Jinsi Wamiliki wa Biashara Ndogo na Wajasiriamali Wanavyoweza Kueneza Kwingineko Yao
Ingawa inaweza kuonekana kuwa boring, tofauti hii ina maana kwamba Roth 401 (k) ni kwa ajili ya malengo yote na makusudi, mojawapo ya makao bora zaidi ya kodi yaliyopangwa katika historia ya Marekani. Hakuna kinakuja karibu kukuruhusu kuondokana na pesa nyingi, kuzungumza kwa miongo kadhaa, na kisha kuishi mbali na mapato ya passiv bila kutuma chochote kwa serikali za Shirikisho au Serikali tena. Kwa watu waliojitegemea na waume zao ambao hufanya kazi bila wafanyakazi wowote, kuanzisha kile kinachoitwa "Mpango mmoja wa Washiriki Roth 401 (k)", au zaidi inayojulikana kama Roth 401 (k) binafsi, inaweza kuwa moja ya zana za ajabu za kujenga mali katika arsenal.
Ni Roth 401 (k) Mpango gani?
Kwa malengo yote na madhumuni, Mpango wa Roth 401 (k) binafsi unafanana na mpango wa Roth 401 (k) ulioanzishwa na biashara isipokuwa kuwa mtu anayejitenga hana wafanyakazi. Hii inafanya uwezekano wa kuepuka maambukizi kama kinachojulikana kama "upimaji wa ubaguzi", ambayo inahusisha kuhesabu fomu ili uhakikishe kuwa haukubali watendaji wa kulipwa; hatua ya moot kuzingatia wewe, na labda mke wako, ni watu pekee waliohusika.
Inafaa kwa wanaume na wanawake waliojitegemea ambao wanao na biashara ndogo na wasio na wafanyakazi, kufanya kazi nyingi za kujitegemea, kuzalisha mapato kutokana na ushauri, au kuingilia katika shughuli zinazosababisha mapato. Tofauti na mshindani wake wa karibu, SEP-IRA , wakati mwingine huitwa "Self Self Employed 401 (k)" inafanya uwezekano wa kuweka kando kidogo zaidi fedha kila miezi kumi na miwili kutokana na jinsi mipaka ya mchango na vinavyolingana vinavyohesabiwa.
Mfano wa jinsi Roth 401 (k) Mpango Kazi
Kuonyesha jinsi hii inaweza kuwa ya ziada kwa watoa-super na wawekezaji wenye ukatili: Chini ya hali nzuri, wanandoa wenye mafanikio katika mwaka 2015 wanaweza kuingiza dola 106,000 kati ya wawili ndani ya makazi haya ya kodi. Kwa ajili ya mtazamo, picha mume na mke mwenye thamani, mwenye umri wa miaka 30, ambao ni juu ya usambazaji wa mapato ya kaya . Wanaanzisha mfumo wao mpya wa kustaafu na kuifadhili, na kupata kiwango kikubwa cha kurudi kwenye uwekezaji wao kila mwaka kwa miaka 35, kamwe hawana kipato cha Roth 401 (k) ya mtu binafsi. Kupuuza kikamilifu uwezekano wa ongezeko la baadaye katika mipaka ya mchango pamoja na michango inayoitwa "catch-up" ambayo inaruhusu wale miaka 50 au zaidi kuwaweka pesa hata zaidi kila mwaka, kwa wakati walipogeuka 65, wangeweza kukaa juu $ 28,728,583 katika utajiri wa kodi. Pamoja na mavuno ya 3% ya mgawanyiko , wangekusanya karibu $ 861,857 kwa gawia za fedha kwa mwaka. Wanaweza kuiondoa pesa na, chini ya sheria za sasa, kiwango cha kodi yao hakitakuwa chochote. Sufuri. Tunasema kuhusu $ 71,821 + kwa mwezi kwa baridi, kioevu, kipato cha fedha na hakuna hata kwenda kwenye Idara ya Hazina. Ikiwa walitaka, wangeweza kukimbia akaunti nzima na kutumia kila mkuu, pia.
(Bila shaka, ungependa kufanya marekebisho ya mfumuko wa bei ili kukadiria nguvu ya ununuzi sawa na miaka thelathini na mitano hivi lakini bado kuna fedha nyingi zinazofika kama saa za saa.)
Kipengele hiki-kujenga-on-steroids kipengele cha Mtu binafsi Roth 401 (k) ina wasiwasi baadhi ya wanachama wa Congress na hata Rais Obama, ambaye alitaka kuweka mipaka juu ya usawa wa akaunti unaweza kudumisha ndani ya Roth IRA yako au akaunti nyingine ya kustaafu, labda kuifunga kwa $ 3,000,000 . Mapenzi ya kisiasa haikuwepo huko kufanya hivyo, bado, lakini hiyo inaweza kubadilika hivyo ni hatari unayohitaji kuzingatia. Hata hivyo, bado ungekuwa bora zaidi kuliko wewe bila shaka ingekuwa si wewe kutumika Roth 401 binafsi (k) kama muundo wa kisheria kwa njia ambayo wewe uliofanyika hisa bluu chip . Keki ya proverbi bado itakuwa tamu, ni suala la jinsi tamu.
Vikwazo kwa Mwenye Kujitumia Ambao Wanataka Kuanzisha Roth Ya Mtu binafsi 401 (k)
Ingawa mara nyingi ni chaguo bora zaidi ikiwa unastahiki, kuna mambo machache yanayotengeneza Roth 401 (k) kidogo kidogo kuliko kamilifu. Hizi ni pamoja na:
- Kuanzisha Roth 401 (k) ya mtu binafsi inaweza kuwa mengi ya makaratasi ya awali. Ni thamani yake.
- Roth binafsi 401 (k), tofauti na Roth IRA, inahitaji usambazaji wa lazima mara moja unapofikia umri wa miaka 70.5. Hata hivyo, unaweza kuwa na uwezo wa kuzunguka mali yako binafsi ya Roth 401 (k) kwa Roth IRA yako mara moja usipoajiriwa, kwa kuzingatia kwa ufanisi hili. Wewe kabisa haipaswi kujaribu mkakati huo bila kushauriana na mtaalam wa kodi aliyestahili ambaye anaweza kuwa na uwezo wa kuthibitisha kwa maandishi ikiwa au inaweza kufanyika katika hali yako.
- Faida za kodi za Roth zilipotea mwaka wa 2010 lakini Congress iliamua kupanua Sheria ya Ulinzi wa Pensheni ya mwaka 2006. Ni kinadharia iwezekanavyo mpango unaweza kumaliza siku fulani lakini haipaswi kuchukua faida nyingi unazofurahia sasa Roth binafsi 401 (k) bado ni bora kuliko akaunti ya kawaida ya udalali wa vanilla.
- Sio nyumba zote za udalali hutoa bidhaa za Roth 401 (k) za Mtu binafsi, kama ya ajabu kama hiyo inaonekana katika siku hii na umri. Kwa sasa, E-Biashara na Vanguard hufanya lakini Charles Schwab, mojawapo ya nyumba kubwa zaidi za udalali duniani, haifai! Nilipozungumza na mwakilishi wa huduma ya wateja juu ya suala hilo, hawakuweza kutoa mwongozo wowote wa kwa nini usimamizi ulikuwa umekataa kutoa hifadhi ya kodi isiyo ya ajabu wakati washindani wengi walifanya, wala kuthibitisha kuwa na nia yoyote ya kufanya hivyo baadaye. Tena, hii siyo wasiwasi mkubwa zaidi kuliko uwezekano wa kugawa mali yako kati ya taasisi mbalimbali za kifedha.
- Huwezi kubadilisha mawazo yako juu ya michango ya Roth 401 (k), ukawapeleka kwenye jadi yako 401 (k) na kuchukua punguzo la kodi, baadaye. Mara tu imekwisha kufanywa. Ni mpango bora zaidi kwa muda mrefu, hata hivyo, naomba kupendekeza kukubali bila malalamiko mengi. Hili siyo janga.
- Chini ya masharti mengi, Roth 401 (k) ya mtu binafsi hupanga zaidi ya dola 250,000 katika mali zinahitajika kufungua IRS kila mwaka kwenye Fomu 5500-SF. Unapata fomu kutoka Idara ya Kazi na kwa sasa, nirasa tatu tu. Ndiyo, ni maumivu lakini sio kazi kidogo zaidi kila mwaka yenye thamani ya kuweka maelfu, au hata mamilioni, ya dola ya familia yako ya thamani kutoka kwa mikono ya wanasiasa ambao wataitumia?
Bila kujali, ningependa kusema kwamba yeyote anayeweza kutumia faida za makao ya kodi huenda anapaswa. Kwa kiwango cha chini kabisa, inaruhusu mkutano na mshauri wako wa kodi anayestahiki kujadili mada mada hii. Matokeo kwa madai ya dola halisi na senti ni makubwa.