Jinsi Inavyofanya Kazi na Jinsi Inavyoathiri Uchumi wa Marekani
Kwanza, mabenki haya hutoa mikopo kwa wateja kununua nyumba, magari na samani. Hizi ni pamoja na rehani , mikopo ya kibinafsi na kadi za mkopo . Matumizi ya matumizi ya watumiaji husababisha asilimia 70 ya uchumi wa Marekani. Wao hutoa ukwasi wa ziada kwa uchumi kwa njia hii.
Mikopo inaruhusu watu kutumia mapato ya baadaye sasa. Mabenki ya rejareja pia hutoa mikopo ndogo ya biashara kwa wajasiriamali. Makampuni haya madogo yanaunda hadi asilimia 65 ya kazi mpya wakati wanapokua.
Pili, mabenki ya rejareja hutoa nafasi salama kwa watu kuweka fedha zao. Akaunti za akiba, vyeti vya amana na bidhaa nyingine za kifedha hutoa kiwango cha kurudi bora zaidi ikilinganishwa na kufungia pesa zao chini ya godoro. Mabenki hutumia viwango vya riba zao kwa kiwango cha Fed Fedha na viwango vya maslahi ya dhamana ya Hazina. Ndiyo sababu wanainuka na kuanguka kwa wakati. Shirika la Bima la Amana la Shirikisho linahakikisha zaidi ya amana hizi.
Tatu, benki za rejareja zinakuwezesha kusimamia fedha zako kwa kuangalia akaunti na kadi za debit. Hiyo inamaanisha huna kufanya shughuli zako zote na bili za dola na sarafu. Yote haya yanaweza kufanywa mtandaoni, na kuifanya urahisi zaidi.
Aina za Benki za Kuuza
Wengi wa mabenki makubwa ya Amerika na mgawanyiko wa benki za rejareja.
Hizi ni pamoja na Benki ya Amerika, JP Morgan Chase, Wells Fargo na Citigroup. Benki ya rejareja inafanya hadi asilimia 50-60 ya mapato ya jumla ya mabenki haya .
Kuna mabenki mengi ya jamii pia. Wanalenga kujenga uhusiano na watu katika miji yao, miji na mikoa. Kwa kawaida wana chini ya dola bilioni 1 kwa jumla ya mali .
Vyama vya mikopo ni aina nyingine ya benki ya rejareja. Wanazuia huduma kwa wafanyakazi wa makampuni au shule. Wanafanya kazi kama zisizo faida. Hiyo ina maana kwamba wanaweza kutoa masharti bora kwa waokoaji na wakopaji kwa sababu hawana lengo la faida kama mabenki makubwa.
Akiba na mikopo ni mabenki ya rejareja ambayo yanalenga rehani. Wamekuwa karibu kutoweka tangu Mgogoro wa Akiba na Mikopo ya 1989 .
Hatimaye, benki ya Sharia inafanana na marufuku ya Kiislamu dhidi ya viwango vya riba. Hivyo wakopaji hushiriki faida zao na benki badala ya kulipa riba. Sera hii ilisaidia mabenki ya Kiislamu kuepuka mgogoro wa kifedha wa 2008. Hawakuwekeza katika derivatives hatari. Mabenki haya hawezi kuwekeza katika biashara ya pombe, tumbaku na kamari. (Chanzo: "Kushiriki katika Hatari na Mshahara," Fedha za Kimataifa, Juni 1, 2008. "Fedha za Kiislam ni Kuona Ukuaji wa Kuvutia," International Herald Tribune, Novemba 05, 2007)
Jinsi Kazi za Huduma za Urejaji
Mabenki ya rejareja hutumia fedha za depositors kutoa mikopo. Wanafanya pesa kwa kulipa viwango vya juu vya riba juu ya mikopo kuliko kulipa kwa amana.
Hifadhi ya Shirikisho , benki kuu ya taifa, inasimamia mabenki zaidi ya rejareja. Isipokuwa kwa mabenki madogo zaidi, inahitaji mabenki mengine yote kuendelea na asilimia 10 ya amana zao akihifadhi kila usiku.
Wao ni huru kutoa mikopo kwa wengine. Mwishoni mwa kila siku, mabenki ambayo hayakosekana na mahitaji ya hifadhi ya Fed kutokana na mabenki mengine ili kufanya upungufu. Kiasi hicho kilichokopwa kinachoitwa fedha zilizolishwa .
Jinsi Wanavyoathiri Uchumi wa Marekani na Wewe
Mabenki ya rejareja huunda usambazaji wa fedha katika uchumi. Tangu Fed inahitaji tu kuweka asilimia 10 ya amana kwa mkono, wanakopesha asilimia 90 iliyobaki. Kila dola iliyotolewa huenda kwa akaunti ya benki ya akopaye. Benki hiyo inapeleka 90percent ya fedha hii, ambayo inakwenda kwenye akaunti nyingine ya benki. Ndivyo benki inavyotengeneza dola 9 kwa kila dola unayoweka.
Kama unaweza kufikiri, hii ni chombo chenye nguvu kwa upanuzi wa kiuchumi. Ili kuhakikisha mwenendo sahihi, Fed hudhibiti pia. Inaweka kiwango cha riba kwa matumizi ya benki ili kutoa mikopo ya kulishwa fedha kwa kila mmoja.
Hiyo inaitwa kiwango cha fedha kilicholishwa . Hiyo ni kiwango cha riba muhimu zaidi duniani. Kwa nini? Benki kuweka viwango vya maslahi mengine dhidi yake. Ikiwa kiwango cha fedha cha Fed kinakwenda juu, hivyo viwango vingine vyote.
Mabenki mengi ya rejareja kuuuza rehani zao kwa mabenki makubwa katika soko la sekondari. Kwa sababu hii, na kwa sababu walikuwa na amana kubwa, walikuwa hasa wameokolewa kutokana na mgogoro wa mikopo ya benki ya 2007 .
Historia ya Mabenki ya Rejareja
Kabla ya miaka ya 1980, mabenki yalikuwa ya udhibiti sana. Mengi ya hayo yalitokea kwa kukabiliana na ajali ya soko la 1929. Katika miaka ya 1930, Sheria ya Kioo-Steagall ilizuia mabenki ya rejareja kwa kutumia amana ili kufadhili manunuzi ya soko la hatari.
Benki pia haikuweza kufanya kazi katika mistari ya serikali. Mabenki ya rejareja hawakuweza kutumia fedha za depositors kwa ajili ya uwekezaji isipokuwa mikopo. Mara nyingi hawakuweza kuongeza viwango vya riba. Katika miaka ya 1970, mabenki haya yalipoteza biashara kama mfumuko wa bei wa tarakimu mbili ilifanya wateja waweke amana. Viwango vya maslahi ya mabenki ya rejareja hayakuwa ya kutosha kwa watu kuokoa. Benki ililia kwa Congress kwa udhibiti wa sheria .
Taasisi za Udhibiti wa Fedha na Udhibiti wa Fedha za 1980 zilirejesha mabenki kufanya kazi katika mistari ya serikali. Mabenki makubwa alianza kuchanganya hadi ndogo. Mnamo 1998, Benki ya Mataifa ilinunua Benki ya Amerika kuwa benki ya kwanza ya taifa. Mabenki mengine yalifuata hivi karibuni. Uimarishaji huo uliunda vikundi vinne vya kitaifa vya benki katika kazi leo.
Pia kuruhusu benki kuongeza viwango vya riba kwa amana na mikopo. Kwa kweli, imeshuka mipaka ya hali kwa viwango vya riba. Mabenki hakuwa na tena kuongoza sehemu ya fedha zao kuelekea viwanda maalum, kama vile rehani za nyumbani. Wanaweza kutumia fedha zao katika mikopo mbalimbali, ikiwa ni pamoja na uwekezaji wa kibiashara.
Fed ilipunguza mahitaji yake ya hifadhi. Hiyo iliwapa mabenki fedha zaidi ya kukopesha, lakini pia iliongeza hatari. Ili kulipa fidia wafadhili, Shirika la Bima la Amana la Shirika la Fedha lilimfufua kikomo chake kutoka $ 40,000 hadi $ 100,000 akiba. (Chanzo: "Uzalishaji wa Fedha Viwanda Katika miaka ya 1980," Shirikisho la Shirika la Shirikisho la Chicago, Mtazamo wa Uchumi, Vol. 9, No. Septemba / Oktoba, 1985.)
Mwaka wa 1982, Rais Reagan alisaini Garn-St. Sheria ya Taasisi ya Germain Depository. Iliondoa vikwazo kwenye ratiba za mkopo-kwa-thamani kwa mabenki ya Kuokoa na Mikopo . Pia iliruhusu mabenki haya kuwekeza katika ubia wa hatari wa mali isiyohamishika. By 1995, zaidi ya nusu yao walishindwa. Mgogoro wa Akiba na Mkopo una gharama $ 160,000,000,000.
Mwaka wa 1999, Sheria ya Gramm-Leach-Bliley iliondoa Glass-Steagall. Iliwawezesha benki kuwekeza katika miradi hata riskier. Waliahidi kujizuia kwa dhamana za hatari. Hiyo ingekuwa tofauti kwa portfolios zao na hatari ndogo. Lakini kama ushindani uliongezeka, hata mabenki ya jadi yaliwekeza katika derivatives hatari ili kuongeza faida na thamani ya mbia.
Hatari hiyo iliharibu mabenki mengi wakati wa mgogoro wa kifedha wa 2008. Hiyo ilibadilisha benki ya rejareja tena. Kupoteza kutoka kwa derivatives kulazimishwa benki nyingi nje ya biashara. Mwaka 2010, Rais Obama alisaini Sheria ya Marekebisho ya Dodd-Frank Wall Street . Ilizuia mabenki kwa kutumia fedha za depositor kwa uwekezaji wao wenyewe. Walipaswa kuuza fedha yoyote ya ua waliyo nayo. Pia ilidai mabenki kuthibitisha mapato ya wakopaji ili kuhakikisha kuwa wanaweza kumudu mikopo.
Sababu hizi zote za ziada zinalazimisha benki kupunguza gharama. Walifunga mabenki ya tawi la vijijini. Walitegemea zaidi kwenye ATM na chini kwa waambiaji. Walizingatia huduma za kibinafsi kwa wateja wa juu wa thamani, na kuanza kulipa ada zaidi kwa kila mtu. (Chanzo: "Historia Mifupi ya Benki ya Kuuza," The Wall Street Journal, Septemba 17, 2017.)