Kwa nini kuamua nini cha kufanya na Mambo ya Kale ya Kustaafu Mambo
Utafiti uliofanywa na Deloitte uligundua kuwa theluthi mbili ya milenia ya mpango wa kuondoka kampuni yao katika miaka mitano au chini. Unapofanya kazi kwa wafanyakazi wa ziada wa umri wote ambao wanaweza kubadilisha kazi au kupoteza kwao bila kujali, matokeo yake ni wafanyakazi wengi nchini huyu ambao wanahitaji kufanya uamuzi juu ya nini watafanya nao hivi karibuni kuwa wa- Mpango wa kuokoa ushuru wa mwajiri (kwa mfano, 401 (k ), 457 au 403 (b) mpango).
Ikiwa wewe ni mfanyakazi anayebadilika kazi na kujikuta katika hali hii ambapo unapaswa kuamua nini cha kufanya na mpango wa zamani wa kustaafu, chaguzi zako ni pamoja na zifuatazo:
- Acha akaunti yako ambapo ni (Kumbuka: hii ni kawaida chaguo kama usawa wako ni juu ya kiwango fulani, kwa kawaida $ 5,000)
- Weka usawa wa akaunti moja kwa moja kwenye mpango wa mwajiri wako mpya (ikiwa hutoa moja na kukubali rollovers) au IRA mpya au iliyopo
- Panga mpango wako wa kustaafu kwa mpango wako wa kustaafu kupitia mwajiri wako mpya (kama inavyopewa) au IRA
- Chukua usambazaji wa fedha
Sio kuhamasisha njia sahihi kunaweza kukupa pesa kubwa ya akiba yako.
Sababu za Kuzingatia Kuondoka Akaunti Yako Wapi
Makampuni mengi yanakuwezesha kuweka akiba yako ya kustaafu katika mipango yao baada ya kuondoka kazi yako. Kwa kuwa chaguo hili la kwanza halihitaji hatua, mara nyingi huchaguliwa kwa kufanya chochote. Lakini kuacha 401k yako ambapo ni wakati sio suala la kukataza kwa sababu kuna baadhi ya sababu za kuzingatia kuacha mpango wako wa kustaafu ambapo ni.
Baadhi ya faida za kuweka mpango wako wa kustaafu na mwajiri wako wa zamani ni pamoja na yafuatayo:
- Kugawanyika kwa Kanuni za Huduma: Unaweza kuchukua uondoaji wa kifungo bila malipo kutoka kwa mpango wa kustaafu wa mstaafu ikiwa unatoka kazi yako au baada ya mwaka umefikia umri wa miaka 55 na unatarajia kuanza kuchukua uondoaji kabla ya kurejea 59½.
- Chaguzi za Uwekezaji Uzoefu: Ikiwa ungependa chaguo za uwekezaji katika mpango wa kustaafu wa mwajiri wako (au tu hujui nini cha kufanya hivyo bado), unaweza kushikamana na kile kinachojulikana mpaka utakapokuwa tayari kufanya uamuzi sahihi.
- Mipango ya chini: Mipango ya kustaafu ya waajiri wengi huwapa washiriki kufikia fedha za pamoja za fedha za ushirikiano na fedha za gharama nafuu sana, hasa wale waliofadhiliwa na waajiri mkubwa. Fikiria kuweka fedha zako zilizopo ambapo ziko kama unapenda bei ya kitaaluma (yaani, gharama ya chini) au chaguzi za uwekezaji wa pekee katika mpango wako wa zamani ili usiweze kuingia au kushikilia IRA.
- Mwongozo wa Mtaalamu: Mipango mingi ya kustaafu hutoa huduma maalum za usimamizi wa fedha na ada za ushindani ambazo ungependa kudumisha.
- Ulinzi dhidi ya Mahakama ya Kisheria: Mipango ya kustaafu ya mfanyakazi hutoa ulinzi mkubwa kwa wadhamini chini ya sheria ya shirikisho kuliko ilivyoandaliwa na IRA.
Hoja Mali yako ya Kale 401 (K) Katika Mpango Mpya wa Majiri ili Kuepuka Kodi na Hitilafu
Una chaguo la kuepuka kulipa kodi (na kulipa adhabu ya uondoaji mapema ya asilimia 10) kwa kukamilisha moja kwa moja, au mdhamini-mdhamini , uhamisho kutoka mpango wako wa zamani hadi mpango wa mwajiri wako mpya.
Faida za kusonga akaunti yako ya zamani ya kustaafu kwa mpango wako wa mwajiri mpya ni pamoja na faida zilizotaja hapo awali za kuweka akaunti yako na mpango wa zamani. Lakini inaweza kuwa rahisi kulipa kipaumbele kidogo kwenye akaunti zako za zamani za kustaafu kwa muda usipoweza kutoa mchango wa ziada mara moja ukiacha kazi. Kwa urahisi, kuhamisha mali 401 (k) za zamani kwa mpango wako mpya inaweza iwe rahisi kufuatilia akiba yako ya kustaafu.
Pia una nguvu za kukopa ikiwa mpango wako wa kustaafu mpya unaruhusu washiriki kukopa kutoka mali zao za mpango kwa kiwango cha chini sana cha riba. Ikiwa unaendelea mpango wako wa zamani katika mpango wako mpya, utakuwa na msingi mkubwa wa mali dhidi ya kukopa. (Kikomo cha kawaida cha kukopa ni asilimia 50 ya usawa uliopatia hadi $ 50,000, lakini angalia na msimamizi wako wa mipango kwa maalum ya mpango wako.)
Haya ni hatua chache muhimu za kuchukua kwa ufanisi kuhamisha mali kwa mpango wako wa kustaafu wa mwajiri mpya:
Hatua ya 1: Kuamua kama mwajiri wako mpya ana mpango wa mchango unaoelezwa, kama 401 (k) au 403 (b) , ambayo inaruhusu rollovers kutoka mipango mingine. Tumia muda kutathmini chaguzi mpya za uwekezaji wa mpango wa kuamua kama utakidhi na wao na zinafaa mtindo wako wa uwekezaji. Kama mwajiri wako mpya hana mpango wa kustaafu au ikiwa chaguo kwingineko sio kivutio, fikiria kukaa katika mpango wako wa waajiri wa zamani au kuanzisha mpya ya rollover IRA katika kampuni ya mikopo, benki, au udalali wa chaguo lako .
Hatua ya 2: Ikiwa unaamua kuwa akaunti yako ya zamani ya kustaafu katika mpango wa waajiri wako ni ya maana, wasiliana na mtu sahihi katika kampuni yako au idara ya HR na maagizo ya ombi kwa kufanya mchango wa rollover. Ikiwa unafanya uamuzi wa kufungua akaunti yako kwa IRA, wasiliana na msimamizi wa IRA kuomba maelekezo maalum ili kuhakikisha usifanyi makosa yoyote na kuunda tukio la kodi. Unaweza kuwa na kujaza makaratasi ili kuanzisha Akaunti ya Kustaafu ya Mtu binafsi ikiwa huna tayari kuanzishwa. (Angalia nini cha kujua kabla ya kuanza IRA Rollover )
Maagizo unayoyapata inapaswa kawaida ni pamoja na aina ya habari zifuatazo:
- Jina la mpango wa kustaafu au wahifadhi - hii ni nani usambazaji utakazolipwa.
- Nambari yako ya akaunti.
- Anwani ya barua pepe ya wapi kutuma mchango - ikiwa unapokea usambazaji kwa hundi.
- Maelekezo ya uhamisho wa waya - ikiwa usambazaji unaweza kufanywa kwa umeme.
Ikiwa unahitaji msaada wowote na mchango wako wa rollover, idara yako ya Rasilimali au msimamizi wa IRA inaweza kukusaidia.
Hatua ya 3: Hatua inayofuata ni kuwasiliana na idara ya HR ya waajiri wa zamani au 401 (k) msimamizi ili kuomba usambazaji. Utahitaji kuwa na taarifa uliyopata katika Hatua ya 2 tayari kwenda. Hakikisha tu kuchagua " rollover ya moja kwa moja" au "uhamisho wa wadhamini-kwa-mdhamini" kama aina ya usambazaji. Uhamishaji unaweza uwezekano wa kuchukua hadi wiki nne hadi sita, lakini muafaka wa muda hutofautiana na unaweza uwezekano kuchukua muda mrefu kulingana na msimamizi.
Uhamisho wa moja kwa moja ni chaguo rahisi zaidi na rahisi kwa mtazamo wa kodi na adhabu. Chaguo mbadala, rollover isiyo ya moja kwa moja, si rahisi au rahisi.
Rollovers moja kwa moja inaweza kuwa ngumu kusimamia
Kwa rollover isiyo ya moja kwa moja , unapata hundi kwa usawa wa akaunti yako ambayo hufanywa kulipwa kwako . Hata hivyo, kama matokeo, sasa wewe ni wajibu wa kuifanya kwenye mahali pa haki. Utakuwa na siku 60 ili kukamilisha mchakato wa rollover wa kusonga mali hizi kwa mpango wa mwajiri wako mpya au IRA.
Ikiwa hujaza rollover ndani ya dirisha la siku 60, utakuwa na kodi ya mapato kwa kiasi ambacho umeshindwa kuvuka, na ikiwa uko chini ya 59½, utapata ushuru wa ziada wa asilimia 10 ya ada. Kuanzia mwaka 2015, rollovers zisizo sahihi ni mdogo na utawala mmoja wa kila mwaka.
Haijalishi mipango yako halisi ni ya fedha, mwajiri wako wa zamani anahitajika kushikilia asilimia 20 kutoka kwa usambazaji wako kwa madhumuni ya kodi ya mapato. Ili kuepuka kulipwa na kuadhibiwa kwa asilimia 20 hii, lazima uwe na uwezo wa kuweka fedha za kutosha kutoka kwa vyanzo vingine ili kufidia kiasi hiki na ukijumuishe na mchango wako wa rollover. Kisha, utahitaji kusubiri hadi mwaka uliofuata unapoweza kurejea kodi ya mapato yako kwa kweli kupata kiasi kisichozuiliwa.
Kwa mfano, hebu tuchukue kwamba 401 (k) au 403 (b) kutoka kwa mwajiri wako kabla ina uwiano wa $ 100,000. Ikiwa unaamua kuchukua usambazaji kamili kutoka kwa akaunti hiyo, mwajiri wako kabla anahitajika kushikilia asilimia 20, au $ 20,000, na kukupeleka hundi ya $ 80,000 iliyobaki. Ili kuepuka kulipa kodi na adhabu kwa dola 20,000 ambazo zimezuiwa, una hadi siku 60 ili ueneze kiasi kamili, yaani $ 100,000. Kwa kuwa una hundi ya dola 80,000 tu, utahitaji kuja na $ 20,000 nyingine kutoka mahali pengine. Bila kujali, utahitaji kusubiri hadi utakaporudisha kodi ya mapato yako ili kupata kila au sehemu ya pesa hii (kulingana na kodi nyingine ulizopa na kiasi hazikuzuia). Tunatarajia, una $ 20,000 uongo karibu kuzungumza na uhamisho; vinginevyo, kiasi ambacho unashindwa kupinduliwa kitatambuliwa kama usambazaji wa ushuru chini ya adhabu.
Kuchukua Usambazaji wa Fedha Inaweza Kuwa Uamuzi wa Gharama
Kuepuka utoaji wa fedha unaweza kukuokoa katika kodi na adhabu. Hiyo ni kwa sababu kiasi chochote ambacho hushindwa kuvuka kitatambuliwa kama usambazaji wa ushuru. Matokeo yake, basi itakuwa chini ya adhabu ya asilimia 10 ikiwa wewe ni chini ya umri wa miaka 59½. Kwa kuwa sehemu inayoweza kutolewa itaongezwa kwa mapato yoyote yanayopaswa kulipwa wakati wa mwaka, unaweza kuingia katika bunduki ya kodi ya juu.
Kutumia mfano uliopita, kama walipa kodi moja na dola 50,000 ya mapato yanayopaswa kuamua kutoamua kupitisha sehemu yoyote ya usambazaji wa dola 100,000, wangeweza kuripoti kipato cha $ 150,000 kwa mwaka. Hii inaweza kuwahamasisha kutoka kwa asilimia 25 ya kodi ya chini ya kodi kwa asilimia 28 ya ushuru wa chini. Zaidi ya hayo, wangepaswa kutoa ripoti ya dola 10,000 kwa kodi ya ziada ya adhabu ikiwa chini ya umri wa miaka 59½.
Mgawanyo wa fedha unapaswa kuzingatiwa tu katika hali mbaya ya shida ya kifedha kama vile unakabiliwa na kufuta, kufukuzwa, au kurudia. Ikiwa unapaswa kwenda njia hii basi tu kuchukua fedha zinazohitajika ili kuzingatia shida pamoja na kodi husika na adhabu.
Kwa hiyo, ikiwa unafikiria kuhamia kwenye kazi mpya - au tayari umeanza - kagua chaguzi zako zote kufanya maamuzi sahihi juu ya nini cha kufanya na fedha za kustaafu ulizoziacha nyuma.