Kujenga Thamani Zako Ni rahisi kwa Mikakati Tatu ya Uwekezaji
Kuchanganya Nguvu Twin ya Roth 401 (k) na Roth IRA
Kwa faida ya mwisho ya kodi ya kustaafu, kwa kweli, ikiwa umefahamika na kuweka kando ya fedha za kutosha kwa suala la kushawishi mabaki yako ya kodi wakati unapofanya kufanya uondoaji baadaye katika maisha, mojawapo bora ya usanifu wa kodi kwa wawekezaji wengi, chini ya hali nyingi, inawezekana kuwa mchanganyiko wa Roth 401 (k) na Roth IRA . Karibu mtu yeyote anaweza kufungua Roth IRA kwenye kampuni ya ushuru wa udalali lakini kwa Roth 401 (k), unaweza pia kuwa na bahati ya kutosha kufanya kazi kwa biashara ambayo hutoa moja (ikiwa hawana, kutupa fit mpaka watakapofanya - hakuna haki ya kuwa sio kwenye orodha ya chaguzi za akaunti ya kustaafu katika siku na umri huu) au kuwa na kazi ya kujitegemea ili uweze kustahili Roth 401 (k) binafsi .
Akaunti hizi mbili za kustaafu zinakuwezesha kuchangia dola baada ya kodi (yaani, huwezi kuchukua kuandika kodi kwa kiwango ambacho hukanda kila mwaka hadi mipaka ya mchango , tofauti na IRA ya jadi na 401 ya kawaida (k) wenzake), lakini, chini ya sheria ya sasa inachukua, wewe 1.) Usipaswi kulipa deni kwa kodi ya mapato, gawio, riba, kodi , au mapato mengine yanayotokana na mali au dhamana zilizofanyika ndani ya akaunti yenyewe, ilitoa sheria zote zifuatazo, 2.) unaweza kuepuka kuchukua mgawanyo wa lazima unaotakiwa (RMDs) unapofikia umri wa miaka 70.5 kwenye Roth IRA, kukuwezesha kuchanganya bure ya kodi yako kwa muda mrefu (kwa bahati mbaya, wewe wanatakiwa kufanya hivyo kwenye mpango wako wa Roth 401 (k), na 3.) ukifa, warithi wako wanaweza kufurahia kati ya miaka 5 na 6 ya makazi ya kodi ya ziada kwao wenyewe, kulingana na muda halisi wa kifo chako, kwa kuzingatia juu ya mapato katika IRA iliyorithiwa.
Ikiwa wewe ni mwekezaji wa kustaafu sana ambaye anataka kuweka kila kitu ambacho unaweza kutoka kwa mikono ya serikali, na unastahiki (sio kila mtu atakavyo), unaweza kuongeza pseudo-jadi IRA kwa njia ya Akaunti ya Akiba ya Afya, au HSA , juu ya hii ili kukamata mipaka ya mchango zaidi ya kila mwaka ambayo inaweza kuongeza hadi fedha halisi wakati unapofikia miaka yako ya dhahabu.
Hiyo ni mada ngumu zaidi zaidi ya upeo wa makala hii.
Ingia kwa Kuongezeka kwa 401 (k) Mchango
Waajiri wengi kubwa hutoa, kwa kiwango cha chini, marekebisho ya kila mwaka ya mfumuko wa bei kwa malipo yako. Inaweza kuwa si mengi, na inaweza hata kukuzuia kwenye uwiano wa nguvu za ununuzi , lakini unaweza kufanikisha kwa ufanisi mashambulizi haya kwa kwenda kwenye idara ya Rasilimali na kuomba kujiandikisha kwa kile kinachojulikana kama kuongezeka kwa michango 401 (k).
Unaweza kusema kitu kama, "Nataka uzuie 5% ya malipo yangu, kisha ongeze kiasi hiki kwa 2% ya malipo yangu kila mwaka unaofuata hadi unapozuia jumla ya asilimia 15. Kwa mfano, mwaka huu, ungekuwa na 5% Mwaka ujao, ungependa kushikilia asilimia 7.% baada ya mwaka, ungezuia 9%. Hii itaendelea mpaka, kwa mwaka wa 6, unachukua 15% kamili. " Ikiwa wanafanya kama hii haiwezekani, ungependa kuendelea kusisitiza kwa sababu makampuni mengi yanapaswa kuwa na utaratibu wa kuzingatia ombi hili, ambalo wafanyakazi wengi hawajui hata ipo.
Imefanywa kwa usahihi, labda hata utaona tofauti yoyote ya maisha. Kufanya hivyo mapema katika kazi yako, marekebisho hayo ndogo ya ziada yanaweza kusababisha makumi ya maelfu, au hata mamia ya maelfu, ya dola za ziada katika utajiri wa ziada ambayo huenda usikuwa nayo.
Inarudi kwenye neno la kale lililojulikana na Wafanyabiashara Wasilojulikana: "Kwa nje ya macho, nje ya akili." Ni kweli kwa pesa kama ilivyo kwa ajili ya chakula. Kwa hakika, hii ndiyo siri nyuma ya mkakati wa "Jilipike Kwanza" unaofanya kazi vizuri kwa savers nyingi za kustaafu.
Kujenga Portfolio yako ya Uwekezaji wa Kustaafu kwa Kupitia Mipango ya Ununuzi wa Msaada
Kabla ya kuzungumza juu ya mipango ya moja kwa moja ya ununuzi wa hisa, hebu tujadili umuhimu wa mali isiyohamishika ya uwekezaji na "msingi wa gharama za kustaafu". Isipokuwa umekulia katika familia yenye thamani au kwa mshauri wa fedha ambaye alielewa jinsi ya kujenga thamani halisi, hali mbaya ni familia yako haikua mali zao za uwekezaji zisizo za kustaafu kwa namna yoyote yenye maana. Hiyo ni aibu kwa sababu imefanywa kwa usahihi, unaweza kufurahia mito ya gawio au kodi wakati wa miaka yako ya kufanya kazi, kila dola imelima tena kwenye vituo vyako vilikupa mapato ya ziada ya kaya .
Hata bora zaidi, ikiwa utafariki bado unashikilia hisa au usalama sawa, wastahili wako watakuwa na haki ya kitu kinachojulikana kama "msingi wa gharama za kupitiwa". Kwa Kiingereza wazi, hiyo inamaanisha bei uliyolipia kwa miaka ya hisa, labda hata miongo, kabla ya kuwa inakabiliwa na kodi zote zilizopunguzwa ambazo umekuwa ukipeleka kwa kurudi juu zinasamehewa kwa ufanisi! Ni moja ya mambo ya karibu zaidi ya chakula cha mchana cha kiuchumi watoto wako au wasaidizi wengine watafurahia milele. Usipunguze mvuto wake.
Fikiria mhitimu wa chuo kijana aliyefanikiwa ambaye anaokoa $ 10,000 kwa mwaka. Anaweka pesa pesa na hupata viwango vya kurudi kwa wastani. Kila mwaka kwa kipindi cha miaka 40 ijayo, yeye huweka soksi kwa bidii 10,000 $ katika akiba yake bila mabadiliko yoyote baada ya kiasi kilichohifadhiwa ili kutafakari mfumuko wa bei, kuwekeza katika hisa sawa. Kwa kipindi hicho, msingi wa gharama kwenye hisa zake (tutaweza kudhani kuwa sio mgawanyiko wa kulipa hisa kwa ajili ya unyenyekevu kuzingatia hatua kubwa) itakuwa $ 400,000. Sehemu yenyewe ingekuwa na thamani ya dola 4,425,926. Kuna kodi ya dola 4,026,926 iliyopunguzwa ambayo ingekuwa inadaiwa ikiwa imechukua nafasi.
Ikiwa yeye hufa wakati akiwa akiishika hisa, ingawa, watoto wake (au wamiliki wengine) wanapewa $ 4,425,926 nzima. IRS huendelea kujifanya kama walilipa $ 4,425,926 kamili kwa hisa, maana hakuna kodi ya faida ya mkopo inadaiwa kama inapowekwa baadae.
Mbona si tu kutoa hisa wakati bado u hai? Hii inaweza kuwa mkakati wa kodi ya mali isiyohamishika kwa wale walio juu ya mipaka ya msamaha wa kodi ya mali na ambao wanataka kutumia faida ya kutolewa kwa zawadi ya kila mwaka lakini ni kawaida kutoa fedha ili waweze kununua hisa mpya wazi. Ikiwa unatoa zawadi wakati unapokuwa hai, warithi wako hawawezi kuinua msingi wa gharama. Mpokeaji anapaswa kutoa ripoti ya msingi wa gharama yako ya awali, hata ikiwa ni sehemu tu ya thamani ya sasa ya soko. Ikiwa hawana, IRS itachukua gharama ya dola 0 na kulipa thamani ya soko lolote katika uachilivu! Vivyo hivyo, ikiwa unauza hisa wakati unapokuwa hai na uwapatie mapato, unadaiwa kodi, ambayo hatimaye imepunguza urithi wao, hata hivyo. Tunasema pesa halisi. Chini ya hali nzuri, hii ni $ 1,210,000 ya ziada au hivyo utaweza kuweka katika mikono ya familia yako badala ya mikono ya wanasiasa, ambao watatumia kwenye vita na visivyo na maana.
Njia ya haraka, na ya gharama nafuu zaidi, njia ya kuanza kujenga mali kama hii ni kutumia faida ya mipango ya kununua moja kwa moja, au DRIPs, ambazo biashara nyingi hutoa. Hizi ni aina maalum za akaunti ambazo zinakuwezesha kununua umiliki moja kwa moja kutoka kwa shirika, kwa njia ya wakala wa uhamisho ambaye hushikilia makaratasi. Vitu vingi vya bluu vya Chip bluu katika 500 ya Fortune kulipa kila, au kwa kiasi kikubwa, gharama zote ili uweze kuwekeza kama dola 50 kwa mwezi bila malipo. Wao watakupa hata sehemu za sehemu ili usipaswi kusubiri usawa wako wa fedha ili uweke mikono yako kwenye hisa zaidi. Unaweza kuwapa moja kwa moja amana ya gawio katika akaunti yako ya kuangalia au kuhifadhi kama ungependa, uunda chanzo kingine cha mtiririko wa fedha kwa kaya yako.
Nimeandika kwenye blogu yangu ya kibinafsi katika siku za nyuma kuhusu jinsi familia yangu ilivyoweka mojawapo ya haya kwa dada yangu mdogo, ambaye, katika miaka michache baada ya kuhitimu kutoka chuo kikuu, anapaswa kuwa na ziada $ 15,000 + akiwa karibu na hisa ya Coca-Cola shukrani kwa DRIP. Ikiwa yeye hawezi kamwe kuokoa pesa nyingine, lakini anahau kuhusu hisa zake kabisa, wakati akifikia mwisho wa maisha yake ya maisha atakuwa ameketi karibu $ 3,774,566 katika hisa ya Coke kuchukua kiwango cha wastani cha kurudi (ambayo, kwa kesi ya Coke, labda ni kihafidhina kwa sababu imepata soko la pana kwa asilimia 3 hadi 4% kwa karibu karne kutokana na biashara ya msingi inayojishughulisha na kurudi kwa mtaji mkuu). Msingi wa gharama yake itakuwa dola 9,000 au hivyo, vipawa vyote. Watoto wake na wajukuu wangeweza kurithi bila kulipa kodi yoyote. Hata. Mahali popote. Hii ni jinsi kushangaza kushangaza ni wakati wa kushoto peke kwa muda mrefu. Kujua jinsi code ya kodi inavyoweza kufanya inaweza kukupa faida kubwa ya faida.
Ni muhimu kuelewa kwamba watu halisi katika ulimwengu halisi hufanya hivyo wakati wote. Hili sio tu uingizaji wa kinadharia. Wanaume na wanawake wengi hujenga ngome kwa njia hii. Niliandika tu kuhusu mmiliki mwingine wa siri, wakati huu mhudumu wa mshahara wa karibu, ambaye alikuwa amejenga cache ya siri ya dola 8,000,000 + katika hisa ambazo zinunuliwa kupitia aina hizi za gharama nafuu au za bure. Alipata kitu kama biashara 95 tofauti - biashara unazojua kama Colgate-Palmolive, Coca-Cola, McCormick, Johnson & Johnson - kwa bidii kutuma kwa akiba yake ya kawaida wakati wowote anaweza, mara nyingi kununua hisa bila broker . Kisha akachukua mapato ya passiki kutoka kwa hundi ya mgawanyiko na kuimarisha gawio hizo . Sehemu ya baridi zaidi? Hakuwa na kuanza kuanzisha uwekezaji hadi alipofikia miaka ya 30. Hii haikuwa bloom ya mapema ambaye alifanya kila kitu sawa. Alikubali tu, kwa kila kitu; masoko ya nguruwe, masoko ya kubeba, vita, kutisha mafuta, shambulio la flash, mashambulizi ya kigaidi, mabadiliko ya sheria ya kodi, utawala wa Rais.
Kwa nini watu wengi hawazungumzii kuhusu mipango hii? Wao sio sexy. Watu wanataka kupata utajiri haraka. Hizi zinaweza kukusaidia kupata utajiri, lakini itachukua miongo ya wastani wa gharama ya dola . Mimi nadhani, utaenda mzee, hata hivyo (kama una bahati), kwa nini usipande miti sawa ya miti ya mialoni? Utapata kufurahia baadhi ya kivuli lakini watu uliopotea zaidi watakuwa na kichwa kikubwa kuanza kwa maisha kutokana na hekima yako na nidhamu.