Unapaswa Kuweka Nini Pesa Yako?
Watu wengi huweka fedha zao katika akaunti ya akiba, na gharama zao za kila mwezi zimewekwa katika akaunti ya kuangalia au mabenki mtandaoni. Wengine hawaamini benki (hasa vizazi vijana) na kushikilia kwenye fedha zao katika bahasha.
Wakati huo huo, watu wengi hawatambui idadi ya chaguo zinazopatikana ili kuweka pesa zote zilizopangwa , au kusudi ambalo akaunti tofauti zinaweza.
Tutaenda kupitia baadhi ya chaguo maarufu zaidi wakati unapokuja ambapo unapaswa kuweka pesa yako ili uweze kuiweka ambapo ni muhimu sana.
Gharama za kila siku
Wakati unahitaji upatikanaji wa pesa yako mara moja kwa gharama za kila siku, ni busara kuiweka katika akaunti yako ya kuangalia ili uweze kutumia kadi yako ya debit ili kulipa vitu. (Labda, bila shaka, unaweza tu kubeba fedha na kuiweka katika mkoba wako.)
Hata hivyo, daima hakikisha kuweka buffer katika akaunti yako ya kuangalia ili kuepuka ada overdraft. Kwa mfano, umesema ulikusahau kuwa ulipokutolewa kwa muswada wa kila mwezi kutoka akaunti yako, na kununua matokeo ya chakula cha mchana kwa usawa hasi. Utapigwa na ada ya overdraft, kulingana na sera za benki yako.
Mapigano ya Mabenki
Hauna akaunti ya benki bado, au unafikiri juu ya kubadili mabenki? Watu wengi hawajui kuwa kuna tani ya chaguo linapojawa na taasisi ambazo hushikilia fedha zako, kama mabenki ya matofali na matunda na "majina makubwa" ni mara nyingi huja kukumbuka.
Kuna mabenki ya jamii, mabenki ya mtandaoni, na vyama vya mikopo , kwa jina wachache. Ndani ya hizo, kunaweza kuwa na akaunti za malipo (kwa motisha), akaunti za mavuno, na zaidi.
Kwa chaguo nyingi, inaweza kuwa vigumu kuchagua, kwa hiyo hapa ni jambo moja unayohitaji kukumbuka: chagua benki na kiasi kidogo cha ada.
Haupaswi kulipa ada ya matengenezo ya kila mwezi kwa benki ili uweke pesa zako pale.
Mara nyingi zaidi kuliko, mabenki ya mtandaoni, mabenki ya jumuiya, na vyama vya mikopo vina kiasi kidogo cha ada. Mabenki ya mtandao pekee yana upeo wa chini kwa sababu hawana maeneo ya kimwili, na ni rahisi sana. Mabenki ya jumuiya na vyama vya mikopo vinalenga watu wanaowahudumia na ni vyema zaidi kwa viwango vya riba na ada.
Kwa bahati mbaya, na majina yoyote ya nje huko nje, utaenda kukabiliana na kuuawa kwa ada, amana ya chini na mizani, na mahitaji mengine. Banking inapaswa kuwa rahisi, hivyo soma nakala nzuri kwanza.
Mfuko wa dharura
Watu wengi wanaweka mfuko wao wa dharura kwa kuokoa kwa ujumla , lakini hii inaweza kuwa kosa, kulingana na kiasi gani cha udhibiti unao.
Fedha za dharura zinapaswa kupatikana tu wakati kuna dharura halisi . Tatizo ni kwamba kila mtu ana ufafanuzi tofauti wa kile kinachofanya dharura. Wataalam wengi wanasema kuwa fedha za dharura ni kwa ajili ya mambo ambayo huwezi kutarajia kabla ya wakati , au kwa hali mbaya, kama kupoteza kazi. Kwa hiyo, unataka kununua nguo mpya, lakini bila kuwa na fedha za kutosha katika akaunti yako ya benki, si dharura.
Sio haja au muhimu kwa kuishi.
Ikiwa huwezi kujiamini mwenyewe kuondoka mfuko wako wa dharura peke yake mpaka unahitaji hivyo, basi unapaswa kufungua akaunti ya akiba katika taasisi tofauti kutoka kwa akaunti yako ya akiba ya kawaida.
Kwa nini? Kwa sababu hatua zaidi unazohitaji kuchukua ili upate fedha, huenda uwezekano mdogo wa kujaribu na kuitumia unapohitaji.
Chaguo ni kuweka akaunti ya akiba ya mtandaoni tu. Wao ni kawaida haraka na rahisi kufungua na hauhitaji kwenda tawi. Zaidi, hutaweza kujaribiwa kwenda kimwili kwa ATM ili uondoe pesa, lakini bado unaweza kuhamisha fedha zako wakati zinahitajika.
Malengo ya Akiba ya Muda mrefu
Kwa hiyo, vipi kuhusu malengo ya akiba unao itachukua miaka mitatu hadi mitano, au zaidi, ili kukamilisha?
Unaweza kutaka kufungua akaunti tofauti za akiba za kila mmoja.
Nini akaunti ya akiba ndogo? Baadhi ya mabenki hukuruhusu kufungua akaunti moja ya akiba kuu , na akaunti "ndogo" zilizounganishwa nayo. Kwa hiyo unaweza kutumia akaunti yako kuu ya akiba kwa akiba ya muda mfupi, na kufungua akaunti ndogo ndogo za mambo kama kusafiri, kompyuta mpya, gari jipya, nk.
Inaweza kuwa na hekima kutenganisha malengo yako ya akiba. Ikiwa una akaunti kuu ya kuokoa na jumla ya dola 20,000, lakini unaokoka kwa ajili ya harusi , malipo ya chini ya gari, pamoja na likizo, unafanya nini? Unaweza kupata vigumu kuweka kipaumbele malengo yako binafsi.
Kuwa na akaunti tofauti ambazo zimewekwa kwa kila lengo husababisha kuwa rahisi kuwaambia wakati umefikia, na kuchukua pesa hakuingilii na malengo yako mengine. Kwa mfano, hebu tigawanye hadi kufikia $ 20,000. Una $ 10,000 katika akaunti yako ya "harusi", $ 7,000 katika akaunti yako "ya malipo ya gari" na $ 3,000 katika akaunti yako ya "likizo".
Lengo lako la kila mmoja ni $ 20,000, $ 10,000, na $ 3,000 kwa mtiririko huo. Unatambua umefanya lengo lako la kuokoa likizo, hivyo ugeupe pesa uliyokuwa ukihifadhi kwa likizo yako kwenye gari lako chini ya akaunti ya kulipa na kuanza kupanga safari yako.
Ikiwa ulikuwa na kipato cha awali cha dola 20,000 kwenye akaunti yako, huenda ukawahi kusitisha chochote kwa likizo yako tangu unafanya kazi kwenye malengo mengine mawili muhimu.
Benki nyingi, hasa benki za mtandaoni, zitakuwezesha kufungua kiasi cha ukomo wa akaunti za akiba ndogo. Kutoka huko, unaweza kuanzisha uhamisho wa moja kwa moja kutoka kwa akaunti yako ya kuangalia kwa kila akaunti hizi za akiba .
Akiba ya muda mrefu
Hatuna kuzungumza juu ya kuokoa kwa malengo hapa. Badala yake, chaguo hizi ni kwa wale ambao tayari wana kiasi kikubwa cha fedha kuokolewa, lakini hawajali kuiweka kwa muda mrefu (miaka 5 +).
Ikiwa unatafuta nafasi ya kushika pesa yako kwa miaka michache, Akaunti ya Soko la Fedha na CD (Hati ya Deposits ) inaweza kuwa jibu lako. Akaunti hizi za akiba zinatakiwa kuwa na viwango vya juu vya riba kuliko akaunti za akiba za kawaida.
Ikiwa unachagua kufungua Akaunti ya Soko la Fedha au CD, kuna mambo machache ambayo unapaswa kuelewa kabla. Akaunti ya Soko la Fedha ni kama mchanganyiko wa akaunti za kuchunguza na za akiba, kama unaweza kuandika kiasi kidogo cha hundi kutoka kwa moja. Akaunti ya Soko la Fedha pia huwekeza katika dhamana, tofauti na akaunti za akiba ya mara kwa mara, ndiyo sababu unaweza kupata viwango bora vya riba.
CD ni tofauti kwa kuwa wameweka tarehe ya ukomavu, maana yake wakati unafungua moja, utahitaji kuweka pesa yako huko kwa kiasi fulani cha wakati. Kwa hivyo, ikiwa unahitaji kuchukua fedha kabla ya CD imekomaa, utakuwa na adhabu ya kuondolewa mapema. Kiasi cha adhabu hutegemea masharti ya CD. Kwa kuwa alisema, CD sio wazo nzuri kwa fedha za dharura kwa sababu unataka fedha hiyo iweze kupatikana bila adhabu wakati unahitaji.
Akaunti hizi zote zinaweza pia kuhitaji mizani ya kufungua juu kuliko akaunti za akiba za kawaida. Kwa mfano, huenda unahitaji kuwa na dola 10,000 ili uingie katika akaunti mara ya kufunguliwa, ambapo akaunti za akiba zinaweza kufunguliwa kwa kiasi kidogo cha $ 10.
Kuokoa Akiba
Haijalishi wapi katika kazi yako, unapaswa kuokoa ustawi kwa kipaumbele. Kuweka punguzo moja kwa moja kutoka kwa malipo yako ni mojawapo ya njia rahisi za kufanya hivyo. Ikiwa wewe ni wa kujitegemea, angalia katika IRAs za SEP.
Kwa muda mrefu kama huna pesa nyingi, unapaswa kustahili kufungua IRA, ambayo ni muhimu ikiwa mwajiri wako haitoi 401 (k). Fedha haiwezi kuondolewa kutoka IRA bila adhabu mpaka kufikia umri wa miaka 59 na nusu, isipokuwa kwa hali maalum, kama kununua nyumba yako ya kwanza. Unaweza pia kutoa michango uliyoifanya Roth IRA bila adhabu.
401 (k) s ni sawa na kwamba utapata uso wa adhabu kwa mapato ya mapema, lakini jambo jema kuhusu 401 (k) ni kwamba mwajiri wako anaweza kutoa mechi ya michango yako hadi kiasi fulani. Ushauri wa kifedha wa kawaida unasema kuchangia hadi mechi hiyo, na kulingana na jinsi kurudi kwako 401 (k) inavyozalisha, ungependa kuchangia wengine kwa IRA (kwa kuwa una udhibiti zaidi na kubadilika kwa fedha).
Kuhifadhi Elimu
Unataka kulipa elimu ya mtoto wako? Kisha fikiria juu ya kufungua Mpango wa Akiba 529 , kama akaunti hii ni kwa ajili ya kuokoa elimu ya mtu mwingine. Unaweza kufungua kwa mrithi yeyote - si tu mtoto wako, lakini mjukuu, rafiki, au jamaa.
Ikiwa umehifadhi fedha katika akaunti ya akiba ya mara kwa mara, hiyo inaweza kuwa haitoshi kushinda mfumuko wa bei. Ikiwa mtoto wako ni mdogo na bado ana njia ndefu ya kwenda mbele ya chuo kikuu, gharama ya mafunzo itaongezeka, na unataka kuweka pesa yako mahali fulani ambayo inaweza kuendelea, na faida za kodi ya 529 ni muhimu sana.
Mipango 529 inafadhiliwa na mataifa binafsi au mashirika ya serikali na inaweza kufunguliwa na idadi ya taasisi za fedha. Utakuja aina mbili za mipango: kabla ya kulipwa, na kuokoa. Baadhi ya wataalam wanapendekeza dhidi ya mipango kabla ya kulipwa kwa sababu kadhaa, hivyo hakikisha kufanya utafiti kabla ya kuamua ambayo ni bora kwako.
Wewe pia haujafikiri Mpango wa 529 wa hali yako, hivyo ni muhimu kupitia karibu na kulinganisha ada na utendaji wa kihistoria wa fedha tofauti. Mataifa mengine hutoa motisha, na mipango 529 pia ina faida nyingi za kodi.
Weka Fedha Yako Iliyoandaliwa
Kama unaweza kuona, kuna mengi ya uchaguzi linapokuja ambapo unapaswa kuweka pesa zako. Huna haja ya tani za akaunti tofauti, lakini hakikisha akaunti ulizo nayo zinakidhi mahitaji yako ya kifedha.