Tip ya Kuwekeza Haraka kwa Makundi ya Chuo Ambao Wanataka Kufurahia Uhuru wa Fedha
Hakika, itahitaji kazi ngumu, nidhamu, na uwezo wa kushikamana na bajeti lakini inaweza kufanyika.
Kutumia moja ya thamani ya muda wa fedha , nitaonyesha jinsi $ 111 kwa malipo ya wastani wa kiwango cha kurudi juu ya kazi ya kawaida inaweza kugeuka kuwa dola 4,426,000 katika utajiri kutupa takwimu sita kwa mwaka katika mapato ya passi ; kwingineko ya hifadhi , vifungo , fedha za pamoja , mali isiyohamishika , na mali zingine ambazo zinafanya familia yako iwe hai kwa urahisi wakati wa maisha yako na kuwa kama urithi kwa watoto wako na wajukuu (au, labda, upendo wako unaopenda ).
Wakati wa Kuanza Kazi Yako, Muda, Hitilafu Nzuri ya Ushuru, na Hukumu 401 (k) Mechi Inaweza Kuchanganya Kukuwezesha Utajiri
Fikiria unakwenda kufanya kazi kwa kampuni kama Starbucks katika kazi ya chini ya katikati, katika soko la katikati ya katikati ya katikati. Unapata $ 40,000 kwa mwaka kwa mshahara (ambayo ni chini ya wastani wa meneja wa Starbucks unalipwa kwa $ 48,665).
Kulingana na kiwango kilichowekwa katika mwaka wowote, kahawa kubwa inalingana na michango 401 (k) dola-kwa-dola hadi asilimia 4 ya kwanza au asilimia 6 ya mshahara wako. Zaidi ya hayo, fikiria kiwango chako cha kodi cha pamoja cha ushuru kwa Shirikisho, serikali, ndani, na kodi ya kulipa ni asilimia 28.
Unaamua unataka kuweka kando ya asilimia 20 ya mapato yako kila mwaka, ambayo ni lengo lenye kipaumbele lakini kwa hakika sio kali sana katika jumuiya ya uhuru wa kifedha.
Hiyo ni $ 8,000 kwa mwaka. Hata hivyo, zaidi ya 401 (k) mipango ni Jadi 401 (k) badala ya Roth 401 (k) . Hiyo ina maana kwamba utapata $ 2,240 kuchukuliwa muswada wako wa ushuru wa jumla; fedha ambayo ingekuwa imeenda ngazi mbalimbali za serikali lakini sasa inakaa katika mfuko wako kama malipo kwa ajili ya kutoa kwa ajili ya siku zijazo. Athari ni kweli tu unahitaji kuokoa $ 5,760 wavu kutoka kwa kulipa kwako kila mwaka, au chini ya dola 111 kwa malipo ya kila wiki, kama serikali inavyosaidia tabia yako nzuri. Hii inamaanisha umesababisha akiba yako ya nje ya mfukoni kwa asilimia 38.89 kama unavyoweza kuweka $ 2,240 ya ziada kuwekeza kama mkopo wa mkopo usio na riba kutoka kwa serikali kwa miaka 30, 40, au 50+ ijayo .
Hiyo siyo yote. Kwa tofauti 401 (k) vinavyolingana na ratiba, kwa miaka fulani, Starbucks itaweka dola 1,600 katika michango inayolingana na ushuru, wakati kwa wengine, itapiga $ 2,400 katika fedha bila malipo. Hii inabadilisha jumla ya dola 9,600 hadi dola 10,400 kwa fedha mpya zinazoongezwa kwenye akaunti yako kila baada ya miezi 12, hata kama umeacha $ 5,760 nje ya mfukoni wako. Kwa hatua hii, umefanya pesa yako kwa wastani kati ya asilimia 66.67 na asilimia 80.56, hata kama uamua kuandaa uwekezaji kabisa na kuifunga vifuniko katika kitu kama mfuko wa soko la fedha !
Lakini, subiri! Kuna zaidi! Kwa muda mrefu kama pesa inabaki ndani ya kinga inazingatia 401 (k) yako, chini ya hali zote, mapato, riba, kodi , na faida kubwa unazopata sio chini ya kodi! (Badala yake, unalipa kodi ya kujiondoa, kama vile kulipa malipo wakati unapoingia kustaafu.Kama unapojaribu kupiga pesa mapema, unakabiliwa na kiwango cha adhabu ya asilimia 10 juu ya kodi ya kawaida ya kodi ingawa unaweza kuchukua 401 (k) mkopo au uondoaji wa shida , ambayo ni karibu kabisa wazo baya.Kwa chini ya sheria za sasa, serikali itawahimiza kuanza kuchukua taratibu za kutolewa wakati wa umri wa miaka 70.5 ili kukuwezesha kuendelea kuchanganya pesa ndani ya makao ya kodi .) Chini ya hali nzuri, unaweza kupata karibu ukubwa wa karne ya nusu ya ukuaji wa kodi.
Cherry ya mwisho juu ya sundae hii ya kujenga mali? Ikiwa ungekuwa na janga la kifedha na ukajikuta katika mahakama ya kufilisika, inawezekana kabisa dola milioni kadhaa ya usawa wako wa 401 (k) inaweza kulindwa kutoka kwa wadeni kama mahakama imekwisha kushambulia mkuu wa kustaafu. (Hii ni moja ya sababu unapaswa kamwe kuteka mizani yako ya akaunti ya kustaafu wakati ulimwengu wako wa kifedha ukianguka bila kuzungumza na mshauri mwenye sifa, kwanza! Unaweza kuwa bora kuchukua uharibifu wa ulinzi wa kufuta hutoa na kujenga upya na kiota chako yai tayari imekamilika.Hii hali ni ya pekee.Usiondoze chaguzi zako zote kabla ya kutafuta shauri.)
Je! Haya yote yanakuweka wapi? Hebu tubuke. Katika mwaka wa kawaida, 401 yako (k) ingeona $ 10,000 kwa fedha mpya zilizowekwa ndani yake ($ 9,600 miaka kadhaa, wengine $ 10,400). Kiwango chako cha uhifadhi wa mfukoni kilichopangwa nje ni $ 5,760 tu; chunk ndogo ya mshahara wako. Hiyo $ 10,000 itakuwa imewekeza katika dhamana au fedha unazochagua, kukujumuisha mpaka kustaafu au kufikia umri wa miaka 70.5 na serikali inakuhimiza kuanza kuchora fedha ili usitumie faida ya kodi kwa muda mrefu sana, kuimarisha warithi wako zaidi ya kile ambacho jamii inaona kuwa yenye thamani ya kutoa ruzuku.
Fikiria wewe kuchagua kwa asilimia 100 njia ya chini ya gharama ya usawa wa mfuko. Tunachukua kurudi kwa muda mrefu wa usawa wa kihistoria unaopatikana na hifadhi kubwa, za bluu-chip (ambazo zinaongoza fedha za index). Unafanya hivyo kwa miaka 40, kati ya umri wa miaka 25 na 65, na kamwe, wakati wote, kufurahia kuongeza maana. Unashindwa kupata kukuzwa. Unasahau kuhusu kurekebisha michango yako kwa mfumuko wa bei .
Ungependaje? Kupuuza mali nyingine yoyote uliyokusanya katika maisha-usawa wa nyumba yako, akaunti za akiba, magari, uwekezaji binafsi katika akaunti ya udalali , annuities, biashara ulizoanza; ukipuuza yote-401 (k) usawa peke yake ingekuwa na zaidi ya $ 4,426,000. Ungekuwa na takriban miongo miwili au hivyo katika nafasi ya maisha kufurahia pesa. Vinginevyo, ikiwa umejenga utajiri mwingine njiani, unaweza kujaribu kujishusha kwenye kificho 401 (k) kwa kutumia Roller IRA kwa muda mrefu iwezekanavyo ili watoto wako, wajukuu, au upendo uliopendwa kuishia na mara tatu au nne kiasi kama iliendelea kukua. Kisha, wanaweza kupanua manufaa ya kodi juu ya kifo chako kwa kutumia IRA ya Haki .
Wote kutoka $ 5,760 tu ya akiba nje ya mfuko wa mfukoni kwa mwaka. Hiyo ilikuwa chini ya dola 111 kutoka kila kulipa kila wiki. Usidharau siku ya mwanzo mdogo. Ninajua labda huhisi kama wewe ni kukimbilia kuwa mwanafunzi mpya wa chuo na yote lakini mambo mengine huchukua muda. Huu ni mmoja wao. Kuwa mvumilivu.
Sababu Sababu Wawekezaji Wengine Hawana Kujenga Mali Njia hii
Kama Marekani imehamia kutoka kwenye mfumo wa pensheni ambapo kila mfanyakazi anaishi kwa kiasi kikubwa na manufaa sawa na kustaafu kama vile vile anavyofanya rika katika mfumo wa kufanya-mwenyewe-mwenyewe ambao wenye ujuzi wa hekima, na wenye hisia za kihisia, wanaweza kuhudhuria fedha nyingi kwa sababu ya riba ya kazi (maamuzi mazuri, bila kujali jinsi ndogo, inaweza kusababisha tofauti kubwa ya matokeo kwa miongo mingi), wale ambao hawaelewi misingi ya mchakato wa uwekezaji wanaweza kufanya makosa mengi ya kipumbavu.
Mojawapo ya makosa haya yanatishwa wakati soko la hisa litapungua. Mimi nitakuwa na uwazi na wewe: Itatokea . Soko la hisa ni tu njia ya mnada ambayo watu huuza na kuuza umiliki katika biashara . Watu sio wakati wa busara. Wakati mwingine, hali za kiuchumi zinawafanya waweze kuuza wakati hawataki kuuza. (Angalia 2008-2009 wakati makampuni mengine yameanguka kama wamiliki wa hisa walikuwa wakijaribu kuepuka kufilisika! Wengi wa watu hao na taasisi walijua walikuwa wanatoa umiliki wao lakini hawakuwa na chaguo kama walitaka kuepuka kuwa na samani imehifadhiwa tena.)
Mwekezaji wa hadithi Warren Buffett na mpenzi wake wa biashara, Charlie Munger, mara nyingi huzungumza juu ya jinsi walivyoona thamani iliyochukuliwa ya hisa zao za Berkshire Hathaway kuanguka, na kwa sababu isiyoonekana, kwa kilele, kwa asilimia 50 au zaidi angalau mara tatu katika maisha yao; nusu ya wavu wao wa kioevu unafaiwa kufutwa kwa kipindi cha muda mfupi licha ya biashara ya msingi waliyokuwa nayo bado walikuwa na fedha zaidi kuliko hapo awali. Nimeandika juu ya jambo hili kwenye blogu yangu binafsi mara chache kabisa.
Kwa mfano, kulikuwa na mwishoni mwa wiki moja katika miaka ya 1980 wakati mmiliki wa mojawapo ya uwekezaji bora wa muda mrefu katika historia, PepsiCo, aliona asilimia 35 ya uwekezaji wake kutoweka katika suala la masaa. Vile vile, kulikuwa na kipindi cha miaka minne kati ya 2005 na 2009 wakati wamiliki wa Kampuni ya Hershey walipungua kupungua kwa karatasi kwa zaidi ya asilimia 50 ingawa mauzo ya chokoleti yaliongezeka, kwa wastani, na mgao uliongezeka. Ikiwa huwezi kutafakari juu ya hifadhi au fedha za ripoti ambazo zinashikilia hifadhi hizo kwa rationalally - na kuelewa kuwa kwa sababu tu soko limepungua, sema, asilimia 25, haimaanishi umepoteza asilimia 25 ya nguvu yako ya msingi ya mapato, unasimama karibu hakuna nafasi ya kufurahia aina hii ya matokeo. Utafanya kitu kijinga.
Maoni yangu? Piga kitambaa na chagua darasa lingine la mali ambalo linastahiki mapungufu yako ya kihisia . Hakuna aibu kwa kuwa mwaminifu na wewe mwenyewe. Ninawaambieni hili kwa sababu nataka ufanikiwa. Sitaki kupoteza usingizi au kuongezeka kwa shinikizo la damu yako. Ikiwa wewe ndio aina ya mtu ambaye sio msingi wa vifaa vya kumiliki usawa, basi usiwe na hisa. Kukubali ukweli usiostahili kurudi kwa juu huzalisha kwa muda mrefu na kuwa na maudhui na hayo. Hii inapaswa kuwa wazi kabisa lakini haionekani kutokea kwa watu wengine. Nini mbadala yako? Je, unapokata tamaa na kupoteza nywele zako kwa wasiwasi? Kwa nini wanaishi kwa njia hiyo? Maisha ni mfupi sana ili kujiweka katika taabu ya aina hiyo.
Mambo mengine Unayoweza Kufanya Kujenga Mali Baada ya Chuo
Mamilionea ya kujifanya (ambayo ina maana ya mamilionea wote nchini Marekani, kama ilivyo kwa makadirio mengi, kizazi cha kwanza cha utajiri ambao walijenga urithi wao wanawakilisha 80 hadi 90 kati ya kila 100 katika klabu saba) wana tabia kadhaa kwa kawaida. Wakati njia ya kila mtu ni tofauti, inaweza kuwa na manufaa kujua jinsi wengine wanavyofanya.
- Makazi ya mamilioni wa kawaida huko Marekani ni uwezekano mkubwa zaidi wa kuwa ndoa, na kubaki ndoa, kuliko kaya ya wastani. Sio kupendeza kusema kwamba pete za harusi ni ishara mpya ya hali ya darasani. Viwango vya talaka ni chini sana kati ya mamilionea ikilinganishwa na idadi ya watu. Unapata uchumi wote wa ajabu (usawa wa nyumba moja, gharama za chini kwa kitengo wakati ununuzi wa maduka ya vyakula, nk) ambazo zinaongeza hadi ngazi za juu za mtiririko wa fedha bila malipo kwa kila dola ya mapato. Unaweza pia hata majanga ya kiuchumi kama kuna watu wawili wanaoweza kujiunga na kazi au kuchukua kazi za ziada. Ikiwa ulikuwa na mwenzi wa historia kama hiyo ya elimu ambaye pia alifanya kazi kama moja ya uongo tuliyokupa katika hali hiyo, mapato yako ya pamoja yangekuweka kwenye familia ya juu / 5 ya juu na ungependa urahisi kuwa multi- mamilionea kwa muda mrefu kama ulivyokuwa, kwa maneno ya Charlie Munger yaliyotangulia hapo awali, "mara kwa mara siojinga". Muda unaoinua nzito. Na kukumbuka tulitambua jamaa yako ya mshahara kwa mameneja wengine katika nafasi sawa na asilimia 20 kwa ajili ya uhifadhi!
- Ondoa tabia mbaya na hali ambazo zinapunguza pesa zako na kutishia afya yako. Wamiliki wa fedha ni uwezekano mdogo sana kuliko umma kwa ujumla. Wamiliki wa fedha ni uwezekano mdogo sana kuliko umma kwa ujumla kuwa overweight. Mambo yote haya yanayotokana na kufa kwa mdogo (muda mdogo wa kuimarisha utajiri wako) na gharama kubwa zaidi njiani ("chakula cha bei nafuu" ambacho haipaswi kwa wewe au kula kalori nyingi sana huchukua gharama kubwa zaidi kwa gharama za matibabu kuliko yoyote akiba ulifikiri umefurahia wakati huo ni kuepukwa kwa gharama zote. Hii ni moja kwa moja muhimu kwa kwingineko yako ya uwekezaji. Kuna utani katika sekta ya usimamizi wa fedha kwamba ufunguo wa kupata tajiri ni kuishi muda mrefu. Sio utani.
- Jifunze msimbo wa kodi. Inaweza kulipa yenyewe kwa njia ambazo haujawahi kuzifikiri. Picha ya kuacha watoto wako na wajukuu mamilioni ya dola katika hifadhi na kuwa na mitaji yote yasiyopatikana yamesamehewa juu ya kifo chako. Inaweza kutokea ikiwa unashikilia msingi wa msingi . Fikiria kupata kile kinachofanyika na mkopo usio na riba kutoka kwa hazina ya Marekani. Inaweza kutokea ikiwa unajua jinsi ya kuzingatia madeni ya kodi yaliyopungua katika mifano yako . Sam Walton, mwanzilishi wa Wal-Mart Stores, alimaliza kuepuka makumi ya mabilioni ya dola kwa kodi ya urithi kwa kutumia kampuni iliyoshikilia familia ambayo alianzisha wakati alipotea . Alielewa jinsi sheria zilivyoandikwa na miongo kadhaa chini ya mstari huo, ulilipwa katika mojawapo ya akiba kubwa ya kodi iliyofanywa na familia yoyote katika historia. Ikiwa unacheza na sheria, mabadiliko machache hapa na pale yanaweza kumaanisha kiasi cha ajabu cha utajiri wa ziada katika yako, na familia zako, mikono. Ni thamani ya muda wako.
- Tambua kwamba maisha ni seti ya gharama za biashara za gharama. Mambo hupata rahisi zaidi wakati unakubali kuwa hauna haki na kuwa huruma haitawahi kuboresha hali. Kwa mfano, ikiwa huwezi kumudu kuishi katika jiji fulani wakati unapokutana na malengo yako ya akiba kwa wakati mmoja, kuboresha furaha yako binafsi na kufanya chaguo sahihi . Huenda sio unachotaka kusikia. Haiwezi kukufanya uwe na furaha. Ni bora kuliko mbadala. Ni sehemu ya watu wazima; kukubali matokeo na kupanga maisha yako kulingana na yale unayothamini zaidi. Wakati mwingine, huwezi kuwa na keki yako na kuila, pia. Ishughulikie.
- Fikiria njia za kukua pie. Ikiwa ulikulia katika kaya ya chini au ya katikati, huenda umepewa hisia mbaya kwamba njia pekee ya kuzalisha mapato ni kuuza muda wako kwa pesa. Kushangaza, hiyo sio jinsi asilimia 1 ya kaya wanavyofanya. Kwa kweli, asilimia 1 ya kaya zinazalisha karibu nusu ya mapato yao kutokana na kuuza muda wao. Robo ya roho inatoka kwa biashara waliyo nayo. Robo nyingine inatokana na uwekezaji binafsi, kama vile mali isiyohamishika, hifadhi, fedha za pamoja, na dhamana nyingine. Inawezekana kabisa kwamba daktari wa upasuaji wa moyo katika jiji lako anakusanya mapato kutoka kwa hisa za Johnson & Johnson alizokusanya zaidi ya miaka, na kutoka kwenye jengo la ghorofa alilopata, ukarabati, na kulipwa miongo kadhaa iliyopita. Katika mji wangu mwenyewe, mmoja wa wanasheria wenye mafanikio zaidi hutokea pia kuwa moja ya minyororo yenye ufanisi zaidi ya barafu, akizalisha fedha zaidi kwa familia yake juu ya kile anacholeta nyumbani kutoka kwa wateja wa kulipa.
- Kazi kubwa sana inayojulikana kama "utajiri wa siri", ambayo inahusisha kuweka rasilimali ambazo zimeficha siri kutoka kwa watoto wao wenyewe, na kusababisha uongo kwamba utajiri wa urithi ni wa kawaida zaidi kuliko ilivyo. Kwa bahati mbaya, kushindwa kuandaa warithi wa kushughulikia fedha kwa uwazi kunaweza kufafanua kwa nini katika kesi 9 kati ya 10, pesa zote zitaondolewa na kizazi cha tatu.
- Ikiwa hujui unachofanya, daima na milele kuzingatia mfuko wa gharama nafuu . Nitairudia mpaka ng'ombe zija nyumbani.
Rasilimali za Kukusaidia Kuanza Kuwekeza katika Kazi Yako ya Chuo cha Kazi
Ili kujifunza zaidi kuhusu baadhi ya mada tuliyojadiliwa, ungependa kusoma makala hizi:
- Utangulizi wa Mpango wako 401 (k)
- Kwa nini Roth IRA ni Hifadhi kamili ya kodi (na unapaswa kufungua moja leo)
- Kutumia Roth 401 (k) kama Makao ya Ushuru wa Kujitegemea
- Njia 3 za malipo makubwa ya Akiba yako ya Kustaafu
- Hatua sita za kustaafu tajiri
- Kuishi na Kuendeleza katika Mfumo Mpya wa Kustaafu wa Amerika
- Vipengee vyote Kuhusu
Unaweza pia kuangalia blogu yangu ya kibinafsi, ambako nimepata maelezo yangu mwenyewe zaidi ya miaka na kujaribu kujibu maswali mengi kama ninavyoweza. Ikiwa kuna somo moja tu unayokumbuka kutokana na maandiko yangu ya kifedha, ni hii: Pata jina lako kwenye mali nyingi zinazozalisha fedha kama unawezavyo; mali zinazopoteza fedha, ikiwezekana kuongezeka kwa kila mwaka; fedha ambazo zinakuja wakati unapolala, wakati unapokuwa likizo na familia yako, wakati unasoma kitabu au kucheza mchezo wa video. Kwamba, kwa kifupi, ni ufunguo wa uhuru wa kifedha .
Unaweza pia kusoma barua niliyoandika kwa mwanafunzi wa chuo kuhusu jinsi ya kufanikiwa, furaha, na kutimizwa katika maisha.