Je, ni kiasi gani cha ghorofa unaweza kushughulikia vizuri?
Wote ni maswali ya busara, yenye mantiki. Wengi wa homebuyers wanafahamu kiasi gani wanachoweza kumudu.
Unaweza kufikiria kwa kiasi kikubwa jinsi mapato yako na bajeti yako yanavyoweza kumiliki wakati unapoelewa masharti yote yanayohusika na jinsi yanavyoathiri uwezo wako wa kununua.
Mipango ya Madeni ya Kabla ya Mwisho
Kwanza, angalia kipato chako cha kila mwezi. Hiyo ni mapato yako kabla ya kodi na vitu kama michango ya kustaafu hupunguzwa. Hii ni kiasi gani unafanya kwa mwezi, si kiasi gani unachukua nyumbani. Tumia namba hii kuhesabu uwiano mbili.
Wafanyabiashara hutumia kile kinachojulikana kama uwiano wa mwisho, ambao unaonekana kama asilimia ya mapato yako ya kila mwezi, ili uone kiasi cha mkopo ambacho unaweza kustahili. Uwiano wa mwisho wa mwisho unaonyesha malipo ambayo unaweza kununua kutoka kwa mtazamo wa wakopeshaji, ingawa hii sio kusema kwamba hupenda malipo ya chini.
Uwiano wa mwisho wa mkopo wa FHA ni asilimia 31 hadi mwaka wa 2017. Kwa mkopo wa kawaida, uwiano wa mwisho wa mwisho ni asilimia 28. Hii ina maana kwamba ikiwa mapato yako ya kila mwezi ni dola 4,000, mkuu wako wa kila mwezi, riba, kodi na malipo ya bima, inayoitwa PITI , hawezi kuzidi asilimia 31 ya $ 4,000, au $ 1,240.
Inatoka kwa $ 1,120 PITI kwa mkopo wa kawaida.
Dalili za Mwisho-Mwisho wa Madeni
Uwiano wa mwisho wa mwisho unaonyesha malipo yako ya mikopo ya awali pamoja na madeni yako ya mara kwa mara. Pia, imehesabiwa kwenye kipato chako cha kila mwezi. Uwiano wa mwisho wa mwisho ni wa juu zaidi kuliko uwiano wa mwisho wa mwisho. Uwiano wa mwisho wa mwisho ni asilimia 43 hadi 2017 kwa mkopo wa FHA na asilimia 36 kwa mkopo wa kawaida.
Hii ina maana kwamba ikiwa malipo yako ya gari ni $ 300 na kulipa $ 100 kwa mwezi kati ya kadi mbili za mkopo, madeni yako ya kila mwezi ya mara kwa mara ni $ 400. Madeni yako yote itakuwa dola 1,640 ikiwa ni pamoja na malipo ya mkopo wa FHA ya $ 1,240 PITI na $ 400 katika mdao unaoendelea. Nambari ya uwiano wa mwisho wa mwisho ni $ 1,720, au asilimia 43 ya $ 4,000. Madeni yako yote ni chini ya $ 1,720 ili uweze kufuzu.
Kwa mkopo wa kawaida, ongezeko dola 4,000 kwa asilimia 36 kufikia $ 1,440. Madeni yako yote ya dola 400 pamoja na malipo yako mpya ya mikopo ya dola 1,120 kwa mkopo wa kawaida ni sawa na $ 1,520. Hiyo ni zaidi ya uwiano wa mwisho wa $ 1,440, hivyo huenda ukastahiki mkopo wa kawaida.
Bei ya Mauzo ya Nyumbani Uwezeshaji
Kwa kuwa unajua ni kiasi gani cha malipo ya mikopo ya uwezekano wa kustahili, unaweza kujua jinsi hiyo inahusiana na bei ya mauzo. Utasikia wataalam wanasema kwamba unapaswa kulipa mahali popote mara mbili hadi sita mshahara wako wa kila mwaka, lakini ni busara kuangalia kiasi cha mikopo ambayo unaweza kupata malipo ya kila mwezi unayoweza kulipa.
Kiwango cha mikopo yako itategemea mpango mkubwa juu ya viwango vya riba. Viwango vya riba hupungua kila siku, wakati mwingine kwa saa. Sema unataka kulipa $ 1,000 kwa PI ya mwezi. Kwa asilimia 6 ya asilimia ya mikopo ya kiwango cha miaka 30 ya kiwango cha kudumu, unaweza kukopa $ 170,000, kulipa $ 1,019 kwa mwezi.
Kwa asilimia 7 ya asilimia, hata hivyo, unaweza kukopa $ 150,000 tu, kulipwa kwa $ 998 kwa mwezi. Katika mfano huu, unapoteza nguvu ya dola 20,000 za kukopa wakati kiwango kinaruka kutoka asilimia 6 hadi 7.
Malipo ya chini
Kiwango cha chini cha malipo hutegemea mambo kadhaa. Kwanza, ni kiasi gani unahisi kujisikia vizuri? Mara nyingi hupendekezwa kuwa wanunuzi wa nyumba ya kwanza wanahifadhi hifadhi nzuri na hawaacha kila asilimia moja waliyo na malipo ya nyumbani.
Ikiwa unastahiki fedha za asilimia 100, malipo yako ya chini yatakuwa sifuri. VA mikopo inapatikana kwa wajeshi wa zamani wa fedha-chini. Mipango ya mnunuzi wa nyumbani kwa mara ya kwanza kukubali wakopaji kwa fedha mdogo kwa ajili ya mipango ya malipo ya zawadi , kwa kuwa wanaweza kufikia mipaka fulani ya mapato. Huwezi kustahili ikiwa unapata pesa nyingi.
Malipo ya chini ya chini ya FHA ni asilimia 3.5 ya bei ya mauzo mnamo 2017.
Bei yako ya mauzo itakuwa $ 155,440 na malipo yako ya chini itakuwa $ 5,440 ikiwa ulikopwa $ 150,000. Mipango ya mnunuzi wa nyumbani wakati wa kwanza husaidia kwa malipo ya chini wakati wanatumika kwa kushirikiana na FHA.
Mkopo wowote ambao ni zaidi ya asilimia 80 ya bei ya mauzo itahitaji PMI au bima ya bima ya kibinafsi, na hii itaongeza malipo ya kila mwezi ya mikopo. Malipo ya kawaida ni asilimia 5, asilimia 10 au asilimia 15 ya bei ya mauzo. Ikiwa una mpango wa kuweka chini ya asilimia 5 na kukopa $ 150,000, bei yako ya mauzo itakuwa $ 157,900 na malipo yako ya chini itakuwa dola 7,900.
Kisha kuna gharama za kufunga. Wataalam wakati mwingine hulipa baadhi au gharama zote za kufunga mnunuzi , lakini unaweza kufikiria kuwa wataongeza hadi asilimia 2 hadi 3 ya bei ya mauzo. Kwa bei ya mauzo ya $ 150,000, gharama zako za kufunga zinaweza kukimbia dola 4,500 $ kwa bei ya mauzo ya $ 150,000, ambayo ni ya ziada na juu ya malipo yako chini.
Kiwango cha Faraja ya Malipo
Kabla ya kuruka kwenye umiliki wa nyumba, kwa nini usiwekee kando kiasi cha ziada unachoweza kulipa kwa ajili ya mikopo kila mwezi ili uone jinsi unavyofanya? Kwa mfano, ikiwa kodi yako ni dola 800 na unapanga kulipa $ 1,200 kwa malipo ya PITI, kuweka kando $ 400 kwa mwezi kwa miezi mitatu hadi sita. Kwa maneno mengine, kujifanya kuwa unafanya malipo ya mikopo. Ikiwa dola 1,200 kwa mwezi haijakupa fedha, unaweza pesa nyingi kwa malipo ya mikopo.
Ikiwa unajisikia vizuri zaidi kukopa chini ya kiasi kilichoonyeshwa barua yako ya awali ya mkopo , basi fanya hivyo. Usifanye kosa la kuchukua mikopo ambayo itakuwa vigumu kwako kudumisha. Kufanya nini anahisi haki.
Nyumba ya ndoto inaweza kawaida kusubiri. Pengine hauna haja ya kununua nyumba kubwa zaidi unaohitimu kununua. Fikiria nyumba ya mwanzo kama nyumba yako ya kwanza. Kazi ya kwanza juu ya kujenga usawa na usalama kwa wewe mwenyewe na familia yako. Nini mnunuzi wa boomerang ?