Gharama, Faida na Hasara za Aina za Shirikisho la Shiriki la Mfuko
Mfuko wa Kushiriki wa Hatari
Sehemu za Mfuko wa Mfuko wa Pamoja zina jumla ya mashtaka ya mauzo ya mbele (pia inajulikana kama "mzigo"). Mzigo, ambao ni malipo ya kulipa huduma za mshauri wa uwekezaji au mtaalamu mwingine wa kifedha, mara nyingi ni 5.00 na inaweza kuwa ya juu. Mzigo unashtakiwa wakati hisa zinunuliwa. Kwa mfano, ikiwa unununua dola 10,000 za mfuko wa Ada ya Mfuko wa pamoja, na "mzigo" ni 5.00%, basi kulipa $ 500 kama tume na utakuwa na jumla ya dola 9,500 zilizowekeza katika mfuko huo.
Abia ni bora kwa wawekezaji ambao wanapanga kuwekeza kiasi kikubwa cha dola na watapata hisa mara nyingi. Ikiwa kiasi cha ununuzi ni cha kutosha, unaweza kuhitimu "punguzo la kuvunja." Hakikisha kuuliza juu ya punguzo hizi kwenye mzigo ikiwa unapanga kununua hisa za ziada za mfuko (au fedha za pamoja katika familia moja ya mfuko).
Mfuko wa Shiriki B wa Bilaya
Tofauti na A hisa, mfuko wa pamoja wa Darasa B hisa ni darasa la hisa la fedha za pamoja ambazo hazibeba mashtaka ya mauzo ya mbele, lakini badala ya malipo ya malipo ya mauzo yaliyotafsiriwa (CDSC) au "mzigo wa mwisho." Vipande vya B Bila pia huwa na ada za juu 12b-1 kuliko madarasa mengine ya mfuko wa pamoja.
Kwa mfano, kama mwekezaji anunua mfuko wa Pande zote za Mfuko wa B, hawawezi kulipwa mzigo wa mwisho wa mwisho lakini badala yake kulipa mzigo wa mwisho wa mwisho ikiwa mwekezaji anauza hisa kabla ya kipindi kilichowekwa, kama miaka 7, na inaweza kushtakiwa hadi asilimia 6 ili kuwakomboa hisa zao.
Sifa B za hisa zinaweza hatimaye kugeuza katika hisa za Hatari baada ya miaka saba au nane.
Kwa hiyo wanaweza kuwa bora kwa wawekezaji ambao hawana uwezo wa kuwekeza ili kuhitimu kiwango cha kuvunja kwenye A, lakini wanatarajia kushikilia hisa za B kwa miaka kadhaa au zaidi.
Mfuko wa Kushiriki wa Darasa la C
Darasa C Shirikisha fedha za pesa zote za malipo "malipo ya kiwango" kila mwaka, ambayo ni kawaida ya 1.00%, na gharama hii haitoi kamwe, na kufanya C kushirikiana fedha za pesa kwa gharama kubwa kwa wawekezaji ambao wanawekeza kwa muda mrefu. Kunaweza pia kuwa na ada 12b-1. Kwa maoni ya unyenyekevu wa mwongozo wako wa kifedha, C kushiriki fedha ni ya manufaa zaidi kwa washauri na washauri wa uwekezaji, sio mwekezaji binafsi, kwa sababu ya gharama kubwa zinazoendelea za jamaa. Ikiwa mshauri wako atapendekeza hisa za C, waulize kwa nini hawapendekeza hisa za A au B, ambazo zote ni bora kwa muda wa uwekezaji wa muda zaidi ya miaka michache.
Kwa jumla kutumia C hisa kwa muda mfupi (chini ya miaka 3) na kutumia A hisa kwa muda mrefu (zaidi ya miaka 8), hasa kama unaweza kupata mapumziko juu ya mzigo mbele kwa ajili ya kununua kubwa. Sifa B za hisa zinaweza hatimaye kugeuza katika hisa za Hatari baada ya miaka saba au nane.
Mfuko wa Kushiriki wa Darasa la D
Fedha D ya fedha za pamoja mara nyingi hufanana na fedha za mzigo kwa kuwa ni darasa la kushirikiana mfuko wa mfuko ambao uliundwa kama mbadala kwa sehemu ya jadi na ya kawaida, kushiriki B na C kushiriki fedha ambazo ni mzigo wa mbele, nyuma -load au mzigo wa kiwango, kwa mtiririko huo.
Mojawapo ya Fedha za Pande zote zilizoshirikishwa na D ni PIMCO Real Return D. Ikilinganishwa na PIMCO Real Return A, PIMCO Real Return B na PIMCO Real Return C, darasa D la hisa ni moja pekee yenye mzigo na ina uwiano wa chini kabisa wa gharama .
Mfuko wa Ushauri wa Hatari
Ushauri wa fedha za pande zote za ushauri wa ushauri zinapatikana kwa njia ya mshauri wa uwekezaji, kwa hivyo kifupi "Adv." Fedha hizi ni kawaida hakuna mzigo (au kile kinachoitwa "mzigo waived") lakini inaweza kuwa na ada 12b-1 hadi 0.50%. Ikiwa unafanya kazi na mshauri wa uwekezaji au mtaalamu mwingine wa kifedha, hisa za Adv inaweza kuwa chaguo lako bora kwa sababu gharama nyingi hupungua.
Mfuko wa Shirika la Ushiriki wa Taasisi
Fedha za Taasisi (Aka darasa la I, Hatari X, Hatari ya Y au Yarasa Y) kwa ujumla hupatikana tu kwa wawekezaji wa taasisi na uwekezaji mdogo wa dola 25,000 au zaidi.
Katika hali nyingine ambapo wawekezaji wanapiga pesa pamoja, kama vile mipangilio 401 (k), mipangilio ya mapumziko yanaweza kutumiwa ili kutumia fedha za darasani za ushirika, ambazo huwa na uwiano wa chini wa gharama kuliko madarasa mengine ya kushiriki.
Fedha za Mzigo
Fedha zilizoondolewa kwa mzigo ni mfuko wa ushirikiano wa kubadilishana darasa kwa fedha zilizobeba, kama vile Fedha ya darasa la kushiriki . Kama jina linavyoonyesha, mzigo wa mfuko wa pamoja unatuliwa (haukubaliwa). Kwa kawaida fedha hizi hutolewa katika 401 (k) mipango ambapo fedha zilizobeba sio chaguo. Fedha za fedha za mzigo zimegunduliwa na "LW" mwishoni mwa jina la mfuko na mwisho wa alama ya ticker .
Kwa mfano, Mfuko wa Kukuza Uchumi wa Mfuko wa Amerika wa Amerika A (AGTHX), ambayo ni Mfuko wa kushiriki, una chaguo la mzigo, Mfuko wa Ukuaji wa Mfuko wa Marekani wa Amerika A LW (AGTHX.LW).
Mfuko wa Ushiriki wa Hatari R
R kushiriki fedha za pande zote hazina mzigo (yaani mzigo wa mwisho, mzigo wa nyuma au mwisho wa mzigo) lakini wana ada 12b-1 ambazo kawaida huanzia 0.25% hadi 0.50%.
Ikiwa 401 (k) yako hutoa tu fedha za darasa la R, gharama zako zinaweza kuwa kubwa kuliko ikiwa uchaguzi wa uwekezaji ulijumuisha toleo la mzigo wowote (au mzigo wa mzigo) .
Mfuko wa Mfuko wa Mgawanyiko wa kawaida unaoonekana katika 401 (k) mipango ni Mfuko wa Marekani. Kwa mfano unaweza kuwa umeona Mfuko wa Kukuza Uchumi wa Mfuko wa Marekani au Wawekezaji wa Fedha wa Kiukreni wa Marekani au Mfuko wa Ndogo wa Mfuko wa Marekani katika vikundi vya hisa vya R1, R2, R3 au R4.
Ni busara kuchukua faida ya michango yoyote inayofanana na mwajiri anayeweza kufanya wakati unachangia 401 yako mwenyewe (k). Hata hivyo, hakikisha uzingatia uwiano wa gharama , hasa ikiwa hakuna mechi ya waajiri. Kwa hiyo, unaweza kuchagua kufungua akaunti yako na kupata mfuko wa mzigo.
Je! Wewe mwenyewe ni Mshauri
Ikiwa hutumii mshauri wa uwekezaji, hakuna haja ya kuwekeza katika darasa fulani la kushiriki. Kwa mfano, fedha za mzigo sio kiufundi "darasa la kushiriki."
Ukifanya mwenyewe au kuchagua mtaalam wa ushauri wa kifedha, unachagua mshauri. Anza mchakato wa uamuzi wa kukodisha mshauri kwa kuuliza maswali machache ya kutafakari: Ikiwa rafiki anahitaji mshauri, je, ungependekeza? Je! Unataka kukuajiri kama mshauri au unahitaji kuajiri mtu mwingine? Thamani ya wakati wako ni sawa na gharama ya fedha ya kutumia mshauri? Je, unafurahia mchakato wa utafiti wa uwekezaji na mipango ya kifedha au unaogopa kufanya hivyo hadi kufikia hatua ya kukataa fedha zako?
Ujuzi na ujuzi ni jambo la chini kuliko hukumu nzuri. Baadhi ya washauri wa uwekezaji na wasanidi wa kifedha ni kama vile wanahusika na hisia za kuharibu na hukumu mbaya kama wastani wa kufanya-it-yourselfer. Hata hivyo, mshauri mzuri ataangalia fedha yako kimantiki na kusaidia kuweka ramani yenye lengo la kufuata ili uweze kufikia malengo yako ya kifedha wakati ujao wakati uishi maisha yako ya sasa zaidi. Je! Hii inaweza kuwa na thamani gani kwako? Pengine hata ujuzi wako mwenyewe na ujuzi wa masuala ya kifedha ni kubwa zaidi kuliko ya washauri wengi wa kifedha lakini ni kiasi gani cha ubora wa maisha kinachohusiana na uamuzi wako?
Tena, ikiwa wewe mwenyewe au unatumia mtaalam, unachagua mshauri. Swali linatupa hivi: Je! Nataka kujenga mwenyewe au nataka kuajiri mtu mwingine? Ikiwa umajiri mtu mwingine, unataka kumtafuta mtu anayefanya kazi chini ya muundo unaoendeleza sifa hizo nzuri (unyenyekevu, uaminifu, unyenyekevu, uwiano na frugality) tuliyotaja hapo awali. Hii inachangusha washauri wengi ambao hulipwa tu na tume na / au wale ambao wanahamasishwa na bidhaa wanazouza. Kwa maneno mengine, huna haja ya mfanyabiashara - unahitaji mshauri asiye na ubinafsi ambao hulipwa na mtu mwingine isipokuwa wewe.
Fikiria Hakuna Mfuko wa Mzigo na Chagua Kati ya Bora
Kutafuta "bora" ya chochote ni kweli zoezi la kibinafsi; kile kinachotumika kwa mtu mmoja huenda siofaa kwa mwingine. Hata hivyo, linapokuja suala la fedha za pamoja, kuna baadhi ya mashirika yasiyo ya mzigo wa mfuko ambao hutoa uzoefu bora zaidi kwa mwekezaji binafsi.
Hakuna suala la kawaida la mfuko wa kila mmoja au kampuni ya uwekezaji. Kwa hiyo hakuna njia moja ya kwenda kutafuta duka bora zaidi la kuwekeza. Lakini kwa hakika unaweza kupungua chini ya uchaguzi kwa kuzingatia mambo muhimu zaidi kwa mwekezaji mwenye hekima - aina mbalimbali za uchaguzi, uwiano wa gharama ndogo, falsafa za uwekezaji wa sauti na usimamizi wa ujuzi kwa jina la ishara chache za thamani nzuri.
Familia nne za mfuko wa mfuko usio na mzigo ni pamoja na Uwekezaji wa Vanguard , Uwekezaji wa Haki , T. Rowe Price , na PIMCO .
Kumbuka: PIMCO ina uteuzi bora zaidi wa fedha za dhamana zilizosimamiwa kikamilifu. Pia, sio fedha zote za Fidelity si mzigo. Pia wana hisa za mshauri na fedha zilizobeba.
Jinsi ya Utafiti na Kupata Fedha Bora
Hakuna jambo ambalo unachagua darasani (au darasa lisiloshiriki), ni busara kufanya utafiti wako mwenyewe, badala ya kuacha mtu mwingine, ikiwa ni pamoja na mshauri aliyeaminika.
Utafiti wa mfuko wa fedha unaweza kufanywa rahisi na zana nzuri ya utafiti wa mtandaoni. Ikiwa wewe ni mwanzilishi au pro na unatafuta kununua fedha bora za mzigo usio na mzigo, fidia mfuko uliopo, kulinganisha na kuzingatia fedha tofauti au unajaribu kujifunza kitu kipya, maeneo ya utafiti wa mfuko wa fedha, kama vile Morningstar , inaweza kuwa na manufaa na rahisi kutumia. Tafuta "skrini" kwenye zana zao za mtandaoni zinawezesha mwekezaji kupunguza utafutaji wao kwa fedha za mzigo na mzigo. Wengi wa maeneo ya utafiti wa mfuko wa pamoja wanahitaji kujiandikisha kwa upatikanaji wa "bure" au "premium".
Pata Uwiano wa Wastani wa Fedha kwa Mfuko wa Mutual
Kwa sasa, unaelewa kikamilifu kwamba gharama za kuweka na ada chini ni kipengele cha msingi cha kutafuta fedha za pamoja. Kabla ya kufanya utafiti wako, unahitaji kuwa na wazo nzuri la nini cha kutarajia kwa gharama za mfuko wa pamoja. Kuna kiasi kikubwa cha fedha za pamoja pamoja na ratiba ya chini ya wastani ya gharama ya kuchagua kutoka ulimwenguni. Kwa hivyo usiketi kwa gharama kubwa wakati unaweza kuwa na gharama nafuu na ubora wa juu! Hapa ni kuvunjika na kulinganisha usawa wa wastani wa gharama kwa aina ya msingi ya mfuko :
Vifungu vingi vya Cap Cap: 1.25%
Mid-Cap Stock Funds: 1.35%
Fedha ndogo za Cap Stock: 1.40%
Fedha za Hifadhi za Nje: 1.50%
Fedha za S & P 500 Index: 0.15%
Mfuko wa Bond: 0.90%
Wakati wa kuwekeza mwenyewe (moja kwa moja na kampuni ya mfuko wa pamoja au discount broker) kamwe kununua mfuko wa pamoja na uwiano wa gharama kubwa kuliko haya! Ona kwamba gharama za wastani zinabadilika na jamii ya mfuko. Sababu ya msingi ya hii ni kwamba gharama za utafiti kwa usimamizi wa kwingineko ni za juu kwa maeneo fulani ya niche, kama vile hifadhi ndogo ndogo na hifadhi za nje, ambapo habari haipatikani kwa urahisi ikilinganishwa na makampuni makubwa ya ndani. Pia fedha za ripoti zinaweza kusimamiwa . Kwa hiyo gharama zinaweza kuhifadhiwa chini sana.
Kumbuka: Viwango hivi ni nini napiga simu "karibu takribani" na kuchukuliwa moja kwa moja kutoka kwenye programu yangu ya fedha za pamoja za Morningstar. Unaweza pia kupata namba sawa katika maeneo mengi ya utafiti wa mfuko wa pamoja .
Fikiria Fedha za Uchunguzi na Vyama vya Usimamizi
Kwa nini fedha za ripoti zinazidi kufuta fedha zilizosimamiwa kikamilifu ? Kwa kipindi cha muda mrefu, fedha za ripoti zinarejea zaidi kuliko wenzao waliosimamia kikamilifu kwa sababu kadhaa rahisi.
Fedha za kifedha, kama vile Fedha za S & P 500 Index bora , zinalenga kufanana na hisa (kampuni za hisa) na ufanisi wa benchmark ya soko la hisa, kama vile S & P 500. Kwa hiyo hakuna haja ya utafiti mkali na uchambuzi unaohitajika kwa juhudi kutafuta hifadhi ambazo zinaweza kufanya vizuri zaidi kuliko wengine wakati wa muda uliopangwa. Hali hii isiyo ya kawaida inaruhusu gharama ndogo na gharama ndogo.
Pia mameneja wa mfuko wa kazi ni binadamu, ambayo inamaanisha kuwa huathiriwa na hisia za kibinadamu, kama vile tamaa, ukatili na hubris. Kwa asili, kazi yao ni kupiga soko, ambayo ina maana kwamba mara nyingi wanapaswa kuchukua hatari zaidi ya soko ili kupata faida zinazohitajika ili kupata faida hizo. Kwa hiyo, indexing huondoa aina ya hatari tunaweza kuiita "hatari ya meneja." Hakuna hatari halisi ya kosa la kibinadamu na meneja wa mfuko wa ripoti, angalau kwa suala la uteuzi wa hisa. Hata meneja wa mfuko wa kazi ambao anaweza kuepuka maambukizi ya hisia zao za kibinadamu hawezi kuepuka asili isiyo ya kutarajia na isiyoweza kutarajiwa ya mifugo.
Bora zaidi ya gharama zote, zilizoelezwa kama Uwiano wa gharama , ya kusimamia mfuko wa ripoti ni ndogo sana ikilinganishwa na fedha hizo ambazo zinahusika kikamilifu katika wastani wa wastani. Kwa maneno mengine, kwa sababu mameneja wa mfuko wa index hawajaribu "kupiga soko" wanaweza kukuokoa (mwekezaji) fedha zaidi kwa kuweka gharama za usimamizi chini na kwa kuweka akiba ya gharama zilizowekeza katika mfuko huo.
Fedha nyingi za ripoti zina uwiano wa gharama chini ya asilimia 0.20, ambapo mfuko wa jumla unaoendeshwa kikamilifu utakuwa na gharama za karibu 1,50% au zaidi. Hii ina maana, kwamba kwa wastani, mwekezaji wa mfuko wa index anaweza kuanza kila mwaka na kuanza kichwa cha 1.30% kwenye fedha zilizosimamiwa kikamilifu. Hii inaweza kuonekana kama faida kubwa lakini hata uongozi wa 1.00% kila mwaka inafanya kuwa vigumu kwa wasimamizi wa mfuko wa kazi kupiga fedha za ripoti kwa muda mrefu. Hata mameneja bora wa mfuko ulimwenguni hawezi kupiga S & P 500 kwa muda zaidi ya miaka 5 na kukimbia kwa miaka 10 dhidi ya soko kubwa la soko ni karibu kusikia katika ulimwengu wa uwekezaji.
Fikiria njia ya uvivu ya uwekezaji
Kama kumbuka ya mwisho, kuna aina nyingine za aina ya kushiriki, kama vile K Shares, J Shares, Mgawanyo wa M, S Shares na T Shauri ambazo hazijajwa hapa. Uwekezaji lazima uwe rahisi na usiozuia vipaumbele katika maisha kama vile afya, familia na kutafuta furaha. Kwa hiyo tumia mshauri mwaminifu au uwekezaji katika kwingineko rahisi ya fedha za gharama nafuu, bila malipo.
Unaweza kufaidika na kwingineko ya wavivu, ambayo ni mkusanyiko wa uwekezaji ambao unahitaji matengenezo kidogo sana. Inachukuliwa kuwa mkakati wa kuwekeza passiki , ambayo inafanya vielelezo vya uvivu vinavyofaa zaidi kwa wawekezaji wa muda mrefu na upeo wa muda wa zaidi ya miaka 10. Portfolios za uvivu zinaweza kuchukuliwa kuwa ni kipengele cha kununua na kushikilia mkakati wa uwekezaji , ambao unafanya kazi kwa wawekezaji wengi kwa sababu hupunguza nafasi za kufanya maamuzi mazuri kulingana na hisia za kushindwa binafsi, kama vile hofu, tamaa na kulalamika, kwa kukabiliana na zisizotarajiwa, kushuka kwa soko kwa muda mfupi. Vielelezo vya uvivu bora vinaweza kufikia faida ya juu zaidi wakati wa kuchukua hatari chini ya wastani kwa sababu ya vipengele vingine muhimu vya hii rahisi, "uiweka na kusahau" mkakati.