Usisite makadirio yako mbali ya mapato yako
Moja ya sehemu ngumu zaidi kuhusu mpango wa kustaafu ni kwamba utawala wa kidole cha jumla unaozingatia pesa ambazo unahitajika kwa kustaafu huelekea kiwango cha mapato yako.
Hii inatoa matatizo kadhaa kwa wale wanaojaribu kupanga kwa kustaafu.
Kwa mfano, wataalam wengi wa fedha wanasema kwamba unataka kuchukua nafasi kati ya 70% hadi 85% ya kipato chako cha kabla ya kustaafu. Kwa hiyo ikiwa unapata dola 100,000 kwa mwaka, lengo lako linapaswa kuwa kujenga mapato ya kustaafu ya kutosha kwamba utaweza kuishi mahali fulani kati ya $ 70,000 hadi $ 85,000 kwa mwaka.
Tatizo la Kupunguza Matumizi Yako ya Kustaafu Nje ya Mapato ya Sasa
Kwa bahati mbaya, aina hii ya utawala wa kidole haifai kwa watu walio katika hatua za mwanzo za kazi zao. Ikiwa uko katika miaka yako ya 20 au 30, unaweza kupata kipato ambacho kinaonyesha mshahara wa ngazi ya kuingia.
Zaidi, ikiwa ulikuwa katikati ya kazi yako na uliamua kufanya mabadiliko ya kazi, unaweza pia kupata uzoefu wa chini wa miaka ya chini.
Unapokuwa usijui mapato yako ya kabla ya kustaafu, ni vipi unaweza kufanya mapato yoyote kuhusu kiwango ambacho utahitaji wakati wa miaka yako ya mwandamizi?
Tatizo lingine: Je! Ikiwa Wewe ni Msaidizi?
Kabla ya kushughulikia swali hili, hebu tulishe tatizo moja zaidi na utawala wa "kipato chako" cha kidole. Ushauri huu unadhani juu ya kudhani kwamba unatumia mapato mengi yako.
Baada ya yote, ikiwa kawaida kuokoa 10% hadi 15% ya mapato yako kwa kustaafu na labda 10% hadi 15% ya mapato yako kwa aina nyingine zisizo za kustaafu za akiba, basi maana ni kwamba umepata mahali karibu 70% hadi 85% ya mapato yako.
Ina maana katika hali hiyo maalum ya hali ambayo kama unatumia mengi ya yale unayofanya na hutarajii matumizi yako ya kubadilisha mabadiliko wakati wa kustaafu, basi unahitaji kujenga fedha za kutosha kama kila kitu kitakavyokuwa sawa . Hii inaonekana kuwa dhana ya shaky.
Sio lazima kwamba watu hutumia wingi wa kile wanachofanya. Watu wengine hutumia zaidi ya kile wanachopata, wakiishi katika madeni ya kadi ya mkopo , wakati wengine hutumia kiasi kidogo kuliko kiasi wanachopata.
Hii ni ya pili, na labda sababu ya kulazimisha kwa nini kuzingatia makadirio yako ya kustaafu juu ya mapato yako badala ya gharama yako inaweza kuwa si bora kwa ajili ya kupanga.
Suluhisho ni nini?
Kuzingatia matumizi, usipatie
Napenda kupendekeza kuwa unatokana na makadirio yako ya kustaafu kwenye kiwango chako cha matumizi badala ya mapato yako. Hii hutatua matatizo yote mawili yaliyotajwa hapo juu.
Sasa na kuwa alisema, ni kweli pia kwamba matumizi yako katika kustaafu itakuwa tofauti na matumizi yako leo. Kwa kustaafu, kwa mfano, huenda usiwe na malipo ya mikopo . Watoto wako wanaweza kukua na kuishi kwao wenyewe, na hutahitaji tena kuwasaidia. Gharama zinazohusiana na kazi yako kama vile huduma za watoto, mavazi ya biashara, na gharama za kusafiri pia zitasita.
Ili kuwa alisema, unaweza kuwa na gharama nyingine ambazo huna sasa leo. Dawa ya nje ya mfukoni na gharama za matibabu inaweza kuwa na wasiwasi mkubwa zaidi. Unaweza pia kutaka kazi zinazohusiana na nyumbani ambazo wewe sasa unavyofanya kama vile kusafisha mabomba, majani ya raking, au theluji ya upepo wakati upo katika miaka ya 70 na 80s.
Unaweza pia kuchagua kusafiri zaidi , ukitumia kustaafu yako ili kuchunguza matamanio ambayo huwezi kutekeleza wakati wa miaka yako ya kufanya kazi.
Yote hii inatuongoza kwa mwanadamu wa pili, ambayo ni kwamba wakati mapato sio msingi mzuri wa kuamua ni kiasi gani cha fedha ambacho unapaswa kuwa nacho katika kwingineko yako ya kustaafu, gharama sio chaguo kamili ama. Hata hivyo, badala ya njia mbadala bora, gharama zinaweza kuwa benchmark bora ya jinsi kubwa ya kwingineko unapaswa kuunda kuunda.
Ikiwa tunakubali ukweli kwamba baadhi ya gharama zako za sasa zitapungua, lakini wengine watazidi kukua, na sisi hupiga mbili hizo kuwa safisha, basi ni busara kusema kwamba kiasi ambacho unachotumia sasa pia kinaweza kuwa kiasi unatumia wakati wa kustaafu.
Je, unahitaji fedha ngapi?
Sasa kwa kuwa tumeanzisha kwamba, ni kiasi gani cha fedha ambacho utahitaji kustaafu ?
Hapa ni utawala mpana wa kidole: kuzidisha matumizi yako ya kila mwaka kwa 25 . Hiyo ni ukubwa kwingineko yako itahitaji kuwa katika kustaafu kwako ili uondoe kwa usalama 4% ya kiasi hicho cha kwingineko kila mwaka ili uendelee kuishi.
Kwa mfano, kama sasa unatumia dola 40,000 kwa mwaka, utahitaji kwingineko ya uwekezaji ambayo mara 25 ukubwa huo, au dola milioni 1 mwanzoni mwa kustaafu kwako. Hii ni kiasi kikubwa cha kutosha ili uweze kuondoa 4% ya kwingineko ya dola milioni 1 mwaka wako wa kwanza wa kustaafu, na huo huo 4% umebadilishwa kwa mfumuko wa bei kila mwaka unaofuata, na kudumisha nafasi nzuri ya kutosha fedha zako .
Hii inaweza kuonekana kuwa ya kushangaza, lakini kama unapoanza kuokoa kwa kustaafu wakati wa umri mdogo, mapema miaka 20 yako, unaweza kukusanya dola milioni 1 $ hata kwa mshahara wa $ 30,000 hadi $ 40,000 tu. (Angalia makala hii kwa upungufu wa hesabu nyuma ya jinsi ya kuwa mmilioni wa mshahara $ 40,000.)
Nini kama Ukianza Kuanza na Kuokoa?
Ikiwa, hata hivyo, unapoanza baadaye katika maisha, usivunja moyo. Jambo muhimu ambalo unahitaji kukumbuka ni kwamba njia bora ya fidia kwa kupata mwanzo wa mwanzo ni kuchangia kwa makusudi akaunti zako.
Kwa maneno mengine, salama zaidi na uhifadhi zaidi . Njia ya kuepuka, hata hivyo, inaongeza uwezekano wako wa hatari kama njia ya kufanya wakati uliopotea. Usiweze zaidi sehemu ya kwingineko yako kwa hifadhi kwa sababu unahitaji uwekezaji wa riskier kulipa fidia kwa miongo kadhaa iliyopotea ya akiba.
Baada ya yote, hatari hufanya kazi kwa njia zote, na kama hiyo ingekuwa ya kugeuka dhidi yako, huwezi kuwa na muda mwingi wa kupona.
Angalia fedha za ada za chini na usambaze uwekezaji wako kati ya mchanganyiko wa hifadhi na vifungo. Endelea kuendelea kufanya hivyo mara kwa mara kupitia kazi yako yote ya kazi na lengo la kuhifadhi mara 25 kiwango chako cha matumizi kwa siku unapostaafu.
Tumia mahesabu ya kustaafu ili uhakikishe kuwa uko juu ya ufuatiliaji, na usijali sana kwa vichwa vya habari vya kutisha katika habari za kifedha. Unacheza mchezo wa muda mrefu , na kuambukizwa katika turbulence ya kila siku ya soko itawazuia tu maendeleo yako.
Ikiwa unaokoka kwa kustaafu na mwanzo wa mwanzo, fikiria njia ambazo unaweza kuboresha mapato yako au kupunguza gharama zako . Ikiwa unaweza, fanya mchanganyiko wa wote wawili. Hapa ni jinsi mikakati hii inaweza kukusaidia kuziba pengo.
Fungua Njia za Kustaafu
Siku hizi, sio kawaida kusikia kuhusu watu ambao ni "nusu ya kustaafu" kutoka kwa wafanyakazi, ama kwa sababu hawawezi kumudu ustaafu kamili, au kwa sababu wanataka kuweka kazi.
Ikiwa una mwanzo wa kuokoa na unahitaji kupata zaidi kuunda tofauti kati ya unahitaji na kile unacho, fikiria njia mbadala kabla ya "rasmi" kustaafu.
Kwa mfano, ikiwa unapenda kazi yako, inaweza kuwa na maana ya kukaa na kutumia faida ya michango ya mwajiri pamoja na michango ya kukamata kwa 401 yako (k). Kwa maana, unapata kuweka faida zako nyingine kwa muda mrefu.
Labda hupenda kazi yako, lakini unapenda shamba unalofanya. Je! Inawezekana kufanya kazi wakati wa muda kama mshauri kwa miaka michache wakati pesa yako inaendelea kukua?
Labda hutaki kuacha kufanya kazi kabisa, lakini unataka kuanza kazi ya pili katika kitu ambacho umekuwa na shauku kwa muda. Ikiwa kuchukua malipo ya kukataa huwawezesha kufikia mahitaji yako ya kustaafu ya kustaafu, kuanzisha safari mpya katika sekta mpya kwa miaka michache zaidi.
Rekebisha Maisha katika Kustaafu
Labda haukupata kuanza mwishoni mwa kuokoa lakini hawezi kuokoa mabadiliko ya ziada ya kujenga kwingineko inayoonyesha kiwango chako cha sasa cha matumizi.
Ikiwa ukipata pesa za ziada haziwezekani, basi huenda ukabidi upya aina gani ya maisha unayotaka kuishi katika kustaafu.
Kwa mfano, wakati watu wengi wanafikiri juu ya kustaafu, wanafikiri ya utulivu usio na mwisho, mazingira ya kitropiki, golfing, au kucheza michezo ya kadi na marafiki.
Hiyo haifai kuwa ni nini kustaafu yako inaonekana, ingawa. Kuna njia nyingi za kupunguza gharama na kudumisha maisha ya kuvutia kwa kustaafu.
Badala ya kuhifadhi nyumba uliyo nayo sasa, inaweza kuwa na maana zaidi ya kupungua na kustaafu kwa hali isiyo na kodi ya mapato. Unaweza kuchukua hatua zaidi na kustaafu mahali pengine nje ya nchi ambayo ina gharama ya chini ya kuishi. Unaweza hata kuamua kuwa msafiri wa uhamaji na kuuza nyumba yako, kununua RV , na uone yote Marekani inapaswa kutoa.
Kuna njia nyingi za kufanya kazi ya kustaafu, unahitaji tu kucheza na idadi ili uone iwezekanavyo kwako. Kwa hiyo kama kwingineko ya dola milioni 1 sio wakati ujao, tambua ni nini, na urekebishe maisha yako kulingana na hilo.