Aina tofauti za Mabenki ni nini?
Huenda usijisikia juu ya mabenki haya yote, lakini kila taasisi inawezekana ina sehemu fulani katika maisha yako ya kila siku. Mabenki tofauti hufanya kazi katika maeneo mbalimbali, ambayo inafanya busara - unataka benki yako ya ndani kuweke kila kitu chaweza kukuhudumia wewe na jumuiya yako (na mabenki ya mtandaoni yanaweza kufanya kitu bila uongozi wa maeneo mengi ya tawi).
Aina za Benki
Baadhi ya mabenki ya kawaida yanaorodheshwa hapa chini, lakini mistari ya kugawanya sio safi kila wakati. Mabenki fulani hufanya kazi katika maeneo mengi (kwa mfano, benki inaweza kutoa akaunti binafsi, akaunti za biashara, na hata kusaidia makampuni makubwa kuinua fedha katika masoko ya kifedha).
- Mabenki ya rejareja labda ni mabenki unaofahamika na: Akaunti yako ya kuangalia na kuhifadhiwa hufanyika kwenye benki ya rejareja , ambayo inalenga watumiaji (au kwa umma) kama wateja. Mabenki haya yanakupa kadi za mkopo, kutoa mikopo, na ndio zinazo na sehemu nyingi za tawi katika maeneo ya wakazi.
- Mabenki ya kibiashara yanazingatia wateja wa biashara . Biashara wanahitaji kuangalia na kuokoa akaunti kama watu binafsi wanavyofanya. Lakini pia wanahitaji huduma ngumu zaidi, na kiasi cha dola (au idadi ya shughuli) inaweza kuwa kubwa zaidi. Wanahitajika kukubali malipo kutoka kwa wateja, kutegemea sana mistari ya mkopo kusimamia mtiririko wa fedha, na wanaweza kutumia barua za mikopo kufanya biashara nje ya nchi.
- Mabenki ya uwekezaji husaidia biashara kufanya kazi katika masoko ya kifedha. Ikiwa biashara inataka kwenda kwa umma au kuuza madeni kwa wawekezaji, mara nyingi watatumia benki ya uwekezaji .
- Benki kuu hudhibiti mfumo wa fedha kwa serikali. Kwa mfano, Shirika la Hifadhi ya Shirikisho ni benki kuu ya Marekani inayohusika na kusimamia shughuli za kiuchumi na kusimamia mabenki.
- Vyama vya mikopo ni sawa na mabenki, lakini si mashirika yasiyo ya faida inayomilikiwa na wateja wao (benki nyingi zinamilikiwa na wawekezaji). Vyama vya mikopo vinatoa bidhaa na huduma zaidi au chini ya kufanana na benki nyingi za rejareja na za kibiashara. Tofauti kuu ni kwamba wanachama wa vyama vya mikopo hushiriki tabia fulani kwa kawaida (wapi wanaishi, kazi zao, au mashirika yao, kwa mfano).
- Mabenki ya mtandaoni yanafanya kazi mtandaoni kabisa - hakuna maeneo ya tawi ya kimwili ambayo yanaweza kutembelea na waambia au benki binafsi. Mabenki mengi ya matofali na matunda pia hutoa huduma za mtandaoni, kama vile uwezo wa kuona akaunti na kulipa bili mtandaoni , lakini mabenki ya mtandao ni tofauti: mara nyingi hutoa viwango vya ushindani kwenye akaunti za akiba na wana uwezekano mkubwa wa kutoa ukaguzi wa bure .
- Mabenki ya pamoja ni sawa na vyama vya mikopo kwa sababu ni inayomilikiwa na wanachama (au wateja) badala ya wawekezaji wa nje.
- Akiba na mikopo ni ndogo kuliko walivyokuwa, lakini bado ni muhimu. Aina hii ya benki ilikuwa muhimu katika kuunda umiliki wa nyumbani, kwa kutumia amana kutoka kwa wateja ili kufadhili mikopo ya nyumba. Uhifadhi wa jina na mkopo unamaanisha shughuli kuu ya kufanya: kuokoa kutoka kwa mteja mmoja na kutoa mikopo kwa mwingine.
Wakopeshaji Wasio wa Benki
Wakopeshaji wa benki zisizo za benki wanazidi vyanzo vya mikopo. Kwa kweli, wao si mabenki, lakini uzoefu wako kama akopaye unaweza kuwa sawa: ungependa kuomba mkopo na kulipa kama unavyofanya kazi na benki.
Taasisi hizi zina teknolojia ya kukopesha, na hazivutii na shughuli nyingine zote na kanuni zinazohusu mabenki ya jadi. Wakati mwingine unaojulikana kama wakopeshaji wa soko, wakopaji wasio benki hupata fedha kutoka kwa wawekezaji (wawekezaji binafsi na mashirika makubwa).
Kwa watumiaji wanunuzi kwa ajili ya mikopo, wakopeshaji wa benki si mara nyingi huvutia - wanaweza kutumia vigezo tofauti vya idhini kuliko mabenki ya jadi, na viwango vya mara nyingi ni ushindani .
Mabadiliko ya Benki Tangu Mgogoro wa Fedha
Mgogoro wa kifedha wa mwaka 2008 ulibadilisha ulimwengu wa benki kwa kiasi kikubwa. Kabla ya mgogoro huo, mabenki walifurahia nyakati nzuri, lakini kuku walikuja nyumbani.
Mabenki walikuwa wakopa mikopo kwa wakopaji ambao hawakuweza kulipa na kuondokana nayo kwa sababu bei za nyumbani zimeongezeka (miongoni mwa mambo mengine). Walikuwa pia wakiwekeza kwa uadui kuongeza faida, lakini hatari ikawa ukweli wakati wa Urejesho Mkuu.
Kanuni mpya: Sheria ya Dodd-Frank ilibadilishana mengi ya hayo kwa kufanya mabadiliko makubwa kwa udhibiti wa kifedha. Benki ya rejareja - pamoja na masoko mengine - sasa imewekwa na mtazamo mpya, wa ziada: Ofisi ya Ulinzi wa Fedha ya Watumiaji (CFPB). Kitengo hiki kinawapa watumiaji nafasi kuu ya kuingiza malalamiko, kujifunza kuhusu haki zao, na kupata msaada. Aidha, Sheria ya Volcker hufanya mabenki ya rejareja kuishi zaidi kama walivyofanya kabla ya Bubble ya nyumba - huchukua amana kutoka kwa wateja na kuwekeza kwa uhifadhi, na kuna mipaka juu ya aina ya mabenki ya biashara ya mapema yanaweza kuingia.
Kuunganisha: Kuna benki ndogo - hasa mabenki ya uwekezaji - tangu mgogoro wa kifedha. Mabenki ya uwekezaji wa jina kubwa alishindwa (Lehman Brothers na Bear Stearns hasa) wakati wengine walijijenga wenyewe. FDIC inaripoti kwamba kulikuwa na kushindwa kwa benki 414 kati ya 2008 na 2011, ikilinganishwa na tatu mwaka 2007 na sifuri mwaka 2006. Katika hali nyingi, benki imeshindwa tu kuchukuliwa na benki nyingine (na wateja hawana usumbufu kwa muda tu wanapokuwa chini Mipaka ya bima ya FDIC). Matokeo yake ni kuwa mabenki dhaifu yamefyonzwa na mabenki makubwa, na huna majina mengi ya kuchagua.