Jinsi ya Kuamua Kama Unapaswa Kurejesha Mortgage Yako
Wewe, hata hivyo, ulijitokeza kwenye mikopo ya kiwango cha kudumu miaka kadhaa iliyopita, kwa hiyo unalipa asilimia 6 wakati mtoto wa jirani ni kulipa asilimia 3.25. Je! Unapaswa kusafishia?
Kwanza, historia kwa wale ambao hawajui na msamiati: "refinancing" mortgage ina maana kwamba wewe kupata mortgage mpya.
Wewe "kurudia-fedha" - unasaidia tena, na mpango uliobadilishwa wa malipo.
Faida ya Kufadhiliwa
Watu wengi wenye rehani za kiwango cha kudumu ambao hufadhiliwa huhamasishwa na fursa ya kuvutia kiwango cha chini cha riba.
Tofauti ndogo katika kiwango cha riba hufanya tofauti kubwa. Linganisha rehani za miaka 30 ya $ 240,000. Mmoja hubeba asilimia 4.00 ya kiwango cha riba, na mwingine hubeba asilimia 4.25 ya riba.
Hiyo haina sauti kama tofauti kubwa, je! Ni robo moja tu ya asilimia, sawa? Ni kiasi gani cha tofauti ambayo inaweza kufanya?
Kiasi kidogo kiwanja katika kiasi kikubwa. Mwishoni mwa miaka 30, mmiliki wa kiwango cha asilimia 4.25 atalipa takribani $ 10,000 zaidi ya maisha ya mkopo, ikilinganishwa na mwenye deni la asilimia 4.00.
Kwa wazi, faida kubwa ya refinancing ni nafasi ya kupunguza kiwango cha riba yako, kunyoa maelfu ya malipo yako yote ya mkopo.
Haki ya Refinancing
Lakini kila rose ina miiba yake: refinancing itaanza tena saa yako ya mikopo, kuleta ratiba yako ya uhamishoji nyuma kwenye mraba moja.
"Hi, ina maana gani?"
Hapa ni jinsi rehani zinavyofanya kazi: Unapofanya malipo, asilimia fulani ya malipo hayo huenda kwa maslahi yako. Kiasi kilichobaki kinakwenda kuelekea mkurugenzi wako wa awali wa mkopo.
Zaidi zaidi kwamba malipo yako yanatumika kwa mkuu wako, ni bora zaidi. Kulipa usawa wako mkuu unakuwezesha kulipa mkopo haraka. (Ndiyo sababu unapaswa kuhakikisha kuwa malipo yoyote ya ziada ya mikopo yanatumika kuelekea mkuu wako ).
Unapoanza nyumba mpya, malipo yako mengi inatumika kuelekea maslahi. Tu sliver ndogo yake huenda kwa kuu yako. Mwishoni mwa mwaka wako wa kwanza wa malipo ya mikopo, utaona kwamba umefanya kosa katika usawa wako mkuu.
Zaidi zaidi unapoendelea katika nyumba yako ya mikopo, malipo yako zaidi yatatumika kwa mkuu wako. Kwa mwaka wako wa 25 wa mikopo ya miaka 30, karibu malipo yako yote yatatumika kuelekea mkuu wako.
"Hii ni ya kushangaza, kwa kweli. (Yawn.) Lakini inafaaje kwa kusafakari?"
Unapofanya ukodishaji wa rehani, unayarudisha saa tena mwaka mmoja. Malipo yako mengi yatatumika kwa riba, sio kuu.
Ikiwa bado uko katika miaka michache ya kwanza ya mikopo yako, hii sio mpango mkubwa. Lakini ikiwa unaendelea zaidi kwenye nyumba yako ya mikopo, unapaswa kuendesha sahajedwali ili uone kama kiwango cha chini cha riba kinasisitiza upya saa.
Kuokoa Fedha kwa Maslahi Mapema katika Mkopo
Hebu sema Joe ana deni la $ 100,000 kwa riba ya asilimia 6.
Malipo yake ya kila mwezi ni $ 599. Mwishoni mwa Mwaka 1, Joe amelipa dola 7,188 kuelekea mikopo yake. $ 1,299 tu ya kulipwa chini ya usawa kuu. Mapumziko yalikuwa yamepigwa na riba.
Mwaka mmoja tu katika mikopo yake ya miaka 30 , Joe anajua anaweza kupata mkopo mpya kwa asilimia 5. Joe anafadhaisha, akifunga nyumba yake ya zamani na kuanza upya saa. Analipa $ 1,000 katika gharama za kufunga kwa mkopo wake mpya.
Katika asilimia 6, Joe angelipa $ 109,871 kwa malipo ya riba juu ya maisha ya mkopo (kulipa jumla ya dola 209,871 kwa nyumba yake $ 100,000). Kwa refinancing, Joe "kupoteza" $ 5,889 kwa riba kwamba alilipa kwa mwaka wa kwanza wa mkopo wake. Ouch.
Lakini ni ya thamani. Kwa kubadili mikopo ya asilimia 5, Joe sasa atalipa $ 95,483 tu kwa riba juu ya maisha ya mkopo, badala ya $ 109,871. Kwa maneno mengine, hoja yake inamokoa $ 14,387.
Kulipa Maslahi Zaidi Kwa Refinancing Baadaye katika Mkopo
Lakini hebu tufikiri Joe alikuwa mwaka 15 wa mikopo yake ya miaka 30 wakati aligundua fursa ya kufadhili. Hawataki ahadi mpya ya miaka 30, hivyo hufadhili katika mikopo ya miaka 15 . Nini kinatokea?
Pamoja na kuacha kiwango cha riba chini ya asilimia 5, na kuongeza kasi ya malipo kwa njia ya mikopo ya miaka 15, Joe kweli anatoa riba zaidi kwa refinancing kuliko alivyofanya chini ya hali ya awali. Kwa maneno mengine, refinancing ni mpango mkali kwa Joe, kwa sababu yeye ni mbali sana katika mikopo yake.
Chini Chini
Usifikiri kuwa refinancing daima ni wazo nzuri au mbaya. Weka kiwango cha riba yako, masharti ya mkopo na gharama za kufunga katika sahajedwali au kihesabu cha refinance mtandaoni, uhesabu ikiwa mpango unaoweza kuwa unapatikana huwa wa maana katika hali yako fulani.
Kama utawala wa kidole cha kawaida, ikiwa ni ndani ya miaka michache ya kwanza kufanya malipo ya mikopo na unaweza kubisha kiwango cha riba chini ya asilimia 0.75 au zaidi, unapaswa kuzingatia. Mapema ndani ya mikopo yako unayotengeneza, ni bora zaidi.