Unapaswa kununua Vyeti vya Amana au Uwekezaji katika Masoko ya Fedha?
Kwa kweli, unadaipa benki pesa yako kwa kurudi kwa riba.
CD ni maelezo ya ahadi ambayo benki inakushikilia. Ndivyo mabenki wanavyopata fedha wanazohitaji kutoa mikopo. Maslahi ya kupokea ni chini ya malipo ya kulipa kwa kulipa mikopo. Ndivyo mabenki wanavyopata faida. Lakini unapata kiwango cha riba cha juu zaidi kuliko ungependa akaunti ya kuangalia riba. Kwamba kwa sababu huwezi kuondoa fedha kwa wakati uliokubaliwa.
Faida Tatu
Kuna faida tatu kwa CD. Kwanza, fedha zako ni salama. Shirika la Bima la Amana la Shirikisho linahakikisha CD hadi $ 250,000. Serikali ya shirikisho inasisitiza kwamba kamwe hautapoteza mkuu wako. Kwa sababu hiyo, wana hatari ndogo kuliko vifungo, hifadhi au uwekezaji mwingine mzuri zaidi.
Pili, wanatoa viwango vya riba kubwa zaidi kuliko kuzingatia riba na akaunti ya akiba. Pia hutoa viwango vya juu vya riba kuliko uwekezaji mwingine salama, kama vile akaunti za soko la fedha au fedha za soko la fedha .
Unaweza kununua karibu kwa kiwango bora. Mabenki madogo yatatoa viwango bora kwa sababu wanahitaji fedha. Mabenki ya mtandaoni tu yatatoa viwango vya juu kuliko mabenki ya matofali na matope kwa sababu gharama zao ni za chini.
Hasara tatu
CD zina na hasara tatu. Hasara kubwa ni kwamba pesa yako imefungwa kwa maisha ya cheti.
Unalipa adhabu ikiwa unahitaji kuondoa fedha zako kabla ya muda huo.
Hasara ya pili ni kwamba unaweza kukosa fursa za uwekezaji unaofanyika wakati fedha yako imefungwa. Kwa mfano, unatumia hatari kwamba viwango vya riba vitaendelea juu ya bidhaa nyingine wakati wa muda wako. Ikiwa inaonekana kama viwango vya riba vinaongezeka, unaweza kupata CD isiyo ya adhabu. Inakuwezesha kupata fedha zako bila malipo baada ya siku sita za kwanza. Wanalipa zaidi ya soko la fedha, lakini chini ya CD ya kawaida. (Chanzo: "Vyeti vya Amana," Benki ya Ally.)
Tatizo la tatu ni kwamba CD hazilipa kutosha ili kuendelea na kiwango cha mfumuko wa bei. Ikiwa unawekeza tu kwenye CD, utapoteza kiwango chako cha maisha kwa muda. Njia bora ya kuendelea mbele ya mfumuko wa bei ni pamoja na uwekezaji wa hisa, lakini hiyo ni hatari. Unaweza kupoteza uwekezaji wa jumla. Unaweza kupata kurudi kidogo zaidi bila hatari na Dhamana ya Uhifadhi wa Mazao ya Hazina au I-Bonds . Hasara yao ni kwamba utapoteza pesa ikiwa kuna deflation.
CD dhidi ya Akaunti za Soko la Fedha na Fedha za Soko la Fedha
Vyeti vya amana hutoa fedha kwa ajili ya akaunti za fedha za amana za soko. Matokeo yake, kurudi kwao ni kidogo kidogo kuliko kile unachopata kwenye CD.
Faida ni unaweza kuchukua fedha zako wakati wowote bila adhabu. Faida nyingine ni kwamba ikiwa viwango vya riba vinatoka, hufunguliwa kwa kiwango cha kurudi. Watu wengi wanapendelea kubadilika. Akaunti za fedha za soko la fedha pia ni bima ya FDIC.
Fedha za fedha za pande zote za fedha zinachagua fedha za pamoja zinazowekeza katika CD pamoja na vyombo vingine vya soko la fedha . Hizi zinauzwa na benki, broker yako, au taasisi nyingine ya kifedha. Kama CD, unaweza pia kutoa fedha wakati wowote. Msingi ni FDIC hauwahakikishie.
Jinsi CD Viwango vinavyowekwa
Mabenki hutumia fedha kutoka kwa kutoa CD kwa kutoa mikopo, kushikilia kwenye hifadhi, au kutumia kwa shughuli zao. Lakini wana maamuzi mengine mengi. Mipango hiyo huamua mabenki ya viwango vya riba hulipa CD.
Kiwango cha fedha kilicholishwa ni chanzo cha fedha cha chini kabisa.
Benki kuu katikati, Hifadhi ya Shirikisho , inaweka kiwango hicho. Lakini benki zinaweza kutumia matumizi ya fedha tu ili kukidhi mahitaji ya hifadhi usiku huo.
Kwa mahitaji mengine, mabenki ya kukopa kutoka kwa kila mmoja kwa kiwango cha Libor . Hiyo ni Kiwango cha Offline ya London Interbank. Benki hulipa kiwango hicho kwa mwezi mmoja, miezi mitatu, mwaka mmoja na miaka mitano ya mikopo. Wanalipa zaidi Libor kuliko kulipa kwa CD. Lakini CD huzibadiria zaidi kwa sababu zinahitaji kuwaongoza. Wanaweza tu kutoa mikopo Libor kwa kila mmoja. Wanaweza pia kukopa zaidi ya kuhifadhi CD ya kawaida.
Viwango vya CD vitapungua kuliko yale wanayowapa wateja wao bora kutoa mikopo, inayojulikana kama kiwango cha kwanza , kwa sababu mabenki lazima afanye faida. Mapato yao yanatoka kwa riba inayotolewa na wakopaji. Gharama zao ni maslahi yaliyopwa kwa wakopaji, kama mabenki mengine, depositors katika akaunti za soko la fedha, na amana katika CD. Kwa hivyo, viwango vya kulipwa kwenye CD vitakuwa vya juu kuliko kiwango cha fedha kilicholishwa, lakini cha chini kuliko kiwango cha kwanza.