Jinsi maslahi yanayotengeneza inafanya akaunti kukua
Nini Maswala ya Maswala?
Kuchanganya ni mchakato. Ikiwa unajua na "athari ya theluji," tayari unajua jinsi kitu kinachoweza kujenga juu yake.
Maslahi ya kiwanja ni riba iliyopatikana kwa pesa ambayo hapo awali ilinunuliwa kama riba. Mzunguko huu unasababisha kuongezeka kwa riba (na mizani ya akaunti) kwa kiwango cha ongezeko - ambayo wakati mwingine hujulikana kama ukuaji wa maonyesho.
Anza na dhana ya maslahi rahisi: unatoa pesa, na benki inakupa riba kwa amana yako. Kwa mfano, unaweza kuweka $ 100 kwa mwaka mmoja kwa asilimia 5, na utaweza kupata dola 5 kwa riba zaidi ya mwaka.
Je! Kinachotokea mwaka ujao? Hiyo ndio ambapo kuchanganya kunakuja. Utaanza kupata riba kwenye amana yako ya awali na utapata riba kwa riba uliyopata tu:
Utapata asilimia 5 kwenye $ 100 yako (tena)
Utapata asilimia 5 kwenye dola 5 ya mapato ambayo benki imesababisha akaunti yako
Hiyo ina maana utapata zaidi ya dola 5 mwaka ujao (kwa sababu uwiano wa akaunti yako sasa ni $ 105 - hata kama haukufanya amana yoyote), hivyo mapato yako yataharakisha. Katika mabenki mengi, hasa mabenki ya mtandaoni , riba linajumuishwa kila siku na kuongezwa kwa akaunti yako kila mwezi, hivyo mchakato husababisha hata kwa kasi.
Bila shaka, ikiwa unadaipa pesa, unajumuisha kazi dhidi yako. Unalipa riba kwa pesa uliyokopwa, na uwiano wako wa mkopo unaweza kuongezeka zaidi ya muda - hata kama huna kukopa fedha zaidi.
Tumia Faida ya Maslahi ya Makundi
Je, unaweza kuhakikisha kuwa kuchanganya kazi kwa nia yako?
Hifadhi mapema na mara nyingi: wakati unapoongezeka akiba yako, wakati ni rafiki yako.
Inachukua muda kupata kasi, lakini kasi hiyo itajenga na hatimaye kupata nguvu. Katika baadhi ya matukio, kuanzia mapema inamaanisha hauna haja ya kuokoa kama vile mtu anayesubiri kuanza kuokoa - hata ikiwa umeacha kuokoa wakati fulani, kichwa chako kinaweza kulipa gawio baadaye. Kuwa na subira, kuondoka pesa yako peke yake, na ufikirie muda mrefu.
Angalia APY: kulinganisha bidhaa za benki kama akaunti za akiba na CD, angalia mazao ya kila mwaka ya asilimia (APY) . Hii inachukua kuzingatia akaunti na hutoa kiwango cha kweli cha kila mwaka. Kwa bahati nzuri, ni rahisi kupata - mabenki kawaida hutangaza APY kwa sababu ni ya juu kuliko kiwango cha riba. Jaribu kupata viwango vya heshima kwenye akiba yako, lakini labda haifai kugeuza mabenki kwa asilimia 0.10 zaidi (isipokuwa kama una usawa mkubwa wa akaunti).
Kulipa madeni haraka na kulipa ziada wakati unaweza . Kulipa kiwango cha chini kwenye kadi yako ya mkopo kunakugharimu sana kwa sababu hutafanya dent katika mashtaka ya riba (na usawa wako unaweza kukua kwa kweli). Ikiwa una mikopo ya mwanafunzi, jaribu kuingiza mashtaka ya maslahi - kulipa angalau riba kama inavyoongezeka ili usipate mshangao mzuri baada ya kuhitimu. Hata kama huhitajika kulipa, utajipatia kibali kwa kupunguza gharama za riba yako ya maisha.
Endelea kukopa viwango vya chini: Mbali na kuathiri malipo yako ya kila mwezi , viwango vya riba kwenye mikopo yako huamua jinsi madeni yako yatakua haraka (na jinsi itakuwa vigumu kulipa). Viwango vya tarakimu mbili ni vigumu kushindana na. Angalia kama ni busara kuimarisha madeni na kupunguza viwango vya riba yako wakati unapolipa deni.
Vikwazo: kuchanganya kunaweza kukusaidia kukua pesa zako, lakini huanguka tu kuwa ya kichawi. Ili kuchukua faida ya kuchanganya, unahitaji kuokoa pesa, kuiweka katika akaunti, na kupata pesa kwenye akiba yako. Ili kuishia na akiba yoyote ya maana , unahitaji kufanya hivyo mara kwa mara - mwezi baada ya mwezi na mwaka baada ya mwaka. Kuchanganya hawezi kufanya uinulizi mkubwa kwako.
Nini hufanya Nia ya Kuvutia?
Kuzidisha hutokea wakati riba inapohesabiwa mara kwa mara.
Mzunguko wa kwanza au miwili haukuvutia sana, lakini mambo huanza kuchukua baada ya kuongezea riba mara kwa mara.
Mara ngapi: mzunguko wa kuchanganya ni muhimu. Mahesabu ya mara kwa mara zaidi (kila siku, kwa mfano) yana matokeo makubwa zaidi. Wakati wa kufungua akaunti ya akiba, angalia akaunti ambazo zinajumuisha kila siku. Unaweza kuona tu malipo ya riba yaliyoongezwa kwenye akaunti yako kila mwezi, lakini mahesabu yanaweza kufanyika kila siku. Baadhi ya akaunti huhesabu mahesabu ya kila mwezi au kila mwaka.
Muda gani: kuchanganya ni zaidi ya muda mrefu zaidi. Tena, una idadi kubwa ya mahesabu au "credits" kwenye akaunti wakati pesa imesalia peke yake kukua.
Sababu nyingine: kiwango cha riba pia ni jambo muhimu katika usawa wa akaunti yako kwa muda. Viwango vya juu vina maana kwamba akaunti itaongezeka kwa kasi. Lakini inawezekana kwa maslahi ya kiwanja kuondokana na kiwango cha juu. Hasa zaidi ya muda mrefu, akaunti na kuchanganya na kiwango cha chini cha nominishaji inaweza kuishia na usawa wa juu kuliko akaunti kwa kutumia hesabu rahisi. Je! Hesabu ili kujua kama hilo litatokea, na mahali ambapo pembejeo ni.
Uondoaji na amana pia huathiri usawa wa akaunti yako, lakini ni tofauti na kuchanganya. Kuruhusu pesa yako kukua (au daima kuongeza kwenye akaunti yako) ni bora - ikiwa unatoa mapato yako, unapunguza madhara ya kuchanganya.
Kiasi cha fedha haiathiri kuchanganya. Ikiwa unapoanza na dola 100 au $ 1 milioni, ukifanya kazi kwa njia sawa, na uwiano wa akaunti yako unafanana sawa na unapochagua ukuaji kwa muda. Kwa hakika, mapato yanaonekana kubwa zaidi wakati unapoanza na amana kubwa, lakini hutumiwa kwa kuanzisha akaunti ndogo au kuweka tofauti. Ni bora kuzingatia asilimia na wakati unapanga mipango ya siku zijazo - utapata kiasi gani, na kwa muda gani? Dola ni tu matokeo ya kiwango na muda wako.
Kuchanganya mara kwa mara (kila siku au kila mwezi) kuna manufaa, lakini usisumbuke na idadi. Wakati maslahi yanapochanganywa kila siku, bado unapata zaidi au chini ya APY hiyo. Kwa mfano, akaunti inayolipa asilimia 5 APY haina kulipa asilimia 5 kwa siku - unapata 1/365 ya asilimia 5 kila siku. Hata hivyo, kuchanganya mara kwa mara husaidia pesa yako kukua kwa kasi.
Jinsi ya Kuhesabu Maslahi ya Makundi
Kuna njia kadhaa za kuhesabu maslahi ya kiwanja, kukupa ufahamu juu ya jinsi unaweza kufikia malengo yako, na kukusaidia kuweka matarajio ya kweli. Wakati wowote unapoendesha mahesabu, futa wachache "hesabu-kama" kwa kutumia namba tofauti - tazama nini kitatokea ikiwa utahifadhi zaidi au kupata riba kwa miaka michache zaidi.
Wahesabuji wa mtandaoni ni rahisi, kama wanavyofanya hesabu kwako na huweza kuunda chati na meza za kila mwaka. Lakini watu wengi wanapendelea kuangalia (na kazi na) nambari zaidi karibu.
Fomu ya riba ya kiwanja ni:
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
Ili kutumia hesabu hii, ingiza kwenye vigezo chini:
A: kiasi ambacho utaishia
P: amana yako ya awali, inayojulikana kama Mkuu
r: kiwango cha riba cha kila mwaka, kilichoandikwa kwa format decimal
N: idadi ya vipindi vya kuchanganya kwa mwaka (kwa mfano, kila mwezi ni 12 na kila wiki ni 52)
t: kiasi cha muda (katika miaka) ambazo pesa zako zinajumuisha
Mfano: una $ 1,000 ya kupata asilimia 5 iliyochanganywa kila mwezi. Je! Utakuwa na kiasi gani baada ya miaka 15?
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
A = 1000 (1 + [.05 / 12]) ^ (12 * 15)
A = 1000 (1.00417) ^ (180)
A = 1000 (2.11497)
A = 2113.70
Baada ya miaka 15, ungekuwa na dola 2,114 (idadi yako ya mwisho inaweza kutofautiana kutokana na mzunguko na programu unayotumia kwa mahesabu). Kwa kiasi hicho, $ 1,000 ni amana yako ya awali, na $ 1,114 iliyobaki ni riba.
Tazama lahajedwali la sampuli kwenye Google Docs kuonyesha jinsi inavyofanya kazi, na kupakua nakala kutumia nambari zako.
Majedwali yanaweza kufanya hesabu nzima kwako. Ili kuhesabu usawa wako wa mwisho baada ya kuchanganya, utatumia jumla hesabu ya thamani ya baadaye . Microsoft Excel, Majedwali ya Google, na bidhaa nyingine hutoa kazi hii - lakini utahitaji kurekebisha namba kidogo.
Kutumia mfano hapo juu, hebu tuende kupitia hesabu na kazi ya thamani ya baadaye ya Excel:
= FV (kiwango, nper, pmt, pv, aina)
Inawezekana kuwa rahisi kuingiza vigezo vyako katika seli tofauti na kisha kutaja kwenye seli hizo ili usihitaji kupata kila kitu sawa katika risasi moja. Kwa mfano, Kiini A1 inaweza kuwa "1000," Kiini B1 inaweza kuonyesha "15," na kadhalika.
Ulaghai wa kutumia sahajedwali kwa riba ya kiwanja ni kutumia vipindi vilivyochanganya badala ya kufikiria kwa miaka tu . Kwa kuchanganya kila mwezi, kiwango cha maslahi ya mara kwa mara ni kiwango cha kila mwaka kilichogawanywa na 12 kwa sababu kuna miezi 12 au "vipindi" wakati wa mwaka. Kwa kuchanganya kila siku, mashirika mengi hutumia 360 au 365.
= FV (kiwango, nper, pmt, pv, aina)
= FV ((. 05/12), (15 * 12),, 1000,)
Angalia kwamba unaweza kuondoka sehemu ya pmt , ambayo inaweza kuwa ni kuongeza mara kwa mara kwa akaunti (ikiwa ungeongeza pesa kila mwezi, hii inaweza kuwa rahisi). Aina pia haitumiwi katika kesi hii.
Utawala wa 72 ni njia nyingine ya kufanya haraka makadirio kuhusu riba ya kiwanja. Sheria hii ya kidole inakuambia nini inachukua mara mbili pesa yako, kuangalia kiwango unachopata na muda utapata kiwango hicho. Panua idadi ya miaka kwa kiwango cha riba - ikiwa unapata 72, una mchanganyiko wa mambo ambayo itakuwa mara mbili pesa zako.
Mfano # 1: una $ 1,000 katika akiba ya kupata asilimia 5 APY. Itachukua muda gani mpaka uwe na $ 2,000 kwenye akaunti yako?
Ili kupata jibu, tambua jinsi ya kufikia 72. 72 imegawanywa na 5 ni 14.4, hivyo itachukua miaka 14.4 kupiga mara mbili pesa zako.
Mfano # 2: una $ 1,000 sasa, na utahitaji $ 2,000 katika miaka 20. Ni kiwango gani unachopaswa kulipia pesa mara mbili?
Tena, tambua kile kinachukua ili kupata 72 kwa kutumia habari unazo (idadi ya miaka). 72 imegawanywa na 20 sawa na 3.6, hivyo utahitaji kupata asilimia 3.6 APY kufikia lengo lako.