Jinsi ya kufanya Roth vs. Pre-Tax 401 (k) Uamuzi
Je! Unapaswa kuweka kando akiba katika kodi ya awali ya kodi 401 (k) au Roth 401 (k) ?
Ikiwa unachukua muda wa kuelewa tofauti kati ya kodi ya awali ya jadi na Roth 401 (k) unaweza kupunguza kwa kiasi kikubwa kodi yako ya jumla ya kodi ya mapato. Muhimu zaidi, utakuwa unachukua hatua inayofaa kuelekea kupanga mipango ya kustaafu yako mwenyewe.
Patia kodi zako sasa au baadaye. Roth 401 (k) s inakuwezesha kuchangia dola baada ya kodi ambazo zinaweza kukua bila malipo bure baada ya umri wa miaka 59 ½ kwa muda mrefu kama umekuwa na akaunti kwa angalau miaka 5. Kuchagua ikiwa ni jambo la maana kwako kupokea akiba ya kodi sasa au baadaye ni sehemu kubwa ya ushuru wa awali dhidi ya Roth 401 (k). Hapa kuna mambo muhimu ya kuangalia ikiwa unajaribu kuamua ikiwa kuchangia Roth 401 (k) inakufanya:
Kuamua Aina ya Mpango Waajiri wako Anatoa
Kwanza, angalia ili kuona kama mwajiri wako anatoa Roth 401 (k). Hii inaweza kuonekana kama hakuna-brainer, lakini Roth 401 (k) ni mpya na haitolewa na waajiri wote.
Takriban asilimia 60 ya wadhamini wa mpango wa kustaafu sasa hutoa chaguo la Roth. Waajiri wengi hutoa chaguo la mchango wa 401 (k) baada ya kodi lakini hii inaweza kutofautiana kwa kiasi kikubwa kutoka kwa Roth 401 k) baada ya kodi na haipaswi kuchanganyikiwa na Roth 401 (k). Ikiwa una Roth 401 (k) inapatikana unapaswa pia kutambua kama akaunti ya Roth hutoa sifa sawa kama jadi kabla ya kodi 401 (k).
Ni muhimu pia kuelewa jinsi michango yako ya kampuni inavyofanya kazi (kama mwajiri wako anatoa mechi). Waajiri wengi hutoa motisha kushiriki katika mpango wa 401 (k) kupitia michango inayolingana. Hutaki kupoteza juu ya kuongeza mechi yako ya 401 (k) na ikiwa una kampuni iliyotolewa mechi bado utapata mechi ikiwa unachagua kujiunga na Roth 401 (k). Kumbuka tu kwamba ikiwa unashiriki katika Roth 401 (k) mechi ya kampuni ni mchango wa awali. Fedha zinazofanana na ukuaji wa uwekezaji wa kampuni hizi zinazotolewa fedha zitatolewa kama mapato ya kawaida wakati unapoanza kuchukua mgawanyo kwa kustaafu.
Jadi na Roth 401 (k) s: Kuelewa tofauti
Mipaka ya mchango wa kila mwaka kwa Roth 401 (k) ni sawa na yale ya awali ya kodi ya jadi 401 (k). Mnamo 2018, unaweza kuchangia hadi $ 18,500 hadi 401 (k). Ikiwa una umri wa miaka 50 au zaidi, unaweza kuchangia $ 6,000 zaidi.
Tofauti kuu kati ya Roth na jadi ya awali ya ushuru 401 (k) ni jinsi ya kulipwa. Kama jina linamaanisha, jadi "kabla ya kodi" ya jadi 401 (k) s kupunguza kodi yako sasa. Hata hivyo, utakuwa kulipa kodi baadaye wakati unapoanza kuchukua fedha nje ya kustaafu.
Kwa Roth 401 (k) unaweka kando kando ya dola za kodi baada ya kulipwa sasa lakini mapumziko ya kodi ya mapato huja baadaye na uondoaji wa kodi bila malipo ya faida wakati wa kustaafu.
Hapa ni maelezo rahisi sana ya tofauti kuu kati ya jadi na Roth 401 (k):
Jadi "kabla ya kodi" 401 (k) - Unalipa kodi ya mapato wakati unachukua usambazaji
Roth 401 (k) - Unalipa kodi ya mapato kwa michango yako na unaweza kutoa mgawanyiko wa bure
Ni muhimu pia kutambua kufanana na tofauti kati ya Roth 401 (k) na Roth IRA. Roth 401 (k) na Roth IRAs wote hutoa ukuaji wa kodi ya bure ya mapato. Hata hivyo, kikomo cha mchango wa Roth IRA ni cha chini sana kuliko 401 (k) ($ 5,500 kwa mwaka ikilinganishwa na $ 18,500 mwaka 2018).
Roth IRAs pia zinakabiliwa na mapungufu ya mapato.
Kwa mfano, mwaka 2018 watu wasio na pekee wenye mapato ya jumla ya marekebisho (AGI) ya $ 135,000 au zaidi hawapaswi Roth IRA, kama wanandoa wanajumuisha pamoja na AGI iliyobadilishwa ya $ 199,000 au zaidi. Tofauti na Roth IRAs, uwezo wako wa kuchangia Roth 401 (k) hauathiriwa na kiwango cha kipato chako kwa kuwa Roth 401 (k) s hazijapunguki mapungufu ya mapato.
Inawezekana kuchangia Roth 401 (k) na jadi 401 (k) kwa muda mrefu kama michango yako ya pamoja haizidi $ 18,500 ($ 24,500 ikiwa ni 50 au zaidi) mwaka 2018. Utafiti uliofanywa hivi karibuni umeonyesha faida za kuchangia kwa mchanganyiko wa akaunti za jadi na Roth.
Je, utapunguza Mapato yako ya kodi?
Watu wengi hupata hisia zisizo za amani wakati hali ya kodi inakuja. Lakini ni muhimu angalau kuwa na ufahamu wa msingi wa hali yako ya kodi ya mapato. Uelewa mdogo wa kodi unaweza kufanya tofauti kubwa. Mara nyingi tendo rahisi la kupungua kipato chako cha jumla (AGI) kinaweza kukusaidia kupata sifa za kodi na mapumziko mengine ya kodi. Kwa mfano, mikopo ya kustaafu ya mikopo haipatikani kama AGI yako iko juu ya dola 63,000 kwa wanandoa walioolewa wakifunga kwa pamoja, $ 47,250 kwa hali ya kaya, na $ 31,500 kwa filers nyingine zote (moja au kuolewa na kufungua tofauti).
Kuchangia kwa kodi ya awali 401 (k) inaweza kukusaidia kupata zaidi ya mkopo wa kodi ikiwa mapato yako ni juu ya mipaka hii. Kuzingatia mapato yako yaliyobadilishwa na kupunguza chini iwezekanavyo pia kunaweza kukuwezesha kupata IRA ya Ductible au Roth IRA.
Je! Unataka kulipa kodi ya mapato sasa au katika siku zijazo?
Wengi wetu tunataka kupunguza mzigo wetu wa kodi iwezekanavyo. Kujaribu kuendesha code yetu ya kodi ya ngumu nchini Marekani kunaweza kufanya Roth dhidi ya mchakato wa uamuzi kabla ya kodi kuonekana kuwa ngumu. Lakini ikiwa unauvunja chini, yote huja chini kama unataka kulipa kodi sasa (Roth) au wakati unapoondoa pesa (kabla ya kodi). Kuamua chaguo bora kwa ajili yako inahitaji mipango kidogo ya kustaafu kuamua wakati unadhani utakuwa kwenye bracket ya kodi ya juu.
Ikiwa uko katika hatua za mwanzo za kazi yako na kwa sasa ni kwenye baki ya kodi ya chini ya chaguo Roth inaonekana inavutia. Unaweza kufungua viwango vya kodi ya mapato leo inayoweza kuwa chini kuliko mabaki yako ya kodi ya mapato wakati wa kustaafu wakati utakapohitaji akiba yako ya kustaafu. Hata hivyo, kama wewe ni katika kiwango cha juu cha kupata kipato na kuacha kustaafu kuna uwezekano mkubwa wa kuchukua mapumziko ya kodi leo kwa mchango wa awali wa kodi 401 (k). Matokeo yake utafaidika na kulipa kodi ya mapato wakati wa kustaafu badala ya wakati wa mapato yako ya juu ya kupata kipato mara moja kabla ya kuondoka kazi.
Wengi wa wastaafu nchini humo wanaishi na kiwango cha uingizaji wa mapato wakati wa kustaafu ambao ni wa chini kuliko mapato yao wakati wa kufanya kazi. Lakini ikiwa unafikiri mapato yako yatakuwa ya juu kwa kustaafu, Roth 401 (k) inaweza kufanya maana zaidi. Roth 401 (k) huanza kuangalia kama wazo mkali ikiwa una wasiwasi kwamba hata kama mapato yako haitoi kwa kustaafu, viwango vya kodi vinaweza kwenda juu.
Je, ni Nzuri Nini Kufafanua Wakati ujao?
Inaweza kuwa vigumu kufanya Roth dhidi ya kodi ya awali 401 (k) wakati viwango vya kodi ya mapato ya baadaye haijulikani. Badala ya kutegemea mwalimu wa bahati au Magic 8 Ball kutabiri kujaribu baadaye kujiuliza maswali haya kukusaidia kuamua:
Je! Ni uwezekano gani kwamba mapato yako yataongezeka kati ya sasa na kustaafu? Linapokuja suala la kifedha la kibinafsi sisi sio daima kuwa kubwa katika kutabiri baadaye . Inaweza kuwa vigumu zaidi kutabiri nini Congress itafanya kwa viwango vya kodi miongo tangu sasa. Iliyosema, unapaswa kupata mapato kwa faida yako ya baadaye wakati ukifanya Roth dhidi ya kodi ya awali 401 (k). Ikiwa unakaribia miaka yako au unakaribia kufikia hivi sasa ungependa kushikamana na michango ya awali ya kodi 401 (k). Lakini ikiwa unatarajia mapato yako itaongeza uwezekano wa kuona ongezeko lako la ushuru wa mabaki. Hii inaweza kukupeleka kwenye baki ya kodi ya juu na kufanya chaguo la Roth kuvutia zaidi.
Je! Una mpango wa kufanya kazi wakati wa kustaafu? Huwezi kuona mabadiliko makubwa katika bunduki la ushuru wako ikiwa unapanga mpango wa kufanya kazi katika miaka ya kustaafu ya jadi. Matokeo ya mwisho ya hii yanaweza kukuwezesha kwenye usaniko huo wa kodi. Kawaida kama bracket yako ya kodi ni sawa na kustaafu utaona faida sawa na Roth ikilinganishwa na kodi ya awali ya 401 (k). Katika hali hii, inaweza kusaidia kufikiria kuweka fedha katika akaunti ya Roth ili kuepuka kuona kodi yako ya mapato yatoke kwenye baki la kodi ya chini.
Je, ni fursa gani kwamba utakuwa mstaafu wakati wa viwango vya juu vya kodi ya mapato? Ikiwa una wasiwasi juu ya kodi za juu katika bodi katika nchi kama matokeo ya hali ya sasa ya kisiasa na kiuchumi unapaswa kufikiria kwenda na Roth 401 (k). Hata hivyo, ni muhimu kumbuka kuwa tu kwa sababu viwango vya kodi ya mapato vinaweza kuongezeka katika bodi, hiyo haimaanishi kiwango cha kodi yako binafsi itakuwa cha juu.
Kama unaweza pengine kumwambia Roth vs. ushuru wa awali 401 (k) uamuzi ni ngumu zaidi kuliko inaonekana. Kuchagua akaunti bora kwako kunategemea mambo mbalimbali kama vile matarajio yako juu ya viwango vya kodi ya mapato ya baadaye na ni kiasi gani cha mchanganyiko wa kodi unayotafuta. Angalia hii Roth vs calculator kabla ya kodi kama ungependa mwongozo wa ziada wakati kulinganisha chaguzi zako.