Njia salama ya kupata zaidi
Vyeti vya amana (CD) ni kati ya uwekezaji salama unaopatikana kutoka kwa mabenki na vyama vya mikopo. Wao hulipa viwango vya juu vya riba kuliko akaunti za akiba na akaunti za soko la fedha , lakini kuna kuteka moja: Ili kutumia akaunti ya CD, lazima ufunge fedha yako katika akaunti-ingawa inawezekana kuondoka mapema.
CD inafanya kazi gani?
CD ni aina ya dakika ya muda . Kwa malipo ya kiwango cha juu cha riba, unaahidi kuweka fedha zako benki kwa muda maalum (kwa mfano, miezi sita, miezi 18, au miaka kadhaa).
Viwango vya juu: Ili kukupa thawabu kwa ahadi hiyo, benki inakubali kukupa zaidi kuliko unayopata kutoka akaunti ya akiba : Unapata kiwango cha juu cha asilimia ya kila mwaka ( APY ) kwenye fedha unazoweka. Kwa nini benki kulipa zaidi? Kwa sababu wanajua wanaweza kutumia pesa yako kwa muda mrefu wa uwekezaji kama mikopo, na huwezi kuja kuomba kwa wiki ijayo.
Chaguzi za muda: Unapofungua CD, utachagua muda gani unataka kuweka fedha zako zimefungwa. Kipindi hiki kinachoitwa muda , na maneno ya kawaida ni pamoja na 6, 12, 18, na miezi 60, ingawa maneno mengine yanapatikana.
Je, ni bora zaidi kwa muda mrefu? Kwa kawaida hupata zaidi wakati unaenda kwa masharti ndefu. Lakini muda mrefu sio wazo bora zaidi. Kwa mwanzoni, huenda unahitaji fedha zako kabla ya muda huo. Ikiwa unatoa fedha zako mapema (ambayo ni karibu kila wakati chaguo, lakini katika hali za kawaida, mabenki na vyama vya mikopo vimekataa maombi haya), utakuwa kulipa adhabu ya kuondolewa mapema .
Adhabu hiyo itakula kwenye riba yoyote uliyopata-na inaweza hata kula kwenye amana yako ya awali. Kwa sababu ya adhabu hiyo, wewe ni bora zaidi kuweka pesa yako katika akaunti ya akiba ikiwa utahitajika hivi karibuni.
Tarehe ya Ukomavu: Mwishoni mwa muda wa CD yako, CD "inakua" na unapaswa kuamua cha kufanya baadaye.
Unapokaribia mwisho wa muda wa CD, benki yako itawajulisha kuwa CD yako iko karibu kukua, na watakupa chaguo kadhaa. Ikiwa hutafanya chochote, mara nyingi pesa zako zitarejeshwa kwenye CD nyingine na wakati huo huo kama ile iliyokua tu.
Kwa mfano, kama ulikuwa kwenye CD ya mwezi wa sita, watakuingiza moja kwa moja kwenye CD nyingine ya miezi sita. Kumbuka kuwa kiwango cha riba kinaweza kuwa cha juu au cha chini kuliko kiwango ulichopata hapo awali-hakuna dhamana ya kupata kiwango sawa.
Ikiwa unataka kufanya kitu badala ya kuimarisha CD mpya, unahitaji kuruhusu benki yako kujua kabla ya upya wa mwisho. Unaweza kuhamisha fedha kwenye akaunti yako ya kuangalia au akiba, au unaweza kubadili CD tofauti na muda mfupi au mfupi.
Jinsi ya kuanza kutumia CDs
Ili kuweka fedha katika CD, wasiliana na benki yako au muungano wa mikopo.
Mabenki mengi-hasa benki za mtandaoni-kuelezea chaguzi zako na kuruhusu kufanya uwekezaji wa CD online. Unaweza pia kupiga huduma kwa wateja, au hata kuzungumza na benki katika mtu.
Eleza ni kiasi gani ungependa kuwekeza, na uulize kuhusu adhabu za uondoaji mapema na bidhaa za CD mbadala. Benki inaweza kuwa na chaguzi za ziada za CD ambazo zinafaa kwako, ingawa zinatoa viwango vya juu, kubadilika zaidi, au vipengele vingine.
Mara baada ya kuhamisha fedha kwenye CD, utaona akaunti tofauti kwenye kauli zako au dashibodi ya mtandaoni. CD zinaweza kufanyika katika karibu aina yoyote ya akaunti, ikiwa ni pamoja na akaunti za kustaafu binafsi (IRAs) , akaunti za pamoja, matumaini, na akaunti za kuhifadhi .
Mikakati ya kutumia CDs: Ladders na Zaidi
CD za muda mrefu huonekana kuvutia zaidi kuliko CD za muda mfupi kwa sababu zinalipa zaidi. Hata hivyo, si mara zote chaguo sahihi. Kwa mfano, CD ya miaka mitano imefunga fedha kwa muda mrefu-ni vigumu kutabiri kama utahitaji fedha hiyo kwa miaka mitano.
Nini zaidi, ukinunua CD wakati viwango vya riba viko chini, unaweza kujificha kwenye CD yenye malipo ya chini kwa kipindi cha miaka mitano ijayo-je! Ikiwa viwango vya riba (na kwa hiyo viwango vya CD ) vinaongezeka mwaka ujao au mbili? Unaweza kuwa bora zaidi kwa kutumia CD za muda mfupi ambazo zinarejeshwa kwa viwango vya juu.
Ikiwa una nia ya kutumia CD za muda mrefu, tathmini mikakati ili kukusaidia kuongeza uhifadhi wako. Mkakati wa kawaida wa wawekezaji wa CD ni ngazi: Nunua CD tofauti tofauti na masharti tofauti ili uwe na pesa inapatikana kwa vipindi vya kawaida. Ladders inakusaidia kuepuka kufungia fedha zako zote kwenye CD yenye malipo ya chini, na hukusaidia kuepuka kupata fedha za mapema na kulipa adhabu. Kwa maelezo zaidi, soma jinsi ya kutumia viwango vya CD .
Njia nyingine ya kujilinda ni kutumia CD zinazopa kubadilika. Wanaweza kuruhusu:
- Ondoka mapema bila kulipa adhabu yoyote.
- "Bump up" kiwango cha riba yako kwa kiwango cha juu, kuchukua viwango kupanda.
Kama unavyoweza kutarajia, CD za kubadilika zaidi hutoa kiwango cha chini cha riba .
CD Usalama
Kwa upande wa usalama unaohusika, CD ni sawa na fedha katika akiba yako au kuangalia akaunti . Kutokana na amana zako ni bima ya FDIC (au kufunikwa na bima ya NCUA ukitumia muungano wa mikopo ), una dhamana ya serikali. Serikali ya Marekani itahakikisha kwamba unapata fedha zako zote ikiwa benki yako inakwenda tumboni. Hiyo ni kuhusu salama kama unaweza kupata.
Pamoja na uwekezaji wowote, unahitaji kuchagua kati ya hatari na tuzo nzuri. CD huanguka chini ya hatari, chini ya kurudi mwisho wa wigo. Wao ni nafasi nzuri ya kuweka fedha ambazo huwezi kumudu kupoteza kwa sababu unahitaji kuitumia ndani ya miaka michache ijayo. Ikiwa hutumii fedha kwa miongo kadhaa, tathmini uwekezaji mwingine pamoja na CD kwa malengo yako ya muda mrefu.
Ikiwa utakuwekeza katika CD, utakuwa kawaida unataka kupata viwango vya juu iwezekanavyo. Kwa CD yoyote iliyotolewa (CD ya miezi sita kwa $ 1,000, kwa mfano) benki tofauti na vyama vya mikopo hutoa viwango vya riba tofauti . Ili kuongeza APY unayolipwa kwenye akiba yako, tumia mikakati na bidhaa zinazofanana na malengo yako, na duka karibu.
Muda gani?
Tayari unajua kwamba CD za muda mrefu (lakini si mara zote) hulipa zaidi ya CD za muda mfupi. Je, hiyo inamaanisha unapaswa kuchagua CDs za muda mrefu ili kuongeza mapato?
Si lazima. Mbali na kuweka pesa yako imefungwa wakati unavyohitaji, CD za muda mrefu zinaweza kukusababisha upungufu wa viwango vya riba. Ikiwa unapokea kipato cha fedha ambacho unataka kuweka kwenye CD, kurudi unayogundua kunategemea jinsi viwango vya juu vya riba ni siku unayotumia CD yako. Ikiwa viwango vya riba ni ndogo sana, hata CD za muda mrefu zitalipa kidogo sana-na utafunga katika kurudi kwa muda mfupi kwa miaka kadhaa ijayo.
Haiwezekani kupitisha kitu chochote kikamilifu, lakini ni thamani ya kulipa kipaumbele kwa viwango vya maslahi vinavyofanya na kufanya baadhi ya nadhani kuhusu namna ya baadaye itafunguliwa. Unaweza kufikiria vibaya, kwa hiyo uhakikishe kuwa na bets zako. Tena, vichwa vya CD vinakusaidia kuepuka matatizo yanayotokana na kubadili vibaya kwa kueneza tarehe zako za ukuaji na kukupa mfumo wa kufuata.
Ikiwa unaamini kwamba viwango vya riba ni vya juu na kwamba vinashuka tu, CD za muda mrefu zinaweza kuwa na maana. Kumbuka tu kwamba haiwezekani kutabiri baadaye.
Aina za CD
CD huja katika aina mbalimbali. Benki na vyama vya mikopo huendelea kutoa chaguzi mpya kwa wateja. Kwa kawaida, unaweza kuelezea CD kama ifuatavyo:
- Ina kiwango cha kudumu ambacho hakibadilika.
- Utalipa adhabu ikiwa unatoka mapema.
Hiyo sio kesi tena.
CD za maji (au "hakuna adhabu" za CD) zinakuwezesha kuvuta fedha zako wakati wowote bila kulipa adhabu ya kuondolewa mapema. Uwezo huo unakuwezesha kuwa na uchangamfu na kuhamisha fedha zako kwenye CD ya kulipa zaidi ikiwa nafasi inatokea.
Ikiwa unaweza kuepuka kulipa adhabu, kwa nini hutumia CD za kioevu daima ? Ukamilifu huja kwa bei: CD za maji ya maji hulipa viwango vya chini vya riba kuliko CD ambazo umefungwa, vitu vyote vingine vina sawa. Hiyo inakuwa ya maana ikiwa unatazama mambo kutoka kwa mtazamo wa benki - wao huchukua hatari zote. Hata hivyo, ikiwa una hakika kuwa viwango vya watafufuliwa hivi karibuni, na wewe kutokea kuwa sahihi, kupata kipungufu kwa muda mfupi inaweza kuwa na thamani kama unaweza kubadili kiwango cha juu baadaye.
Ikiwa unafikiria kutumia CD ya kioevu, hakikisha unaelewa vikwazo vyovyote. Wakati unapofurahia kubadilika fulani, bidhaa inaweza kuwa rahisi kama unavyofikiria. Wakati mwingine umepungukiwa na wakati unaweza kuvuta fedha, na kunaweza kuwa na vikwazo kwa kiasi gani unaweza kuchukua wakati wowote.
CD za bump-up hutoa faida inayofanana na CD za kioevu: Huwezi kukwama na kurudi chini ikiwa viwango vya riba hutoka baada ya kununua CD. Kwa CD-up-up, unapata kuweka akaunti yako ya CD iliyopo na kubadili kwa kiwango kipya, cha juu (kuchukua benki yako inatoa viwango vya juu). Ili kupata mapumziko, unaweza kuwa na taarifa ya benki yako kwamba unataka kutumia chaguo lako la mapumziko. Ikiwa hutafanya chochote, benki inadhani unamkabiliana na kiwango kilichopo. Huna kupata mapumziko ya ukomo, hivyo labda unasubiri viwango vya kwenda juu.
CD za bump-up, kama CD za kioevu, kuanza kuanza kulipa viwango vya chini vya riba kuliko CD za kawaida. Ikiwa viwango vinaongezeka kwa kutosha, unaweza kuja mbele. Ikiwa viwango vinaendelea kukaa au kuanguka, ingekuwa bora zaidi na CD ya kawaida.
CD zilizopigwa ni mbadala nyingine. Wakati mwingine hutoa viwango bora, na wakati mwingine wewe ni bora zaidi kwenda moja kwa moja kwenye benki yako au muungano wa mikopo. CD zilizopigwa ni CD zinazouzwa katika akaunti za udalali . Badala ya kufungua akaunti kwenye benki na kutumia uteuzi wa CD, unaweza kununua CD zilizovunjika kutoka mabenki mbalimbali na kuziweka zote mahali penye. Hiyo inakupa uwezo wa kuchagua na kuchagua, lakini kuvunja CD huja na hatari zaidi. Kwa mwanzo, utahitaji kuhakikisha kwamba benki yoyote unayoyazingatia ni CD- insured FDC bila bima ni uwezekano wa kulipa zaidi (haishangazi), ili waweze kuzingatia. Pia, kutoka nje ya CD iliyovunjika mapema inaweza kuwa vigumu. Kwa maelezo zaidi, soma jinsi CD za Brokered Kazi .
Duka karibu
Ikiwa unataka kuokoa na CD, unaweza kufanya hivyo popote unapoangalia akaunti na akiba. Hata hivyo, unaweza kufanya vizuri zaidi ikiwa unafanya duka karibu. Ikiwa ni thamani ya kutumia muda ununuzi unategemea kiasi gani cha ziada ambacho unaweza kupata (hakuna uhakika katika kufungua akaunti mpya ikiwa utapata $ 7 tu zaidi ya mwaka-muda wako una thamani zaidi kuliko hiyo).
Angalia matangazo ya ndani: Ili kupata mikataba mzuri, angalia "maalum" kutoka kwa benki za mitaa na vyama vya mikopo. Wale wanaweza kuonekana katika matangazo mtandaoni au katika vyanzo vya habari vya mitaa. Wakati mabenki na vyama vya mikopo vinavyotaka kuvutia amana, hutoa viwango vya juu vya riba kwa kunyakua mawazo yako. Kama siku zote, kumbuka kwamba ikiwa kitu kinaonekana kuwa kizuri sana kuwa kweli, huenda haujapata hadithi kamili. Funga na bidhaa za bima za FDIC (au CDs za bima za NCUSIF ikiwa unatumia umoja wa mikopo ).
Nenda mtandaoni: Angalia mikataba kwenye mabenki ya mtandao tu . Tangu mabenki ya mtandaoni hawana ufanisi sawa na taasisi za matofali na matumba, wanaweza kuwa na viwango vya juu (hiyo ni moja tu ya sababu za benki online ).
Kuuliza tu: Hatimaye, usiogope kuuliza benki yako kwa kiwango bora. Hasa ikiwa unafanya kazi na benki ndogo au muungano wa mikopo na kufanya biashara muhimu nao, unaweza kupata zaidi kidogo.