Masomo ya ufundi wa kifedha wanasema tunaweza kufanya vizuri zaidi. Lakini tunahitaji kujua nini?
Hadithi hii ilikuwa mbali na moja tu ya kukataa hysteria kuhusu hali ya kujifunza kusoma fedha.
"Wamarekani 94% walishindwa jaribio hili la kujifunza fedha," aliandika CNBC.com katikati ya Septemba kuhusu uchunguzi kutoka kwa Injini za Fedha. "Wawili-Tatu Wa Wamarekani hawawezi Kupitisha Mtihani wa Msingi wa Kuhesabu Kuhesabu Fedha. Je, unaweza? "Aliuliza kichwa cha Juni kutoka Fox News, kuhusu matokeo ya hivi karibuni kutoka kwa Utafiti wa FINRA Foundation wa Ufuatiliaji wa Fedha.
Vichwa vya habari vilikuwa vya kusisimua kusoma, kwa sababu ninahisi kwamba baadhi ya maswali haya hayapimzi uwezo wetu wa kushughulikia fedha; badala, wao wanatuuliza juu ya uwezo wetu wa kufafanua masharti na kutatua matatizo ya hesabu. Na nilishangaa kama-kama mwalimu wa shule ya sekondari aliyeshutumiwa wanafunzi wa kikao kwa ajili ya mtihani maalum wa hali-njia hii ina hatari ya kutuongoza kutumia muda na rasilimali zetu kwa mambo mabaya. Kwa hiyo, niliwaita wataalam wa kujifunza fedha, ikiwa ni pamoja na wale walioshtakiwa na baadhi ya maswali haya, ili kujua. Hapa ndivyo nilivyojifunza.
Pengo Kati ya Kujua na Kufanya ni Nia
Kwanza, kipimo hiki cha kusoma na kujifunza fedha sio maana ya kupima ikiwa unafanya vitu vizuri na pesa yako.
Hiyo inakuja chini ya kichwa cha uwezo wa kifedha, anasema Dk Gary Mottola, Mkurugenzi wa Utafiti wa Elimu ya Wawekezaji katika FINRA. "Kujua kusoma na kujifunza kunazingatia zaidi ujuzi. Uwezo unahusisha kuokoa, kudhibiti madeni na ujuzi wa kifedha. "(FYI: Ustawi wa kifedha, ambayo mashirika kama CFPB ni kufuatilia, ni pana zaidi, uhasibu kwa hatua za afya na matatizo.)
Kwa kihistoria, Mottola anasema, maswali mawili makubwa ya kujifunza fedha FINRA anauliza (ambayo yamefikia mwaka 2004, na majibu ambayo ni mwisho wa hadithi hii) imewekwa ili kupima maeneo matatu muhimu ya kusoma na kuandika:
- Uwezo wa kuelewa na kuhesabu viwango vya riba. ( Tuseme una $ 100 katika benki kupata asilimia 2 kwa mwaka, baada ya miaka 5, ungekuwa na kiasi gani? A) Zaidi ya $ 102, B) Chini ya dola 102, C) Hasa $ 102, D) Sijui )
- Uwezo wa kuelewa mfumuko wa bei. ( Fikiria kuwa kiwango cha riba katika akaunti yako ya akiba ni asilimia 1 kwa mwaka na mfumuko wa bei ni asilimia 2 kwa mwaka.Kama baada ya mwaka 1 fedha ingekuwa kununua zaidi kuliko ilivyofanya leo, sawa au chini kuliko ilivyo leo? ) Zaidi B) Same C) Chini D) Sijui )
- Na uwezo wa kuelewa hatari. (Ununuzi wa hisa moja hutoa kurudi salama kuliko mfuko wa hisa ya hisa A) Kweli B) Uongo C) Sijui)
Maswali ya ziada yaliongezwa baadaye, na wasiwasi kinachotokea kwa bei za dhamana ikiwa viwango vya riba vinaongezeka; iwe kulipa riba zaidi au chini na mikopo ya miaka 15 kuliko miaka 30; na ni miaka ngapi itachukua $ 1,000 zilizokopwa kwa riba ya asilimia 20 kwa mara mbili ikiwa huna malipo. (Unaweza kuchukua jaribio kamili hapa, au tu kuruka hadi mwisho wa makala ili uone kama una majibu ya maswali haya kwa haki.)
Linapokuja pengo kati ya kujua na kufanya, Mottola anasema: "Sidhani unaweza kusema moja ni muhimu zaidi kuliko nyingine." Na mtaalam wa kifedha wa kusoma na ujuzi Dr. Lewis Mandell anasema kwamba bila kujali ni nini unachopima, idadi hazizidi. Kama kuweka muda juu ya maneno yake, CFPB ilitoa hatua zake za kwanza za ustawi wa fedha mwishoni mwa Septemba: Zaidi ya asilimia 43 ya watu wazima wa Marekani wanajitahidi kufikia mwisho.
Ufuatiliaji wa kifedha hauwezi kuwaambia hadithi nzima, lakini hatua zilizopo za uwezo wa kifedha hazihimiza zaidi.
Upungufu wa Shule za Chuo cha Juu na Chuo
Sehemu ya tatizo hili ni kwamba hakuna muda wa kutosha katika siku ya shule ili kufunika masomo haya kikamilifu. Fikiria jinsi mada kama sayansi ya ardhi na historia ya Marekani zinafunikwa shuleni.
Unawapata kwenye kiwango cha msingi sana katika shule ya daraja; tena, kwa kawaida, katika shule ya kati; na tena, zaidi kikubwa, katika shule ya sekondari.
"Hiyo [mbinu] haifanyiki na kanuni za kuongoza kusoma," anasema Mitchell Roschelle wa PWC Foundation, ambayo inafanya kazi kujenga ujuzi wa fedha na teknolojia kati ya wanafunzi. Kwa mujibu wa Baraza la Ripoti ya Elimu ya Uchumi, "Hali ya Taifa ya Fedha na Uchumi ya Mwaka 2016," nchi 17 tu zinahitaji wanafunzi kuchukua shule ya sekondari katika fedha binafsi, na tu 20 wanahitaji kozi ya sekondari katika uchumi.
Sababu nyingine ni tatizo la wakati . "Hata kama unaweza kuwashawishi vijana kukaa katika darasa la fedha binafsi, hawana maslahi mengi wakati wachanga," anasema Mandell. "Sheria ya Marekani [kwa namna ya Sheria ya CARD] imechukua hata kadi ya mikopo ya equation kwa watu chini ya 21. Hivyo maswali hayakuja wakati mdogo."
Fikiria Ufumbuzi wa Muda Wakati
Kurekebisha muda (na, kwa kweli, wakati) wa elimu binafsi ya fedha inaweza kuwa sehemu ya suluhisho la kufanya masomo yaweke. Jambo moja tunalojifunza ni kwamba masomo huingilia wakati wanapowasilishwa kwa karibu na hatua ya kuuza, kwa kusema.
Kabla ya kujiunga na Chuo Kikuu cha George Washington, ambapo alianzisha kituo cha Global Financial Literacy Center, Annamaria Lusardi alikuwa profesa katika Dartmouth College. Wakati huko, aliitwa ili kusaidia kutatua tatizo: Wafanyakazi wasiokuwa wa kitivo hawakuchangia kwenye akaunti ya kustaafu ya ziada ya shule iliyopatikana. Wanaweza kufanya nini ili waweze kutumia faida hii muhimu?
Kama wasomi wanavyofanya, Lusardi na wenzake walianza utafiti. Waliongea na wafanyakazi hawa, wengi wao walikuwa wanawake, kuhusu kwa nini hawakuwa kushiriki. Waliyosikia ni kwamba wafanyakazi "hawakujua wapi kuanza," "kulikuwa na hatua kadhaa za kuchukua," na "walizingatia kuwatunza familia zao." Kwa maneno mengine, shida ilikuwa zaidi kuhusu mchakato kuliko ilikuwa kuhusu kupata pesa za kuokoa. Kwa hiyo, watafiti waliweka pamoja pager moja kuelezea kile kilichopaswa kufanyika, ikiwa ni pamoja na kwamba unahitaji kukaa mbele ya kompyuta, na kwamba ilichukua muda kidogo kama unafungua dishwasher. Pia walizalisha video fupi za washiriki wa sasa wanaongea kuhusu jinsi kuwa katika mpango waliwafanya wajisikie, ambayo ilikuwa kwamba walikuwa wanafanya jambo jema kwa familia zao. Kisha, wakaanza kutoa video zote na maelekezo kwa mwelekeo mpya wa mfanyakazi. Kiasi cha fedha katika programu mara mbili kwa mwezi. Lusardi haififu sana matokeo hayo, akibainisha kuwa walikuwa wakianza kutoka ngazi ya chini sana.
Bado, sio mfano pekee. Miaka iliyopita, kabla ya Sheria ya CARD, Wells Fargo ilifanya jaribio kwenye chuo cha chuo. Wanafunzi ambao walitumia kadi za mkopo walitolewa kutoa ndogo kwa kubadilishana kwa kutumia dakika ya dakika 15 ya mtandaoni juu ya jinsi ya kutumia kadi zao mpya. Kisha tabia ya wanafunzi ilifuatwa. Wale ambao walichukua mafunzo walikuwa zaidi ya kulipa bili zao kwa ukamilifu, na haziwezekani kuwa na malipo ya marehemu au kwenda juu ya mipaka yao.
Inafaa kwa Roschelle. "Kabla ya kupata leseni ya dereva, unapaswa kupima mtihani wa maandishi na mtihani wa barabara," anasema. Lakini Lusardi ni makini kuonyesha kwamba kuna nyakati- unapopununua nyumba , kwa mfano, wakati elimu inaweza kuja kama unavyoomba kwa ajili ya mikopo-kwamba inaweza kuwa kuchelewa. "Kwa wakati huo, wamependa kwa nyumba ambao hawawezi kumudu na tayari wameamua rangi gani ya kuchora kuta," anasema.
Kuzingatia ujuzi wa uzima badala ya kujifunza
Labda tunahitaji mchanganyiko wa wote wawili. Lakini kama tunatazamia mbele, au haki karibu kona, ni nini tunapaswa kuweka nguvu zetu kuelekea kufundisha? Niliuliza swali hilo kwa kila chanzo changu cha hadithi hii. Hapa kuna mapendekezo sita ya pamoja:
1. Wants vs Mahitaji: Jua tofauti na jaribu kusimamia fedha zako kulingana na hilo.
2. Fedha imewekeza zaidi ya muda ... Na hivyo pesa inaweza kukopa. Kwa maneno mengine, nguvu ya kuchanganya inaweza kufanya kazi kwa neema yako, na dhidi yake. (Pamoja na codicil kwamba ikiwa iko kwenye kadi ya mkopo, na ukilipa kila mwezi, huwezi kulipa riba kwa wote.).
3. Kuelewa maslahi ya mwenzako. Wanafanyaje faida, na wanataka nini kutoka kwako katika mazungumzo? Utafanya vizuri kama matokeo.
4. Jifunze jinsi ya kutafuta ununuzi wowote. Ikiwa ni uwekezaji (na ada tofauti), gari, au likizo, ujue jinsi ya kwenda mtandaoni na uone kama ni matumizi mazuri ya fedha zako. Fedha ambazo hazitumiwi ni pesa iliyohifadhiwa.
5. Hali ya hatari . (Na kwamba inaweza kusimamiwa na mseto.)
6. Tendesha afya yako ya kifedha. Hatimaye, unahitaji kutumia wakati fulani ukiangalia afya yako ya kifedha kama vile unavyoweza kutumia muda wako kutunza afya yako ya kimwili. Kama huna, kama Lusardi anavyosema, mambo mazuri hayatakufikia.
Majibu kwa jaribio la awali la FINRA: A, C, B