi. Kutumia akaunti ya kuangalia ni rahisi sana: watu wengi wana mshahara wao uliowekwa katika kuangalia na kutumia fedha kulipa gharama au kuhamisha fedha nje kwa akaunti nyingine.

Akaunti ya soko la fedha ni kama mchanganyiko wa akaunti za kuokoa na kuangalia . Wanalipa riba - mara nyingi zaidi kuliko akaunti za akiba - lakini ni rahisi kutumia pesa yako kwa kutumia kadi ya debit au kwa kuandika hundi. Kukamata tu ni kwamba mabenki hupunguza idadi ya malipo ambayo unaweza kufanya nje ya akaunti (tatu kwa mwezi ni kikomo cha kawaida). Hizi ni akaunti nzuri za akiba ya dharura au gharama zisizo za kawaida.

Vyeti vya amana (CD) ni chaguo jingine la kupata riba zaidi kuliko akaunti yako ya akiba. Pia inajulikana kama amana za muda , CD zinahitaji kuwa unajitolea kuacha fedha zako zisizofunuliwa kwa muda fulani. Kwa ubadilishaji, benki hulipa zaidi - lakini utalazimika kulipa adhabu ikiwa unatoka mapema. Masharti hutofautiana kutoka miezi sita hadi miaka mitano, na muda mrefu zaidi hulipa zaidi.

Jinsi ya Kufungua Akaunti

Kufungua akaunti ya benki ni suala la kutoa taarifa na kufanya amana. Unaweza kukamilisha mchakato kabisa online , lakini baadhi ya mabenki yanahitaji kujaza fomu. Unaweza hata kupenda kutembelea tawi la benki kwa mtu, lakini labda haifai (au rahisi).

Chagua benki ambayo itakutana na mahitaji yako kwa gharama nafuu (zaidi juu ya hapo chini). Mara baada ya kuamua wapi benki, ni wakati wa kujaza programu.

Kutoa habari kuhusu wewe mwenyewe, ikiwa ni pamoja na:

• Maelezo ya kibinafsi , kama jina lako, tarehe ya kuzaliwa, Nambari ya Usalama wa Jamii au sawa
• Utambulisho , kama leseni ya dereva, pasipoti, au ID nyingine iliyotolewa na serikali (ikiwa unafungua akaunti mtandaoni, utahitaji kutoa namba ya ID)
• Maelezo ya anwani (ikiwa unatumia sanduku la Posta la posta au sawa na anwani yako ya barua pepe, utahitajika kutoa anwani yako ya kimwili)

Benki zinatakiwa kuomba habari hapo juu. Wanaweza kuomba maelezo ya ziada, kama mapato yako, hali ya ajira, na zaidi. Ikiwa unapendelea kutoa taarifa hiyo, huna - lakini huenda unahitaji kupata benki tofauti. Upeo mkubwa ni wakati unapoomba mkopo: karibu mtu yeyote atauliza juu ya mapato yako kabla ya kuidhinisha mkopo. Ikiwa hawana kuangalia katika mkopo wako au mapato, huenda unapata mkopo mkubwa sana .

Funga akaunti yako na amana ya awali. Unaweza kuleta fedha ikiwa unafungua akaunti kwa mtu binafsi, au uandike hundi kwa akaunti yako mpya. Unaweza pia kuunganisha akaunti zilizopo za benki kwenye akaunti yako mpya na kuhamisha fedha kwa njia ya umeme. Kwa nyongeza za baadaye, unaweza kuanzisha amana moja kwa moja na mwajiri wako , na mabenki mengi hukuruhusu uangalie hundi kwa kuchukua picha na kifaa chako cha mkononi .

Pata Uhusiano wa Muda mrefu

Ni maumivu ya kubadili akaunti za benki , hivyo chagua kwa makini. Kwa akaunti sahihi, huwezi kutambua benki yako (ambayo ni jambo jema). Kwa akaunti zisizofaa, utaona kuchanganyikiwa mara kwa mara na kutumia zaidi ya unahitaji.

Pata viwango vyema , maana ya viwango vya juu kwenye akiba yako na viwango vya chini kwenye mikopo. Huna haja ya kiwango cha juu kabisa katika taifa, lakini viwango vinapata muhimu zaidi kama kiwango cha dola kinaongezeka. Wakati wa kukopa, viwango vya sumu pia vinaweza kuwa suala: ikiwa unalipa 20% kwenye kadi ya mkopo, matatizo hayawezi kuepukika.

Kupunguza ada: Malipo ya huduma ya kila mwezi na ada za usawa wa chini zinaweza gharama mamia ya dola kila mwaka - na mabenki mengine yanaweza kutoa huduma sawa kwa bure. Hasa ikiwa unatafuta, angalia ratiba ya ada kabla ya kufungua akaunti.

Pata kifafa sahihi: Fikiria jinsi unataka kuingiliana na benki yako. Je, wewe ni furaha kufanya kila kitu wewe mwenyewe mtandaoni? Ikiwa ndivyo, mabenki mtandaoni (au programu za gharama nafuu kwenye mabenki ya matofali na matope) ni chaguo nzuri. Unahitaji kutembelea tawi mara kwa mara? Pata benki ambayo ni rahisi na inafanya kazi na ratiba yako (mabenki fulani hufunguliwa mwishoni mwa wiki na jioni).

Chagua vipengele unayotaka. Benki yoyote au muungano wa mikopo inaweza kutoa akaunti za akiba, ukaguzi wa msingi, na kadi ya debit. Ni vipengele vipi vinginevyo unavyo thamani? Mifano fulani ni pamoja na:

• Ikiwa unataka uwezo wa kuhamisha fedha kati ya akaunti nyingi za benki (kwa bure), pata maelezo kuhusu sheria za uhamisho wa ACH za benki. Mabenki fulani hutoa huduma bila malipo, lakini hupunguza idadi ya akaunti ambazo unaweza kuziunganisha.
• Ikiwa unapata hundi na chuki kwenda benki, hakikisha amana za simu za mkononi (au amana za ATM) zinapatikana .
• Ikiwa unatumia mara nyingi ATM kwa watoa fedha, angalia mtandao wa ATM au ufikie akaunti ambayo inarudia ada za ATM.

Gotchas za Mabenki

Utakuwa mteja mwenye kuridhika ikiwa unepuka matatizo makubwa. Tena, huna haja ya kupata kiwango cha juu cha akaunti ya akiba ya dunia (kwa sababu hiyo itabadilika mara kwa mara) - unahitaji tu akaunti nzuri ya benki.

1. Malipo, ada, ada: Benki ni sifa mbaya kwa kuchukua fedha nje ya akaunti yako. Kuna ada za matengenezo ya kila mwezi, ada za usawa wa chini, ada za kutosha , ada za kufuatilia , na mengi zaidi. Chagua benki ambayo inachukua gharama ndogo, na kuweka wimbo wa akaunti yako ili uweze kuepuka ada za matokeo kutoka kwa shughuli yako. Weka alerts kwa akaunti yako na utumie aina sahihi ya ulinzi wa overdraft ikiwa unahitaji.
2. Upatikanaji wa Mfuko: Moja ya masomo ngumu zaidi kujifunza ni dhana ya fedha zilizopo. Unapofanya amana katika akaunti yako, unaweza kudhani kuwa uko huru kutumia fedha hiyo. Kwa bahati mbaya, mabenki wana sheria kwa muda gani wanaweza kushikilia amana zako , na unaweza kusubiri wiki au hivyo kutumia fedha zako. Jifunze sheria za benki zako, na angalia "usawa wako" mara kwa mara.
3. Udanganyifu na makosa: Makosa hutokea, na kwa kawaida hawapendi. Ikiwa mtu huiba fedha kutoka akaunti yako au pesa imeondolewa kwa kosa, wasiliana na benki yako mara moja. Sheria ya Shirikisho inakukinga kutokana na matumizi yasiyoidhinishwa , lakini unahitaji kutenda haraka ili kupata ulinzi kamili. Ikiwa unasubiri kwa muda mrefu sana, utakuwa na jukumu la kupoteza - hivyo uzingatia shughuli katika akaunti zako. Unaweza kuona makosa (na kujifunza mengi kuhusu matumizi yako) ikiwa uwianisha kitabu chako cha kila mwezi .
4. Kukopa sana: Benki zina hamu ya kulipia pesa ikiwa wanafikiri utaulipa. Hao wasiwasi na uwezo wako wa kufikia malengo yako ya muda mrefu au kiasi gani unachotumia kwa riba. Usikope tu kwa sababu unaweza. Borrow kwa vitu ambavyo vitaweza kuboresha fedha zako na maisha yako - fanye hivyo kwa busara . Tumia mkopo mzuri kwa kazi, uepuka mikopo ya kadi ya mkopo na malipo ya siku za kulipa , na usiweke kukopa "kiwango cha juu" cha kutosha.