Akaunti ya Kustaafu Nini iko katika Portfolio yako?
Unaweza kuwa umejisikia kuhusu IRAs na 401 (k) s lakini ni lazima iwe sehemu ya kwingineko yako ya kifedha? Hebu tuchunguze hali fulani za fedha ambazo zinaweza kuomba kwako na kuweka kila mtihani.
Mimi ni Mzazi wa Kukaa-nyumbani
Kwa sababu 401 (k) ni mpango wa kustaafu wa mfanyakazi, lazima uwe na kazi ya kufungua mpango wa 401 (k). Kuna tofauti 2 kwa sheria hii: Kwanza, wewe ni wa kujitegemea. Ikiwa unamiliki biashara, wewe ni mwajiri na unaweza kuanzisha solo 401 (k) inayojificha.
Mpango unaweza pia kumfunika mke wako kama wanapata kipato kutoka kwa biashara.
Pili, una 401 (k) kutoka kwa mwajiri wa zamani na umeendelea kuchangia kwenye akaunti. Wajiri wa zamani hawezi kufanana na michango tena lakini wengi watakuwezesha kuweka akaunti wazi.
IRA pia inahitaji kipato cha fedha. Kuna njia chache za kuchangia hata kama huna kazi:
- Kutumia Chaguzi Zisizostahiki Stock: Hii inahesabu kama mapato yanayopaswa na inakuwezesha kufungua IRA.
- Malipo ya Alimony: Kulipwa kama mapato ya kawaida.
- Scholarships na Ushirika: Ikiwa unapokea fomu ya W2 kwa haya, ni mapato yanayopaswa kuongezeka.
- Mapato ya ndoa : Unaweza kutoa mchango kwa IRA kulingana na kipato cha mwenzi wako ikiwa huna kipato kidogo cha yako mwenyewe lakini michango haiwezi kuzidi mapato ya mwenzi wa kazi.
Nataka Kupata Fedha Kabla ya Kustaafu
Akaunti zote za kustaafu za kodi za faida zinaundwa ili usiwe na fedha kabla ya kufikia umri wa miaka 59 ½ isipokuwa chini ya hali fulani.
Ukifikiri huanguka katika moja ya mambo hayo, njia pekee ya kuepuka ada ya asilimia 10 ya adhabu pamoja na kodi ya kawaida ya mapato ni kuchukua mkopo kutoka 401 (k) yako. Mwajiri wako atakuwa na sheria fulani ikiwa anaruhusu mikopo.
Chaguo sawa ni Roth IRA. Kwa sababu kulipa kodi juu ya fedha kabla ya kuchangia, pesa hiyo ni yako kujiondoa wakati wowote ungependa bila adhabu au kodi.
Kwa kadri unapoondoa michango na sio fedha unazofanya, uondoaji wako hauna kodi. Ukiondoa faida ya uwekezaji kabla ya 59 ½, sheria zote za usambazaji wa awali, ikiwa ni pamoja na adhabu ya asilimia 10, zitatumika.
Akaunti yangu Kuu ya Kustaafu Kuajiri
Akaunti yako kuu ya akiba ya kustaafu lazima iwe 401 (k) kwa sababu ya mipaka ya uwekezaji. IRA ina kikomo cha juu cha kila mwaka cha $ 5,500 au $ 6,500 ikiwa una zaidi ya umri wa miaka 50 kwa 2018. Hiyo haitoshi kuunda yai ya kustaafu.
Mnamo 2018, unaweza kuchangia zaidi ya dola 18,500 hadi 401 (k) au $ 24,500 ikiwa una umri wa miaka 50. Ingawa watu wengi hawatachangia kiasi kamili, inakuwezesha kuchangia katika kiwango kinachoweka hadi kufikia malengo yako ya kuokoa ili uanze mapema.
Mimi Sitaki Kulipa Kodi Baada ya Kuondoa Fedha
Matibabu ya kodi juu ya usambazaji wa fedha sio suala la aina gani ya akaunti ya kustaafu lakini zaidi ya kile kinachopatikana kwako. Kwa Roth IRA unalipa kodi wakati unapochangia akaunti lakini si wakati unapoondoa fedha. Makampuni mengine hutoa Roth 401 (k) pia ambayo inafanya kazi sawa. Ikiwa hawana, unaweza kuchangia 401 (k) hadi mechi ya kampuni na kufungua Roth IRA na kuchangia kwa akaunti hiyo hadi kiwango cha juu.
Ninataka Kuwekeza Fedha Njia Yangu
Ikiwa wewe ni mwekezaji mwenye ujuzi, huenda usipendeze kwamba kampuni yako 401 (k) inakupa tu fedha chache ambazo huchagua ikilinganishwa na chaguo karibu na mwisho ambazo huja na IRA. Makampuni mengine hutoa chaguo la kujitegemea kwa sehemu ya 401 yao (k). Katika hali hiyo, unaweza kuwekeza fedha hizo karibu na chochote ungependa kutegemea sheria za mpango wako.
Sijui Mengi Kuhusu Kuwekeza
Katika kesi hii, utaenda kama 401 (k). Kwa idadi ndogo ya fedha za kuchagua, akaunti ni rahisi kuanzisha. Waajiri wengi pia hupanga kwa mshauri wa kusaidia wafanyakazi kuchukua fedha zinazofaa kwa akaunti yao.
Ikiwa huna ujuzi mkubwa wa uwekezaji, fanya muda wa kujifunza misingi. Hakuna mtu anayejali zaidi kuhusu pesa yako kuliko wewe kufanya hivyo unapaswa kufanya maamuzi muhimu kuhusu jinsi fedha yako inavyoweza kusimamiwa.
Ni busara kutafuta ushauri wa mtaalamu wa kifedha lakini maamuzi ya mwisho yatakuanguka.
Ninataka Kampuni Yangu Kufananisha Mchango Wangu
Ufananishaji wa wafanyikazi ni sehemu muhimu ya 401 (k). Masharti ya mechi hutegemea mwajiri lakini karibu na matukio yote, vinavyolingana vinafanyika katika 401 (k).
Ingawa kawaida, waajiri wadogo wanaweza kuchangia michango kwa Roth binafsi ya Mchungaji au IRA ya jadi. Kwa sababu 401 (k) s ni ghali kwa mwajiri kuanzisha, hii inaweza kuwa njia ya gharama nafuu zaidi lakini kwa kiwango cha chini cha kila mwaka, mfanyakazi anahitaji 401 (k) kufikia malengo yao ya kustaafu. IRA peke yake haitoshi.
Mimi nataka Aunti ya Kufungua Kwa Mwenzi Wangu Wakati Nipitisha
Mpangilio wa majengo ni jitihada ngumu ambazo mara nyingi zinahitaji msaada wa wakili lakini katika nchi nyingi, akaunti zako za kustaafu zitaenda moja kwa moja kwa mwenzi wako. Hata hivyo, kila akaunti ya kifedha inakuuliza jina la mrithi. Hakikisha kwamba umefanya hivyo ili kuepuka matatizo yoyote. Jambo muhimu zaidi ni wewe na mwenzi wako kuelewa matibabu ya kodi ya akaunti zilizojazwa. Wanaume wengi wanaoishi wataiingiza kwenye IRA yao wenyewe au 401 (k) kutengeneza kodi yoyote inayotakiwa ilipokwisha kuchukua mgawanyiko.
Kuwa mwangalifu. 401 (k) s mara nyingi huja na chaguo nyingi ikiwa ungekuwa ukiondoka. Katika hali nyingi, fedha hulipwa kwa pesa moja kwa mrithi wako. Soma na ujue chaguzi zilizopo kwako lakini tafuta msaada kutoka kwa mtaalamu aliyestahili kwa mipango yote ya urithi.
Nina Pesa nyingi za Kuwekeza
Ikiwa utakuwa na akaunti moja tu, unahitaji 401 (k) tangu michango ya kila mwaka ya mchango ni zaidi ya mara tatu zaidi kuliko IRA. Hata hivyo, kwa uchanganuzi, inaweza kuwa bora kuwa na IRA na 401 (k). Uvuo wa juu wa watu wanahitaji msaada wa mshauri wa kifedha kuwekeza ipasavyo wakati akiwa kama ufanisi wa kodi iwezekanavyo.
Sitaki Mjenzi wangu Kudhibiti Akaunti
Katika hali zote mbili, mwajiri hana udhibiti juu ya akaunti yako. Ingawa 401 (k) ni mpango uliofadhiliwa na mfanyakazi, utaanzisha akaunti kupitia kampuni ya nje. Ukiacha mwajiri wako wa sasa, 401 (k) huenda nawe. Haitafananisha michango yako tena lakini akaunti ni yako.
IRA ni akaunti iliyowekwa na wewe na haihusishi kampuni yako. Katika hali zisizo za kawaida wanaweza kutoa kuchangia IRA lakini hawana udhibiti wa akaunti.
Haijalishi ni aina gani ya akaunti ya kustaafu unayochagua. Ni yako na mwajiri wako hana udhibiti wa fedha.
Nipaswa kuchagua Nini?
Inawezekana tofauti kubwa zaidi kati ya akaunti mbili ni maadili ya kila mwaka. Huwezi kuunda akaunti kubwa ya kustaafu na IRA pekee. Unahitaji kikomo cha juu cha mchango wa 401 (k) kujiweka mwenyewe na familia yako kwa mafanikio. Hata hivyo, IRA pamoja na 401 (k) hujenga chaguzi mbalimbali na uwekezaji zaidi. Kuwa na akaunti zote mbili hufanya hisia nyingi za kifedha.