Uhamiaji Mbaya unaweza Kulipa Gharama Wewe Maelfu
1. Jua Ratiba yako ya Vesting na Hali
Ikiwa unashiriki katika mpango wa kustaafu wa waajiri wa 401 (k) au sawa, unaweza kustahili kupata mechi ya waajiri au aina nyingine ya mchango wa waajiri kwenye akaunti yako ya kustaafu. Michango hii ya mwajiri hujulikana kama "bure" na inaweza kuwa na athari kubwa kwa ukubwa wa akaunti yako ya kustaafu. Ingawa pesa uliyojitoa mwenyewe kupitia punguzo la kulipwa mara nyingi hutolewa 100% , maana yake ni ya kisheria kwako (ikiwa umeajiriwa na kampuni au sio), mechi ya kampuni yako kawaida ina ratiba ya kujifungua ambayo huamua kiasi gani cha mwajiri wako michango ni yako ya kisheria na wakati. Nyakati hizi za kujifungua hupangwa kwa kipindi cha miaka kadhaa. Ikiwa una mechi ya waajiri, angalia nyaraka za mpango wa kustaafu au uulize idara yako ya rasilimali wakati utakuwa umepewa 100%.
Wakati mwingine kusubiri miezi michache au mwaka unaweza kufanya tofauti kubwa katika kiasi gani cha fedha hiyo "ya bure" utakayo kuchukua na wewe unapoondoka. Kwa upande mwingine, kuondoka kwa mwajiri wako kabla ya kujaliwa kikamilifu inamaanisha utapoteza sehemu, ikiwa sio yote, ya michango ya mwajiri wako na mapato yoyote kwa pesa hizo.
Hebu tuangalie mfano.
Hebu sema kwamba chini ya masharti ya mpango wa mwajiri, wewe unatoa 20% kwa mwaka kwa miaka mitano. Umekuwa na mwajiri wako kwa mwezi wa aibu wa miaka minne, kwa hivyo wewe umepewa 60%. Hebu sema wewe ulipata $ 40,000 kwa mwaka na umetoa asilimia 15 ya mshahara wako, au $ 6,000 kwa mwaka, kwa mpango wako wa 401 (k). Hebu tuseme pia kwamba mwajiri wetu anacheza mchango wa 100%, au $ 6,000 kwa mwaka. Ukiondoka sasa, utapokea mechi ya asilimia 60 ya mteja wako katika miaka michache iliyopita, au $ 14,400 ($ 6,000 / yr x 4 yrs = $ 24,000 x 60%). Ikiwa unakaa mwezi mwingine, ungeweza kufikia 20% ya ziada na kupata $ 4,800 ya mechi ya waajiri. Ikiwa unakaa miezi 13, utaweza kupata dola 9,600 za ziada kwa mechi ya waajiri kwa miaka minne uliyokuwa hapo, pamoja na mechi ya $ 6,000 kwa mwaka wako wa tano, kwa jumla ya $ 15,600 katika mechi ya waajiri - na hiyo haina 't kuzingatia mapato yoyote juu ya pesa hiyo wakati umewekeza. Hata kama mechi ya mwajiri wako ni chini ya 100%, bado unaweza kuona jinsi unavyoweza kutembea mbali na pesa kubwa ya fedha bila malipo kwa muda usiofaa.
2. Jua Chaguzi za Akaunti yako ya Kustaafu
Mara baada ya kufanya uamuzi wa kubadili ajira na kubadili waajiri, maswali muhimu zaidi ya kifedha unayoyabiliana ni nini cha kufanya na 401 (k) yako au mpango mwingine wa kustaafu wa waajiri.
Watu wengi sana huchukua fedha zao za kustaafu wakati wa kubadilisha kazi, na kutumia fedha kwa kitu kingine. Sio moja tu ya makosa yetu ya juu ya kustaafu ya 6 ya kustaafu ili kuepuka, lakini haiwezi kuepuka kabisa. Linapokuja 401 (k) yako, watu wengi wana chaguo nne wakati wanapomwa mwajiri wao, ambayo ni:
- Fedha Nje
- Acha Money katika Mpango
- Ondoa Mpango wa Mtaalamu wako Mpya
- Rollover kwa IRA au nyingine
Hebu tuangalie jinsi kila moja ya chaguzi hizi inamaanisha kwako.
Fedha za 401 yako (k)
Ili kuelewa maana ya kosa hili la kawaida, hebu tumia namba ili kuonyesha. Hebu sema una $ 50,000 katika mpango wako wa 401 (k). Badala ya kuanzisha rollover moja kwa moja kwenye mpango mwingine, una pesa iliyolipwa moja kwa moja kwako. Msimamizi wako wa mpango ataondoa moja kwa moja asilimia 20 kwa kodi, kama ilivyohitajika na sheria, hivyo badala yake utapata hundi ya $ 40,000.
Wakati wa kodi unapozunguka, unaweza kushangaa kujua kwamba ikiwa ungekuwa chini ya umri wa 59½ wakati unapotoka nje, utalazimika kulipa adhabu ya 10% kwa jumla ya awali (kabla ya kodi), au katika mfano huu , mwingine $ 5,000. Sasa fedha yako imeshuka kutoka $ 50,000 hadi $ 35,000.
Kuumiza hakuacha hapa. Unaweza vizuri kuwa kwenye bracket ya kodi ya juu zaidi ya asilimia 20 ambayo msimamizi wako wa mpango amehifadhiwa kutoka kwa fedha zako. Ikiwa ndivyo ilivyo, utakuja na tofauti itakuja muda wa kodi. Ikiwa uko katika baki ya kodi ya asilimia 31, kwa mfano, utakuwa na kukohoa tofauti kati ya 20% na 31%, ambayo ni 11% ya ziada, au $ 5,500. Ikiwa hujapanga kura ya kulipa kodi ya ziada, na watu wengi hawana, unaweza kulipa kukopa kodi ya ziada. Mbali na tatizo hili la pesa la haraka, $ 50,000 yako ya awali katika akiba ya kustaafu itakuwa sasa chini ya $ 29,500. Sasa uhesabu kodi yako ya serikali na ya ndani kwa $ 50,000 na uondoe hiyo kutoka kwa $ 29,500 iliyobaki, na unaweza kushuka $ 5,000 nyingine au hivyo, kulingana na wapi unapoishi. Ouch! Kwa kweli, ungependa kutembea na nusu ya uwekezaji wako wa awali na umepunguza mno ustaafu wako.
Acha Money katika Mpango wako wa Waajiri wa zamani
Kwa hiyo unajua kwamba hutaki kupata fedha wakati wa kuondoka, lakini unapaswa kufanya chochote? Jibu sio lazima. Ikiwa una angalau $ 5,000 katika mpango wako wa 401 (k), waajiri wengi wanakupa fursa ya kuacha fedha zako katika mpango wako wa zamani. Ukiwa na kuridhika na utendaji wa uwekezaji na uendeshaji wa mpango, hii inaweza kuwa chaguo nzuri, hasa ikiwa mwajiri wako mpya haitoi mpango wa 401 (k). Lakini bado unaweza kutaka kuzingatia chaguo la baadaye (tutakuambia kwa nini).
Mtoaji kwa Mfanyakazi Mpya 401 (k)
Angalia na mwajiri wako mpya kuona kama wanatoa mpango wa 401 (k) au nyingine waliohitimu na wakati utakuwa na haki ya kushiriki. Mipango mingi ya kustaafu ya waajiri itakubali rollovers kutoka kwa mipango mengine ya waajiri waliohitimu. Kwa kweli, kukubali fedha za ziada ni kwa manufaa yao kwa kuwa kuna pesa mara moja ambayo unaweza kulipa gharama za utawala. Unapaswa kuchagua njia hii na kuna wakati wa kusubiri wa ushiriki katika mpango wa mwajiri wako mpya, fikiria kuacha fedha zako katika mpango wa waajiri wako wa zamani hadi ustahiki chini ya mpango mpya. Kuzingatia muhimu zaidi na rollover ni kuhakikisha kuwa shughuli hiyo ni rollover (au uhamisho mdhamini-kwa-mdhamini). Ili kufanya hivyo, hakikisha ukaguzi wote wa rollover umeandikwa moja kwa moja kwa msimamizi mpya wa mpango, sio kwako. Ikiwa hundi imeandikwa moja kwa moja kwako, msimamizi wako wa mpango atachukua asilimia 20 kwa kodi na utahitaji tofauti ya asilimia 20 ili ufanye rollover kamili na uepuke kodi. Wakati katika hali hii utapata nyuma ya 20% wakati utakaporudi kodi ya kodi yako ya mapato mwishoni mwa mwaka, kwa muda mrefu kama ulipokwisha zaidi ya 100% ya fedha ndani ya siku 60, lakini kwa nini ulazimishwe kuja na kiasi kikubwa na basi Mjomba Sam atumia fedha yako bila riba wakati huo huo?
Ingawa kuimarisha mali yako ya kustaafu katika mpango wako wa mwajiri mpya ni hoja inayokubaliwa kikamilifu, haiwezi kuwa chaguo bora kwako. Hebu angalia chaguo la mwisho kwa 401 (k) fedha ili kujua kwa nini.
Rollover kwa IRA
Ikiwa huwezi au hawataki kuondoka pesa yako katika mpango wa 401 (k) wa waajiri wako wa zamani na mpangilio wako mpya haitoi mpango, unaweza kwenda karibu na benki yoyote au taasisi ya kifedha na kufungua mstaafu wa mtu binafsi akaunti (IRA) ambayo inaweza kurudisha fedha zako. Wafanyakazi wengi hutazama chaguo hili kwa sababu wanafurahi kuendelea kuendelea na mali zao za kustaafu kwa namna fulani ya mpango wa waajiri, lakini hapa kuna sababu ya kulazimisha huenda usipenda. Mipango mingi ya kustaafu ya wajiri ina chaguo cha uwekezaji mdogo kwa jitihada za kuweka gharama chini, lakini pia una ada kubwa za kiutawala ambazo hupunguza thamani ya akaunti yako. Kwa kuchagua ORA ya rollover, sio tu kufungua fursa zako za uwekezaji karibu na uwekezaji wowote kutoka kwa hifadhi binafsi na vifungo kwa fedha za pamoja na ETF, lakini unaweza kuepuka ada za gharama kubwa. Sasa hiyo ni kushinda kushinda kushinda-kushinda!
Chini Chini
Kuacha muajiri wako kwa fursa mpya kunaweza kuwa na madhara zaidi ya kifedha kuliko yale uliyotajwa hapo awali, lakini kwa kuzingatia matokeo yote yanayojadiliwa hapa, unaweza kutazama kwa busara athari ambazo zinabadilisha kazi zinaweza kuwa na uhifadhi wako wa kustaafu na kufanya uamuzi zaidi.