Nini cha kufanya ikiwa unapata mwenyewe katika shida ya kifedha na nyumba yako
Sina maana ya kutupa maji baridi kwenye chama chako, lakini ningependa kupanua alama ya tahadhari.
Ukweli ni kwamba mamilioni ya wamiliki wa nyumba wamejeruhiwa katika kufuta . Wengi wa watu hawa mara moja walihisi kuwa na furaha na matumaini kuhusu ununuzi wao kama unavyofanya.
Baada ya yote, wakati unununua nyumba, wazo kwamba nyumba hiyo inaweza siku moja kuwa chini ya kufutwa ni labda jambo la mwisho katika akili yako.
Unawezaje kuepuka hatari hii? Soma juu.
Kwa nini Wamiliki wa nyumba Wapoteza Nyumba Zake?
Nyumba nyingi huanguka kwenye ufunuo baada ya makosa ya mmiliki - au ataacha kufanya malipo kamili - kwenye mkopo wao wa mikopo. Je, hii inatokeaje?
Wakati mwingine, hii hutokea kwa sababu mmiliki anajitokeza zaidi, kununua nyumba zaidi kuliko wanavyoweza kumudu. Vivyo hivyo, mkopeshaji pia alitoa mkopo kwa mnunuzi asiyestahili; mtu ambaye hawapaswi kupewa mkopo wa nyumbani wa ukubwa huo. (Kabla ya uchumi, wakopaji wengi hawakuhakikishia mapato ya mtu kabla ya kutoa mkopo. Haishangazi, waombaji wengi wa mkopo walijifanya kuwa walipata fedha zaidi kuliko walivyofanya.)
Nyakati nyingine, mmiliki hufafanua baada ya kugonga na mfululizo wa matukio ya maisha yasiyotarajiwa, kama kupoteza kazi au kuzingatia bili za matibabu, ambazo huathiri uwezo wao wa kulipa malipo ya kila mwezi.
Katika baadhi ya matukio, mmiliki alitoa mikopo ya pili na alitumia pesa kwa madeni (badala ya mali zinazozalisha kipato), ambayo ilipungua wavu wao wa jumla na kuharibu uwezo wao wa kulipa kwenye gazeti la pili.
Katika matukio mengine, mmiliki anapokea mikopo ya kiwango cha kubadilisha , akifikiri kwamba wataweza kufikia wajibu wa kulipa ikiwa kiwango kinaongezeka.
(Sheria ya Shirikisho inahitaji mkopeshaji kufichua kiwango cha juu cha riba ambacho mmiliki anaweza kulipa kwa mujibu wa maelezo ya kiwango cha mikopo ya marekebisho.) Mmiliki anafurahia viwango vya chini vya riba ya utangulizi kwa muda, lakini wakati viwango hivyo vinavyopanda, mmiliki hupata kwamba kukutana na malipo hayo ni vigumu kuliko walivyotarajia, na huanguka ndani ya malipo.
Na mara nyingi, mwenye nyumba anajua kwamba yeye ni "chini ya maji" kwenye mikopo yao (dhana tunayojadili hapa chini) na anahitimisha kuwa kutembea mbali ni chaguo zaidi.
Kama unaweza kuona, kuna sababu nyingi ambazo wamiliki huanguka nyuma ya malipo yao.
Je, unaweza kujilinda mwenyewe?
Hakuna mtu anayependa kutafakari kuhusu mchakato wa uwezekano wa kuambukizwa. Lakini tunapaswa kuangalia kwa bidii mambo ya hatari ambayo yanaweza kutuongoza kuelekea tishio la kufuta kama tunataka kuendeleza njia yenye nguvu, yenye ujibu wa fedha zetu za kibinafsi.
Kwa kuongeza, tunapaswa pia kuelewa jinsi mchakato wa uangalizi unavyofanya kazi ili ikiwa baadaye yetu igeupe zaidi, tutaweza kuwa na maoni juu ya kile kinachoweza kuendelea. Hii itatusaidia kujua nini chaguzi nyingine tunazoweza kuchagua.
Katika makala hii, tutafafanua kwanza mambo makubwa ya hatari ambayo yanaweza kusababisha kufuta na kisha kupiga mbizi kwenye mchakato halisi.
Hatari Zinazoongoza kwa Uvumbuzi
Takriban watu milioni 7 walipoteza nyumba zao wakati wa Kubwa Kuu, kulingana na CBS News.
Wakati idadi ya kuandikwa imeshuka tangu wakati huo, wamiliki wa nyumba wengi bado wana shida. Kufikia mwishoni mwa 2015, wamiliki wa nyumba karibu milioni 4.3 walikuwa chini ya maji, maana yake ni kwamba mwenye nyumba anamiliki nyumba ambayo ni ya chini ya kiasi ambacho wanapaswa kulipa.
Kuwa chini ya maji kwenye nyumba yako ni mojawapo ya sababu kubwa za hatari zinazoashiria kuingilia kwa ardhi. Baada ya yote, ikiwa nyumba ni ya thamani ya chini ya usawa ulipaswa kulipa, unaweza kuhitimisha kuwa inafanya kuwa na busara zaidi kutembea mbali.
Kabla ya kufanya uamuzi huo, hata hivyo, hapa ni neno la onyo: kutembea kuna madhara makubwa kwa mkopo wako . Inaweza kuharibu uwezo wako wa kununua nyumba nyingine baadaye, pamoja na uwezo wako wa kukodisha nyumba, kadi za mkopo wazi, kukopa kwa aina nyingine za mikopo, na hata kuhitimu kazi fulani.
Unapaswa kufanya nini ikiwa nyumba yako ni chini ya maji ? Unaweza kutaka kushikilia nyumbani na kusubiri mali ili kurejesha thamani yake. Ikiwa unahitaji kuhamia, unaweza kukodisha nyumba kwa mpangaji. Vinginevyo, kama unapaswa kuuza nyumba, unaweza kuuliza mkopo wako kwa idhini ya uuzaji mfupi (tutazungumzia hili chini) au kuleta fedha kwenye meza ya kufunga.
Nini ikiwa huko chini ya maji lakini unajitahidi kufanya malipo ?
Kwanza, kabla ya kununua nyumba, kununua nyumba isiyo na gharama kubwa kuliko ile ambayo unastahiki. Huna haja ya kununua bei ya nyumbani kwa kiwango cha juu cha mkopo unayostahili kupokea.
Watu wengi ndani ya sekta ya mali isiyohamishika wanasema kuwa mortgage yako yenyewe inapaswa kwenda gobble hadi theluthi moja ya kulipwa kwako nyumbani. Takwimu hii haijumui matengenezo, matengenezo , huduma na gharama nyingine za ziada. Hata hivyo, takwimu hiyo inaweza kuwa ya juu sana. Jaribu njia hii, badala yake: kama utawala wa kidole cha kawaida, lengo la malipo yote yanayohusiana na nyumba, ikiwa ni pamoja na huduma, matengenezo, na matengenezo, kufikia asilimia 25 hadi 30 ya malipo yako ya nyumbani.
Juu ya hayo, endelea mfuko wa dharura unaojumuisha gharama za miezi sita. Weka mfuko huu wa dharura katika akaunti ya akiba ya fedha, badala ya aina yoyote ya uwekezaji (kama vile hifadhi). Usichukua hii kwa likizo, siku za kuzaliwa, au gharama za kila mwaka. Hifadhi hii tu kwa dharura ya dharura.
Ikiwa unajikuta unakabiliwa na kufanya malipo, uanze gharama kubwa za kukata gharama katika maeneo mbalimbali ya maisha yako. Wewe uko katikati ya mgogoro wa kifedha; kutumia kama hiyo. Je, si tu kukata cable yako; kuuza TV nzima. Sio tu mfuko wa kahawia wa chakula cha mchana; kubadili mlo wa mwanafunzi wa chuo-na-maharagwe mlo mpaka urudie. Pata pesa za ziada katika kila pili ya pili ya jioni yako na mwishoni mwa wiki na kazi ya kujitegemea, ambayo unaweza kushughulikia mtandaoni kutoka nyumbani wakati watoto wako wamelala. Angalia kama unastahiki kufadhiliwa katika mikopo ya kiwango cha chini .
Ikiwa unashika nyuma kwenye malipo yako na hufikiri unaweza kupata, ni wakati wa kuuza nyumba yako. Kuuza nyumba yako ni mbali kupendeza kufutwa.
Ikiwa nyumba yako ni ya thamani ya chini ya kiasi ulichopa deni, utahitaji kibali cha wakopeshaji wako kwa uuzaji mfupi. Uuzaji mfupi ni uuzaji wa nyumba ambayo akopaye hupokea chini ya sasa wanayo na deni. Mtayarishaji hupoteza tofauti.
Ikiwa mkopeshaji anatambua kwamba wao huwa na uwezo zaidi wa kupoteza hasara zao kwa njia ya uuzaji wa muda mfupi kuliko kupitia mchakato wa uvumbuzi wa jadi, wataruhusu akopaye kuendelea na orodha ya mali zao kama uuzaji mfupi.
Mauzo mafupi ni njia moja ya kuepuka kukabiliana na matokeo ya mkopo wa kufuta kwa kiwango kikubwa, lakini sio bora. Weka hii katika mfuko wako wa nyuma kama mapumziko ya mwisho.
Pamoja na yote ambayo yamesemwa, hebu tuzungumze juu ya mchakato halisi wa kufuta. Kama unakaribia kuona, mchakato wa kufutwa ni mrefu sana na kuna fursa nyingi ndani ya mchakato huu ambapo unaweza kujaribu kutolewa nyumba yako kwa kuuza kwa muda mfupi, badala ya kufutwa.
Hebu angalia mchakato ili uweze kuelewa kinachotokea kila hatua ya njia.
Mchakato wa Foreclosure
Kwanza, kizuizi: mchakato hutofautiana hali na hali. Katika baadhi ya majimbo, mkopeshaji ana nguvu za kuuza na anaweza kufuata "ufunuo usio wa mahakama." Utaratibu wafuatayo ulioonyeshwa hapa chini ni maelezo ya jumla ya utaratibu wa uangalizi wa mahakama katika baadhi ya majimbo. Ikiwa unajikuta unakabiliwa na uvumbuzi unaowezekana, kauliana na wakili.
Mara baada ya kuazima akopaji kwenye malipo yao ya mikopo, mkopeshaji anaweza kufungua taarifa ya umma ya kawaida, pia inajulikana kama Taarifa ya Default au Lis Pendens. Hii Ilitoa hati ya hadharani ya Dharura ya chaguo-msingi ambayo imesababisha mkataba.
Baada ya kuazima amepokea Taarifa ya Default, wana kipindi cha neema, kilichowekwa na sheria ya serikali, ambazo zinaweza kurejeshe mkopo wao kwa kulipa usawa wa ziada wa muda mrefu na kuzingatiwa hadi sasa na malipo yao ya mikopo. Kipindi hiki cha neema kinajulikana kama utangulizi wa kabla.
Utangulizi wa kabla ni wakati kati ya Taarifa ya Default na wakati mali inaweza kupatikana tena au kuuzwa kwa mnada wa umma. Wakati wa neema hii, akopaye ana chaguo chache za kuamka hadi sasa kwa mkopo wao:
- Wakopaji anaweza kulipa malipo yao hadi sasa na kurejeshe mkopo wao kwa kulipa mizani ya muda.
- Wanaweza kuomba marekebisho ya mkopo ili kupunguza malipo yao ya mikopo.
- Wanaweza kujaribu kuuza mali kwa mtu wa tatu ili kuepuka kufutwa.
- Wanaweza kuruhusu mali kuuzwa mnada wa umma kabla ya kufuta.
Ikiwa akopaye hawezi kurudi mkopo, mkopo huyo ana uwezo wa kuimarisha mali na kuchukua umiliki kwa nia ya kuuza tena mali hiyo. Mali ambayo yamepatikana tena na mkopeshaji (kawaida benki) inajulikana kama Real Estate Owned (REO).
Chini Chini
Fuata miongozo machache ya msingi ili kupunguza hatari yako ya kukabiliana na mgogoro wa mortgage binafsi: kununua kiasi kidogo cha nyumbani kuliko unaweza kulipa. Weka mfuko wa dharura kwa gharama angalau miezi sita.
Unda mito mingi ya mapato, ili kama chanzo kimoja kitakaa, mapato yako hayataanguka kwa sifuri. Epuka madeni ya walaji yasiyo ya mikopo, kama vile mikopo ya gari au deni la kadi . Kuelewa jinsi mchakato hufanya kazi, ili usiingie katika mshangao wowote.
Kwa kusema hivyo, furahia nyumba yako. Wengi wa wamiliki wa nyumba hawana uzoefu wa kufutwa. Unajua kutosha kuchunguza kwa sababu ya hatari kubwa ambayo husababisha uzoefu huu bahati mbaya ili uweze kuilinda dhidi ya wale. Na hizo ulinzi, kwa ujumla, huzunguka kanuni isiyo na wakati ya kibinadamu ya kuishi chini ya njia zako.