Ulinzi wa overdraft hufanya iwezekanavyo kutumia zaidi kuliko wewe sasa katika akaunti yako ya kuangalia, ambayo inaweza kusaidia katika dharura au kama mara kupata muda mgumu, kifedha akizungumza.
Mabenki ya matumizi yanatumia kiotomatiki kuongeza kipengele hiki kwenye akaunti zote za kuangalia, lakini siku hizi unapaswa kuingia, au kuomba, kutumia huduma. Unaweza kupata kwamba hutaki ulinzi wa overdraft kwa sababu inaweza kuwa ghali na wakati mwingine watu ni bora bila bila.
Wafanyakazi wa Ulinzi wa Overdraft
Ikiwa una ulinzi wa overdraft kwenye akaunti yako na uwiano wako unakwenda hasi, benki itafikia malipo fulani kwako. Sema unahitaji kutumia $ 100 na kadi yako ya debit lakini huna $ 100 katika akaunti yako ya kuangalia, au labda una fedha katika akaunti yako lakini bado hazipatikani kwa matumizi .
Benki bado inaweza kupitisha malipo, ambayo inakuwezesha kukamilisha ununuzi wako, na kisha kukujulisha kuwa wanatarajia kuwaweka fedha mara moja ili kufikia $ 100.
Utapata mabenki mahali mipaka tofauti juu ya kiwango cha dola ambacho mpango wao wa ulinzi wa overdraft hufunika.
Pia, unaweza kuwa na fursa ya kuepuka ikiwa mara nyingi huandika hundi zaidi ya usawa wako.
Pros na Cons
Jambo la muhimu zaidi, ni gharama za fedha kuwa na overdrafts. Sababu ya uwezekano uliyokuwa nayo ni kwamba hakuwa na fedha za kutosha, na sasa una ada za ziada, utakuwa na chini.
Unaweza kuona jinsi ulinzi wa overdraft haukusaidia kwa muda mrefu.
Kwa wengine, manufaa kuu ya ulinzi wa overdraft ni kwamba chama kinachopokea hundi yako haijui kwamba ulikuwa mfupi juu ya fedha wakati uliwapa hundi. Hii inakusaidia kuepuka aibu, hasa ikiwa uliandika hundi kwa rafiki au mpenzi wa biashara.
Ulinzi wa Overdraft pia husaidia kuepuka adhabu au ada za marehemu ikiwa umeandika hundi ili kulipa malipo yako ya gari, kadi ya mkopo au muswada mwingine kabla ya tarehe yake ya kutolewa.
Kama manufaa nyingine, unaweza kuepuka ada za hundi za bounced kutoka kwa wauzaji, akifikiri kulipa kwa hundi. Ikiwa huna ulinzi wa overdraft, unaweza kulipa ada isiyo ya kutosha (NSF) kwa benki yako na ada ya ziada ya Kurudi-Check kwa muuzaji. Hatimaye, unaweza kuishia na ripoti hasi katika faili yako ya ChexSystems .
Gharama ya Ulinzi wa Overdraft
Benki haitoi ulinzi wa overdraft bila malipo. Wanatoa malipo kwa sehemu ili kukuzuia kutumia matumizi mabaya, na kwa sababu hujenga chanzo cha mapato kwa benki. Hakikisha unaelewa mashtaka kabla ya kuongeza kipengele cha ulinzi wa overdraft kwenye akaunti yako. Malipo ya kawaida yatakuwa sawa na ada ya Fedha zisizo na Malipo.
Halafu, unaweza kuingiza gharama za riba. Kulingana na mpango wako wa ulinzi wa overdraft, kiwango cha overdraft yako inaweza kuchukuliwa kama "mkopo." Katika hali hiyo, benki inadai maslahi mpaka ulipia. Chaguo hili, linalojulikana kama mstari wa mikopo ya overdraft , huwa chini ya gharama kubwa kuliko kulipa ada ya gorofa kwa kila overdraft inayoathiri akaunti yako.
Hatimaye, ikiwa unatumia ulinzi wa overdraft mara nyingi, inaweza kukuwezesha kuingia katika tabia mbaya ambazo zinaishia gharama nyingi zaidi ya maisha yako. Kulingana na ulinzi wa overdraft inaweza kuwa ishara kwamba unaweza kufaidika na kujifunza kusimamia vizuri mtiririko wako wa fedha.
Ingawa hundi za bounced hazionyeshe ripoti yako ya mkopo mara moja, zinaweza kuathiri jinsi mabenki madogo na vyama vya mikopo vinavyotathmini mikopo yako. Wanaweza pia kupoteza fedha nyingi, kusababisha mashtaka ya kiraia na ya jinai , na hatimaye kuharibu mkopo wako.
Kupunguza ada
Ikiwa utakutafuta kufanya vizuri na mpango wa ulinzi wa overdraft, duka mabenki tofauti ili kupunguza gharama zako. Baada ya yote, ni bora kuweka fedha nyingi iwezekanavyo kwa gharama zako nyingine, badala ya kuwa na matumizi ya kulipia ada za kuangalia. Chini utapata baadhi ya maswali kuuliza mabenki, hiyo itakusaidia kupata mpango bora wa ulinzi wa overdraft:
Je, kuna kiwango cha riba au ada ya gorofa kwa overdrafts? Kulingana na kiwango cha mzunguko na kiasi cha upasuaji uliopata, njia moja inaweza gharama chini kuliko nyingine.
Je! Unaweza kuunganisha akaunti yako ya kuangalia kwa chanzo cha fedha zitatumika kabla ya kipengele cha ziada? Ikiwa unaweza kuunganisha kadi ya mkopo, au bora zaidi akaunti ya akiba ya kuvuta fedha kutoka, unaweza kuepuka ada za ziada.
Je, mstari wa mikopo ya overdraft kuwa faida zaidi kwako? Uliza benki yako chaguo ambazo wanapatikana kwako. Kujua hasa jinsi mchakato kila kazi na matokeo ya kila uchaguzi.
Kama unaweza kuwa umebadilisha, njia bora ya kupunguza gharama za ulinzi wa overdraft ni kuzuia overdrafts. Mbali na kufanya ufuatiliaji wa kimsingi wa kifedha kwa kutumia usajili wa hundi, unaweza pia kuweka tabs kwenye mizani yako ya akaunti ya benki kwa kutumia benki za mtandaoni, au programu za benki kwenye simu yako ya mkononi, ili kuthibitisha kiasi cha fedha katika akaunti yako ya kuangalia.
Ikiwa unajua utakuwa na uvunjaji wa fedha wakati ujao, inaweza kusaidia kushughulikia hali hiyo kwa ufanisi. Mara bajeti yako inasema utakuwa chini ya fedha, tafuta njia za kunyoosha malipo kutokana na tarehe siku chache za ziada nje.
Unaweza kuwaita chama ambacho unadaiwa na hundi, kama vile kampuni ya kadi ya mkopo, mmiliki wa mkopo wa mwanafunzi au kampuni ya shirika, kutaja upungufu wako wa sasa wa fedha, na uulize ikiwa wanaweza kusubiri siku chache kwa malipo yako. Pia ni hekima kuuliza kama wanaweza kusubiri ada za marehemu tangu ulipoita mbele ili wawajulishe.
Unaweza kupunguza matatizo ikiwa unaweka tabo mara kwa mara kwenye uwiano wa akaunti yako ya kuangalia, na sababu katika hundi yoyote uliyoandika lakini bado haifai akaunti yako ya benki.
Ni ada za Overdraft zisizo halali?
Mnamo Julai mwaka 2010, sheria ya shirikisho ilibadilishana jinsi mabenki na vyama vya mikopo vinavyoruhusiwa kulipa ada za overdraft. Tena, mabenki ilitumia kiotomatiki kizuizi kwa akaunti yako, na kwa ujumla hapakuwa na njia ya kuondokana na "ulinzi" huu.
Matokeo yake, watumiaji walilipa mabilioni kwa ada kwa mabenki kwa makosa rahisi katika akaunti yao ya kuangalia. Mfano wa kawaida ulikuwa $ 38 latte- $ 3 kwa kahawa na $ 35 kwa malipo ya overdraft.
Benki zilihitajika kurejesha kipengele cha overdraft na kutoa tu kipengele kwa wateja wanaoingia, lakini wateja bado hulipa ada za ziada kwa wakati mwingine bila kuingia. Matukio mawili yanaweza kusababisha malipo yasiyotarajiwa ya malipo:
Benki ni kuvunja sheria na kulipa wateja bila ya sheria, ambayo haiwezekani lakini kwa hakika ilitokea
Mtukufu hakuwa moja ya malipo ya "wakati mmoja" yaliyofunikwa na sheria ya overdraft
Unaweza kusema ikiwa sheria haipaswi kuwa na maana zaidi ya urejeshaji, lakini sheria ya sasa haikukuzuia kutoka kwa aina fulani za malipo ya ziada kama malipo ya mara kwa mara ambayo hubadili usawa wa akaunti yako chini ya sifuri.