Si kuongeza Mechi yako ya Waajiri
Ikiwa una bahati ya kufanya kazi kwa mwajiri anayepa mpango wa kustaafu wa 401k au mwingine wa mpango wa mechi , pata faida yake! Mara baada ya kujipatia mpango (yaani, baada ya kufanya kazi kwa kampuni kwa muda mrefu kuwa na haki kamili ya sehemu yoyote ya thamani ya akaunti ambazo mwajiri wako amechangia kwa niaba yako), mwajiri huyo anafanana na fedha ni yako, lakini tu ikiwa umechangia mpango huo mwenyewe.
Nini kinachofikia ni kwamba mechi ya waajiri ni fedha za bure na kurudi bora kwa dola yako ambayo huenda utapata. Kwa mfano, kama mwajiri wako akiwa na dola za dola hadi asilimia 3 ya mshahara wako, basi unapaswa kuchangia angalau 3% ya kila malipo katika mpango.
Kwa kufanya hivyo, unasaidia kwa ufanisi 6% ya mshahara wako kila mwaka lakini hupoteza 3%. Kwa si kuongeza mechi ya mwajiri wako ni kuacha fedha kwenye meza ambayo inaweza kutumika kwa kufadhili usalama wa kifedha na maisha unayotaka kwa kustaafu.
Kuchukua Mkopo kutoka Akaunti yako ya Kustaafu
Watu wengi hutendea mpango wa kustaafu wa mwajiri kama akaunti ya akiba ikiwa mpango unaruhusu mikopo, ambayo ni kipengele cha kawaida. Kupa mikopo kutoka akiba yako ya kustaafu inaweza kuwa kosa kubwa. Unapolipa pesa, pesa uliyotoa mahali pa kwanza ilipoteza nafasi na kukua.
Unapoelewa madhara makubwa ya kuvutia maslahi, unapaswa pia kutambua gharama za nafasi za kuharibu mchakato. Ingawa unaweza kulipa riba nyuma, kwa ujumla haifanyi kwa muda uliopotea.
Hatari nyingine unayochukua wakati wa kuchukua mkopo kutoka mpango wako wa kustaafu unatokea ikiwa unatoka kazi yako kabla ya kulipa mkopo. Katika hali nyingine, mkopo huo unaweza kuhesabu kama usambazaji ikiwa haujalipwa kikamilifu, ambayo ina maana ya kulipa kodi na uwezekano wa adhabu ya uondoaji mapema.
Sio kupanua uwekezaji wako.
Maneno ya zamani huenda, "usiweke mayai yako yote katika kikapu kimoja." Ni ushauri mzuri, na karibu moja kwa moja hutumika kwa njia yako kwa kwingineko yako ya uwekezaji, lakini mara nyingi watu hawaifuati. Ni rahisi kupata juu ya uwekezaji wako wakati soko linapofanya vizuri, na kufuatilia kurudi kwao kubwa kunaweza kuonekana kama wazo nzuri. Bora anarudi yai sawa ya kiota yai. Lakini bila uwiano sahihi, unajishughulisha na hatari kubwa sana na uwezo tu wa kurudi bora.
Ukosefu wa usawa sahihi ni hasa kati ya wawekezaji ambao wanapokea hisa za wajiri kama sehemu ya faida zao au fidia.
Ingawa kuna sheria nyingi zinazozunguka wakati na ni kiasi gani cha hifadhi ya mwajiri wako unaweza kuuza kwa wakati fulani, kwa ujumla ni mazoea mabaya ya kushikilia kila sehemu kuruhusu kuwa sehemu kubwa na kubwa ya kwingineko yako ya jumla ya uwekezaji. Mwishoni, kwingineko yenye uwiano mzuri itasaidia kupunguza hatari yako wakati ukiongeza kurudi kwako.
Si Kuahirisha Kwingineko Yako
Wakati kuchanganya uwekezaji wa kwingineko wako ni muhimu, haifanyi kazi nzuri ikiwa hupatikani mara kwa mara kwingineko yako pia. Baada ya muda, kwingineko ambayo ilianza kama asilimia 50% na vifungo 50% pengine haitakuwa sawa miaka michache au hata miezi chini ya mstari.
Ikiwa hisa zina uzoefu kipindi cha ukuaji mkubwa, sehemu ya hisa ya kwingineko yako itaongezeka wakati ushikiliaji wako wa dhamana inaweza kukua kidogo tu.
Ukosefu huu unaweza kurejea kwingineko yako kwenye mchanganyiko wa hisa za asilimia 70 na vifungo 30%, ambayo ni nzuri ni kwamba mchanganyiko unafaa kwa umri wako na uvumilivu wa hatari, lakini ikiwa usawa wa 50/50 ni sawa, kwingineko hii itakuwa sasa kwa kiasi kikubwa hatari zaidi kuliko inapaswa kuwa.
Kulipwa nje ya Mpango Wako
Unapotoka mwajiri ambaye umechukua akaunti ya kustaafu, una uchaguzi kadhaa kuhusu nini cha kufanya na akaunti yako. Kwanza, unaweza kuondoka katika mpango huo, ambao si chaguo mbaya ikiwa huna akaunti nyingine ya kustaafu (kama vile IRA) ambayo unaweza kukusanya fedha. Pili, fanya mdhamini wa uhamisho wa wadhamini (pia anajulikana kama rollover ya IRA) kwa akaunti nyingine ya kustaafu kama vile IRA au mpango wa mwajiri wako mpya.
Tatu, unaweza kupata fedha. Hii ndio ambapo makosa huanza. Watu wengi huamua kuhamisha mpango wao wa kustaafu wa mwajiri wanapotoka kampuni hiyo. Baadhi ya fedha kwa nia ya kuimarisha fedha katika akaunti nyingine, lakini kuna tofauti moja kubwa kati ya kuchangia na kuongezeka . Unapopotea mpango wa kustaafu kabla ya umri wa miaka 59½, sio tu chini ya kodi ya mapato kwa thamani yote, lakini pia kwa adhabu ya kujiondoa mapema. Hii inaweza kuwa hoja ya bei. Kwa watu wengine, hii ina maana karibu kukata thamani ya akaunti kwa nusu!
Unapoanzisha uhamisho wa mdhamini-kwa-mdhamini, kwa upande mwingine, unaweza kubadilisha juu ya thamani yote ya akaunti kwenye akaunti nyingine inayofaa bila kulipa kodi au ada. Kwa hivyo unapotoka mwajiri, unapaswa kufikiri kuzingatia fedha katika IRA. Hii sio tu inatoa kodi ya sasa au adhabu, lakini pia inafungua fursa zako za uwekezaji (mipango 401k kwa ujumla ina uwezekano wa uwekezaji mdogo) na uwezekano mkubwa hupungua ada za uwekezaji (mipango ya 401k huwa na ada kubwa).
Kupooza na Uchaguzi
Mpango wa kustaafu umejaa maswali. "Ninahitaji kiasi gani cha kuokoa?" "Ninahitaji kiasi gani cha fedha kwa kustaafu?" "Ni uwekezaji gani unaofaa kwangu?" Wakati mipango ya kustaafu imejaa uchaguzi muhimu, usijitumie kuingiliwa kuingiliana.
Kuepuka na kutokuwepo ni labda makosa makubwa unayoweza kufanya wakati wa kupanga kwa kustaafu kwako. Hivyo kuchukua hatua moja kwa wakati. Tangu wakati (na rafiki yake kuchanganya riba) ni mali yako ya thamani zaidi, jambo muhimu zaidi ni kufanya tu kuokoa na kuwekeza katika akaunti ya kustaafu, iwe ni mpango wa waajiri au IRA.
Kisha, kama yai yako ya kiota inakua na unakaribia karibu na kustaafu, fikiria kufanya kazi na Mpangaji wa Fedha aliyehakikishiwa ada (CFP) ili kujadili mpango wako wa kustaafu na chaguo ambazo ni bora kwako.