Jinsi ya kuhesabu Thamani ya baadaye na ya sasa ya Sum Sum
Jambo kuu ninajaribu kurudia katika usimamizi wangu wa kwingineko na makala binafsi ya fedha ni falsafa ambayo ninaamini kwa moyo wote: Fedha ni chombo.
Hakuna la ziada. Hakuna chochote. Ni upumbavu kupata hiyo kwa ajili yake mwenyewe. Badala yake, msisitizo unapaswa kuwa juu ya biashara iliyokubaliwa kati ya kile unapaswa kuacha kwa muda, jitihada, na hatari, kuhusiana na faida ambazo unaweza kupata. Ikiwa utakuwa na furaha kuishi katika trailer na pwani, na usijali kamwe kuwa na gari mpya au kuwa na uwezo wa kumudu anasa, ningependa kusema kwamba haifai akili nyingi kupoteza maisha yako katika kazi unayochukia, kufanya kazi ambayo hujapenda sana, kila siku ili, labda, wakati fulani ujao, unaweza kuwa na kukaa na pwani moja katika nyumba ya nicer ambayo haitumiki kidogo kwako. Nasema kwamba kwa sababu ninaamini wakati ni mali ya thamani zaidi unayo. Vikwazo ni, una tu siku 27,375 zilizopewa na wewe, na hiyo inadhani wewe ni bahati ya kutosha ili kuifanya kawaida ya maisha. Mara ambazo zinatumika, ndivyo. Shindano limekwisha.
Huwezi kuwaokoa. Huwezi kuzihifadhi kwa matumizi ya baadaye. Wao ni, kama neno linakwenda, "kama mchanga kupitia hourglass". Ni asili ya ulimwengu. Vile mbaya zaidi, ikiwa umejenga bahati kubwa na sio, bado, walifurahi, itaendelea kuishia katika mikono ya watu wengine; labda hata wanasiasa ambao huichukua kwa namna ya kodi ya Serikali.
Huu ndio msingi ambao ninaanza wakati wa kusaidia marafiki wangu na familia kujenga mpango wa kifedha. Kwa kuwakumbusha ukweli huu wa msingi, huepuka jaribu la kufikiria kuokoa fedha kama mchezo wake wa mwisho; kwamba upatikanaji ni lengo la juu. Kwa maoni yangu, itakuwa bora zaidi kwa mtu ambaye alifurahia kusafiri ili kuona dunia wakati wao ni mdogo, afya, na nguvu, kuishia na kustaafu ndogo, chini ya faida, kuliko kujaribu kufanya kazi bila ya kusimama kwa miaka 40, kamwe kwenda mahali popote, basi unatarajia kuwa bado na hali nzuri ya kutosha kuinua milima na kulala chini ya nyota wakati wanapunguza uhakikisho wa Usalama wa Jamii. Kwa muda mrefu kama wewe ni wazi katika hesabu yako ya gharama ya nafasi wewe ni kuacha juu, wako tayari kuishi na matokeo bila kutarajia wengine kuanzisha upungufu, na kupata zaidi ya kibinafsi na furaha kutoka fedha leo kuliko wakati fulani katika siku zijazo, nadhani kuna hali ambazo zinawezesha kuwekeza kipaumbele ni kosa.
Ili kuiweka kwa upole zaidi, ningependa kwenda sasa kusema, ikiwa mkifanya mambo hasa haki - kupata pesa zote za bure zinazoweza kutoka kwenye mpango wako wa 401 (k) na ufadhili kikamilifu Roth IRA , kuepuka kadi ya mkopo na kulipia mikopo ya mwanafunzi wako - naamini wakati mwingine ni busara kusema, "Siwezi kununua fedha nyingine ya $ 10,000 ya thamani hiyo, nitakwenda kutumia miezi miwili wanaoishi katika nyumba iliyopangwa nchini Uswisi ili kupata utamaduni tofauti. " Unaweza kufanya hivyo.
Najua watu ambao wamefanya; watu kwenye mishahara ya kawaida ambao wanatawala mapato yao kwa akili.
Kwa upande mwingine, wakati mwingine niamini kuwa ni busara kufanya kinyume. Badala ya kununua gari jipya, kuamua kuendesha gari lako kwa miaka michache na kuweka tofauti katika hisa au dhamana ya kwingineko inaweza kukupa uhuru baadaye kuboresha nyumba yako, au kupata msaada wajukuu wako kulipa chuo. Hii inaweza kuonekana kupingana lakini ujumbe unahitaji kuchagua kikamilifu kulingana na gharama halisi ya kile unachotaka, sio tu kutembea kupitia maisha ukifanya chochote kwa wakati huu. Utashangaza mwenyewe kwa njia hiyo kwa sababu itasababisha tamaa zako za muda mfupi kushinda nje ya furaha yako ya muda mrefu.
Unafanyaje hivyo? Unahesabuje gharama halisi? Thamani ya fedha wakati.
Napenda kukupeleka kwa njia mbili ambazo zinaweza kubadilisha jinsi unavyoona fedha katika mfuko wako au akaunti ya benki milele.
Kutumia Thamani ya Baadaye ya Thamani ya Muhtasari wa Muda wa Mfumo wa Fedha Kufikiri Fedha kama Chombo
Kwanza, tunahitaji kutumia thamani ya wakati wa fomu ya pesa inayojulikana kama thamani ya baadaye ya pesa ili kuhesabu kiasi gani cha dola ambacho utakuwa na wakati fulani kulingana na uamuzi wako wa kuenea kwa matumizi ya leo. Nimekutembea kupitia hesabu nyingi, miaka mingi iliyopita katika makala hii lakini ni muhimu kutafakari hapa .
FV = pmt (1 + i) n
FV = Thamani ya baadaye
Pmt = Malipo
I = Kiwango cha kurudi unatarajia kulipwa
N = Idadi ya miaka
Mfano unaweza kukusaidia kuelewa nguvu zake. Fikiria wewe umesimama katika duka na utaona sweta mpya ya cashmere unayotaka $ 399. (Mwekezaji wa kawaida ni tofauti kwa asilimia 50 ya mapato ya wastani nchini Marekani, hivyo ununuzi huo hauwezi kuwa wa kawaida kama unasoma makala hii na kuingia katika idadi yake ya kawaida ya watu .. Ikiwa huwezi kufikiria matumizi ya kiasi juu ya kipengee cha nguo, badala ya kitu kingine chochote, mchanganyiko wa Msaidizi wa Jikoni au iPad mpya) Unaishi katika hali isiyo na kodi ya mauzo kwenye nguo ili tuweze kupuuza. Unaweza ama kununua jasho, na kufurahia kwa miaka michache ijayo, au unaweza kutupa fedha katika mfuko wa orodha yako au kwingineko ya hisa ya bluu ili kutumia au zawadi kwa mtu mwingine miaka 25 kutoka sasa.
Kwa kihistoria, hifadhi kubwa za mitaji ya soko zimerejea asilimia 10% na hifadhi ndogo za mitaji ya soko zinarejesha 12% wakati unapatikana kwa kutumia mkakati wa uwekezaji wa gharama nafuu, uliopotea kodi, kununua-na-kushikilia kwa kiasi kidogo cha mauzo, mgawanyiko hupunguzwa tena , na dola wastani wa gharama unasimamiwa ili kuchukua fursa ya kuanguka kwa soko. (Takwimu juu ya hili ni dhahiri. Kushangaza, karibu hakuna mtu isipokuwa tajiri na mafanikio ambayo yanafafanua mwanzilishi wa Vanguard John Bogle katika maoni aliyofanya katika moja ya vitabu vyake, labda kwa nini wao ni matajiri na wamefanikiwa katika nafasi ya kwanza.)
Unaamua kuwa zaidi kihafidhina na uhesabu kiwango cha baadaye cha kuongezeka kwa asilimia 8. Unaondoa calculator yako na kuziba kwenye takwimu husika.
Hatua ya 1: FV = $ 399 (1 + .08) 25
Hatua ya 2: FV = $ 399 (1.08) 25
Hatua ya 3: FV = $ 399 (6.848475)
Hatua ya 4: FV = $ 2,733
Nini kuhusu mfumuko wa bei, ingawa? Kweli mambo ya mfumuko wa bei kama unahitaji kujilinda kutokana na kukimbia kwake mara kwa mara . Wewe ni sawa. Inachukua. Ikiwa pesa ni chombo, yote yaliyohesabu ni kiasi gani kinaweza kununua. Mfumuko wa bei ni kushuka kwa thamani kwa sarafu. Inawakilisha kupoteza thamani hivyo inahitaji kuingizwa katika namba zetu.
Kurekebisha Hii kwa Kupungua kwa Mfumuko Kwa Kupunguzwa Kwa Kutumia Thamani ya Sasa ya Thamani ya Muda wa Muda wa Msaada wa Fedha
Njia ambayo sisi kufikia hii ni kuchukua thamani ya baadaye una kutoka hesabu ya mwisho na kupunguza kwa sasa kwa wastani wa kiwango cha mfumuko wa bei . Hebu fikiria unafikiri mfumuko wa bei utaendesha 3% zaidi ya miaka 25 ijayo. Katika kesi hii, utatumia thamani tofauti ya muda wa hesabu ya fedha inayojulikana kama thamani ya sasa ya jumla ya pesa.
PV = FV / (1 + i) n
Thamani ya PV = Sasa
FV = Thamani ya baadaye
Pmt = Malipo
I = Kiwango cha Riba
N = Idadi ya miaka
Katika kesi hii, tunaziba namba zako zinazofaa:
Hatua ya 1: $ 2,733 / (1 + .03) 25
Hatua ya 2: $ 2,733 / (1.03) 25
Hatua ya 3: $ 2,733 / 2.09
Hatua ya 4: $ 1,308
Hii inamaanisha swali unayohitaji kujiuliza ni kama unatumia $ 399 au sio thamani zaidi kuliko kuwa na $ 1,308 ya ziada katika nguvu sawa ya ununuzi leo ya miaka 25 tangu sasa. Hata kama hutaki pesa hiyo mwenyewe, unapokua na kufanikiwa zaidi, labda utafuta kuwasaidia wengine njiani kunafurahia zaidi. Kwa mfano, kwa ajili ya Krismasi mwaka huu, tuliwapa mjukuu wetu na ndugu sehemu za Hershey Kampuni ya Krismasi pamoja na sanduku kubwa la viwanda la pipi yao ya favorite. Pia tunatoa msingi wa misaada ya familia kama njia ya kuunga mkono sababu ambazo zinahusu sisi. Aina hizo za vitu zina thamani zaidi kwetu kuliko kuongeza gari nyingine au kuchukua safari nyingine.
Inakuwa asili ya pili baada ya muda kufanya uchambuzi huu wa biashara kwamba mimi sasa kufanya mahesabu mengi katika kichwa changu kama nimekumbatia mambo ambayo inaruhusu mimi haraka kufikia matokeo ya mwisho. Mimi na mume wangu tunaifanya mchezo. Tuna usanidi wa akaunti kwamba wakati wowote tunapofanya uamuzi wa kusonga kitu - tunasema tunaweza kuokoa dola 8 kwa kupokea mfuko wa bei nafuu wa kahawa yetu favorite kwenye Klabu ya Sam badala ya kununua kwenye vyombo vidogo kwenye soko la kona - tutatupa pesa ndani yake mara moja kutoka kwa simu zetu. Mara kwa mara, tunaweka fedha za kusanyiko kufanya kazi, kutenda kama tulizitumia; kwamba haipo. Kwa miaka mingi, maamuzi ya vidogo visivyoonekana - sio kuamuru kunywa chakula cha mchana, kubadili mababu ya mwanga kwa mifano zaidi ya ufanisi wa nishati nyumbani kwetu - imesababisha utajiri mkubwa wa nyongeza wakati unatusaidia kuepuka kuongezeka kwa takriban decimal (tabia ya kufanikiwa kwa kutumia fedha zaidi kama mapato yao yanaongezeka bila kutafakari kama matumizi ya ziada huwafanya kuwa na furaha au hutoa huduma). Kama mabadiliko ya vipuri yalivyochanganywa zaidi ya miaka kumi na nusu iliyopita, sasa tunapata hisa za ziada za mafuta na gesi kubwa, mabenki, makampuni ya chakula vifurushi, conglomomerates za viwanda, na makampuni mengine ambayo yanatupa gawio mara kwa mara; mgawanyiko kwamba vinginevyo hakutakuwapo ikiwa hatukuamua kuwa muhimu zaidi kwetu, kwa kuzingatia maadili yetu wenyewe, maadili.
Thamani hizi za wakati wa fedha hutuwezesha. Wanaturuhusu kutambua kwa urahisi kile tunachohitaji, na kuongeza furaha yetu. Maarifa ni nguvu na kukumbua kanuni ni bure kabisa, ikiwa ungependa kuandika mara chache na kuziweka nyuma ya akili yako. Mara baada ya kushuka kwa njia hii, ni muhimu sana, inaweza kuwa isiyofikiri hata kufikiria kuacha. Fanya. Haiwezekani utakuwa na sababu ya kuihuzunisha.