Usiongeze Hatari Yako kwa Kupunguza Usafi wako
Wamiliki wa nyumba hawana msamaha kutoka kwa ukweli huu. Ni kwa kiutamaduni kupewa kwamba karibu kila mtu ndani ya Marekani ana hamu ya kumiliki nyumba yake mwenyewe; kufurahia umiliki wa mali isiyohamishika bure na wazi ya ukosefu wa benki au taasisi ya kifedha ni sehemu ya ndoto ya Marekani. Hata hivyo, isipokuwa kama una nafasi ya kufuta usawa mzima wa nyumba ya mikopo ya nyumba yako ya msingi, kulipa malipo ya ziada kupunguza usawa kuu unaweza kusababisha maafa ya kifedha, hasa ikiwa haujatunza mfuko wako wa dharura . Hiyo inaweza kuwa vigumu kuamini, lakini ni kweli. Wakati uchumi unakwenda kusini, kuwa na fedha za kutosha kwa mkono ili kupoteza hasara ya kazi, maafa ya matibabu, au dharura ya familia inaweza kuwa na maana tofauti kati ya usiku usingizi na amani ya ndani.
Uwezo Zaidi Unao Katika Nyumba Yako, Uwezo Mkubwa Benki Itastahili Ukipoteza Malipo
Fikiria kuwa na benki.
Una wateja wawili, John na Mary, wote ambao wana nyumba yao walionyeshwa $ 200,000. John amekuwa mauaji ya jumla, ni juu ya macho yake katika deni la kadi ya mkopo, anakodisha gari lake, hana karibu na mali ya kioevu, na ana historia ya ajira isiyo imara. Mary, kwa upande mwingine, ana mkopo bora, na ingawa hawana akiba nyingi za kutosha, amefanya kwa uaminifu malipo mara mbili au mara tatu ili kupunguza chini ya usawa kwenye mikopo yake, ambayo sasa iko kwa $ 15,000 tu.
Anasubiri kwa hamu siku ambayo anaweza kutuma hati hiyo ya mwisho kwenye benki na kujua kwamba nyumba yake ni kabisa na kabisa yake.
Sasa, fikiria kwamba wote wanateseka maafa. Labda walikuwa katika ajali na hawawezi kufanya kazi au waliondolewa kutokana na uchumi . Kama benki, hutaona mpaka malipo yamekosa. Wewe utaenda kupoteza na kumbuka wakati siku sitini zimepita, na hakuna hundi zimepokelewa kwa barua. Kwa wakati fulani, kizingiti kinapitishwa ambapo sheria za benki na kanuni zinahitaji kwamba utambue iwezekanavyo huwezi kupata malipo zaidi kutoka kwa John au Mary. Bila shaka, wafanyakazi wa benki wanataka kuepuka hili kwa sababu hupunguza faida yao ya kuripotiwa, hupungua nguvu ya usawa wao, hufanya wasimamizi wao upset, na hupata wamiliki (au wanahisa ikiwa benki inauzwa kwa umma ) kuwapa silaha kwa kubadili hali au hatari ya kupoteza kazi zao.
Ili kuepuka hili, wafanyakazi wa benki watachukua hatua za ufanisi ili kupata mkopo tena juu ya "hali ya kuongezeka" kwa haraka iwezekanavyo ili iingie taarifa za kifedha. Njia kuu hii inaweza kufanywa ni kufuta mbele ya mali na mnada kwa mnunuzi.
Kwa mtazamo wako kama mmiliki wa benki, ni nani uwezekano wa kwenda baada ya kwanza? John, ambaye hana karibu usawa nyumbani mwake, au Maria? Ikiwa ungekuwa unatangulia juu ya John, utahitaji kupona karibu na $ 200,000 kamili ya kuomba bei ili kuondosha mkopo kwenye vitabu vyako. Ikiwa unatangulia juu ya Maria, unaweza kuimarisha mali kwa bei ndogo sana, haraka sana na kuifuta mkopo kamili wa $ 15,000.
Ndiyo, Mary imekuwa mteja mzuri sana. Ndiyo, amefanya kila kitu sawa. Labda si haki kwamba yeye ndiye wa kwanza unayofuata lakini kuelewa kwa nini hii imefanywa, lazima uelewe muundo wa motisha uliowekwa kwa watumishi na Wall Street ambayo ni matokeo ya wawekezaji wanaotamani imara, na juu, faida.
Wawekezaji ni nani? Wewe na mimi. Katika mipango yetu ya 401 (k) , akaunti za IRA, au kupitia umiliki wa fedha za ripoti au hisa za kibinafsi katika akaunti ya kawaida ya udalali .
Ni mfuko wa pensheni ambao hulipa hundi kwa wazazi wako au babu na babu. Ni kampuni ya bima ambayo inahitaji kuzalisha fedha kulipa madai. Pamoja na wawekezaji wanataka faida, Wall Street haitaki kuona benki yenye mali isiyohamishika mengi. Wafanyakazi katika benki yako hawatahatarisha kazi yao kwa kujaribu orodha ya nyumba ya John kwa muda wa miezi sita ili aweze kupata kidogo ya usawa nje yake. Wao ni nia tu katika kulinda fedha walizozidi John, na aliahidi kulipa. Ndiyo sababu wanageuka kwenye mnada. Hawawezi kumudu nyumba ya John kwa sababu mapato hayawezi kutosha kulipa mkopo. Nyumba ya Maria, kwa upande mwingine, inaweza kuorodheshwa kwa $ 125,000 katika mnada. Wanapata $ 15,000 na kuweka sahani ya kawaida wakati akipoteza dola 75,000 kwa usawa ambayo inaweza kuwa alitekwa aliweza kuandika mali kwenye soko kwa muda mrefu wa kutosha kupokea kutoa heshima.
"Je kuhusu Yohana?" Unauliza. Hiyo ni sehemu ya ukatili. Mabenki mengi ni zaidi ya uwezekano wa kurekebisha masharti ya malipo ili kumsaidia nje ya hali hiyo kwa sababu basi wanaweza kuitunza kwenye vitabu kama mkopo "mzuri". Wanaweza kutoa malipo ya puto mwishoni mwa mikopo ya malipo ya sasa ya chini. Wanaweza kuruhusu malipo ya riba-tu ya miaka miwili. Ndani ya mahitaji ya udhibiti, anga ni kikomo, na inategemea jinsi benki inavyotaka kuepuka hits kwa faida zake.
Je! Mmiliki wa Mmiliki anaweza kujilinda mwenyewe au hali hii?
Ulinzi mkubwa zaidi kwa mwekezaji yeyote anaye dhidi ya kufuta ni uhamisho . Sema mara kwa mara. Benki sio wasiwasi sana na kiasi cha fedha unazowapa deni, tu kwamba unaendelea kufanya malipo kwa muda, bila kuchelewa, hivyo idadi yao inaonekana nzuri.
Mary angekuwa bora zaidi kwa kuchukua malipo hayo mara mbili na mara tatu aliyokuwa akifanya juu ya mikopo yake na kuiweka kwenye akaunti ya soko la fedha bila malipo . (Kwa wakati huo makala hii ilikuwa imeandikwa awali, fedha hizo zililipa 4% hadi 5%. Siku hizi, huwezi kupata kiasi cha kipato cha riba , lakini bado kuna thamani ya kupunguza hatari.) Ikiwa kitu kilichotokea, anaweza kufunika upungufu kwa kuingia katika hifadhi aliyoijenga. Ikiwa inaonekana kama hali haikuwa na mabadiliko, angeweza kuweka nyumba yake kwenye soko na kujaribu kujitenga na hali kabla ya kukabiliana na msiba wa kifedha.
Hatari moja kubwa na mkakati unaozingatia ukamilifu ni hatari kwamba mtu hutumia fedha wakati akiwa na deni. Akaunti yenye kiasi kikubwa cha fedha isiyozuiliwa ni jaribio kubwa sana kwa watu wengi. Labda wanapata nyuma kwenye bili zao za kadi ya mkopo. Labda wanataka televisheni mpya ya gorofa na wanafikiri wataingia kwenye mfuko na kulipa tena katika miezi michache. (Haionekani kufanya kazi kwa njia hii kwa asilimia kubwa ya watu.) Kwa hiyo, ikiwa kuna uwezekano wowote wa kuwa unatarajia kutumia fedha kwa kitu kingine chochote isipokuwa kufanya malipo ya nyumba yako katika tukio la dharura, labda labda wazo mbaya. Ni kweli huja chini ya nidhamu na temperament.
Hatari nyingine kubwa ni jaribio la kwenda kwa asilimia kadhaa ya asilimia ya kurudi kwa kuwekeza katika mali za riskier. Mkakati huu maalum wa kifedha unategemea usalama wa mkuu. Kwa watu wengi, hii ina maana ya dhamana ya faida ya kioevu-faida kama vile mfuko wa soko la fedha ambayo inatoa katika vifungo vya manispaa. Katika kesi za kipekee, wale walio na maarifa maalumu ya masoko maalum (kama vile hifadhi au mali isiyohamishika) wanaweza kuwekeza fedha hizi kwa hatari ndogo. Usalama wa hifadhi zote za kioevu kwa ujumla hufikiriwa kuwa akaunti ya Hazina ya Malipo inayojazwa na bili za Hazina moja kwa moja uliofanyika na Idara ya Hazina ya Marekani.