Msingi wa Mipango kwa Kustaafu Yako
Kustaafu kwa kawaida imekuwa kuchukuliwa kama msimu wa maisha wakati unaweza kupumzika na kufurahia mwenyewe baada ya kazi ya muda mrefu katika kazi. Kwa maana maono hayo yanajumuisha kutumia muda na familia na marafiki, kusafiri, kujitolea, au hata kufanya kazi wakati wa wakati. Hiyo ni ndoto ya kustaafu.
Kwa bahati mbaya, watu wengi huweka mipango ya kustaafu na uwezekano wa kufikia uhuru wa kifedha ni vigumu kufikiria.
Ukweli wa kustaafu ni kwamba asilimia 69 tu ya wafanyakazi wanahisi kwamba wao na / au mwenzi wao wamehifadhi fedha za kutosha kwa ajili ya kustaafu. Kwa mujibu wa Utafiti wa Kitaa wa Kustaafu wa Kustaafu kutoka Taasisi ya Utafiti wa Faida ya Wafanyakazi na Mathew Greenwald & Associates, ni wafanyakazi 6 tu kati ya 10 na / au waume zao wamehifadhi chochote kwa kustaafu.
Kustaafu inaweza kuwa msimu mzima sana wa maisha kwa mtu yeyote ambaye hawezi kuokoa. Bila ya kutosha ya kiota cha kustaafu, unaweza kujiona ukisema "kwa muda mrefu" kwa kustaafu kwa ndoto na hello kwa kazi ya kupanua. Bado zaidi, unaweza kutumia wasiwasi wako juu ya pesa na unakabiliwa na matatizo ya kifedha.
Habari njema ni uwezo wa kuishi kwa urahisi wakati wa miaka yako ya kustaafu kwa kiasi kikubwa ndani ya udhibiti wako mwenyewe. Kwa mipango kidogo na msingi thabiti wa ustawi wa kifedha , kufanya kazi milele haifai kuwa ukweli wako wa kustaafu!
Hapa kuna hatua ambazo unaweza kuchukua leo kufanya mchakato wa kufikia malengo hayo ya kustaafu kujisikia kufikia kidogo zaidi:
Weka malengo yako ya kustaafu.
Ili kuweka mpango wa kustaafu kwa kibinafsi, ni muhimu kujenga ufafanuzi wako wa kipekee wa nini ustaafu una maana kwako. Anza kwa kujiuliza maswali yafuatayo:
- Je, ungependa kustaafu wakati gani?
- Unatarajia nini zaidi?
- Unatarajia kuishi miaka mingapi ya kustaafu (yaani, ni matarajio ya maisha yako)?
- Je! Unataka maisha gani wakati unastaafu?
- Je! Ni mapato gani ya kila mwezi unayohitaji wakati wa kustaafu ili kudumisha maisha yangu ya sasa?
- Nini vyanzo vya kipato vinavyopatikana (Usalama wa Jamii, pensheni, 401 (k), mapato ya uwekezaji, usawa wa nyumba, nk) ili kufadhili kustaafu?
- Umesalia miaka mingapi ili uhifadhi?
- Je! Utatumia muda wako kwa kustaafu?
Wakati wa kuweka malengo yako ya kustaafu jaribu kuandika. Unapounda mpango wako ulioandikwa jaribu kuzingatia mambo ambayo unaweza kudhibiti kama vile kiasi gani cha kuokoa na wapi kuwekeza. Mpango wa kustaafu ulioandikwa utawasaidia kufuatilia maendeleo yako kwa muda. Lakini hii haipaswi kuweka na kusahau mchakato. Hakikisha kufuatilia mpango wako na kurekebisha kama inavyohitajika.
Fikiria nje ikiwa unaokoa kutosha.
Kulingana na utafiti wa hivi karibuni kutoka kwa Fedha Finesse, karibu nusu ya wafanyakazi wamechukua muda wa kuhesabu kiasi gani cha kustaafu kwa kustaafu ambao wanahitajika kwa kustaafu. Unaweza kutumia malengo yako ya kustaafu kama mwongozo wa kuamua ikiwa unaokoa kutosha. Ikiwa umri wako wa kustaafu ulipangwa ni zaidi ya miaka kumi mbali, ni sawa tu kupunguza asilimia ya kipato chako cha sasa kama lengo la kustaafu. Wafanyabiashara wengi wa fedha wanapendekeza kujaribu kuchukua nafasi ya asilimia 80 ya mshahara wako wa sasa ili uendelee maisha mazuri sawa wakati wa kustaafu.
Unapofika karibu na kustaafu, tumia Mipango ya Bajeti kwa karatasi ya kustaafu ili kukadiria gharama zako za kustaafu .
Kuamua kama wewe ni kwenye njia sahihi ya kukidhi malengo yako ya kustaafu, tumia calculator ya kustaafu. Ili uhakikishe kuwa hauna maelezo yoyote muhimu unapaswa kukusanya habari zifuatazo:
- Taarifa za hivi karibuni na / au mizani ya sasa ya akaunti kwa akaunti zote za kustaafu, ikiwa ni pamoja na mipango ya kustaafu ya walimu (401 (k), 403 (b), mipango ya pensheni, nk) na IRA.
- Jumla ya mchango uliopangwa kufanyika kila mwaka katika akaunti zako za kustaafu.
- Kiwango cha mfumuko wa bei uliyotarajiwa na wastani wa kiwango cha kila mwaka cha matarajio ya kurudi ambayo yatatumika katika mahesabu.
- Viwango vya mapato vinavyotaka na kukubalika wakati wa miaka yako ya kustaafu.
- Tathmini mapato yako ya baadaye kutoka kwa Usalama wa Jamii (makadirio ya kustaafu ya Usalama wa Jamii).
Wachambuzi wa kustaafu mbalimbali na zana za makadirio zinapatikana ili kukusaidia kutambua kama mpango wako wa kustaafu uko kwenye njia sahihi au ikiwa kuna uhaba.
Kumbuka tu kwamba kama matokeo yako sio sawa kabisa na uliyopanga kuna hatua ambazo unaweza kuchukua ili kuboresha mtazamo wako. Kitu muhimu ni angalau kuwa na ufahamu wa wapi unasimama leo. Pia ni wazo nzuri ya kukimbia makadirio mengine ya kustaafu angalau mara moja kwa mwaka.
Chagua aina sahihi ya akaunti ili kuokoa kwa kustaafu kwako (na kusaidia pesa yako kukua).
Malipo "mahali" ni kipengele muhimu cha mipango ya kustaafu. Kuna aina mbalimbali za chaguzi za kustaafu za kustaafu kukusaidia kuokoa kwa kustaafu kwa ndoto. Ni dhahiri kuwa kuokoa kwa kustaafu ni muhimu sana kwamba Mjomba Sam amekwisha kutoa faida za kodi kwa kuokoa akaunti maalum za kustaafu (kama IRAs, 401 (k) , 403 (b) na 457 mipango). Hapa ni muhtasari mfupi wa aina kuu ya akaunti za kustaafu kuzingatia.
Mipango ya kustaafu ya waajiri (401k, 403b, 457, nk). Wataalamu wengi wa fedha wanaonyesha kwamba mpango wako wa kustaafu wa kampuni unaweza kuwa moja ya uwekezaji wako bora zaidi. Kuna baadhi ya sababu halali kwa nini hii inapaswa kuwa nafasi ya kwanza kuanza safari yako ya kustaafu ya kustaafu.
- Mchango hufanywa kwa msingi kabla ya kodi ili kupunguza moja kwa moja mapato yako yanayopaswa. Na pia hukua kodi iliyopungua, maana yake kwamba huwezi kulipa kodi kwa faida mpaka utakapokwisha kuondoa fedha.
- Ni vigumu sana kuacha fedha yoyote ya bure ili usipoteze michango inayofaa ya mwajiri! Makampuni mengi yanatoa programu zinazofanana zinazoweza kuboresha kurudi kwa pesa zako. Ili kufaidika na mechi ya mwajiri, hakikisha unachangia angalau hadi mechi ya kampuni, lakini usijisikie kama unapaswa kuacha hapo. Kiwango cha mchango wa waajiri ni karibu asilimia 3. Hata hivyo, kwa ujumla inashauriwa unapaswa kujitahidi kuokoa kati ya asilimia 10 na 20 ya mapato yako kwa malengo ya muda mrefu kama kustaafu.
- Mipango iliyofadhiliwa na waajiri ni kuwa zaidi ya simu. Hii ina maana kwamba wanaweza kuhamishwa bila matokeo ya kodi katika IRA au mpango wa kustaafu wa mwajiri wa baadaye kupitia rollover.
- Chaguzi za akaunti za Roth zinakuwa zimeenea zaidi katika mipango ya kustaafu iliyofadhiliwa na mwajiri. Ikiwa hauna haja ya kupunguza mapato yako yanayolipwa au kujisikia kuwa kwenye mabaki ya kodi ya juu wakati wa kustaafu, fikiria kufanya michango ya Roth.
Angalia Akaunti ya Kustaafu ya Mtu binafsi (IRAs). Ikiwa mwajiri wako haitoi mpango wa kustaafu wa 401 (k) au sawa, unaweza kustahili kufadhili Akaunti ya Kustaafu ya Watu binafsi ya Daudi (IRA). Ikiwa au mwajiri wako hutoa mpango wa kustaafu, sio tu chaguo la uwekezaji linapokuja kuokoa kwa kustaafu. Unaweza kustahili kufadhili IRA ya jadi iliyosafirishwa kodi au Roth IRA isiyo na kodi. IRA ni njia nyingine nzuri ya kuondokana na pesa kwa siku zijazo. Mipaka fulani ya mapato na vikwazo vingine hutumika ili kupunguza mchango au kuchangia Roth IRA . Hivyo hakikisha kwamba unachagua IRA bora kwa hali yako na kumbuka unaweza daima kuchangia kwa wote ikiwa huna uhakika kabisa.
Fikiria Akaunti za Akiba ya Afya (HSAs). Akaunti za akiba ya afya hutoa faida nzuri za kodi kwa gharama za huduma za afya za nje ya mfukoni. Pia inaweza kutumika kama chanzo cha ziada cha kipato cha kustaafu.
Kugundua chaguzi za mpango wa kustaafu kwa wajasiriamali na waajiriwa. Ikiwa wewe ni wa kujitegemea au una biashara ndogo sana na wafanyakazi wachache, una uwezo wa kuanzisha mipango ya kustaafu ya kujitegemea ambayo inaweza iwe rahisi kuokoa kwa kustaafu na kupunguza kodi yako njiani.
Bima na Mikopo. Kuna aina mbalimbali za bidhaa za bima na za misaada zilizopo siku hizi ambazo zinaweza kutumika kama sehemu ya mpango mzuri wa mapato ya kustaafu. Kwa mfano, misaada hutoa kukua kwa kodi na kurudi kwa kipato.
Akaunti ya uwekezaji wa kodi. Wakati akaunti za uwekezaji zilizopungua kwa kodi ni kawaida mahali pa kwanza kuanza na uwekezaji wa kodi ya kodi, akaunti za ushuru zina faida. Kubadilika kwa kutumia fedha kwa sababu mbalimbali ni faida moja. Mwingine ni uwezo wa kutumia faida ya kupoteza ushuru wa kodi na viwango vya chini vya faida wakati wa kutumia uwekezaji wa ufanisi wa ushuru. Unaweza pia kuangalia vifungo vya manispaa kwa mapato ya bure.
Kagua jinsi fedha yako imewekeza.
Hutakwenda mbali sana na mpango wako wa akiba ikiwa utaweka fedha yako kwenye akaunti ya akiba, mfuko wa soko la fedha au mahali pengine "salama" kuliko unavyoweza kujitia ikiwa umeziba fedha yako chini au kujificha fedha yako chini ya godoro . Kwa hakika, chaguo hizi zimehifadhiwa kwa kweli ni chini ya hatari kubwa inayojulikana kama mfumuko wa bei ambayo itaweka jukumu kubwa juu ya nguvu za ununuzi wa dola kwa muda. Kwa maneno mengine, baada ya kodi kulipwa kwa mapato yako ya uwekezaji, utakuwa na uwezo wa kununua kidogo na pesa yako unapostaafu kuliko unawezavyo leo.
Jinsi unayochagua kugawa mali zako katika aina tofauti za uwekezaji zinaweza kuathiri kwa kiasi kikubwa uwezo wako kufikia malengo yako ya kustaafu. Unahitaji kufanya tathmini binafsi ili kuamua ugawaji wa mali unafanya kazi bora kwa hali yako fulani. Kwa mfano, unaweza kuanza kwa kuchunguza uvumilivu wa uwekezaji wako. Unaweza kulinganisha mgao wako wa sasa wa mali na mifano ya ugawaji wa mali sawa na uvumilivu wako wa hatari na upeo wa wakati. Kisha, utahitaji kuamua ikiwa unapendelea "mikono" au zaidi "njia ya kuacha" njia ya kuwekeza. Wawekezaji wa kustaafu wa mikono wanaweza kupendelea urahisi na urahisi wa fedha za kustaafu za tarehe au mapendekezo ya ugawaji wa mali kabla ya mchanganyiko. Uamuzi mwingine muhimu ni kama unapendelea mtindo wa uongozi wa uongozi.
Fanya iwe rahisi kwa kuunda mpango unaweza kufuata kwa urahisi.
Kuhifadhi kwa ajili ya kustaafu sio tukio la wakati mmoja, ni mchakato wa kila siku wa kujenga tabia nzuri. Zaidi unaweza kufanya ili kurahisisha mpango wako wa kustaafu ni rahisi zaidi kukaa kwenye kozi sahihi.