Nini Benki? Inafanyaje kazi?

Je! Unaweza Kufikiri Dunia Isiyo na Mabenki?

Benki ni sekta ambayo inashughulikia fedha, mikopo, na shughuli nyingine za kifedha. Benki hutoa mahali salama kuhifadhi fedha na mikopo ya ziada. Wanatoa akaunti za akiba, vyeti vya kuhifadhi na kuangalia akaunti. Mabenki hutumia amana hizi kutoa mikopo. Mikopo hiyo ni pamoja na rehani za nyumba, mikopo ya biashara, na mikopo ya gari.

Banking ni moja ya madereva muhimu ya uchumi wa Marekani. Kwa nini? Inatoa ukwasi unaohitajika kwa familia na biashara kuwekeza kwa siku zijazo.

Mikopo ya benki na mkopo maana familia hazihitaji kuokoa kabla ya kwenda chuo au kununua nyumba. Makampuni wanaweza kuanza kukodisha mara moja ili kujenga mahitaji ya baadaye na upanuzi.

Inavyofanya kazi

Benki ni sehemu salama ya kuweka fedha nyingi. Hiyo ni kwa sababu Shirika la Bima la Amana la Shirikisho linawahakikishia. Benki pia kulipa asilimia ndogo, kiwango cha riba, kwa amana.

Benki zinaweza kurejea kila moja ya dola zilizohifadhiwa kufikia $ 10. Wanahitajika tu kuweka asilimia 10 ya kila amana kwa mkono. Kanuni hiyo inaitwa mahitaji ya hifadhi . Benki zinakopesha nje ya asilimia 90. Wanafanya fedha kwa kulipa viwango vya juu vya riba kwa mikopo zao kuliko kulipa kwa amana.

Aina za Benki

Aina ya benki inayojulikana ni benki ya rejareja . Aina hii ya benki hutoa huduma za fedha kwa watu binafsi na familia. Mabenki ya mtandaoni hufanya kazi kwenye mtandao. Kuna mabenki fulani ya mtandaoni, kama ING na HSBC.

Mabenki mengine mengi sasa hutoa huduma za mtandaoni. Akiba na mikopo zinalenga rehani. Vyama vya mikopo vinatoa huduma ya kibinafsi lakini hutumikia wafanyakazi wa makampuni au shule.

Benki za biashara zinazingatia biashara. Benki nyingi za rejareja pia hutoa huduma za benki za kibiashara. Mabenki ya jumuiya ni ndogo kuliko mabenki ya kibiashara.

Wao huzingatia soko la ndani. Wanatoa huduma zaidi ya kibinafsi na kujenga mahusiano na wateja wao.

Benki ya uwekezaji ilikuwa ya kawaida inayotolewa na makampuni madogo, yenye faragha. Waliwasaidia mashirika kupata fedha kwa njia ya sadaka ya awali ya hisa za umma au vifungo . Pia waliwezesha kuunganisha na upatikanaji. Tatu, walitumia fedha za hedge kwa watu wavu wa juu. Baada ya Lehman Brothers kushindwa mwaka 2008, mabenki mengine ya uwekezaji akawa benki za biashara. Hiyo iliwawezesha kupokea fedha za uhamisho wa serikali. Kwa kurudi, wanapaswa sasa kuzingatia kanuni katika Sheria ya Reform ya Dodd-Frank Wall Street .

Benki ya kibinadamu inafanana na marufuku ya Kiislamu dhidi ya viwango vya riba. Pia, mabenki ya Kiislamu hawakopesha biashara ya pombe, tumbaku na kamari. Wakopaji faida hushiriki na wakopaji badala ya kulipa riba. Ndiyo sababu mabenki ya Kiislam yaliepuka madarasa ya hatari yanayohusika na mgogoro wa kifedha wa 2008 . (Vyanzo: "Kushiriki katika Hatari na Mshahara," Fedha za Kimataifa , Juni 2007. "Fedha za Kiislam ni Kuona Ukuaji wa Kuvutia," International Herald Tribune, Novemba 5, 2007.)

Benki kuu ni Aina maalum ya Benki

Benki ya benki haiwezi kuwasilisha ukwasi bila benki kuu.

Nchini Marekani, hiyo ni Hifadhi ya Shirikisho . Fed inaweza kusimamia fedha za benki zinaruhusiwa kutoa mikopo. Fed ina vifaa tatu vya msingi:

1. Mahitaji ya hifadhi inaruhusu benki kutoa mikopo hadi asilimia 90 ya amana zake.
2. Kiwango cha fedha kilicholishwa kinatoa lengo la kiwango cha riba cha benki. Hiyo ndiyo kiwango cha mabenki malipo ya wateja wao bora zaidi.
3. Dirisha la kupunguzwa ni njia kwa mabenki kukopa fedha mara moja ili kuhakikisha kuwa wanakidhi mahitaji ya hifadhi.

Katika miaka ya hivi karibuni, benki imekuwa ngumu sana. Benki zimeingia katika uwekezaji wa kisasa na bidhaa za bima. Ngazi hii ya kisasa ilipelekea mgogoro wa mikopo ya benki ya 2007 .

Jinsi Banking imebadilika

Kati ya 1980 na 2000, biashara ya benki iliongezeka mara mbili. Ikiwa unaweza kuhesabu mali zote na dhamana ambazo zimeunda, itakuwa karibu kama vile jumla ya bidhaa za ndani za Marekani.

Wakati huo, faida ya benki ilikua kwa kasi zaidi. Benki ya benki iliwakilisha asilimia 13 ya faida zote za kampuni wakati wa miaka ya 1970. By 2007, iliwakilisha asilimia 30 ya faida zote.

Mabenki makubwa yalikua kwa kasi zaidi. Kuanzia 1990 - 1999, sehemu 10 ya benki kubwa zaidi ya mali zote za benki iliongezeka kutoka asilimia 26 hadi 45. Sehemu yao ya amana pia ilikua wakati huo, kutoka asilimia 17 hadi 34. Mabenki mawili makubwa yalifanya vizuri zaidi. Mali ya Citigroup iliongezeka kutoka dola bilioni 700 mwaka 1998 hadi dola bilioni 2.2 mwaka 2007. Ilikuwa na $ 1.1 trilioni katika mali isiyohamishika ya karatasi. Benki ya Amerika ilikua kutoka dola bilioni 570 hadi dola bilioni 1.7 wakati huo huo.

Je, hii ilitokeaje? Deregulatio n. Congress iliondoa Sheria ya Vioo-Steagall mwaka wa 1999. Sheria hiyo ilizuia mabenki ya kibiashara kutumia amana za salama kwa uwekezaji hatari. Baada ya kufuta kwake, mistari kati ya mabenki ya uwekezaji na mabenki ya biashara yamevunjika. Baadhi ya mabenki ya kibiashara yalianza kuwekeza katika vyanzo vilivyotokana , kama vile dhamana za kuungwa mkono na mikopo. Waliposhindwa, depositors waliogopa. Ilipelekea kushindwa kwa benki kubwa katika historia, Washington Mutual , mwaka 2008.

Sheria ya Ufanisi wa Benki ya Riegal-Neal na Sheria ya Ufanisi wa Matawi ya mwaka 1994 ilizuiliwa vikwazo vya benki za kati. Iliruhusu mabenki makubwa ya kikanda kuwa taifa. Mabenki makubwa yamepunguza ndogo.

Kwa mgogoro wa kifedha wa 2008 , kulikuwa na mabenki 13 tu yaliyotajwa nchini Marekani. Walikuwa Benki ya Amerika, JPMorgan Chase, Citigroup, American Express, Benki ya New York Mellon, Goldman Sachs, Freddie Mac, Morgan Stanley, Northern Trust, PNC, State Street, Benki ya Marekani na Wells Fargo. Uimarishaji huo unamaanisha mabenki mengi yalikuwa makubwa sana kushindwa. Serikali ya shirikisho ililazimika kufadhiliwa nje . Ikiwa hakuwa na, kushindwa kwa mabenki ingekuwa kutishia uchumi wa Marekani yenyewe. (Chanzo: Simon Johnson na James Kwak, Mabenki 13: Mtaa wa Wall Street na Mchanganyiko wa Fedha Ufuatao , Vitabu vya Pantheon: New York, 2010.)