Jifunze Tabia ya Mpango Mzuri wa Kustaafu
Kuna aina mbili kuu za mipango ya kustaafu ya kampuni iliyofadhiliwa: mipango iliyofafanuliwa ya faida na mipango ya mchango inayoelezwa.
Mpango unaofafanuliwa-faida ni mpango wa kudhaminiwa na mwajiri ambapo faida ya mfanyakazi huhesabu kwa kutumia fomu inayoangalia mambo kama vile urefu wa ajira na historia ya mshahara. Ikiwa unastahili pensheni kwenye kazi, umepungua sana na wengi wa wafanyakazi ambao hawana upatikanaji wa mpango huu. Bado ni muhimu kuchukua muda wa kuelewa chaguzi za kipato wakati wa kustaafu.
Ikiwa huna upatikanaji wa pensheni kwa njia ya mwajiri wako, mwajiri wako anaweza kutoa aina fulani ya mpango wa mchango unaoelezwa. 401 (k), 403 (b), mipangilio 457, na Mipango ya Kuokoa Kawaida ni baadhi ya mifano maarufu zaidi ya mipango ya mchango. Kwa mipango ya mchango iliyoelezwa mfanyakazi hufanya wingi wa michango kwenye mpango na anaongoza uwekezaji.
Ni nini kinachotenganisha mipango bora ya kampuni ya kustaafu kutoka kwa wengine?
Hapa kuna mambo ambayo unapaswa kuzingatia kabla ya kuamua kushiriki katika mpango wa kudhaminiwa na mwajiri:
Ustahiki: Baadhi ya kampuni iliyofadhili mipango ya kustaafu inapatikana siku ya 1. Wengine wanahitaji urefu wa huduma kabla wafanyakazi hawastahili kushiriki. Muda mfupi wa kusubiri kwa mpango wako wa kustaafu kazi, mapema utaweza kushiriki katika mpango wa kustaafu.
Mipaka ya Mchango: Mipaka ya IRS inaweka mipaka ya kiasi gani unaweza kuchangia mipango ya mchango.
Makampuni yanaweza kuweka mipaka yao ambayo inaweza kuwa chini kuliko kikomo cha IRS. Kwa mfano, waajiri wengine hupunguza michango yako jumla kwa asilimia ya mshahara wako wakati wengine kuzuia michango ya kukamata. Ni muhimu kuamua kiasi gani unaweza uwezekano kuchangia mpango wa kudhaminiwa na kampuni.
Vidokezo vinavyolingana: Mipango mingi ya kustaafu itatoa motisha maalum ili kuhimiza ushiriki na kutoa akaunti yako kukuza haraka. Mchangiaji wa vinavyolingana na waajiri hazihitajika, lakini kwa kawaida huwa ni mojawapo ya sifa za juu za wafanyakazi wanazozingatia wakati wa kutathmini mipango ya kustaafu. Vidokezo vinavyolingana vinatofautiana na asilimia. Mifano maarufu hujumuisha mechi ya asilimia 50 kwenye asilimia 6 ya kwanza imechangia mpango huo. Hii itahitaji mchango wa asilimia 6 ya mshahara ili kupata mechi ya asilimia 3 ya kampuni. Waajiri wengine wanafanana na asilimia 100 ya michango hadi asilimia 6 ya kwanza (au zaidi). Kuelewa kampuni yako itasaidia uhakikishe kuwa hauacha fedha yoyote ya bure kwenye meza. Pia husaidia kutathmini mfuko wa manufaa ya jumla ikiwa unapima faida na hasara ya kujiunga na kampuni.
Vesting: Vesting ni neno linalotumiwa kuamua kiasi gani cha mpango wa kustaafu ambao unaweza kuchukua na wewe wakati unatoka kampuni yako.
Wewe daima umepewa mikataba yako mwenyewe. Kuwekwa "mara moja" inamaanisha kuwa una uwezo wa kufikia 100% kwa mchango unaofanana na mwajiri. Mipango nyingine ya utoaji wa huduma inahitaji kukubalika kwa kipindi cha muda mrefu kabla ya kuchukua michango yako inayofanana na wewe baada ya kuacha kazi yako.
Gharama na Malipo ya Uwekezaji: Hii ni mojawapo ya utabiri bora wa utendaji wa muda mrefu wa uwekezaji. Lakini kuna gharama nyingi za uwezekano zinazohusiana na mipango ya kustaafu na gharama za juu na gharama zitapoteza uwekezaji wako kwa muda. Ndiyo maana ni muhimu kuelewa aina ya ada na gharama ndani ya mpango wako na jinsi inalinganisha na wengine. Nerdwallet na FeeX hutoa chombo cha uchambuzi cha ada ili kusaidia kuchunguza ada na gharama za siri.
Urahisi na Urahisi: Mipango bora ya kustaafu ya mwajiri inalenga kupanga automatiska tabia za kifedha.
Huna haja ya kuamua kama kuokoa kwa kustaafu au kuwa na usiku nje ya mji kila wakati unapolipwa. Hii inaruhusu njia rahisi na rahisi ya kuokoa kwa kustaafu. Hata hivyo, baadhi ya mipango ya kudhaminiwa na kampuni ni rahisi kupata zaidi kuliko wengine kupitia programu mbalimbali na viungo vya mtandaoni.
Malipo "Eneo": Dhana ya eneo la mali inahusu vipengele vya usambazaji wa kodi ndani ya mpango wa kudhaminiwa na kampuni. Mipango ya kustaafu ya jadi inaruhusu michango kabla ya kodi ambayo hutoa mapumziko ya kodi leo lakini ni chini ya kodi ya mapato wakati uondoaji huchukuliwa wakati wa kustaafu. Chaguzi za Roth zinazidi kuwa maarufu na kukupa fursa ya kuchangia dola baada ya kodi ambazo zinaweza kukua bure. Tofauti na Roth IRAs, Roth 401 (k) s si chini ya mipaka yoyote ya mapato. Vipengele vya Roth hutoa kubadilika zaidi na inakuvutia ikiwa unatarajia kuwa katika mabaki ya kodi ya juu au ya juu wakati unapotumia kutumia yai yako ya kustaafu.
Chaguzi za Uwekezaji: Fedha za fedha za pamoja ni gari maarufu zaidi la uwekezaji kwa mipango ya kustaafu ya kampuni iliyofadhiliwa. Chaguzi nyingine za uwekezaji ni pamoja na mali kama vile hifadhi za kibinafsi, fedha za ripoti , na vitamini vya uwekezaji wa mali isiyohamishika . Baadhi ya kampuni ya kudhamini mipangilio hutoa njia za udalali za uagizaji binafsi ambazo huwawezesha wawekezaji wa DIY na wale wanaofanya kazi na washauri wa kifedha kuchagua chaguo pana la uwekezaji. Mpango mzuri wa kustaafu hutoa chaguzi mbalimbali za uwekezaji kwa wawekezaji wa mikono na mikono . Upatikanaji wa fedha za ugawaji wa mali na / au fedha za kustaafu za tarehe zinazotolewa hutoa njia za kustaafu na njia za duka moja ili kupata upatikanaji wa kwingineko tofauti bila kuwa na guru la uwekezaji au kufuatilia akaunti ya kustaafu mara kwa mara.
Mwongozo wa Ugawaji wa Mali na Ushauri: Mgawanyo wa mali ni mkakati wa uwekezaji iliyoundwa kusaidia washauri wa muda mrefu kueneza fedha zao juu ya madarasa mbalimbali ya uwekezaji. Lengo la msingi ni kuongeza faida kwa kiwango fulani cha hatari. Sababu kuu zinazoamua mkakati wa ugawaji wa mali ni pamoja na upeo wa muda wa uwekezaji na uvumilivu wa hatari kuhusiana na kushuka au tete ya kurudi kwa uwekezaji. Makampuni mengi yamefadhili mipango yameongeza zana ambazo hutoa mwongozo wa ugawaji wa mali na ushauri wa uwekezaji wakati wengine wanatoa elimu isiyo ya kifedha ya elimu. Baadhi ya haya ya ndani ya mtu na vifaa vya mtandaoni vinapatikana bila gharama za ziada wakati wengine wana ada ya usimamizi wa mali. Kutumia zana za ugawaji wa mali zinaweza kukusaidia kuunda kwingineko ya uwekezaji na uongozi wa kitaaluma.
Ufikiaji kupitia Mkopo wa Mpango wa Kuajiri Mfuko na Mpango wa Mpango wa Mpango: Wafanyakazi wengi wa fedha wanapendekeza kutumia mipango ya kustaafu kama mapumziko ya mwisho. Ingawa mikopo inatoa upatikanaji wa mali zako, zinaweza kukufanya uweze kupoteza mapato ya juu ya uwekezaji. Lakini kwa wale wanaohitaji njia ya gharama nafuu kuimarisha madeni haya inaweza kuwa chaguo la thamani ya kuzingatia. Mipango fulani ya kustaafu inaruhusu chaguo za uondoaji wa huduma wakati wa kufikia umri wa miaka 59 ½. Uwezo huu unaongeza kuwawezesha wawekezaji walioelekezwa fursa ya mali ya kustaafu ya rollover kwa IRA wakati wanaendelea kazi.
Makala ya Uwekezaji Yenye Automatiska: Mipango inayofadhiliwa na Kampuni inaweza kufanya zaidi kuliko kufanya mchakato wa kuokoa kwa kustaafu rahisi na rahisi. Vipengele vya ulinganifu wa moja kwa moja vinaweza kukusaidia kushikamana na njia yako ya ugavi wa mali wakati wa tatizo la soko. Vipengele vya kuongezeka kwa kiwango cha mchango huwawezesha kuongeza michango yako hatua kwa hatua kwa muda. Vipengele hivi vilivyopatikana ndani ya mipango mingi husaidia kubadilisha automatibu maamuzi ya kustaafu.
Mipango ya kustaafu ya mfanyakazi wa faida ya mfanyakazi hufaidika kampuni yote inayoanzisha mpango na mfanyakazi anayehusika nayo. Mipangilio bora hutoa kipengele cha utajiri kipengele ikiwa ni pamoja na vitu vingi vilivyotajwa hapo juu.
Unaweza kwenda wapi kulinganisha mpango wako wa kustaafu kwa wengine?
Mahali bora ya kuanza kupitia mpango wa kustaafu uliopo ni kuwasiliana na mwajiri wako na kuchunguza makaratasi ya mpango wa kustaafu. Wapangaji wa mpango wa kustaafu wamepata vizuri zaidi katika miaka ya hivi karibuni linapokuja kuvunja mambo kwa urahisi kutumia maneno. Bado hii inaweza kuwa kazi ya kutisha ikiwa unajisikia kuharibiwa na jargon ya kiufundi na kisheria. Brightscope inatoa huduma ya kuchambua mipango mbalimbali ya kustaafu ya waajiri na unaweza kulinganisha mpango na makampuni sawa.