Mara nyingi, mikopo ya familia imefanikiwa - lakini mafanikio inahitaji majadiliano mengi na mipango. Unahitaji kushughulikia masuala ya kiutawala na upande (labda zaidi ngumu) wa kihisia wa mambo.
Ili kufanya hivyo, uzingatia maeneo matatu muhimu:
- Kulinda uhusiano wako
- Kulinda wakopaji (ikiwa ni pamoja na wategemezi yoyote au warithi) fedha
- Kuacha shida na IRS
Utahitajika pia kukabiliana na vikwazo vya kisheria kama sheria za ushuru za mitaa na taratibu za kukusanya madeni, lakini wakopaji wengi wa familia sio shark , kwa hiyo masuala hayo hayakuwa ya kawaida.
Mkopo wa familia ni nini?
Mkopo wa familia ni mkopo wowote kati ya wajumbe wa familia. Haijalishi fedha ni nini. Ni mkopo tu ambao hautumii benki, mkopo au mkopeshaji mtandaoni ambayo ni nje ya familia.
Mikopo hii inahitaji kuishia katika hali ya kushinda / kushinda - mpango mzuri kwa wote akopaye na wakopaji - ili kuweka familia yako intact. Wakopaji hasa wanahitaji kuelewa hatari, msukumo wao wa kukopesha, na njia mbadala za kufanya mkopo.
Kwa ujumla, wafadhili wanataka kumsaidia mtu anayempenda - na hiyo ni mwanzo mzuri.
Lakini kuna njia nyingine za kusaidia, ikiwa ni pamoja na tu kutoa pesa na kuchangia mkopo.
Gifting: ukipa fedha kwa mwanachama wako wa familia bila matarajio ya kulipwa, vitu ni rahisi zaidi. Hata hivyo, unaweza kuhitaji fedha hiyo siku moja, na unaweza kutaka mjumbe wako awe na jukumu la gharama zake mwenyewe.
Hiyo ilisema, watu wengine wanasema kuwa huwapa mikopo kwa familia isipokuwa wewe (hata kwa siri) sawa na kamwe kupata malipo.
Cosigning: unaweza pia kuwapa mkopo na kumsaidia akopaye kuidhinishwa. Mapato na mikopo yako inaweza kuwa ya kutosha kufanya hila. Hata hivyo, mikopo yako iko katika hatari wakati unapojiandikisha , na huenda usiwe tayari kutenda hatari hiyo.
Kulinda Uhusiano
Kabla ya kuamua kama au kuendelea, jadili mkopo kwa undani . Ikiwa ama akopaye au wakopeshaji wameolewa (au katika uhusiano wa kila siku), washirika wote wanahitaji kushiriki katika mazungumzo. Mbali na akopaye na mkopeshaji, fikiria juu ya mtu yeyote anayetegemea mkopeshaji - watoto au jamaa wengine chini ya huduma ya wakopeshaji, kwa mfano.
Hakuna kitu kama kuwa kina sana katika majadiliano haya. Ni rahisi kudhani kwamba wengine wanaona ulimwengu kwa njia sawa, na sio daima kweli - hasa wakati fedha zinahusishwa. Ni vyema kuwa na majadiliano machache yasiyo ya sasa zaidi kuliko kuwa na likizo ya kawaida kwa maisha yako yote.
Wakopeshaji:
- Unatarajia kulipwa? Fanya wazi.
- Kwa nini unadaipa fedha?
- Utafanya nini ikiwa akopaye ataacha kufanya malipo? Je! Utaweza ada za marehemu au kuchukua dhamana ?
- Je, unatarajia malipo gani na wakati gani (kila mwezi, kwa hundi, kwa mfano)?
- Je, utaaripa malipo kwa bureaus ya mikopo (hii ni rahisi kama unatumia mtu wa tatu kusaidia kwa huduma ya mkopo)?
- Nini ikiwa akopaye anajeruhiwa au amezimwa?
- Je! Mkopo huu utawaletea wengine (kama vile ndugu wa akopaye) kurithi chini? Je, hilo litazingatiwa wakati wa kifo chako?
Wakopaji:
- Je! Una mpango (na mapato ya kutosha) kwa kulipa fedha?
- Unatarajia kutokea kama huwezi kufanya malipo mwezi mmoja (au tatu)?
- Je, mkopeshaji atajua jinsi unatumia pesa yako?
- Je, mkopeshaji ana haki ya "kupendekeza" jinsi unavyoweka kipaumbele gharama, kuchagua kazi, na kutumia muda wako (hasa ikiwa huwezi kulipa)?
- Je, mkopeshaji ataathiriwa kifedha kama huwezi kulipa (kutokana na kifo chako cha ajali, kwa mfano)?
- Je! Unahitaji kujenga mkopo na una malipo yaliyoripotiwa kwa bureaus ya mikopo ?
Kulinda Lender (na Wawakilishi)
Mtayarishaji anaweza kuja mbele na mkopo wa familia (kupata zaidi ya benki kulipa, kwa mfano), lakini wakopaji wanashiriki hatari. Kumbuka kwamba hakuna chochote kilicho salama kuliko kuweka fedha katika akaunti ya benki ya bima ya FDIC au muungano wa mikopo ya shirikisho. Nini zaidi, pesa yako inapatikana kwa haraka ikiwa unahitaji kuondokana na benki - hiyo sio kwa pesa uliyowekeza katika mwanachama wa familia.
Unaweza kuwa na hakika kwamba ndugu yako atawalipa, lakini ni nini ikiwa hawana? Hata mtu mwenye kutegemeka sana anaweza kupata ajali ya gari.
Dhamana: kwa ulinzi mkubwa, kusisitiza kutumia dhamana ili kupata mkopo. Hii inamaanisha kupata mmiliki wa mali (kama nyumba au gari) na kuuuza ili upate pesa yako katika hali mbaya zaidi. Hasa ikiwa unafanya mkopo mkubwa kwa ajili ya ununuzi wa nyumba, pata kiungo kwenye nyumba ili kujilinda.
Ongea na wakili wa eneo hilo kujadili hatari yako na chaguo lolote kujikinga. Ikiwa hutaki, hutajua nini usijui kuhusu mfiduo wako.
Tumia mkataba ulioandikwa ili uweke kila mtu kwenye ukurasa huo huo, na kusaidia kuhakikisha kwamba mkopeshaji hawatembea mbali. Wanasheria wa mitaa na huduma za mtandaoni wanaweza kutoa nyaraka - hakikisha kuwa ni wa kisheria katika hali yako.
Sheria za Ushuru
IRS inahusika na kila kitu - hata mikopo unayofanya kwa familia. Hakikisha uangalie na mshauri wa kodi ya ndani kabla ya kusaini mikataba au kufanya mkopo.
Wakopeshaji wanaruhusiwa kulipa kiwango cha riba cha chini. Hata hivyo, ikiwa unadai kidogo sana , IRS inaona maslahi yoyote ambayo yanapaswa kulipwa kama "zawadi," na utahitaji kuwa na ufahamu wa kodi ya zawadi. Angalia Viwango vya Shirikisho vinavyotumika (AFR) na uongea na mshauri wako wa kodi kabla ya kurekebisha kwa kiwango.
Unaweza pia kuwa na maneno fulani kwa kuandika (na uwezekano wa kuungwa na kiungo) ili kukidhi mahitaji mengine ya IRS kama vile kupunguzwa kwa maslahi.
Hiyo ni mambo mawili tu ya kuzingatia - mshauri wako wa kodi anaweza kukuambia zaidi.
Huduma za Mikopo
Kusimamia mkopo ni ngumu. Ikiwa unahitaji msaada, kuna huduma kadhaa za mtandao ambazo zinaweza kufanya mchakato urahisi. Watakuwa:
- Kushughulikia vifaa vya malipo, kuanzisha uhamisho wa moja kwa moja kati ya akaunti za benki
- Ripoti shughuli kwenye huduma za mikopo
- Toa hati zinazofaa kulingana na hali yako na hali yako
- Kutoa nyaraka za kodi (ikiwa inafaa)
Tafuta kila mtoa huduma na uulize huduma gani ambazo zinaweza na hauwezi kutoa kabla ya kusaini makubaliano. Unaweza pia kufanya kazi na wanasheria wa ndani na wafanyabiashara ambao hutoa huduma sawa.