Vile vile ni kweli kwa majanga ya kifedha.
Tulizungumza na wapangaji wa fedha nchini kote kuhusu majanga ambayo wameona mipangilio ya wateja wa kudanganya-na jinsi gani unaweza kuizuia.
Kuweka Off Kununua Bima ya Maisha
"Ikiwa unapenda watoto wako, pata bima ya maisha," anasema Chris Chen, mchungaji wa utajiri katika Wataalamu wa Fedha za Ufafanuzi katika Waltham, Massachusetts. Inapuuza, ndiyo, lakini pia ni sawa kwenye lengo. Bima ya maisha sio hiari wakati una watu wengine kulingana na mapato yako, anaelezea. Kelly Graves, mpangaji wa kifedha wa Fedha wa Charrollte, anayekubaliana na Charlotte, anakubaliana-na ameona janga hili lililohusisha familia na watoto wadogo wanne. Anasema, "huwezi kuepuka kifo," anasema, "[lakini] unaweza kuepuka msiba wa kifedha." Je, ni bima ya maisha gani ya kununua? Mara kumi mshahara wako ni mwanzo mzuri, lakini ni muhimu kukumbuka wewe si tu kuchukua nafasi ya mapato, lakini pia faida, bima ya afya, mchango wa kustaafu, elimu ya chuo na zaidi.
Kabla ya kufanya ununuzi, inaweza kuwa wazo nzuri kuzungumza na mpangaji wa fedha tu (yaani si mshauri ambaye atajaribu kukuuza bima ya maisha) ili kuhakikisha unununua kiasi cha haki kwa ajili yako na yako familia. Unaweza kupata mtu ambaye ameshtakiwa kwa saa kupitia Mtandao wa Mipango ya Garrett.
Kununua Nyumba Mpya Kabla ya Kuuza Mzee
Kama vile ni mara chache wazo nzuri ya kuondoka kazi moja kabla ya kusaini hati za kifuatacho, unapaswa kuepuka kununua nyumba mpya hadi ukiuuza rasmi zamani - au hata kidogo hadi mikataba itakaposainiwa . Vinginevyo, unatumia hatari kubwa zaidi ya kuwa uuzaji hukuta (au huanguka kupitia) ukakuacha kushughulikia jukumu la makazi mawili - pamoja na seti mbili za kodi za mali, upkeep na gharama nyingine zote zinazohusiana na mmiliki wa nyumba. "Inaweza kuchukua [watu] chini," anasema Susan Kaplan, rais wa Kaplan Financial Services Inc. huko Newton, Massachusetts, ambaye sasa ana wateja wawili katika hali hii. "Hakuna kitu kama chungu kama kuunga mkono makazi mawili." Kwa sababu sababu baadhi ya mauzo inapita kupitia? Mara nyingi watu hujihusisha kihisia na wapi wanaishi, kwa hivyo wanaweza kuhamasisha thamani, kuchelewesha na kuchanganya mauzo. Kurekebisha? Haijalishi jinsi uuzaji unaotarajiwa unapotafuta-hata kama realtor akikuambia ni "jambo lisilo la kweli" -siweke mchoro kwenye nyumba mpya kabla ya kufunga mpango wa zamani.
Kusaidia Watoto Wazima ... Wengi
"Mojawapo ya hatari kubwa niliyoziona na wateja wangu wastaafu ni msaada wa watoto [wazima]," anasema Kaplan.
Hapa ndio msingi: Hata wanandoa ambao tayari tayari kustaafu na kuwa na kutosha katika akiba huenda hawana fedha za kutosha kusaidia watoto wao wazima kwa muda mrefu-hasa kama wale watoto wazima wana familia zao wenyewe. Ingawa gharama za kustaafu zitaendelea kukaa mara kwa mara (mpaka gharama za huduma za afya inakua katika maisha ya baadaye), gharama za watoto wazima zinaweza kuongezeka kila mwaka. Kwa kuruka mara moja ili kusaidia wakati mtoto anapoteza kazi au hana pesa za kutosha kununua nyumba ya kwanza, "huchelewesha tu kuepukika," anasema Kaplan. Maana: Kwamba hatimaye wanahitaji kupata kazi nyingine, kubadilisha mashamba, hoja au kuokoa zaidi. Na ikiwa unashughulikia mikopo na mtoto wako hupoteza kazi, unaweza kuwa kwenye ndoano kwa jumla.
Kelly Graves ameona matatizo yanayofanana na baadhi ya mipango ya fedha za wateja wake.
"Kwa wakati fulani," anasema Graves, "unapaswa kuwa na ubinafsi. Unapaswa kusema, 'Nimepata mtoto huyu kupitia chuo kikuu, nimewafanya wapite mbali sasa - ninahitaji kuwa na wasiwasi juu yangu mwenyewe sasa.' "Kwa hiyo, ukimwona mtoto wako mzee kwenye mteremko usiovua, kabla ya kuomba msaada na tee up mazungumzo ya kukaa chini. Jaribu kuunga mkono kwa kuwapa mawasiliano, ushauri na habari wakati huo huo kuwawajulisha kwamba ingawa utakuwa na msaada wa kihisia daima, huwezi kusaidia kifedha.
Kuhifadhi kwa Kustaafu Hivi karibuni katika mchezo au ...
Hapa kuna utawala mzuri wa kidole: Hifadhi kwa kustaafu hata kama unadhani hutaondoa kamwe. "Sijawahi kukutana na mtu ambaye aliniambia ni sorry kwamba waliokolewa kama walivyofanya," anasema Chen. Au kama mapema walivyofanya. Dola hizo zimefungwa kwa miaka 20 na 30s zimekuwa kama kundi nzuri la mwanzo wa sourdough. Wanaweza kukua kwa miongo kadhaa na unaweza kuangalia uchawi wa kuchanganya katika hatua. Kwa kuwa: Chukua mwenye umri wa miaka 30 atapata $ 60,000 kwa mwaka ambaye anaweka asilimia 10 ya mapato yake kabla ya kodi kwa ajili ya kustaafu-au $ 500 kwa mwezi. Katika miaka 65, akiwa na asilimia 7 ya kurudi kwa mwaka, atakuwa na zaidi ya $ 906,000. Ikiwa amefufuka njiani na kuongeza mchango wake kwa mechi, angeweza kuwa na mengi zaidi. Lakini kama alisubiri mpaka 40 kuanza kuanza socking $ 500 mbali, yeye tu kuwa na $ 407,000 katika umri wa miaka 65. Hata kama yeye kuanza na kiwango cha juu mchango - kusema $ 750 kwa mwezi, yeye hawezi kupata. Yeye angeweza kugonga 65 na $ 611,000 tu. Hatua: Kuanza mapema. Hifadhi mara nyingi.
... Kunyakua Stash ya Kustaafu Umejengwa
Na, wakati unapo, uepuka kuchukua mkopo dhidi ya 401 yako (k) , pia, anasema Davon Barrett, mchambuzi katika Chuo Kikuu cha New York cha Francis York. Sophia Bera, mwanzilishi wa Gen Y Planning, alikuwa na wateja katika hali hii baada ya kuingiza gharama kubwa za kusonga, na pia anaiona na watu wanajaribu kulipa deni la kadi ya mkopo. Sheria kwa 401 k) mkopo inaashiria utakuwa kulipa riba mwenyewe kwa mkopo kwa muda mrefu, lakini kuna pigo wengi watu hawana kufikiri wakati kukopa fedha. Fedha itakuwa nje ya mpango, ambayo inamaanisha wewe ukosefu katika ukuaji huo. Wakati unapojipa mwenyewe, huenda usiwezi kufadhili kikamilifu michango ya ziada. Na-biggie-ikiwa unatoka kampuni kwa sababu yoyote, mkopo huo hutokea moja kwa moja ndani ya siku 60. Ikiwa huwezi kulipa, inachukuliwa kama uondoaji, ambayo ina maana una kulipa kodi ya mapato na adhabu ya asilimia 10.
Kuondoa Mapema bila Kuangalia hali yako ya Bima ya Afya au Mpango B
Kama wazo la kustaafu mapema? Nani hana? Lakini fanya utafiti wako kabla ya kuvuta trigger-hasa ikiwa unapanga mpango wa kuingia nje ya kazi kabla ya kufikia umri wa miaka 65 na unastahiki Medicare. "Nimepata wateja kulipa kiasi cha dola 2,000 kwa kila mwezi kwa bima ya afya kwa sababu walistaafu kabla ya kuwa Medicare wanaostahili," anasema Graves. Bima ya afya inaweza gharama ya dola ya juu wakati kampuni yako haipati gharama fulani. Hata kama unatumia faida ya programu ya COBRA-ambayo inaruhusu watu wanaostahiki wanaendelea kupata huduma za afya za mahali pa kazi kwa miezi 18 baada ya kuondoka kazi-bei hizo hazijatibiwa. Sheria inafanya tu faida kwako, lakini bila msaada wa mwajiri, utakuwa ukibadilisha kiasi ambacho wanatumia kila mtu juu ya bima ya afya. Kurekebisha: Je, nyota zote kabla ya kuamua kustaafu ili kuhakikisha kuwa uko tayari kwa kifedha. AARP ina Calculator ya kustaafu ambayo inaweza kupata wewe kuanza.
Vile vile, ikiwa unastaafu kufikiria mapema utafanya kazi wakati wa wakati au kuchukua gigs upande, lakini unapokuja chini, unaweza kupata vigumu kuliko ulivyofikiria. "Unahitaji kuwa na vitu kabla uondoe ukanda wa conveyor," anasema Kaplan. Kwa hiyo kabla ya kuanza mbali na gig yako ya wakati wote, ni muhimu kujua kwa hakika kwamba una mapato ya kustaafu ya kutosha. (Vanguard ina calculator mapato ya kustaafu kwamba kulinganisha nini unaweza kuwa sasa na nini unahitaji.)
Kujaribu Wakati wa Soko
Hatimaye, mara kwa mara tena, tafiti zimeonyesha kuwa kwa wastani, fedha za ripoti zilizosimamiwa zinajitokeza fedha zilizopangwa kikamilifu. Kama wanadamu, tunapenda kufikiri tunajua vizuri-kwamba instinct inaweza kutuambia wapi pesa yetu kukua kwa kasi na kwamba guts wetu atatuonya wakati ni wakati wa nje. Ukweli ni kwamba aina ya kujiamini zaidi inaweza kutuwezesha kurejea kwenye soko la kurudi. Mwishoni mwa majira ya joto, kwa sababu ya Brexit na kutokuwa na uhakika wa uchaguzi, mmoja wa wateja wa Barrett aliona soko la Marekani lilipatikana kutokana na marekebisho. Licha ya maonyo kutoka kwa washauri, alihamisha fedha zake zote katika akaunti moja kwa fedha, akitarajia angeiingiza katika masoko baada ya marekebisho yaliyotokea. Alikosa asilimia 15 ya kurudi kwenye soko la hisa la Marekani mwaka jana. "Kwa muda mrefu, hutaki kuweka mayai yako yote katika kikapu kimoja na bet juu ya kitu ambacho haijulikani," anasema Barrett. Usiweke hatari ya baadaye ya kifedha kwenye wawindaji-kumbuka wewe unacheza mchezo mrefu.
Na Hayden Field