Je! Unapaswa kuweka pesa ngapi kwa ajili ya kustaafu?
Je, unapaswa kuwekeza kiasi gani cha fedha katika akaunti yako ya kustaafu ya 401k au IRA? Asilimia kumi? Asilimia kumi na tano? Je! Unahitaji fedha ngapi kwa ajili ya kustaafu?
Jibu inategemea kiasi gani utapata kutoka pensheni yako, mapato ya kodi, mikopo, Usalama wa Jamii na aina nyingine za mapato ya kustaafu.
Kwa madhumuni ya makala hii, tutafikiria kuwa hakuna vyanzo vingine vya kipato cha kustaafu . Dhana hii itatuwezesha kuzingatia tu michango yako kwenye akaunti ya kustaafu ya kustaafu.
Mapema unapoanza, chini unahitaji kuchangia
Kama utawala wa kidole, mdogo unapoanza, ndogo ya kiasi unaweza kupata mbali na kuchangia. Hebu tuangalie mifano fulani.
Mfano 1
Hebu tufikiri wewe ni 30, unapata $ 50,000 kwa mwaka, na unataka kustaafu katika umri wa miaka 65. Una sifuri umehifadhiwa hadi sasa. Unataka kuishi kwenye asilimia 85 ya mapato yako ya kabla ya kustaafu kabla ya kustaafu unapostaafu (ambayo ni $ 42,500 kwa mwaka).
Ili kufikia lengo lako, utahitaji kuunganisha kiota cha dola milioni 2 ($ 2.06 milioni, kuwa sahihi) wakati unapokwisha kustaafu. Hiyo inaweza kuonekana kama mengi lakini kumbuka: miaka 35 kutoka sasa, dola milioni 2 itakuwa yenye thamani ya chini ya dola milioni 2 leo, kutokana na mfumuko wa bei. Pia, kumbuka, kwamba pesa inahitaji kukudumu kwa muda mrefu-labda kwa muda mrefu kama miaka 35 kama uishi kuwa 100.
Je, unaweza kufikia dola milioni 2? Ikiwa wewe ni mwenye umri wa miaka 30 na $ 0 imehifadhiwa, ambaye anataka kuishi sawa na $ 42,500 kwa mwaka kwa kustaafu, unahitaji kuokoa $ 600 kwa mwezi.
Hiyo inadhani wewe uwekezaji katika hisa za asilimia 70, vifungo vya asilimia 25, na asilimia 5 ya fedha, na masoko hufanya kwa wastani.
Mfano 2
Hebu tufikiri wewe ni 40, unapata $ 50,000 kwa mwaka, unataka kustaafu kwa umri wa miaka 65, una sifuri umehifadhiwa hadi sasa, na unataka kuishi sawa na $ 42,500 kwa mwaka kwa kustaafu.
Kwa maneno mengine, tunachukua hali sawa na Mfano wa 1, na umri tu wa kutofautiana.
Kutumia mawazo sawa ya uwekezaji kama tulivyofanya katika mfano hapo juu, utahitaji kuokoa $ 1,000 kwa mwezi. Kwa maneno mengine, kusubiri kwa miaka kumi kuanza kuokoa vikosi wewe karibu mara mbili kiwango cha akiba yako ili kufikia lengo sawa.
(Kutumia seti sawa ya mawazo, lakini kubadilisha kubadilisha ili uweze kuokoa wakati wa umri wa miaka 20, utahitaji tu kuokoa dola 375 kwa mwezi.Kama umehifadhi $ 1,000 kwa mwezi kuanzia umri wa miaka 20, ungekuwa na $ 8.4 milioni wakati unapostaafu.)
Kwa nini tofauti hiyo?
Tofauti hii ni kutokana na nguvu ya riba ya kiwanja , ambayo Albert Einstein aliiita "nguvu zaidi katika ulimwengu."
Nia ya kiwanja ni neno linaloelezea riba / faida kwa uwekezaji wako kupata riba zaidi. Kwa maneno mengine, maslahi hujenga yenyewe. (Bofya kwenye kiungo kwa maelezo zaidi).
Mdogo wewe ni wakati unapoanza kuokoa, wakati mwingi uwekezaji wako unaweza kuunganishwa. Ikiwa unasubiri mpaka uzeeka, unahitaji kuokoa zaidi ili kulipa fidia wakati uliopotea.
Ulihesabuje hilo?
Tulihesabu hii kwa kutumia Mpangilio Wangu wa Ustawi wa Fidelity Investment online.
Kwa kuandika umri wako, umri wako wa kustaafu, mtindo wako wa uwekezaji, na kiasi ambacho umekwisha kuhifadhiwa, calculator itachambua ni kiasi gani unapaswa kuokoa kwa mwezi ili kufikia malengo yako ya kustaafu ya kustaafu . Kama kizuizi, kiashiria hiki cha mfano hutoa tu matokeo mabaya ya mwelekeo ambayo haipaswi kutumiwa au kutegemea.
Je! Kuna sheria yoyote ya kidole?
Hapa ni miongozo 4 kukusaidia kuamua kiasi gani cha kuokoa kwa kustaafu :
Kuongeza Mechi yako ya Waajiri .
Ikiwa mwajiri wako ana mechi ya mchango wako wa kustaafu, pata faida kamili ya mechi-hata ikiwa una deni kubwa . Madeni ya kadi ya mkopo inaweza kukupa asilimia 25 kwa riba; mechi ya kampuni hutoa uhakika wa asilimia 50 - 100 "kurudi."
(Kampuni ni mechi gani? Hebu sema bosi wako amepata senti 50 kwa kila dola unayochangia, hadi kiasi fulani.
Hii inaitwa mechi ya kampuni. Utapata asilimia 50 "kurudi," kwa kusema, kwa pesa zako, kwa sababu kila $ 1 unawekeza moja kwa moja huwa $ 1.50.)
Hii ndiyo sababu kuokoa ustawi lazima uwe kipaumbele chako cha juu, hata cha juu zaidi kuliko kulipa madeni ya kadi ya mkopo au kulipa kwa ajili ya mafunzo ya chuo cha watoto wako.
Kupima pro na con ya R oth vs jadi
Akaunti za kustaafu "Roth", kama Roth 401k na Roth IRA, zinakuwezesha kuchangia pesa baada ya kodi. Unalipa kodi kwa mapato yako sasa, lakini huepuka kodi wakati unapoondoa kwa kustaafu, ikiwa ni pamoja na kodi ya faida kubwa.
Akaunti ya ustaafu wa jadi , kama vile jadi 401k inayotolewa na waajiri wengi, inakuwezesha kuchangia dola kabla ya kodi. Unaepuka kodi sasa, lakini unapata hit na muswada wa kodi kwa kustaafu.
Umri wako, mapato, na mawazo juu ya viwango vya sasa vya ushuru na baadaye utaamua kama Roth dhidi ya kuanzisha jadi ni sawa kwako. Soma zaidi kuhusu akaunti za kustaafu za Roth, majadiliano na mtaalamu wa kodi, na fanya mawazo makini. Muswada wako wa kodi ni mojawapo ya gharama kubwa ambazo utawahi kuwa na malipo yako ya malipo ya mikopo - basi inaupa kwa makini mkakati wako wa kodi wakati unapokwisha kustaafu .
Ongeza asilimia yako kulingana na muongo ulioanza
Hakuna sheria moja kuhusu asilimia ya mapato yako ambayo unapaswa kuweka kando kwa kustaafu. Asilimia inatofautiana kulingana na umri ulipoanza kuokoa.
Ikiwa una umri wa miaka 20, pata $ 50,000 kwa mwaka, na uhifadhi asilimia 10 ya mapato yako- $ 5,000 kwa mwaka-kwenye akaunti ya kustaafu, utakuwa zaidi ya kufikia malengo yako ya kustaafu.
Lakini kama wewe ni 30 wakati unapoanza kuokoa, asilimia 10 haitoshi. Utahitaji kuhifadhi asilimia 15 ya kipato chako (karibu dola 7,200 kwa mwaka) ili kufikia malengo yako ya kustaafu .
Ikiwa unapoanza umri wa miaka 40, unahitaji kuhifadhi asilimia 24 ya mapato yako, au $ 12,000 kwa mwaka, kufikia lengo lako.
Anza kwenye umri wa miaka 50, na utahitaji kuokoa karibu nusu ya mapato yako- $ 2,000 kwa mwezi, au $ 24,000 kwa mwaka-kufikia lengo lako.
Usichukue hatari zaidi ili kulipa fidia wakati uliopotea
Ikiwa umeanza kuokoa kwa kustaafu baadaye katika maisha, huenda ukajaribiwa kuchukua nafasi ya uwekezaji wa ziada ili kulipa fidia wakati uliopotea. Usifanye hivyo. Hatari ni njia mbili: unaweza kushinda kubwa, lakini unaweza kupoteza zaidi. Na wakati wa baadaye, una muda mdogo wa kupona kutokana na hasara.
Njia pekee ya fidia kwa muda uliopotea ni kwa kuokoa zaidi.