Faida za 401 (k)
Kwanza, ni muhimu kutambua kwamba 401 (k) hutoa faida nyingi kwa wafanyakazi, yaani:
- Michango ya awali
- Mfanyikazi anayolingana
- Kuwekeza kwa moja kwa moja
"Michango ya awali ya kodi" inamaanisha kuwa dola unazoingiza katika akaunti yako 401 (k) hazipakiwa kabla ya kuingia. Badala yake, unaweza kuchangia bure, angalia uwekezaji wako kukua zaidi ya kipindi cha kazi yako, na tu kulipa kodi unapoondoa wakati wa kustaafu. Unaweza kuwa na mapato ya chini kwa wakati huo, na hivyo kiwango cha chini cha kodi, kwa kustaafu.
Mfanyizi wa waajiri ni faida nyingine kubwa. Ingawa haitakiwi na sheria, waajiri wengi huchagua kufanana na michango yako hadi asilimia fulani ya malipo yako ya kila mwaka. Katika siku zangu zilizopita, nilipokea mchanganyiko wa mwajiri wa asilimia 3 hadi asilimia 4 ya kulipwa kwangu kwa jumla, ingawa vinavyolingana hadi asilimia 6 sio kusikia.
Hatimaye, kwa sababu mchango wako unatokana na malipo yako, 401 (k) akiba yako ni automatiska kabisa. Hii inaweza kuwa faida kubwa ya wote, kwa kuwa inakuhakikisha utaokoa na kuwekeza kwa ajili ya kustaafu.
Makundi mawili ya 401 (k) Mali
Kwa yote yaliyosema, drawback kuu ni ada unazolipa.
Akaunti yako 401 (k) inawezekana kusimamiwa na kampuni kubwa ya usimamizi wa uwekezaji au benki kama Wells Fargo, Fidelity, au Vanguard. Makampuni haya hayatoa 401 (k) usimamizi nje ya wema wa mioyo yao - hufanya hivyo ili kupata faida.
Hii inaweza kuwa ada ya gorofa, au kulingana na asilimia ya thamani ya akaunti yako. Kwa mfano, unaweza kulipa asilimia 0.5, asilimia 1, au asilimia 2 kwa kila mwaka, ambayo hutolewa moja kwa moja kutoka akaunti yako ili usione. Isipokuwa unasoma taarifa yako, unaweza kuwa sawa na asilimia 71 ya wale waliochaguliwa na AARP ambao hawakufikiria kuwa walipwa ada.
Halafu, unadaiwa ada kwa fedha maalum zinazochaguliwa kwa akaunti yako 401 (k). Ikiwa una upatikanaji wa fedha za chini kutoka kwa watoa huduma kama Vanguard, unaweza kulipa ada za chini sana, kama ndogo kama asilimia04. Kwenye upande wa juu, hata hivyo, unaweza kupata fedha ambazo zina malipo zaidi ya asilimia 2. Wakati tofauti ya asilimia 1.95 inaweza kusikia kama mengi, tofauti ni $ 1,950 kwa mwaka kwa akaunti ya $ 100,000. Kwa miaka kadhaa, hiyo inaweza kukupa makumi kama sio mamia ya maelfu ya dola kwa faida ya uwekezaji.
Kati ya mbili, wewe ni hit na whammy mbili ya ada. Kulingana na utafiti wa 2015 na Morningstar , uwiano wa wastani wa gharama katika fedha zote ilikuwa asilimia 64; wakati 401 (k) ada za usimamizi ambazo mipango mingi ya malipo itastahili ada ya asilimia 1 ya ziada, kulingana na The Motley Fool.
Kukata 401 (k) ada katika Kazi Yako Ya Sasa
Wakati huwezi kupata ada za usimamizi, una chaguo fulani wakati wa kuchagua uwekezaji wako, ambayo inaweza kuboresha picha yako ya ada.
Kila ada iliyoshtakiwa na fedha za pamoja ni ya umma, na unaweza kupata taarifa hiyo kwa haraka katika 401 (k) pakiti ya habari au intranet ya wafanyakazi. Fedha zilizopangwa kwa kiasi kikubwa ikiwa ni pamoja na fedha za ripoti na tarehe ya kustaafu ya fedha kwa kiasi kikubwa malipo ya chini ya fedha zilizosimamiwa kikamilifu.
Pia, usipunguze wazo la idara yako ya HR kufanya mabadiliko kwa 401 yako (k) kukuokoa pesa. Ikiwa unapata ada zako za usimamizi ni za juu zaidi kuliko wastani wa sekta, tafuta mtu mzuri wa kuzungumza na kampuni yako kuhusu kuhamia mpango wa gharama nafuu. Startups kama ForUsote ni kuharibu sekta kwa kutoa mipango kwa biashara ndogo ndogo na ada za chini, na makampuni makubwa yanaweza kuhamia kwa watoa huduma kama vile Vanguard, Fidelity, au Charles Schwab kupata chaguo zaidi za uwekezaji wa gharama nafuu.
Usiisahau Kusonga IRA yako Wakati Unapoondoka
Akaunti yako ya 401 (k) ina chaguzi za uwekezaji mdogo, ambazo zilichukuliwa na mwajiri wako na msimamizi wa 401 (k).
Vidokezo ni chaguzi ambazo ni mdogo zinajumuisha fedha nyingi za ada za juu, na si lazima iwe na uchaguzi bora wa uwekezaji kwa mahitaji yako.
Ili kuepuka ada na kufikia chaguo zaidi, unaweza kuzunguka juu ya 401 (k) akaunti yako ya Rollover IRA wakati unapobadilisha waajiri. Unaweza kupata msaada kutoka kwa rollover yako ya udalali wa IRA ili kuwaita mtoa huduma wako wa zamani 401 (k) na uhakikishe kuwa huhamisha bila matatizo yoyote.
Akaunti ya IRA ya Rollover kwa ujumla haijali ada za usimamizi, na unaweza kuchagua kutoka kwa hisa yoyote, dhamana, au mfuko uliofanywa kwa umma badala ya orodha fupi tu. Mpito huu ni muhimu sana kwenye akaunti na mizani kubwa, kwa maana ina maana unaweza kupata fedha kwa uwiano wa gharama ndogo. Hii inamaanisha kuwa unapunguza ada moja kabisa, na uwezekano wa kupunguza ada za mfuko unazolipa.