Mwongozo wa Mwanzoni wa Kuelewa Mikopo
An annuity ni mkataba wa bima. Watu wengi hufikiri juu ya uwekezaji kama uwekezaji, lakini wakati ununulia malipo, ununuzi wa sera ya bima. Unahakikisha matokeo.
Unaweka fedha katika mkataba wa bima au sera, na kampuni ya bima inakupa dhamana ya wakati na jinsi utakavyopata fedha hiyo, au kiwango gani cha riba pesa yako itapata.
Kuna aina nyingi za annuities kama kuna mifugo ya mbwa, na kila aina hufanya kazi tofauti.
Kwa sababu kuna aina nyingi za bidhaa za malipo, hii inaongoza kwa machafuko mengi kuhusu nini faida na jinsi inavyofanya kazi. Huenda pia umesikia hoja kali na dhidi ya mapato, lakini ukweli ni kwamba yote yanategemea aina gani ya annuity unayosema na nini unayotumia.
Hebu tuangalie aina tano kuu za annuities ambazo unaweza uwezekano wa kufikia - mapato ya haraka, malipo ya kudumu, annuities indexed, annuities kutofautiana, na annuities annuities - na kuona jinsi kila aina ya annuity kazi.
Annuity ya haraka ni nini?
Kwa mkopo wa haraka, unawapa kampuni ya bima fedha nyingi, nao wanakulipa kiasi cha uhakika cha mapato ya kila mwezi. Wao kulipa mapato nje ama zaidi ya kipindi cha muda, kama miaka kumi (hii inaitwa annuity muda ), au wao kuhakikisha kulipa wewe muda mrefu kama wewe kuishi.
Fikiria mshahara wa haraka unaolipia juu ya maisha yako yote kama jar ya biskuti. Unawapa kampuni ya bima fedha yako (jar kamili ya biskuti), na wanakupa nyuma cookie kila mwaka.
Ikiwa jar inakuwa tupu, inahidi kuendelea kukupa cookies hata hivyo, kwa miaka mingi unayoishi. Kwa kurudi, unakubali kwamba baada ya kuwapa jar, huwezi kufikia na kuchukua coo wakati wowote. Ikiwa mwaka mmoja unataka kuki tatu, utahitaji kupata kutoka mahali pengine - sio kwenye jar.
Ugavi huu usio na mwisho wa biskuti unamaanisha malipo ya uzima wa maisha ni ua wa mazuri dhidi ya kuishi kwa muda mrefu. Haijalishi kuishi kwa muda gani, na bila kujali ni kiasi gani cha pesa zako ambazo unatumia mapema kustaafu, bado utapata cookie kila mwaka. Kwa wastaafu wakubwa wa moja kwa moja, mshahara wa haraka unaweza kusaidia kuhakikisha kwamba hawapati fedha zao.
Annuity ya kudumu ni nini?
Mwaka uliowekwa ni mkataba na kampuni ya bima ambayo inakupa kiwango cha riba cha uhakika juu ya uwekezaji wako. Annuity fasta kazi nyingi kama Cheti cha Amana (CD) iliyotolewa na benki. Badala ya benki kuhakikisha kiwango cha riba yako, kampuni ya bima inatoa dhamana.
Kwa annuity fasta, maslahi hukusanya kodi-aliahirisha. Unalipa kodi wakati unapoondoa. Nia iliyoondolewa kabla ya umri wa miaka 59-1 / 2 inategemea kodi ya adhabu ya mapema ya kuondolewa mapema, na kodi ya kawaida ya mapato.
Kiwango cha riba ni kawaida kuhakikishiwa kwa kiasi fulani cha muda, kama miaka mitano au miaka 10. Baada ya kipindi hicho kimeisha, kampuni ya bima itakuambia nini kiwango cha riba yako mpya itakuwa. Kwa wakati huo, unaweza kuendelea na mshahara, ubadilishane kwa aina tofauti ya annuity, au (kama vile CD) ukilipa fedha na uamuzi wa kuwekeza fedha mahali pengine. (Ikiwa unapolipa fedha, utakuwa na kodi ya kodi ya maslahi yaliyokusanywa kwa kodi.)
Malipo ya kudumu zaidi yamejitokeza, hivyo ikiwa ukiwa na fedha taslimu mapema, uwe tayari kulipa ada kubwa. Mwaka uliowekwa unaweza kuwa chaguo kizuri kama unataka uwekezaji wa hatari, inaweza kuwa kiwango cha kodi cha chini baadaye unapoondoa fedha, na uko tayari kuondoka fedha zako katika mkataba kwa muda unaohitajika.
Je, ni Annuity iliyojumuishwa?
Annuity indexed ni aina ya annuity fasta ambayo mara nyingi huitwa annular fasta annuity (FIA) au usawa-indexed annuity. Kwa aina hii ya mwaka, kampuni ya bima inatoa upeo mdogo wa kurudi pamoja na uwezekano wa kurudi kwa ziada kwa kutumia fomu inayohusisha ongezeko la akaunti yako kwenye ripoti ya soko la hisa.
Annuities zilizochapishwa zina vipengele vingi kama vile viwango vya ushiriki na viwango vya cap ambavyo vinatoa maelezo kwa jinsi ambavyo mapato yako yanatolewa. Linganisha vipengele vile kwa upande wakati wa kuangalia aina hii ya bidhaa. Fikiria bidhaa hii kama mbadala ya CD, si kama mbadala ya usawa. Ikiwa mtu anakupendekeza iwe kama mbadala ya usawa, fikiria mara mbili.
Mikopo kadhaa iliyochapishwa pia ina sifa zinazohakikisha kiasi ambacho unaweza kuondoa baadaye baada ya kustaafu. Aina hii ya bidhaa inaitwa annuity iliyochapishwa iliyochapishwa, na inaweza kuwa uchaguzi mzuri kwa mtu kuhusu miaka 10 mbali na kustaafu, kwa kuwa inathibitisha mapato watakayo nayo.
Annuity iliyofautiana ni nini?
Annuity ya kutofautiana ni mkataba na kampuni ya bima ambayo unaweza kuchagua jinsi fedha ndani ya mkataba imewekeza. Kampuni ya bima hutoa orodha ya fedha (inayoitwa ndogo-akaunti) ya kuchagua. Inaitwa annuity ya kutofautiana kwa sababu kurudi unazolipwa itatofautiana kulingana na uwekezaji wa msingi unayochagua. Tofauti na hii kwa mwaka uliopangwa, ambapo kampuni ya bima ni mikataba inayokupa kiwango cha riba.
Uwekezaji ndani ya annuity variable kukua kodi, ili, kama vile ndani ya akaunti ya IRA, unaweza kubadilishana kati ya uwekezaji bila kulipa kodi ya faida ya faida.
Kwa annuity ya kutosha ili kuhitimu kama mkataba wa bima, dhamana zinapaswa kutolewa.
Aina ya dhamana ya kawaida ni dhamana ya manufaa ya kifo ambayo inathibitisha kwamba juu ya kifo chako zaidi ya thamani ya mkataba wa sasa au kiasi kamili cha michango yako (kuondoa uondoaji wowote) itatolewa kwa mrithi wako. Kwa mfano, ikiwa unawekeza dola 100,000, na uwekezaji ulipungua kwa thamani ya dola 90,000, na ulipotea wakati huo, mkataba ungelipa $ 100,000 kwa wamiliki wako. Ikiwa uwekezaji alikuwa ameongezeka kwa thamani na alikuwa na thamani ya $ 110,000, mkataba huo ungelipa $ 110,000.
Annuities ya siku hizi huja na dhamana ya ziada ya manufaa ya kifo na wapandaji wa faida wanaoishi kuwafanya mojawapo ya bidhaa za kifedha zinazotumiwa na walaji nilizowahi kuona. Kwa madhumuni ya uwekezaji, fedha za ripoti mara nyingi ni chaguo bora zaidi kuliko malipo ya kutofautiana. Kwa madhumuni ya matokeo ya uhakika, aina nyingine za annuities ni bora. Hiyo haina kuondoka hali nyingi ambapo annuity variable ni uchaguzi smart. Kutokana na ukosefu wa kodi, kodi ya kutofautiana inaweza kuwa chaguo sahihi kwa mkulima mdogo mwenye kipato cha juu ambaye tayari ameongeza mipango ya 401 (k) na michango ya IRA na anataka nafasi ya ziada ya kuweka fedha ambapo inaweza kukua kodi- imesababishwa kwa miaka 20 hadi 30.
Annuity iliyochaguliwa ni nini?
Kwa mwaka uliopungua , unaweka pesa leo, na mkondo wa kipato unahakikishiwa kuanza wakati uliofafanuliwa baadaye, kwa kawaida angalau miaka kumi kutoka wakati unapoanza kununua mwaka. Aina hii ya annuity inaweza kusaidia kupunguza hatari ya kuwa kushuka kwa kiasi kikubwa katika soko la hisa kunaweza kuzuia tarehe yako ya kustaafu iliyopangwa.
Mikopo mingi ya fasta, indexed, na variable hutoa kipengele cha kufungua ambapo una chaguo kununua kiasi cha uhakika cha mapato ya baadaye. Vipengele hivi vinakwenda kwa majina kama faida ya uondoaji uhakika, faida ya wanaoishi, wapandaji wa mapato uhakika, nk.
Mwaka uliopitishwa pia unaweza kuitwa "bima ya muda mrefu" na kuna aina maalum ya annuity iliyopitishwa, inayoitwa Mkataba wa Taasisi ya Longevity Annuity (QLAC) ambayo unaweza kununua kwa pesa 401 (k) au IRA. Kwa QLAC, kawaida ya mapato huanza kwenye umri wa miaka 85, kwa hiyo unununua aina hii ya mwaka ili kuhakikisha kuwa utakuwa na kiwango cha chini cha mapato katika umri wako.
Kama unavyoweza kuona, annuities zote si sawa. Aina yoyote ya annuity inaweza kuwa chaguo nzuri kama unajua ni kwa nini unayotumia na jinsi utavyotumia - na kodi yoyote inaweza kuwa uchaguzi mbaya ikiwa hujui jinsi inavyofanya kazi.